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編輯導(dǎo)語：如今人們經(jīng)常使用銀行賬戶進行存錢或者交易，賬戶體系的設(shè)計就比較重要；在賬戶系統(tǒng)的研發(fā)設(shè)計過程中，還會涉及很多其他問題，比如現(xiàn)在大家都會提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等等操作；本文作者分享了關(guān)于賬戶系統(tǒng)設(shè)計的詳細解釋，我們一起來看一下。

賬戶體系是支付交易的基礎(chǔ)，就像電池對于手機，油罐對于加油站，心臟對于人體？那么這么核心的系統(tǒng)是不是很難設(shè)計呢，其實恰恰不難；這也印證了那樣一句話“大道至簡”

一、什么是賬戶

我們先看看標(biāo)準定義：賬戶是根據(jù)會計科目設(shè)置的，具有一定格式和結(jié)構(gòu)，用于反映會計要素的增減變動情況及其結(jié)果的載體。

增減變動的會計分錄的書寫規(guī)范：

• 借：科目A?金額1
• 貸：科目B?金額1

賬戶結(jié)構(gòu)規(guī)范：

賬戶的基本結(jié)構(gòu)應(yīng)同時具備以下內(nèi)容：

• 賬戶的名稱，即會計科目；
• 日期和摘要，即記載經(jīng)濟業(yè)務(wù)的日期和概括說明經(jīng)濟業(yè)務(wù)的內(nèi)容；
• 增加方和減少方的金額及余額；
• 憑證號數(shù)，即說明記載賬戶記錄的依據(jù)。

財務(wù)知識不是很充足的同學(xué)可能對以上的賬戶定義很難理解和繞口；我們從業(yè)務(wù)的角度來看賬戶，后面的電子賬戶我們都會從業(yè)務(wù)角度去看，拋棄財務(wù)視角。

從業(yè)務(wù)視角來看賬戶其實就是用于記錄某個主體的某類型資金的余額以及余額變動明細的數(shù)據(jù)載體。

所以賬戶有3個關(guān)鍵的點：

• 賬戶余額：這個賬戶有多少錢
• 賬戶流水：這個賬戶資金進進出出的明細記錄
• 賬戶交易：怎么把錢放進去，怎么把錢取出來

抓住了上面3個點我們基本就抓住了賬戶設(shè)計的核心了，是不是很簡單

基于這3個點去構(gòu)建賬戶的輔助設(shè)施，比如賬戶主體，賬戶種類，賬戶余額結(jié)構(gòu)，賬戶流水的記錄字段，賬戶的功能權(quán)限，賬戶的出入賬，賬戶服務(wù)（賬戶開通注銷，凍結(jié)解凍，余額流水查詢等）等。

二、賬戶的種類

從財務(wù)科目分類來看內(nèi)部賬戶，賬戶可以分資產(chǎn)類賬戶，負債類賬戶，損益類賬戶，共同類賬戶，然后就是不同的科目。

但是站在業(yè)務(wù)的視角，我們更多是基于業(yè)務(wù)場景來對賬戶進行命名，比如商戶的結(jié)算款會結(jié)算到商戶結(jié)算賬戶，支付公司在銀行開的賬戶叫備付金賬戶，備付金賬戶又分存管戶，收付戶，匯繳戶；個人賬戶，企業(yè)賬戶；會員子賬戶，商戶子賬戶，中間擔(dān)保戶。

所以從賬戶命名上我們基本就知道了這個賬戶是干嘛用的；就像你有10張卡，一張是放工資的你叫他工資卡，一張是公積金的你叫公積金卡等等；所以這時候我們基于業(yè)務(wù)命名，目的是為了區(qū)分賬戶用途。

但是收回來我們發(fā)現(xiàn)，無論賬戶叫什么名字，都是有賬戶余額，賬戶流水，賬戶交易；無論卡叫什么名字都是銀行卡；所以賬戶的本質(zhì)屬性不變，設(shè)計辦法基本相通，唯一會有不同的是附屬內(nèi)容；比如支出戶只能打款不能收款，中間擔(dān)保戶不能為負等等，權(quán)限不同，主體不同，交易特點不同…..

小樣，你以為穿個馬甲我就不認識你啦，你裝錢的，能進能出，記得明明白白；別管你叫啥我都知道怎么設(shè)計，不管我叫你啥我都這么設(shè)計

三、賬戶的結(jié)構(gòu)

賬戶結(jié)構(gòu)：

賬戶主體：

這個賬戶是誰的，個人的？企業(yè)的？內(nèi)部業(yè)務(wù)線的？

賬戶結(jié)構(gòu)樹：

就像會計科目，就像商品類目，由于賬戶可能種類繁多所以有時也需要一個結(jié)構(gòu)樹，比如：

賬戶類型：

賬戶的分類，比如個人賬戶/對公賬戶，結(jié)算賬戶/付款賬戶，收款賬戶/打款賬戶。

賬戶名稱：

錢多少不重要，名字一定要有氣質(zhì)：陳老師全球通國際清算私房錢賬戶。

賬戶余額：

賬戶余額一般為了業(yè)務(wù)需要，會設(shè)計多個金額屬性，比如凍結(jié)金額，可用金額，可提金額。

賬戶流水：

賬戶的資金變動記錄，記錄對手賬戶，收支方向，金額，費用類型等基本信息。

賬戶服務(wù)：

• 開通/關(guān)閉
• 權(quán)限設(shè)置
• 入賬
• 扣賬
• 調(diào)賬
• 凍結(jié)/解凍
• 余額查詢
• 流水查詢
• 賬戶底線原則

支付成功才入賬，扣賬成功才出款，一分不少真安全。

四、如何設(shè)計類型

賬戶名稱，結(jié)算戶，付款戶，支出戶。

原則：名稱是便于區(qū)分業(yè)務(wù)，賬戶本質(zhì)相同。

就像有的公司叫產(chǎn)品經(jīng)理，有的公司就產(chǎn)品策劃，有的公司叫需求分析師，但本質(zhì)大家干的都是產(chǎn)品設(shè)計工作。

• 基于主體類型命名賬戶：個人賬戶，企業(yè)賬戶；
• 基于業(yè)務(wù)類型命名賬戶：電商商家結(jié)算戶，快遞商家結(jié)算戶；
• 基于資金屬性命名賬戶：工資賬戶，公積金賬戶，手續(xù)費賬戶；
• 基于賬戶職能命名賬戶：待清算賬戶，中間擔(dān)保賬戶；
• 等等。

現(xiàn)在應(yīng)該清楚設(shè)計賬戶時如何給賬戶命名了吧，簡單易記，容易區(qū)分。

五、賬戶的附屬設(shè)施

有了電池是不是還需要充電線，有了油罐是不是還得有加油設(shè)備，安全設(shè)備；同樣有了賬戶是不是還得有附屬模塊才能實現(xiàn)賬戶的資金管理職能。

費用類型：

每筆交易都有業(yè)務(wù)場景，比如下單付款，投訴罰款，用戶充值，余額提現(xiàn)，賬戶年費等等，一個是為了讓用戶知道這是筆什么交易，另一個就是財務(wù)能夠知道編寫什么科目的會計憑證。

入賬規(guī)則：

上游有業(yè)務(wù)系統(tǒng)比如賬務(wù)系統(tǒng)請求一筆費用的入賬，那么如那個賬戶呢，收支方向如何呢？所以入賬規(guī)則就是來確定這筆入賬怎么入的問題，規(guī)則主要有2部分組成。

凍結(jié)規(guī)則：

有些費用入賬后是需要暫時凍結(jié)的，比如用戶領(lǐng)的活動獎金，必須在凍結(jié)7個工作日之后才能解凍；某業(yè)務(wù)線的商家結(jié)算收入，統(tǒng)一在次月15號可提走，所以一條入賬規(guī)則需要關(guān)聯(lián)一個凍結(jié)規(guī)則。

費用/入賬規(guī)則/凍結(jié)規(guī)則關(guān)系：

一個費用入賬時，可能記一筆賬，也可能記多筆；比如商戶傭金費用，則會入兩筆賬：成本賬戶入一筆扣款，商家傭金賬戶入一筆收入；而扣款不用凍結(jié)，收入需要凍結(jié)7天。

對外服務(wù)：

任何系統(tǒng)都不是孤島，賬戶系統(tǒng)同樣，要將能力賦能給上游實現(xiàn)自己的價值；賬戶向外提供的服務(wù)基礎(chǔ)的應(yīng)該包含：開戶，注銷，查詢（余額，流水，狀態(tài)），交易（支付，退款，充值，提現(xiàn)，凍結(jié)）等。

賬戶管理后臺：

賬戶系統(tǒng)需要提供一個業(yè)務(wù)后臺給到相關(guān)的運營人員，財務(wù)等角色；后臺可以查看所有的賬戶以及賬戶的狀態(tài)，所屬主體以及余額情況，還可以操作賬戶進行注銷。

還需要能夠查看所有的出入賬流水，配置相關(guān)費用，配置入賬規(guī)則和凍結(jié)規(guī)則。

六、賬戶系統(tǒng)架構(gòu)圖

功能架構(gòu)：

業(yè)務(wù)架構(gòu)：

七、賬戶入賬流程圖

八、賬戶系統(tǒng)后臺

上面基本已經(jīng)很清楚了，賬戶系統(tǒng)后臺頁面文章不再詳述。

九、賬戶的應(yīng)用

賬戶除了管錢之外還可以在此之上構(gòu)建一些應(yīng)用產(chǎn)品，比如下面這兩個：

• 錢包：像微信錢包，就是用戶的一個虛擬賬戶，在錢包里可以看到余額，可以充值余額，也可以將余額里的錢提現(xiàn)到銀行卡；
• 余額支付：賬戶可以作為一種支付方式，包裝出一個支付通道，利用平臺自己的賬戶進行平臺商品的購買支付，當(dāng)然這個要考慮合規(guī)性。

十、合規(guī)淺談

果然最后說的都是重頭戲，賬戶作為一種資金池形態(tài)，要嚴格做好其合規(guī)性，如果平臺沒有資質(zhì)牌照，那么自建可以但是用戶賬戶的真實資金一定要放到監(jiān)管賬戶當(dāng)中進行監(jiān)管，避免違規(guī)沉淀資金池，其他合規(guī)風(fēng)險讀者朋友們自己思考一下吧。

作者：陳曉光，一個會彈吉他會算命的產(chǎn)品經(jīng)理老司機，微信公眾號：陳天宇宙

本文由 @陳天宇宙 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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