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編輯導(dǎo)語：在作者的上一篇文章中，作者介紹了關(guān)于信貸業(yè)務(wù)中臺的賬務(wù)中心、會(huì)計(jì)中心的相關(guān)知識和搭建邏輯，詳情見：互聯(lián)網(wǎng)金融之信貸業(yè)務(wù)中臺大揭秘（四）；本文作者繼續(xù)介紹信貸業(yè)務(wù)中臺的請結(jié)算中心的核心邏輯，我們一起來看一下。

介紹互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)中臺的系列文章來到了第五篇，這一篇將介紹清結(jié)算中心的核心邏輯。

一、基本概念介紹

• 清算：根據(jù)交易結(jié)果和協(xié)議規(guī)定，對交易的客戶備付金、商戶手續(xù)費(fèi)、銀行成本和其他款項(xiàng)進(jìn)行計(jì)算，明確每個(gè)客戶的應(yīng)收應(yīng)付金額。
• 結(jié)算：根據(jù)結(jié)算周期規(guī)定，對清算產(chǎn)生的應(yīng)收應(yīng)付金額，完成資金的劃撥。
• 對賬：完成貨款兩清對賬過程中交易成員對收付的結(jié)算款項(xiàng)核對、確認(rèn)，確保自身權(quán)益不受影響。
• 軋帳：每一筆交易都需要做到各參與者記錄能夠匹配，且無偏差。對賬系統(tǒng)工作，是發(fā)現(xiàn)有差異的記錄即軋帳。
• 平帳：通過人工或者自動(dòng)的方式，解決這些對賬差異。
• 勾兌：將記賬憑證及其附件與賬簿記錄主要是明細(xì)賬的記錄相核對，以查找記賬過程中的誤漏。
• 長款：在以平臺交易為基準(zhǔn)的情況下和外部合作方進(jìn)行對賬，發(fā)現(xiàn)周期內(nèi)的交易，平臺有此訂單而外部沒有。
• 漏單：在以外部合作方為基準(zhǔn)的情況下對賬，外部合作方有此訂單而平臺無此訂單。平臺漏單很少見，一般轉(zhuǎn)人工處理。

二、設(shè)計(jì)方案

清結(jié)算是各類業(yè)務(wù)的資金計(jì)算模塊，包括清算、結(jié)算和對賬三個(gè)功能，最終目的是實(shí)現(xiàn)與商戶的貨款兩清。

按照所有權(quán)賬戶可分為個(gè)人賬戶、企業(yè)賬戶、內(nèi)部賬戶；內(nèi)部賬戶又包含了過渡帳戶、掛賬帳戶等。

1. 清算功能

清算模塊產(chǎn)品架構(gòu)圖：

2. 對賬功能

1）對賬原則

會(huì)計(jì)上指為了保證賬簿記錄的正確性而進(jìn)行的有關(guān)賬項(xiàng)的核對工作，做到賬證相符、賬賬相符、賬實(shí)相符、賬表相符；其實(shí)就是確認(rèn)在固定周期內(nèi)和支付渠道的交易、資金的正確性，保證雙方的交易、資金一致正確。

賬實(shí)相符：是會(huì)計(jì)賬簿記錄與實(shí)物、款項(xiàng)實(shí)有數(shù)核對相符的簡稱。即所購、所銷和所存的物品和數(shù)量記載在賬上是真實(shí)的。

賬證相符：是會(huì)計(jì)賬簿記錄與會(huì)計(jì)憑證有關(guān)內(nèi)容核對相符的簡稱。

賬賬相符：是會(huì)計(jì)賬簿之間對應(yīng)記錄核對相符的簡稱。包括總賬各賬戶之間、總賬與明細(xì)賬之間、總賬與日記賬之間、會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)物資明細(xì)賬與保管部門、使用部門的有關(guān)財(cái)產(chǎn)物資明細(xì)賬之間的核對。

賬表相符：是會(huì)計(jì)賬簿記錄與會(huì)計(jì)報(bào)表有關(guān)內(nèi)容核對相符的簡稱。

2）對賬模塊設(shè)計(jì)

對賬模塊產(chǎn)品架構(gòu)圖：

數(shù)據(jù)準(zhǔn)備模塊：

該模塊把我們對賬所需的全部數(shù)據(jù)獲取，為不同的外部系統(tǒng)提供多元化的接入機(jī)制，并且通過數(shù)據(jù)適配的手段把外部數(shù)據(jù)以統(tǒng)一的格式進(jìn)行轉(zhuǎn)換和存儲(chǔ)。

在數(shù)據(jù)接入層，我們會(huì)針對不同的數(shù)據(jù)接入方提供三種不同的數(shù)據(jù)接入模式。

• 數(shù)據(jù)拉取：主動(dòng)拉取數(shù)據(jù)，并通過數(shù)據(jù)適配的方式，將數(shù)據(jù)存儲(chǔ)到對賬數(shù)據(jù)池中。
• 數(shù)據(jù)推送：指定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和格式，供各個(gè)接入方使用，統(tǒng)一格式推送到對賬服務(wù)。
• 人工上傳：提供標(biāo)準(zhǔn)的文件模板，由業(yè)務(wù)接入方填充數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)上傳到對賬服務(wù)。

人工上傳文件處理方式步驟如下：

1. 下載文件：從指定SFTP服務(wù)器下載文件。
2. 解壓文件：一般為zip壓縮包，節(jié)省存儲(chǔ)空間，提高上傳和下載速度。
3. 解析文件：一般文件格式為excel、csv、txt。
4. 存儲(chǔ)數(shù)據(jù)：將第3步得到的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、持久化到數(shù)據(jù)庫，一般原始數(shù)據(jù)都全量存儲(chǔ)方便問題追溯。

數(shù)據(jù)清洗模塊：

該模塊對準(zhǔn)備的上下游數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗。

清洗的作用是：

從原始數(shù)據(jù)提取對賬核心字段，一般參與對賬的字段就數(shù)個(gè)，具體字段：銀行卡號、銀行單號、業(yè)務(wù)單號、支付金額、支付方式、支付完成時(shí)間、核對狀態(tài)。

合并、排除無用數(shù)據(jù)：上文提到一般建議存儲(chǔ)所有原始數(shù)據(jù)，難免有無用數(shù)據(jù)需要剔除，或者排除業(yè)務(wù)指定無需對賬的數(shù)據(jù)，合并特殊業(yè)務(wù)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)。

數(shù)據(jù)核對模塊：

對賬的核心：數(shù)據(jù)核對是對賬的核心邏輯，對賬的主邏輯是對明細(xì)賬和對總賬，對總賬一般包括總金額和總條目；對明細(xì)賬，即上下游每條記錄逐一比對。

具體分為以下步驟來實(shí)現(xiàn)：

• 查詢平臺所有交易成功訂單
• 查詢平臺所有交易訂單
• 查詢平臺緩存池中的數(shù)據(jù)
• 查詢支付渠道交易成功的訂單

開始以平臺的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)對賬，平臺長款記入緩沖池。

開始以支付渠道的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)對賬以平臺訂單為基準(zhǔn)對賬邏輯：以平臺所有交易成功的訂單為基準(zhǔn)，遍歷支付渠道的所有訂單，找出訂單號相同的訂單，對比訂單金額、手續(xù)費(fèi)等是否一致。

如果一致跳過；如果不一致，平臺訂單進(jìn)入差錯(cuò)池；如果在支付渠道訂單中沒有找到此筆交易，訂單進(jìn)入緩存池，記錄平臺長款，同時(shí)統(tǒng)計(jì)對賬相關(guān)金額和訂單數(shù)。

以支付渠道訂單為基準(zhǔn)對賬邏輯：以支付渠道數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)，遍歷所有平臺交易（包括未成功的訂單），找出訂單號相同但支付狀態(tài)不一致的訂單，再對比金額存入差錯(cuò)池。如果沒有在平臺的交易中找到此訂單，再從緩存池中遍歷查找，找到對應(yīng)的平臺訂單驗(yàn)證金額是否一致，不一致進(jìn)入差錯(cuò)池。如果在緩存池中依然沒有找到對應(yīng)訂單，直接進(jìn)入差錯(cuò)池，記錄平臺漏單。同時(shí)統(tǒng)計(jì)對賬相關(guān)金額和訂單數(shù)。

核對的結(jié)果：

核對一般就是兩個(gè)結(jié)果：對上帳和對不上賬，對不上賬又分三種結(jié)果，上游單邊（長款），下游單邊（漏單），金額不等（兩邊都有數(shù)據(jù)，金額對不上）。

差錯(cuò)處理模塊：

在一般系統(tǒng)中，差錯(cuò)處理分為兩種，一種人工來處理，一種系統(tǒng)自動(dòng)來處理。

人工處理一般兩個(gè)操作：平賬和勾兌，勾兌一般處理的是單邊情況，比如由于系統(tǒng)出現(xiàn)的單邊問題，經(jīng)由人工修復(fù)后，相關(guān)業(yè)務(wù)人員可在對賬后臺將該條數(shù)據(jù)進(jìn)行勾兌。

系統(tǒng)自動(dòng)處理一般分為：自動(dòng)補(bǔ)單和驅(qū)動(dòng)下游流程完成。主要有如下情況：

• 下游單邊情況：業(yè)務(wù)未支付，支付渠道已支付。這主要是本地未正確接收到渠道下發(fā)的異步通知導(dǎo)致。一般處理是將本地狀態(tài)修改為已支付，并做響應(yīng)的后續(xù)處理，比如通知業(yè)務(wù)方等。
• 上游單邊情況：業(yè)務(wù)已支付，支付渠道無記錄?；蛘弑镜?zé)o記錄，支付渠道有記錄。在排除跨日因素外，這種情況非常少見，需要了解具體原因后做處理。
• 金額不等情況：業(yè)務(wù)已支付，支付渠道已支付，但是金額不同，這個(gè)需要人工核查。

對賬統(tǒng)計(jì)模塊：

根據(jù)對賬處理結(jié)果，統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)有：匯總總條目、匯總總金額、匯總差異結(jié)果、匯總單邊結(jié)果、匯總處理結(jié)果。

業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)關(guān)系的統(tǒng)計(jì)相關(guān)信息有：對賬完成時(shí)間、對賬是否成功、平賬的金額和訂單數(shù)、差錯(cuò)的金額和訂單數(shù)、緩存池金額和訂單數(shù)等。

3. 結(jié)算功能

結(jié)算功能是清結(jié)算最終環(huán)節(jié)，滿足結(jié)算周期和結(jié)算條件即可生成結(jié)算流水，發(fā)起結(jié)算申請。

結(jié)算功能包括風(fēng)控控制（風(fēng)險(xiǎn)訂單控制、風(fēng)險(xiǎn)賬戶控制等），結(jié)算準(zhǔn)備（結(jié)算流水創(chuàng)建、結(jié)算單生成，結(jié)算日期計(jì)算、自動(dòng)結(jié)算等）。

結(jié)算賬戶：分為現(xiàn)金賬戶、代付賬戶和銀行賬戶。

• 商戶結(jié)算到現(xiàn)金賬戶，結(jié)算完成，現(xiàn)金賬戶可用余額增加，可發(fā)起提現(xiàn)申請；
• 商戶結(jié)算到代付賬戶，結(jié)算完成，代付賬戶可用余額增加，可發(fā)起代付申請，將資金劃轉(zhuǎn)到銀行賬戶；
• 商戶結(jié)算到銀行賬戶，結(jié)算完成，現(xiàn)金可用余額增加，自動(dòng)發(fā)起提現(xiàn)申請 ；

結(jié)算周期：一般是D0、D1、T1（D代表自然日，T代表工作日），也可雙方自行約定。

結(jié)算條件：支付狀態(tài)【成功】；對賬狀態(tài)【成功】；結(jié)算狀態(tài)【未結(jié)算/結(jié)算失敗】；商戶結(jié)算日期小于等于當(dāng)前日期。

作者：芬太克，微信公眾號：芬太克，帝都互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)理。北京大學(xué)碩士，5年+互聯(lián)網(wǎng)信貸領(lǐng)域產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)。

本文由 @芬太克原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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