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編輯導(dǎo)語(yǔ)：產(chǎn)品授信額度應(yīng)該如何去設(shè)計(jì)，才能合理的進(jìn)行管理呢？本文作者從額度出發(fā)，為我們做了詳細(xì)地解釋。并且，通過(guò)列舉三個(gè)額度管理業(yè)務(wù)的場(chǎng)景設(shè)計(jì)，幫助我們更好的理解中小微企業(yè)的產(chǎn)品授信額度管理流程。

中小微企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)企業(yè)）確認(rèn)賣(mài)貨訂單后，先發(fā)貨，客戶一段時(shí)間后付款，導(dǎo)致企業(yè)資金被占用。

企業(yè)買(mǎi)入原材料或貨物，先預(yù)付定金給供應(yīng)商，企業(yè)一段時(shí)間后收到原材料后再生產(chǎn)或收到貨物后再分銷(xiāo)，導(dǎo)致企業(yè)缺乏經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)資金。為解決資金緊張，企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。

企業(yè)將與客戶的訂單、合同、經(jīng)營(yíng)狀況等資料提供給金融機(jī)構(gòu)，希望獲得資金，支撐日常經(jīng)營(yíng)或擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。

金融機(jī)構(gòu)為企業(yè)選擇合適的貸款產(chǎn)品，并核定該企業(yè)的產(chǎn)品授信額度（以下簡(jiǎn)稱(chēng)額度）。企業(yè)在已核定的額度下申請(qǐng)使用額度來(lái)獲得貸款，金融機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后為企業(yè)發(fā)放貸款。

一、什么額度呢？

本文的額度定義為企業(yè)的授信額度，是金融機(jī)構(gòu)評(píng)估的企業(yè)當(dāng)前的還款能力，將當(dāng)前的還款能力量化為可借給企業(yè)的最高貸款本金限額，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性印證了企業(yè)的還款能力。

企業(yè)的經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性體現(xiàn)在銷(xiāo)售規(guī)模在正常范圍、銷(xiāo)售收入可實(shí)現(xiàn)貨幣回籠、產(chǎn)品符合法規(guī)和市場(chǎng)需求、實(shí)際利潤(rùn)率為正或有轉(zhuǎn)正趨勢(shì)、企業(yè)尚有償債能力等。

企業(yè)經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性明顯，說(shuō)明企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展是良性、穩(wěn)定的，則企業(yè)的還款能力是強(qiáng)的。企業(yè)經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性減弱，即存在經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)，則還款能力不足，引發(fā)企業(yè)的信用違約風(fēng)險(xiǎn)。

金融機(jī)構(gòu)對(duì)額度的管理，本質(zhì)上是動(dòng)態(tài)的，是對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性的跟蹤監(jiān)測(cè)，動(dòng)態(tài)判斷企業(yè)的還款能力，從而對(duì)給企業(yè)核定的最高貸款本金限額做出調(diào)增/減、凍結(jié)等決策。

因此，金融機(jī)構(gòu)需從企業(yè)申請(qǐng)貸款到發(fā)放貸款完成、發(fā)放貸款后，全流程做額度管理。

額度管理是金融機(jī)構(gòu)對(duì)額度金額、額度狀態(tài)的管理，額度金額的管理，是指金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性（可拆解為經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、營(yíng)業(yè)收入等指標(biāo)）的評(píng)估后，對(duì)現(xiàn)有額度金額做出提升、調(diào)減的決策。

金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)（含其訂單的付款責(zé)任人）經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、營(yíng)業(yè)收入現(xiàn)金流進(jìn)行監(jiān)測(cè)，若發(fā)現(xiàn)代表營(yíng)業(yè)收入現(xiàn)金流等的指標(biāo)明顯低于獲得額度時(shí)的指標(biāo)，則需調(diào)減當(dāng)前額度。

若代表銷(xiāo)售狀況等的指標(biāo)較獲得額度時(shí)明顯好轉(zhuǎn)，金融機(jī)構(gòu)可主動(dòng)了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)措施的變化、新的業(yè)務(wù)投資意向，是否需要資金支持滿足業(yè)務(wù)發(fā)展，進(jìn)而提升當(dāng)前額度，并安排企業(yè)后續(xù)使用額度。

企業(yè)也可主動(dòng)提出提升額度的需求，由金融機(jī)構(gòu)了解經(jīng)營(yíng)情況后決策是否核定更高的額度。

額度狀態(tài)的管理，是指金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)借款履約能力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警評(píng)估后，對(duì)現(xiàn)有額度做出凍結(jié)、解凍的決策。

若企業(yè)出現(xiàn)借款履約能力的風(fēng)險(xiǎn)事件，如營(yíng)業(yè)收入現(xiàn)金流出現(xiàn)問(wèn)題、企業(yè)的產(chǎn)品/服務(wù)的市場(chǎng)需求下降、不按合同還款、主營(yíng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、企業(yè)品質(zhì)有重大變動(dòng)等預(yù)警信號(hào)、違約事項(xiàng)、突發(fā)事件，則經(jīng)綜合評(píng)估后后將企業(yè)的額度凍結(jié)。

在額度有效期內(nèi)，上述風(fēng)險(xiǎn)事件的影響終止或發(fā)生根本好轉(zhuǎn)，則解除企業(yè)額度的凍結(jié)，即解凍。

金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)進(jìn)行額度管理，從企業(yè)申請(qǐng)貸款到發(fā)放貸款后，對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性、借款履約能力進(jìn)行全過(guò)程了解與監(jiān)測(cè)，監(jiān)測(cè)到企業(yè)經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性明顯好轉(zhuǎn)等變化，則為生產(chǎn)規(guī)模日益壯大的企業(yè)，通過(guò)調(diào)整額度，給予企業(yè)資金支持，從而增加金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)。

同時(shí)，監(jiān)測(cè)到企業(yè)不利的重大變化，及時(shí)調(diào)減或凍結(jié)額度，避免貸款損失。

二、產(chǎn)品設(shè)計(jì)這樣做

圍繞著額度管理業(yè)務(wù)的3個(gè)場(chǎng)景設(shè)計(jì)額度管理模塊，這3個(gè)場(chǎng)景是：

1. 企業(yè)提出提升額度申請(qǐng)，金融機(jī)構(gòu)做決策；
2. 金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)決策：提升或調(diào)減額度；
3. 金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)決策：凍結(jié)解凍現(xiàn)有額度（授信額度、敞口額度）。

3個(gè)場(chǎng)景分別涉及了額度金額（①、②）、額度狀態(tài)（③）的變更，因此，額度管理模塊，設(shè)計(jì)為后臺(tái)的額度變更（金額變更）、額度凍結(jié)解凍兩個(gè)子功能的集合。

額度變更，是變更額度金額和額度到期日的變更，以變更申請(qǐng)工單作為任務(wù)的流轉(zhuǎn)對(duì)象，工單要素包括授信準(zhǔn)入材料（以下簡(jiǎn)稱(chēng)材料）、原有額度、申請(qǐng)的額度、原額度到期日。具體的工單任務(wù)如下：

設(shè)計(jì)額度變更列表，作為變更申請(qǐng)工單的載體。工單的生成由企業(yè)在客戶端觸發(fā)并上傳材料，后臺(tái)收到后展示在變更列表中；或由金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)發(fā)起變更工單并上傳材料，展示在變更列表中。

變更申請(qǐng)工單包括變更申請(qǐng)信息和決策結(jié)果頁(yè)、材料頁(yè)，按授信準(zhǔn)入材料的類(lèi)型，設(shè)計(jì)影像、文本等不同的材料子頁(yè)簽，后臺(tái)自動(dòng)或肉眼定性對(duì)材料驗(yàn)真，并展示驗(yàn)真結(jié)果。

設(shè)計(jì)決策結(jié)果展示頁(yè)，后臺(tái)將驗(yàn)真后的材料結(jié)合第三方征信信息綜合決策，將決策后的結(jié)果展示。后臺(tái)將決策結(jié)果主動(dòng)通知給客戶端，供客戶端展示（其中，客戶端、可查企業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)測(cè)結(jié)果不在本文的后臺(tái)設(shè)計(jì)范圍）。

邊界限制的設(shè)計(jì)，在于工單發(fā)起時(shí)，不允許占用原額度支用貸款。工單完結(jié)后，若已核定新的額度和到期日，在新的額度下占用新的額度支用貸款。

1. 場(chǎng)景1

企業(yè)的操作員在客戶端的【額度列表】中找到需要變更的專(zhuān)項(xiàng)額度，點(diǎn)擊“發(fā)起變更”，跳轉(zhuǎn)【提交資料】頁(yè)，填寫(xiě)信息、上傳準(zhǔn)入材料、勾選簽署相關(guān)協(xié)議后，點(diǎn)擊“下一步”，提交給復(fù)核員，復(fù)核員審批通過(guò)后，客戶端將變更申請(qǐng)指令發(fā)給后臺(tái)。

后臺(tái)收到指令后，經(jīng)過(guò)機(jī)器模型自動(dòng)決策，若自動(dòng)拒絕，則展示在后臺(tái)【額度管理列表】中，如第1行所示。

若模型通過(guò)，則人工介入審核，如2行所示：

點(diǎn)擊“額度變更”，進(jìn)入“額度信息-額度變更”子頁(yè)簽，查看模型決策結(jié)果，輸入變更額度要素，再點(diǎn)擊【審批意見(jiàn)】子頁(yè)簽，輸入待審批人；

點(diǎn)擊【提交】按鈕，變更申請(qǐng)工單按照審批流流轉(zhuǎn)到下一個(gè)審批人，如第3行所示，直到完成審批新的額度、到期日在客戶端的【額度列表】、后臺(tái)的【額度管理列表】刷新。

2. 場(chǎng)景2

人工在后臺(tái)的【額度管理列表】中，找到需要調(diào)整額度的企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)額度信息，點(diǎn)擊“額度變更”，如第4、5行所示：

進(jìn)入“額度信息-額度基本信息”頁(yè)簽，點(diǎn)擊“線下盡調(diào)資料”子頁(yè)簽、“客戶材料”子頁(yè)簽，分別上傳材料，進(jìn)入“額度變更”子頁(yè)簽，填寫(xiě)相關(guān)要素，進(jìn)入“審批意見(jiàn)”。

此時(shí)選擇待審批人為“系統(tǒng)決策”，點(diǎn)擊“提交”按鈕。若模型通過(guò)，則工單由人工分發(fā)給下一階段的待審批人，直到完成審批。

新的額度、到期日在客戶端的【額度列表】、后臺(tái)的【額度管理列表】刷新。

額度凍結(jié)解凍，是對(duì)額度的正常狀態(tài)經(jīng)過(guò)操作“凍結(jié)”指令變更為凍結(jié)狀態(tài)，額度的已凍結(jié)狀態(tài)經(jīng)過(guò)操作“解凍”指令變更為正常狀態(tài)。

以凍結(jié)/解凍工單作為任務(wù)的流轉(zhuǎn)對(duì)象，工單要素包括當(dāng)前企業(yè)經(jīng)營(yíng)和償付貸款的監(jiān)測(cè)結(jié)果、授信額度、敞口額度、業(yè)務(wù)類(lèi)型（凍結(jié)、解凍）、凍結(jié)/解凍日期。具體的工單任務(wù)如下：

沿用“額度變更列表”，作為凍結(jié)/解凍工單的載體。工單的生成由金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)編輯發(fā)起凍結(jié)/解凍。

結(jié)合第三方征信信息和企業(yè)的信貸資產(chǎn)分類(lèi)給出綜合決策結(jié)果，設(shè)計(jì)凍結(jié)/解凍工單，展示綜合決策結(jié)果，包括前述的工單要素。

邊界限制的設(shè)計(jì)，企業(yè)的額度凍結(jié)后，金融機(jī)構(gòu)不接收已被凍結(jié)額度的企業(yè)發(fā)起的提額申請(qǐng)、授信申請(qǐng)（含本金融機(jī)構(gòu)其他產(chǎn)品）；企業(yè)在授信額度下無(wú)法再支用貸款。

3. 場(chǎng)景3

1）凍結(jié)

人工在后臺(tái)的【額度管理列表】中，找到需要變更額度狀態(tài)的企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)額度信息，點(diǎn)擊“凍結(jié)”，如第1~5行所示，進(jìn)入“額度信息-凍結(jié)解凍”頁(yè)簽，可查看模型決策結(jié)果，“調(diào)整類(lèi)型”輸入“凍結(jié)授信額度”。

再點(diǎn)擊【審批意見(jiàn)】子頁(yè)簽，輸入待審批人，點(diǎn)擊【提交】按鈕，變更申請(qǐng)工單按照審批流流轉(zhuǎn)到下一個(gè)審批人，如第3行所示，直到完成審批，客戶端不展示額度被凍狀態(tài)、后臺(tái)的【額度管理列表】刷新。

機(jī)器模型每日監(jiān)測(cè)企業(yè)，若觸碰零容忍規(guī)則，則自動(dòng)凍結(jié)企業(yè)的專(zhuān)項(xiàng)額度，展示在后臺(tái)【額度管理列表】-模型凍結(jié)，如第6行所示。

若觸碰預(yù)警規(guī)則，則展示在后臺(tái)【額度管理列表】-額度凍結(jié)提醒，由人工定性判斷是否凍結(jié)。

2）解凍

人工在后臺(tái)的【額度管理列表】中，找到需要變更額度狀態(tài)的企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)額度信息，點(diǎn)擊“解凍”，如第6~7行所示：

進(jìn)入“額度信息-凍結(jié)解凍”頁(yè)簽，可查看模型決策結(jié)果，“調(diào)整類(lèi)型”輸入“解凍授信額度”，再點(diǎn)擊【審批意見(jiàn)】子頁(yè)簽，輸入待審批人，點(diǎn)擊【提交】按鈕，變更申請(qǐng)工單按照審批流流轉(zhuǎn)到下一個(gè)審批人，如第3行所示，直到完成審批，客戶端不展示額度解凍狀態(tài)、后臺(tái)的【額度管理列表】刷新。

機(jī)器模型每日監(jiān)測(cè)企業(yè)，若監(jiān)測(cè)到企業(yè)各指標(biāo)好轉(zhuǎn)，則展示在后臺(tái)【額度管理列表】-額度解凍提醒，由人工定性判斷是否解凍。

今后的額度管理，會(huì)向著數(shù)智化發(fā)展，逐步過(guò)渡到模型自動(dòng)決策提升額度或調(diào)減額度、模型自動(dòng)決策額度狀態(tài)的凍結(jié)、解凍。

本文由 @藏天 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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