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導(dǎo)語(yǔ)：隨著支付寶小前臺(tái)，大中臺(tái)的概念獲得成功實(shí)踐后，越來(lái)越多的企業(yè)進(jìn)入到中臺(tái)搭建的領(lǐng)域，但是不是所有的企業(yè)都需要中臺(tái)呢？本文作者以所在支付業(yè)務(wù)為例，向大家展示是否所有企業(yè)都需要搭建中臺(tái)。

一、行業(yè)分析

在搭建業(yè)務(wù)中臺(tái)前，首先看一下是否有搭建中臺(tái)的必要，分析一下支付行業(yè)整體的發(fā)展方向。

自從2004年支付寶作為第一家第三方支付公司出現(xiàn)至今，支付行業(yè)經(jīng)歷了從藍(lán)海到紅海的。以前支付牌照是香餑餑，監(jiān)管不嚴(yán)格，利用牌照特性賺錢(qián)非常的容易。

現(xiàn)在央行也被支付公司一次次的套路中，學(xué)會(huì)如何進(jìn)行監(jiān)管，近年來(lái)巨額的罰單接連不斷。監(jiān)管意味著支付市場(chǎng)的空間被擠壓，中小支付公司更是前有AT兩大巨頭，后有監(jiān)管。面臨以上種種情況，支付公司目前做的選擇有一下幾種：

1. 深耕支付領(lǐng)域、切入行業(yè)

根據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)《2020Q2第三方支付行業(yè)數(shù)據(jù)發(fā)布報(bào)告》得知，支付行業(yè)依舊是支付寶財(cái)付通保持領(lǐng)先地位，但是在第二梯隊(duì)的情況在垂直的行業(yè)蓬勃發(fā)展。

例如：平安旗下壹錢(qián)包深耕在零售、金融、商旅行業(yè)，份額逆勢(shì)而上占到了1.5%。

中小支付公司可以依據(jù)自身多年的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，深入商戶(hù)的支付場(chǎng)景，根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)與商戶(hù)共同搭建合規(guī)的支付系統(tǒng)，共同建立穩(wěn)固的護(hù)城河。

同時(shí)還可以深入到平臺(tái)上下游的廠(chǎng)商、經(jīng)銷(xiāo)商、品牌商等各個(gè)環(huán)節(jié)，通過(guò)支付服務(wù)、賬戶(hù)服務(wù)、供應(yīng)鏈服務(wù)，并聯(lián)合物流服務(wù)平臺(tái)、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)幫助企業(yè)疏通產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)堵塞環(huán)節(jié)，幫助整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈實(shí)現(xiàn)效能提升，進(jìn)而達(dá)到對(duì)交易量、交易效率的改善效果，成功促成交易。

2. 外包服務(wù)，轉(zhuǎn)型輸出支付平臺(tái)

隨著近年來(lái)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的推進(jìn)，普通的產(chǎn)業(yè)會(huì)升級(jí)成數(shù)字化、在線(xiàn)化經(jīng)營(yíng)，這就伴隨著支付也必須進(jìn)行線(xiàn)上支付。

這就給第三方支付公司對(duì)外輸出支付平臺(tái)的機(jī)會(huì)，支付機(jī)構(gòu)可以轉(zhuǎn)型成為系統(tǒng)服務(wù)商，對(duì)外輸出技術(shù)服務(wù)，可以收取相應(yīng)的技術(shù)服務(wù)費(fèi)用。例如可以為政府繳費(fèi)平臺(tái)、分銀聯(lián)支付平臺(tái)搭建支付底層服務(wù)與完整支付的賬戶(hù)體系。

根據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)查詢(xún)的數(shù)據(jù)得知，目前第三方產(chǎn)業(yè)支付市場(chǎng)已經(jīng)達(dá)到了百億級(jí)別，中小支付企業(yè)可以乘勢(shì)而上，加入產(chǎn)業(yè)支付升級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)大軍中。

3. 市場(chǎng)下沉，聚焦聚合支付

在面對(duì)支付寶、微信兩座大山面前，挑戰(zhàn)是必輸無(wú)疑的選。

那么唯有選擇進(jìn)行合作。在移動(dòng)支付還沒(méi)有盛行之前，各支付機(jī)構(gòu)主流采用的都是快捷支付、網(wǎng)銀等支付方式。部分商戶(hù)系統(tǒng)對(duì)接能力較差的，無(wú)法對(duì)接多個(gè)支付機(jī)構(gòu)。

但是系統(tǒng)的支付穩(wěn)定性又沒(méi)有保障，這時(shí)候就出現(xiàn)了四方支付機(jī)構(gòu)。四方支付機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)就是一站式服務(wù)，解決商戶(hù)對(duì)接困難問(wèn)題，保證支付的成功率。對(duì)接四方的費(fèi)率就會(huì)高一些。

以前只有沒(méi)有牌照的支付企業(yè)才做聚合支付項(xiàng)目，稱(chēng)作是服務(wù)商，主要針對(duì)的是B端的商戶(hù)。

但是中小的支付企業(yè)目前也是在搶占聚合支付的市場(chǎng)，依靠自身?yè)碛兄Ц杜普?，可以建立支付賬戶(hù)體系，可以進(jìn)行清算的特性，搭建一站式聚合支付服務(wù)，為商戶(hù)提供一站式接入云閃付、支付寶、微信支付、銀行APP等主流支付工具進(jìn)行收款。

4. 出售牌照，金盆洗手

近期看到字節(jié)跳動(dòng)、攜程、京東、拼多多系列的牌照收購(gòu)事件，在被央行監(jiān)管、支付寶、微信多種擠壓下，很多中小型的支付公司已經(jīng)沒(méi)有變現(xiàn)盈利的能力了，只能夠?qū)ふ倚碌淖儸F(xiàn)渠道，那就是出售牌照。

而同時(shí)呢，行業(yè)巨頭有支付牌照的需求，不希望在自己的場(chǎng)景內(nèi)，把支付業(yè)務(wù)的主動(dòng)權(quán)拱手，但卻無(wú)法再申請(qǐng)新的支付牌照，兩者的需求交互，產(chǎn)生了一門(mén)新的生意——牌照收購(gòu)。

所以許多擁有牌照的中小企業(yè)，可以依附于行業(yè)巨頭的樹(shù)蔭下，或者直接出售牌照的所有權(quán)，直接金盆洗手，不干支付行業(yè)了。

5. 行業(yè)分析結(jié)果

從目前來(lái)看，聚合支付市場(chǎng)以及行業(yè)支付領(lǐng)域都是比較飽和的市場(chǎng)，處于一片紅海，唯有外包服務(wù)服務(wù)，還是市場(chǎng)比較大 ，傳統(tǒng)的企業(yè)需要數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要大量的外包業(yè)務(wù)服務(wù)。這就給支付公司的業(yè)務(wù)模式有很大的挑戰(zhàn)性。

一般支付公司的后端的邏輯是比較穩(wěn)定的，為了契合業(yè)務(wù)方的需求，不斷的復(fù)制同一套代碼，做定制化的業(yè)務(wù)改造，有些相同的業(yè)務(wù)也是在重復(fù)搭建，維護(hù)的時(shí)候相當(dāng)?shù)膹?fù)雜。

在底層有變更時(shí)，需要同步變更多個(gè)服務(wù)，還需要評(píng)估變更對(duì)這些業(yè)務(wù)的影響有多少，可能有的影響多，有的不受影響，這就給中臺(tái)提供了機(jī)會(huì)。

二、業(yè)務(wù)框架梳理

按照業(yè)務(wù)線(xiàn)的形式，梳理了兩條的業(yè)務(wù)線(xiàn)的產(chǎn)品架構(gòu)，具體內(nèi)容如下：

1. 原業(yè)務(wù)邏輯說(shuō)明

根據(jù)以上梳理的業(yè)務(wù)框架可以看出，兩條業(yè)務(wù)線(xiàn)之間重合部分比較多。這就導(dǎo)致了兩條業(yè)務(wù)線(xiàn)之間都分別重復(fù)搭建業(yè)務(wù)重合部分，這就造成了很多的資源的浪費(fèi)。

除此之外并且會(huì)造成以下幾個(gè)問(wèn)題點(diǎn)：

1. 后端邏輯有改動(dòng)時(shí)，兩邊業(yè)務(wù)得同時(shí)更改。這就造成后端上線(xiàn)有部分無(wú)法兼容所有業(yè)務(wù)的內(nèi)容，前端必須反過(guò)來(lái)兼容后端的業(yè)務(wù)邏輯。
2. 后臺(tái)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)日漸趨于成熟，改動(dòng)點(diǎn)比較難，如果有業(yè)務(wù)線(xiàn)有新需求接入時(shí)，需要兼容的內(nèi)容太多，會(huì)導(dǎo)致迭代的速度非常慢。
3. 商戶(hù)數(shù)據(jù)未打通，各業(yè)務(wù)線(xiàn)容易形成數(shù)據(jù)孤島，無(wú)法聯(lián)合進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控等。

2. 問(wèn)題案例

以上圖框架中以云閃付產(chǎn)品舉個(gè)例子，分別對(duì)應(yīng)以上的問(wèn)題點(diǎn)：

1. 例如銀聯(lián)云閃付業(yè)務(wù)變更，此時(shí)后端的邏輯邏輯進(jìn)行了變更，需要必傳參數(shù)增多，此時(shí)需要同時(shí)聚合支付業(yè)務(wù)線(xiàn)和快捷業(yè)務(wù)線(xiàn)都得相應(yīng)的進(jìn)行改造。
2. 聚合支付業(yè)務(wù)線(xiàn)向后臺(tái)業(yè)務(wù)提了一個(gè)需求，希望后端更新云閃付的紅包功能，但是這個(gè)業(yè)務(wù)功能并不是快捷業(yè)務(wù)線(xiàn)所需要的，此時(shí)后臺(tái)就需要兼容快捷線(xiàn)做兼容考慮，可能會(huì)導(dǎo)致迭代的效率較慢。
3. 由于聚合支付業(yè)務(wù)線(xiàn)剛起步，希望針對(duì)云閃付的商戶(hù)做補(bǔ)貼。需要精準(zhǔn)的找到補(bǔ)貼用戶(hù)有些，這些用戶(hù)在快捷業(yè)務(wù)線(xiàn)才有。此時(shí)聚合支付業(yè)務(wù)線(xiàn)只能依賴(lài)線(xiàn)下傳輸方式才能完成此時(shí)的補(bǔ)貼，用戶(hù)數(shù)據(jù)不斷變化的，每次做營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)都得進(jìn)行線(xiàn)下活動(dòng)整合數(shù)據(jù)形式才能完成，并且數(shù)據(jù)并非是實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，還不能和自身業(yè)務(wù)進(jìn)行相匹配。

以上的三個(gè)案例充分說(shuō)明了，當(dāng)有多條業(yè)務(wù)共用一個(gè)后臺(tái)時(shí)，此時(shí)就會(huì)陷入多方同時(shí)維護(hù)同一個(gè)功能的地步，造成資源極大的損耗。同時(shí)會(huì)在公司內(nèi)部不同業(yè)務(wù)線(xiàn)之間存在極大的信息孤島，不利于公司的后續(xù)發(fā)展。

三、中臺(tái)業(yè)務(wù)梳理

通過(guò)上面的數(shù)據(jù)分析完成后，說(shuō)明還是很有必要構(gòu)建業(yè)務(wù)中臺(tái)，在構(gòu)建之前需要考慮清楚什么業(yè)務(wù)的才能成中臺(tái)業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)如何才能體現(xiàn)中臺(tái)價(jià)值。搭建業(yè)務(wù)中臺(tái)最終目的是為了節(jié)約成本，包括人力成本、資源成本、時(shí)間成本等。

即當(dāng)公司需要發(fā)展多條業(yè)務(wù)線(xiàn)時(shí)，這幾個(gè)業(yè)務(wù)有高度重合部分時(shí)，可以快速的進(jìn)行迭代，并且所使用的資源是最少，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是做一個(gè)產(chǎn)品需要性?xún)r(jià)比高，或者ROI（投入產(chǎn)出比）高。

1. 功能在各業(yè)務(wù)線(xiàn)使用的頻次

在計(jì)算業(yè)務(wù)線(xiàn)使用的頻次之前，得先梳理系統(tǒng)的業(yè)務(wù)邏輯，需要具體到每個(gè)業(yè)務(wù)流程都使用了哪些功能。

以收銀為例梳理整個(gè)過(guò)程所用到的功能：

• 登錄商家賬號(hào)使用的模塊：商戶(hù)管理（商家狀態(tài)校驗(yàn)、商戶(hù)信息查詢(xún)）；
• 選擇收款方式：商戶(hù)管理（商戶(hù)開(kāi)通產(chǎn)品）；
• 掃碼用戶(hù)二維碼：商戶(hù)管理（商戶(hù)信息查詢(xún)、商戶(hù)狀態(tài)校驗(yàn)）、賬務(wù)管理（賬戶(hù)狀態(tài)）、路由管理（路由查詢(xún)可用支付渠道）、訂單管理（創(chuàng)建訂單、優(yōu)惠信息計(jì)算）、通道管理（往上游上傳交易相關(guān)信息，獲取用戶(hù)支付信息）；
• 用戶(hù)確認(rèn)支付：無(wú)（PS:用戶(hù)端輸入支付密碼，屬于微信、支付寶、銀聯(lián)等客戶(hù)端輸入支付密碼，與B端商家側(cè)系統(tǒng)無(wú)關(guān)，此處是為了流程更加暢通，方便閱讀）；
• 收款完成：商戶(hù)管理（校驗(yàn)商戶(hù)信息）、訂單管理（更新訂單狀態(tài)）、賬務(wù)管理（計(jì)算手續(xù)費(fèi)、計(jì)算分潤(rùn)、生成賬務(wù)流水）、賬戶(hù)管理（更新商戶(hù)賬戶(hù)余額、更新手續(xù)費(fèi)賬戶(hù)余額、更新代理商分潤(rùn)賬戶(hù)余額）。

整理上述的功能模塊復(fù)用情況如下：

根據(jù)上圖可以得知，聚合支付業(yè)務(wù)線(xiàn)商戶(hù)管理、訂單管理的復(fù)用次數(shù)最多，同時(shí)將其他行業(yè)線(xiàn)也一同梳理，最終將不同行業(yè)，相同功能模塊的模塊整理成一個(gè)表。

例如下圖展示：

以上表可以得出商戶(hù)管理、訂單管理占據(jù)在整體比重較大，可以?xún)?yōu)先抽取至業(yè)務(wù)中臺(tái)，剩余的模塊需要根據(jù)公司業(yè)務(wù)進(jìn)行評(píng)估處理。

2.?公司戰(zhàn)略目標(biāo)

在設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)中臺(tái)時(shí)，還需要和公司的整體戰(zhàn)略目標(biāo)相一致，中臺(tái)的威力才能完全體現(xiàn)。

因?yàn)橹信_(tái)最大的作用就是復(fù)用能力，當(dāng)公司業(yè)務(wù)重心在某一領(lǐng)域時(shí)，業(yè)務(wù)中臺(tái)應(yīng)該契合公司業(yè)務(wù)重心，才能發(fā)揮作用，不然又是陷入重復(fù)建設(shè)的陷阱。

公司想把所有的賬戶(hù)進(jìn)行打通，讓商戶(hù)接入不同業(yè)務(wù)線(xiàn)時(shí)，資金可以在不同業(yè)務(wù)線(xiàn)之間共用，而每個(gè)業(yè)務(wù)都有賬戶(hù)管理模塊，此時(shí)就可以將賬戶(hù)管理模塊統(tǒng)一化，建立統(tǒng)一的賬戶(hù)體系。當(dāng)一個(gè)商戶(hù)對(duì)接多條業(yè)務(wù)線(xiàn)，資金不需要重復(fù)的進(jìn)行提現(xiàn)充值動(dòng)作，可以直接在不同業(yè)務(wù)線(xiàn)之間劃轉(zhuǎn)。

四、新業(yè)務(wù)框架

根據(jù)業(yè)務(wù)梳理的情況，構(gòu)建了新的業(yè)務(wù)框架，具體如下：

將前臺(tái)相同模塊的業(yè)務(wù)進(jìn)行抽取，簡(jiǎn)化前端的業(yè)務(wù)邏輯，將大量的運(yùn)算放置在中臺(tái)，同時(shí)前端業(yè)務(wù)不直接對(duì)接到后端。

后端有變動(dòng)時(shí)，只需要中臺(tái)進(jìn)行修改兼容就可以，而不需要每個(gè)業(yè)務(wù)線(xiàn)都進(jìn)行相應(yīng)的整改，并且將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行打通，便于前端進(jìn)行推廣或冷啟動(dòng)時(shí)提供更多的商戶(hù)數(shù)據(jù)。

五、總結(jié)

關(guān)于業(yè)務(wù)中臺(tái)是否需要搭建，主要還是根據(jù)公司業(yè)務(wù)情況而定，總結(jié)一下幾點(diǎn)：

1. 如果企業(yè)業(yè)務(wù)是橫向拓展，并且相互之間沒(méi)有太大的關(guān)聯(lián)性，同時(shí)公司戰(zhàn)略也不是同時(shí)多業(yè)務(wù)線(xiàn)并行開(kāi)發(fā)的，這種搭建中臺(tái)的必要性就不高。
2. 如果業(yè)務(wù)集中在某一個(gè)領(lǐng)取或者業(yè)務(wù)之間的功能重合度比較高，此時(shí)可以考慮先抽取重合部分抽取組成業(yè)務(wù)中臺(tái)。
3. 搭建中臺(tái)還需要關(guān)注行業(yè)動(dòng)態(tài)，必須的捕捉行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，因?yàn)橹信_(tái)建立后，所有的前臺(tái)的業(yè)務(wù)都對(duì)接中臺(tái)，相關(guān)的業(yè)務(wù)承接方變成中臺(tái)。得中臺(tái)建立完成后，前臺(tái)才能完成相關(guān)動(dòng)作，所以中臺(tái)尤為關(guān)鍵的就是捕捉行業(yè)的動(dòng)態(tài)。不然跟不上發(fā)展趨勢(shì)，前臺(tái)業(yè)務(wù)可能會(huì)另起爐灶，自己重新建立業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

本文由 @TOM 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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