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榮耀標識銀行類產品的小程序，適合做什么？
編輯導讀：根據2020微信公開課上的數據顯示，2020年小程序的年均DAU已經突破了4億。面對如此大的流量，金融行業(yè)的產品自然不能錯過。金融類小程序會有哪些動作呢？本文作者對此進行分析，希望對你有幫助。
站在2021年開年的時間點上，再問銀行要不要做小程序，已經有很明顯的答案了。根據2020微信公開課上的數據顯示，2020年小程序的年均DAU已經突破了4億，人均使用小程序的個數同比增長了25%。面對這么大的流量池，不運營實在可惜。
雖然監(jiān)管對金融類小程序的發(fā)展設定了一些限制，使金融類小程序的發(fā)展速度相比政務類，電商類，生活類的小程序緩慢。但來得晚不代表會缺席，金融類小程序依然大有可為。
一、銀行已經有了哪些動作？
對目前銀行在微信渠道上的部署做了一些梳理。可以看到國有五大行已經紛紛推出旗下對應的小程序，主要還是滿足網點預約，申卡辦卡、快速查賬，社保查詢，外匯信息查詢等簡單的業(yè)務辦理。
招商銀行小程序是對微信生態(tài)探索的先鋒隊，對微信內的各個客戶觸點都進行了嘗試和部署。比如在微信公眾號上，對不同類型的客戶，提供針對性的服務。每天客戶經理都能通過企業(yè)微信獲取推廣咨訊，在朋友圈里與客戶進行弱打擾但又不失存在感的互動。招行將邀請好友的功能做成了獨立的小程序，內嵌在公眾號中，方便在微信生態(tài)中進行裂變，低成本拉新。在微信視頻號中，也可以看到招行制作精良的朝朝寶推廣視頻，踩上視頻號的風口，推廣品牌IP和特色產品。
平安銀行也大力發(fā)展小程序渠道。相比起存款、買理財等業(yè)務，貸款業(yè)務在小程序內的發(fā)展勢頭更好。據悉2019年4月份【平安銀行新一貸申請】小程序上線以來，一年的時間里已經累計服務了120萬用戶；上線6個月后，每日新增用戶穩(wěn)定在2萬以上。該小程序線上通過平安銀行的公眾號，微信廣告，以及客戶經理微信推廣海報的方式進行推廣。線下則通過客戶經理為有貸款意向的客戶提供小程序碼。因用戶核額借款后，需要到App進行還款操作，所以小程序相當于先鋒隊，用輕便的用戶體驗為App導流，招攬來一波波用戶。
除了帶來業(yè)務，旗下的口袋銀行也將簡單功能部署在小程序上，提供儲蓄卡&信用卡開卡，網點預約，信息通知等服務。平安系向來重視分享拉新，專門搭建了獨立的分享小程序，方便平臺上大量的保險經紀人和銷售，推廣拳頭產品，獲得分潤。
二、銀行小程序適合做什么？
1. 產品側
銀行類產品首先要接受來自金融監(jiān)管的強限制。監(jiān)管于2017年發(fā)文，限制小程序內基金的交易、申贖、定投等交易功能，且只支持跳轉到證券公司App開戶。2020年，監(jiān)管又對銀行存款類產品進行了強制整改，銀行靠檔計息的定期存款在陸續(xù)下架，周期付息產品也逐漸停售。從監(jiān)管側，基金和銀行存款已經難以登錄小程序了。
再從合理性的角度出發(fā)，小程序能支持的產品也十分受限。高端理財需要用戶進行合格投資者認證，動則幾十萬的買進賣出，小程序難以支持，用戶也放心不下。外匯買賣涉及到多賬戶之間的數據傳輸，遠不是賬面上幾個數字的變化那么簡單，重要的金融信息在小程序里來來往往，數據加密等級低，難以保證用戶的資金和隱私安全。
所以篩選下來，產品側只剩下貸款類的核額還款，和0.01元起購的寶寶類理財產品，適合直接在小程序上進行操作或購買。而存款、高端理財、基金代銷等內容還是建議以展示的形式存在，為App導流。
2. 營銷側
從營銷和服務側看，小程序可以設想的場景會多一些。比如：
通過微信模板消息，推送優(yōu)惠信息或活動達標內容，引導用戶參與活動，實現業(yè)務目標。
引導用戶關注企業(yè)微信專屬客服，或根據用戶的自身屬性，加入專屬運營的企業(yè)微信群，定期向特定用戶群發(fā)送營銷信息，完成精準營銷。
利用微信生態(tài)，進行非誘導性的裂變拉新，將新用戶向App導流。同時引導用戶關注公眾號，進行定期的內容推送。
運用微信公眾號，借用一些第三方的微信客服工具，對用戶進行打標管理。用戶詢問特點關鍵字問題時，可回復產品小程序，讓用戶直接點擊，進入理財購買/貸款核額流程，提升業(yè)務的轉化率。
3. 功能側
銀行小程序因為有信息安全，數據傳輸、金融監(jiān)管等方面的限制，同時要與App進行差異化運營，相比起App而言，功能肯定是不全面的。網點查詢與預約、信用卡發(fā)卡、辦卡進度查詢、活動咨訊查看、匯率牌價查詢、余額查詢、無卡取款等功能早已登錄各大銀行的小程序。2019年底國家大力倡導安裝ETC的政策，使ETC辦理和儲值功能在不少銀行的小程序上有了一席之地。未來銀行小程序的功能還是要依賴國家政策，渠道定位進行酌情增減。
目前看到的一個相對合適的場景是高校，大型企業(yè)等封閉式的交易環(huán)境，可鼓勵用戶使用銀行小程序付款碼進行日常支付。比如有銀行與高校合作為學生辦理一卡通業(yè)務，可考慮在小程序上部署付款碼業(yè)務，方便學日常在食堂、運動場、宿舍充電卡等場景下的消費，免去定期充值的煩惱，同時還能為銀行帶來多筆交易動賬。進一步想，每筆消費后，還能通過微信模板消息進行二次營銷，提高其他業(yè)務的曝光率。不過這個得配合對應的支付終端，騰訊微卡最近在這些場景下有比較完善的部署。
三、結論
2021年，微信生態(tài)的流量和配套的公眾號、小程序、視頻號、企業(yè)微信功能依然十分能打，是兵家必爭之地。銀行類小程序可以巧用上述渠道打配合牌，在微信生態(tài)中完成拉新，定位客戶屬性，精準營銷推廣，精細化客服服務的操作，讓用戶有更好的體驗，助力銀行達到預期的存貸款指標。
產品端可以將門檻較低且安全穩(wěn)健的活期產品放置在小程序上當引子，吸引新用戶開戶。聯(lián)動微信支付，形成邊賺邊花的閉環(huán)。功能側可以考慮從特定場景下手，推動小額高頻的支付，推進動賬。我們相信，在微信生態(tài)中的銀行業(yè)務，有足夠的空間變好變強。
本文由 @zcmei 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載
題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議
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