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編輯導(dǎo)語(yǔ)：票據(jù)是依據(jù)法律按照規(guī)定形式制成的并顯示有支付金錢義務(wù)的憑證，它是交易環(huán)節(jié)不可或缺的一個(gè)元素。本文作者從具體項(xiàng)目需求出發(fā)，對(duì)票據(jù)平臺(tái)支付的相關(guān)設(shè)計(jì)思路進(jìn)行了梳理，供大家一同參考學(xué)習(xí)。

渠道業(yè)務(wù)部門提供銀行票據(jù)查詢通道，給商戶提供票據(jù)信息查詢業(yè)務(wù)。但通道成本偏高且只能提供票據(jù)信息查詢權(quán)限，對(duì)于票據(jù)所有權(quán)變更等接口無(wú)權(quán)限。

一、需求調(diào)研

跟銷售拜訪客戶，客戶為票據(jù)平臺(tái)，給票據(jù)買方（資金方）、票據(jù)賣方（持票方）提供交易平臺(tái)。

客戶反饋票據(jù)造假主要為：虛假承兌人、虛假承兌人賬號(hào)、利用票據(jù)狀態(tài)詐騙（保證待簽收等），實(shí)際查詢票據(jù)信息時(shí)，銀行返回的票據(jù)信息與客戶提供票據(jù)信息一致，無(wú)法從票據(jù)信息辨別真假，實(shí)際都為企業(yè)信用作假?？蛻魧?duì)于票據(jù)承兌人的支付信用查詢、支付通道的訴求更大。

二、產(chǎn)品定義

該產(chǎn)品面對(duì)的客戶是票據(jù)平臺(tái)，服務(wù)的場(chǎng)景為：客戶給票據(jù)買方（資金方）、票據(jù)賣方（持票方）提供票據(jù)交易平臺(tái)。

• 客戶價(jià)值：給客戶提供資金收付通道，票據(jù)所有權(quán)變更完成后，將資金打給持票方。
• 商業(yè)價(jià)值：公司按平臺(tái)交易收取手續(xù)費(fèi)，并且由于票據(jù)交易大額低頻特點(diǎn)，對(duì)公司而言可以平衡銀網(wǎng)聯(lián)頭寸。

三、產(chǎn)品設(shè)計(jì)

基于客戶使用場(chǎng)景拆分業(yè)務(wù)流程為以下六大功能：二級(jí)商戶批量入網(wǎng)、對(duì)公賬戶打款認(rèn)證、B2B收單、票據(jù)簽收分賬、對(duì)公提現(xiàn)、退款。

1. 二級(jí)商戶入網(wǎng)

平臺(tái)上的持票方及資金方均為企業(yè)客戶，風(fēng)控需對(duì)平臺(tái)的商戶進(jìn)行準(zhǔn)入審核。由于平臺(tái)上的二級(jí)商戶數(shù)量較多且平臺(tái)對(duì)審核時(shí)效性較高，因?yàn)樘峁┙o平臺(tái)客戶二級(jí)商戶批量進(jìn)件接口。

平臺(tái)客戶調(diào)用二級(jí)商戶批量進(jìn)件接口進(jìn)行二級(jí)商戶的批量進(jìn)件，風(fēng)控系統(tǒng)調(diào)用企業(yè)信息認(rèn)證接口，認(rèn)證通過(guò)的商戶，風(fēng)控人員人工審核準(zhǔn)入。持票方需要進(jìn)行收款，審核通過(guò)的二級(jí)商戶將持票方二級(jí)商戶在清算系統(tǒng)批量開(kāi)戶。

2. 對(duì)公賬戶打款認(rèn)證

平臺(tái)商戶對(duì)持票方對(duì)公賬戶進(jìn)行打款認(rèn)證。平臺(tái)商戶調(diào)用代付系統(tǒng)，向持票方對(duì)公賬戶中隨機(jī)代付交易金額0.01元~1元，交易成功后，持票方在平臺(tái)輸入交易金額，平臺(tái)商戶校驗(yàn)代付金額與持票方輸入金額是否一致。

3. B2B收單

資金方在票據(jù)平臺(tái)選定票據(jù)后，發(fā)起付款。平臺(tái)商戶調(diào)用B2B網(wǎng)銀交易接口上送交易及分賬信息。B2B網(wǎng)銀交易成功后，通知平臺(tái)交易成功，資金在途不可用，資金凍結(jié)在平臺(tái)的賬戶中。

4. 票據(jù)簽收分賬

資金方（買方）登錄網(wǎng)銀系統(tǒng)簽收票據(jù)。平臺(tái)商戶發(fā)起票據(jù)查詢，查詢票據(jù)狀態(tài)是否一致。

若一致，平臺(tái)商戶發(fā)起分賬指令通知分賬。網(wǎng)銀系統(tǒng)收單平臺(tái)分賬通知后，按照交易上送的分賬信息發(fā)起分賬，扣除手續(xù)費(fèi)后將資金結(jié)算至持票方二級(jí)賬戶中、分潤(rùn)結(jié)算至平臺(tái)賬戶中。

5. 對(duì)公提現(xiàn)

持票方在平臺(tái)發(fā)起提現(xiàn)，平臺(tái)商戶調(diào)用提現(xiàn)接口，資金從持票方二級(jí)賬戶中提現(xiàn)至持票方對(duì)公賬戶。

6. 退款

若票據(jù)狀態(tài)異?；蛘哔Y金方未簽收票據(jù)，資金方在平臺(tái)發(fā)起退款。

平臺(tái)商戶調(diào)用B2B網(wǎng)銀退款接口發(fā)起退款，網(wǎng)銀系統(tǒng)收到退款請(qǐng)求后，發(fā)送清算審核，清算審核通過(guò)后，網(wǎng)銀系統(tǒng)發(fā)外部渠道進(jìn)行退款，資金從平臺(tái)賬戶退款至資金方對(duì)公賬戶中。

四、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)

需求文檔發(fā)開(kāi)發(fā)部門，召集業(yè)務(wù)方、開(kāi)發(fā)、測(cè)試進(jìn)行需求評(píng)審。

評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)后，開(kāi)發(fā)進(jìn)行概要設(shè)計(jì)，測(cè)試編寫測(cè)試案例，項(xiàng)目經(jīng)理給出排期MPP，進(jìn)行概要設(shè)計(jì)評(píng)審及測(cè)試案例評(píng)審，通過(guò)后所有文檔歸檔上送SVN。后續(xù)產(chǎn)品經(jīng)理跟進(jìn)開(kāi)發(fā)進(jìn)度及測(cè)試進(jìn)度，測(cè)試完成后，進(jìn)行上線驗(yàn)收。

五、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)

銷售提交平臺(tái)商戶材料進(jìn)行風(fēng)控準(zhǔn)入審核，審核通過(guò)后。運(yùn)營(yíng)配置生產(chǎn)參數(shù)，商戶聯(lián)調(diào)測(cè)試，聯(lián)調(diào)測(cè)試通過(guò)后，平臺(tái)商戶通過(guò)二級(jí)商戶批量進(jìn)件接口進(jìn)件，開(kāi)立虛擬賬戶交易。

六、B端產(chǎn)品方法論總結(jié)

• 需求調(diào)研：B端產(chǎn)品設(shè)計(jì)之前需與客戶溝通，充分了解客戶需求。有機(jī)會(huì)多和業(yè)務(wù)人員（銷售）聊，多和銷售跑客戶，充分接觸市場(chǎng)和客戶。
• 產(chǎn)品定義：首先是定義客戶和場(chǎng)景，面對(duì)什么樣的客戶，服務(wù)什么樣的場(chǎng)景，客戶的使用場(chǎng)景是什么；然后是價(jià)值，客戶價(jià)值和商業(yè)價(jià)值。
• 產(chǎn)品設(shè)計(jì)：基于場(chǎng)景拆分客戶的業(yè)務(wù)流程，業(yè)務(wù)流程再會(huì)拆分為功能和交互、內(nèi)容和信息架構(gòu)，最終它呈現(xiàn)到界面上。（本次只涉及API接口，與資金方、持票方的交互功能在平臺(tái)商戶上，因此不涉及交互、內(nèi)容及信息架構(gòu)）。
• 產(chǎn)品研發(fā)：主要指需求評(píng)審、技術(shù)開(kāi)發(fā)、測(cè)試、生產(chǎn)投產(chǎn)、上線驗(yàn)收。
• 產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)：產(chǎn)品上線前后的基于產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)計(jì)劃，包括客戶的導(dǎo)入，運(yùn)營(yíng)配置客戶參數(shù)、商戶聯(lián)調(diào)測(cè)試。

產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程需嚴(yán)密且考慮到異常流程，如客戶未簽收需有退款流程。

本文由 @Umer2017 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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