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導(dǎo)語：互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，金融科技向傳統(tǒng)金融滲透，智能風(fēng)控平臺應(yīng)運(yùn)而生。決策引擎擔(dān)任著智能風(fēng)控平臺的核心角色，在當(dāng)代的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中至關(guān)重要。本文主要講解了現(xiàn)在市面上主流風(fēng)控決策引擎產(chǎn)品包含的核心功能模塊，其中主要是風(fēng)控報(bào)告、模型監(jiān)控、接口管理等功能模塊，供大家一同參考學(xué)習(xí)。

回到前三節(jié)風(fēng)控決策引擎的介紹還剩下風(fēng)控報(bào)告、模型監(jiān)控、接口管理等核心功能模塊組成。如下圖所示：

風(fēng)控報(bào)告功能模塊的作用是呈現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)決策結(jié)果、風(fēng)險(xiǎn)明細(xì)內(nèi)容，方便風(fēng)控審核人員使用。模型監(jiān)控功能模塊的作用是對策略、模型的實(shí)時分析統(tǒng)計(jì)，方便策略、模型的異常洞察和迭代優(yōu)化。接口管理功能模塊是決策引擎的數(shù)據(jù)傳輸管道，不管是數(shù)據(jù)的輸入和輸出都是通過接口管理功能模塊實(shí)現(xiàn)。

下面會對風(fēng)控報(bào)告、模型監(jiān)控、接口管理三個功能模塊分別進(jìn)行介紹。

一、風(fēng)控報(bào)告

風(fēng)控報(bào)告的產(chǎn)品目的是提供給風(fēng)控業(yè)務(wù)人員查看詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容，對象主要包含反欺詐人員、風(fēng)險(xiǎn)審批人員、模型人員、策略人員等。

風(fēng)控決策引擎的規(guī)則、評分卡、表達(dá)式主要用于數(shù)據(jù)的決策計(jì)算，風(fēng)控決策引擎每完成一次決策就會輸出相應(yīng)的決策結(jié)果，通常這些決策結(jié)果都是簡單的判斷結(jié)果，目前市場上決策結(jié)果主流劃分有“通過、拒絕、人工審核”。風(fēng)控人員對于風(fēng)險(xiǎn)的洞察如果只是基于決策結(jié)果還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，風(fēng)控報(bào)告承載的詳細(xì)風(fēng)險(xiǎn)也是風(fēng)險(xiǎn)審核的重點(diǎn)。

風(fēng)控報(bào)告是除接口外，決策引擎對外輸出結(jié)果的另一渠道。風(fēng)控報(bào)告的核心是服務(wù)風(fēng)控業(yè)務(wù)，本質(zhì)是展示風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容。充分考慮風(fēng)控報(bào)告使用的業(yè)務(wù)場景，風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容的展示只是基礎(chǔ)，還涉及報(bào)告的下載以及風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容脫敏、變更。

風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容根據(jù)不同的數(shù)據(jù)來源渠道通常分為業(yè)務(wù)信息、三方信息、決策信息、名單信息、關(guān)系網(wǎng)絡(luò)信息，根據(jù)智能風(fēng)控策略模塊分為產(chǎn)品信息、個人信息、準(zhǔn)入信息、黑名單信息、反欺詐信息、評級信息、額度價格信息、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控信息、催收評級信息、盈利預(yù)測信息等。

拿市場上最常用的風(fēng)控報(bào)告內(nèi)容的布局來說，通常風(fēng)控報(bào)告的頂部是產(chǎn)品信息、基本信息，然后是根據(jù)風(fēng)控策略流程的順序分布的決策信息，包括規(guī)則、模型的結(jié)果信息，最后是根據(jù)策略模塊顯示的原始詳細(xì)信息即原數(shù)據(jù)信息。如圖所示

風(fēng)控報(bào)告記錄的是客戶的個人隱私信息，因此在信息的展示時需要充分地考慮數(shù)據(jù)的安全性，如身份證號碼、手機(jī)號碼等身份標(biāo)識數(shù)據(jù)展示的時候應(yīng)該脫敏處理；

風(fēng)控報(bào)告主要用于內(nèi)部風(fēng)控人員對風(fēng)險(xiǎn)的審核，因此通常限制風(fēng)控報(bào)告在內(nèi)網(wǎng)使用；風(fēng)控報(bào)告的使用對象包含模型人員、策略人員、反欺詐人員、審核人員甚至是業(yè)務(wù)人員，不同角色關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容不同，并且規(guī)則和模型等詳細(xì)內(nèi)容也是屬于高度機(jī)密信息，因此在對風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告內(nèi)容展示的時候還需要充分考慮決策引擎內(nèi)容的脫敏，通常會在報(bào)告和原始內(nèi)容中間制定一層映射，并且對內(nèi)容模塊劃分?jǐn)?shù)據(jù)權(quán)限。

業(yè)務(wù)中風(fēng)控報(bào)告可能需要打印出紙質(zhì)文檔或者生成電子文檔進(jìn)行傳遞，因此有些場景也會涉及風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告的打印和導(dǎo)出。

二、模型監(jiān)控

模型監(jiān)控的產(chǎn)品目的是為模型人員和策略人員提供模型和規(guī)則的實(shí)時分析、監(jiān)控以及為后續(xù)模型和規(guī)則的迭代優(yōu)化提供數(shù)據(jù)支撐。規(guī)則、模型上線后相關(guān)人員需要對其進(jìn)行高頻地分析檢查，以便于精準(zhǔn)地判斷新規(guī)則和模型的影響。

模型監(jiān)控的核心是業(yè)務(wù)，其本質(zhì)是通過模型監(jiān)控了解規(guī)則和模型對業(yè)務(wù)的影響。模型監(jiān)控主要分為業(yè)務(wù)、模型內(nèi)容、數(shù)據(jù)三方面的監(jiān)控：

• 業(yè)務(wù)是指業(yè)務(wù)流程的監(jiān)控，包含通過率、轉(zhuǎn)化率、人數(shù)與金額的數(shù)量以及占比的監(jiān)控，常用指標(biāo)有準(zhǔn)入、黑名單、反欺詐、信用評級的通過率/拒絕率/基比/環(huán)比，審核、核準(zhǔn)、撥貸的金額/件數(shù)/占比/基比/環(huán)比等；
• 模型內(nèi)容是指對規(guī)則和模型的結(jié)果、命中情況、穩(wěn)定性的監(jiān)控，包含決策結(jié)果分布監(jiān)控、規(guī)則和模型結(jié)果分布監(jiān)控、指標(biāo)和規(guī)則命中監(jiān)控、變量穩(wěn)定性監(jiān)控，常用指標(biāo)有模型和規(guī)則結(jié)果的分布/占比/混淆矩陣/PSI/AUC/KS等；
• 三方數(shù)據(jù)是指輸入決策引擎的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)的監(jiān)控，包含數(shù)據(jù)借口穩(wěn)定性、異常的監(jiān)控，常用的指標(biāo)有借口的有效調(diào)用數(shù)量/占比，數(shù)據(jù)變量的分布/缺失值/平均值/最大值/最小值等。

機(jī)構(gòu)的實(shí)際業(yè)務(wù)通常會有多條并且單條業(yè)務(wù)的風(fēng)控規(guī)則和模型也會時常調(diào)整，模型監(jiān)控和風(fēng)控報(bào)告是對單一業(yè)務(wù)、單一規(guī)則、單一模型的監(jiān)控和展示，因此業(yè)務(wù)、規(guī)則、模型的變動模型監(jiān)控和風(fēng)控報(bào)告也會隨之改變。

模型監(jiān)控和風(fēng)控報(bào)告的產(chǎn)品設(shè)計(jì)都需要考慮自定義配置功能，以便監(jiān)控或展示內(nèi)容的靈活變動，但是風(fēng)控報(bào)告和模型監(jiān)控的自定義配置功能不同。

風(fēng)控報(bào)告的自定義配置功能設(shè)計(jì)核心是數(shù)據(jù)層級結(jié)構(gòu)、內(nèi)容顯示模板、數(shù)據(jù)權(quán)限三部分。數(shù)據(jù)層級結(jié)構(gòu)至少有三層，從最頂層的自定義數(shù)據(jù)字段映射到中間層的規(guī)則、模型、指標(biāo)字段在到底層的原始數(shù)據(jù)逐級關(guān)聯(lián)，以指標(biāo)、規(guī)則、模型為基礎(chǔ)字段錨定原始數(shù)據(jù)值，從而實(shí)現(xiàn)報(bào)告內(nèi)容的配置字典表；

內(nèi)容現(xiàn)實(shí)模板是給予數(shù)據(jù)層級結(jié)構(gòu)抽象的產(chǎn)品展示模塊，其承載了報(bào)告內(nèi)容的顯示，包含本文框、形狀、多層級表單、圖標(biāo)等類型組件，并且不同組件都具有各自的屬性，如顏色、文字、邊框的編輯屬性；數(shù)據(jù)權(quán)限是上文提到的不同角色根據(jù)配置字典表確認(rèn)擁有的風(fēng)控報(bào)告內(nèi)容查看權(quán)限。

模型監(jiān)控的自定義配置功能設(shè)計(jì)核心是數(shù)據(jù)源、設(shè)計(jì)器、監(jiān)控預(yù)警三部分。數(shù)據(jù)源簡單主要是囊括監(jiān)控需要的所有數(shù)據(jù)包含規(guī)則和模型的結(jié)果、變量明細(xì)、業(yè)務(wù)流程狀態(tài)、借貸明細(xì)等；

設(shè)計(jì)器分為兩部分，一是監(jiān)控指標(biāo)的預(yù)處理主要涉及函數(shù)自動計(jì)算結(jié)果的圖表顯示，以及監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)分析結(jié)果的圖表顯示，二是圖表的顏色、文字、形狀等屬性編輯功能；監(jiān)控預(yù)警是對預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)觸達(dá)解決人員的方案設(shè)計(jì)，包含短信、郵件、電話以及及時通訊等方式。

三、接口管理

接口管理的產(chǎn)品目的是實(shí)現(xiàn)智能風(fēng)控平臺輸入、輸出數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化統(tǒng)一管理，核心是建設(shè)能夠自主靈活配置的接口管理平臺。

接口管理功能的核心用戶是研發(fā)人員，根據(jù)市場上金融信貸業(yè)務(wù)的共同性，接口管理的常用功能包含IP管理、接口配置、自動測試、Mock sever、文檔管理、接口適配、碼值管理、流量管理、監(jiān)控預(yù)警等。

接口管理我們都知道是用于智能風(fēng)控平臺接口接入和輸出的管理，但是接口管理在智能風(fēng)控平臺中怎么運(yùn)作的呢？接下來帶著這份疑惑，我會為大家詳細(xì)解答，如下圖智能風(fēng)控平臺的核心邏輯所示

在整個智能風(fēng)控平臺中接口管理串聯(lián)起了指標(biāo)管理、決策引擎、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、三方數(shù)據(jù)。決策引擎系統(tǒng)執(zhí)行決策計(jì)算的數(shù)據(jù)來源于業(yè)務(wù)系統(tǒng)渠道、三方數(shù)據(jù)渠道、自有平臺渠道等多種渠道。

每一次的風(fēng)險(xiǎn)決策，接口的請求調(diào)用順序基本都是首先進(jìn)行API1請求，再進(jìn)行API2的請求，然后接口管理系統(tǒng)把API1傳入的數(shù)據(jù)和API2返回的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一整合后，在進(jìn)行API3的請求,最后決策引擎系統(tǒng)拿到接口管理系統(tǒng)傳入的數(shù)據(jù)進(jìn)行決策計(jì)算，輸出的結(jié)果再返回到接口管理系統(tǒng)，接口管理系統(tǒng)再將結(jié)果返回給業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

其中的核心系統(tǒng)邏輯是接口管理系統(tǒng)準(zhǔn)備數(shù)據(jù)傳給決策引擎系統(tǒng)，接口管理系統(tǒng)是怎么知道決策引擎系統(tǒng)需要哪些數(shù)據(jù)的呢，這就不得不提到指標(biāo)管理系統(tǒng)的作用，決策引擎系統(tǒng)決策的規(guī)則或者模型基于指標(biāo)配置，指標(biāo)管理系統(tǒng)的指標(biāo)同數(shù)據(jù)源接口的具體字段關(guān)聯(lián)，接口管理系統(tǒng)就能夠通過讀取決策引擎系統(tǒng)配置好的指標(biāo)自動識別、定位具體需要提供的數(shù)據(jù)項(xiàng)，從而接口管理系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)決策數(shù)據(jù)入?yún)㈨?xiàng)的準(zhǔn)備。

以上的核心系統(tǒng)邏輯已經(jīng)是我之前提到的成熟完善的系統(tǒng)產(chǎn)品，接口管理也是作為單獨(dú)的系統(tǒng)進(jìn)行建設(shè)，但是接口管理無論是單獨(dú)的系統(tǒng)還是融合在決策引擎中的功能模塊，其核心系統(tǒng)邏輯并不會發(fā)生改變。

接口管理的功能很多涉及的產(chǎn)品內(nèi)容較多，全面的接口管理會被單獨(dú)地打造成一個系統(tǒng)平臺，具有一個成熟完善的產(chǎn)品體系。由于內(nèi)容較多，這里我只會選取接口管理的核心功能接口配置、接口適配進(jìn)行介紹。

1. 接口配置

接口配置功能負(fù)責(zé)前端和后端接口的基本信息、AppKey、接口參數(shù)、訪問路徑、存儲路徑等的配置。

其中前端基本信息是指API1的信息包括接口ID、接口名稱、緩存機(jī)制等，后端基本信息是指API3的信息包括后端名稱、請求地址、請求類型、請求方式等；AppKey是接口請求的密鑰，三方應(yīng)用通過接口訪問路徑和請求密鑰來實(shí)現(xiàn)智能風(fēng)控平臺的調(diào)用，只有路徑和密鑰都正確請求才會成功；

接口參數(shù)分為請求參數(shù)和返回參數(shù)，參數(shù)根據(jù)常用接口格式通常分為header和body兩部分；訪問路徑就是接口的訪問地址，通常以http或者h(yuǎn)ttps的類型提供，接口需要聯(lián)調(diào)因此產(chǎn)品設(shè)計(jì)之初需要考慮到正式和測試環(huán)境的兼容與切換；

存儲路徑是指接口與數(shù)據(jù)庫應(yīng)用如MongDB/Kafka/MySql等的設(shè)置關(guān)系，接口輸入、輸出數(shù)據(jù)都需要進(jìn)行存儲落檔，因此對應(yīng)的數(shù)據(jù)褲應(yīng)用的配置必不可少，不同的應(yīng)用之間產(chǎn)品的屬性不同，如數(shù)據(jù)褲地址、用戶名、密碼等信息，具體內(nèi)容請自行查閱熟悉。

2. 接口適配

接口適配實(shí)際也是接口配置中的一部分，但是作為信貸業(yè)務(wù)的借口管理核心功能，有必要單獨(dú)拎出來說下接口適配。

接口適配在借口管理中主要解決上圖智能風(fēng)控平臺的核心邏輯中API2的自動化調(diào)用，產(chǎn)品方案是適配功能映射API1中的傳入?yún)?shù)到API2中作為API2的請求參數(shù)，接口管理根據(jù)預(yù)先配置好的的映射邏輯實(shí)現(xiàn)API2接口的自動調(diào)用。

不管是接口配置還是接口適配，產(chǎn)品設(shè)計(jì)都會涉及的重點(diǎn)功能是字段的映射和接口請求轉(zhuǎn)發(fā)，把API1的請求轉(zhuǎn)化為API2的請求再轉(zhuǎn)化為API3的請求，最終實(shí)現(xiàn)多個功能模塊或者多個系統(tǒng)的相互聯(lián)動。

綜合概括各功能模塊的功能點(diǎn)如下：

1. 風(fēng)控報(bào)告的核心功能包括風(fēng)控報(bào)告模版的增/刪/改/查，報(bào)告模版的屬性編輯，報(bào)告模版的內(nèi)容配置，報(bào)告下載，報(bào)告內(nèi)容權(quán)限管理；
2. 模型監(jiān)控的核心功能包括監(jiān)控模板的增/刪/改/查，監(jiān)控模板的屬性編輯，監(jiān)控模板的數(shù)據(jù)配置，監(jiān)控模板的預(yù)警管理；
3. 接口管理的核心功能包括接口的增/刪/改/查，接口的適配管理，參數(shù)映射，請求轉(zhuǎn)接；

以上是對風(fēng)控報(bào)告、模型監(jiān)控、接口管理的介紹，主要是圍繞產(chǎn)品的設(shè)計(jì)思路和設(shè)計(jì)方案進(jìn)行重點(diǎn)說明。

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《智能風(fēng)控平臺核心之風(fēng)控決策引擎（二）》

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作者：鄭氏雜貨鋪，微信號：hizhengshi

本文由 @鄭氏雜貨鋪 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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