中文字幕无码av不卡一区,亚洲综合AV永久无码精品一区二区,黑人巨大白妞出浆,黄色高清无码免费看,久久久久免费精品国产,久久无码人妻丰满熟妇区毛片,欧美日韩国产综合草草,久久福利网站,亚洲一区二区三区中文字幕在线,av国内精品久久久久影院

編輯導(dǎo)讀：分賬系統(tǒng)是由銀行或三方支付機(jī)構(gòu)為平臺搭建一套交易資金記賬、分賬以及資金支付結(jié)算的體系，為平臺及其商戶提供記賬、結(jié)算賬戶綁定、鑒權(quán)驗(yàn)證、入金、交易資金延期支付、出金、交易資金清算和交易資金對賬一體化的現(xiàn)金管理產(chǎn)品。本文以平安見證寶為例，對社交電商的分賬系統(tǒng)對接過程進(jìn)行分析，希望對你有幫助。

本文主要講解在進(jìn)行分賬系統(tǒng)對接過程中，哪些關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)是需要考慮的，基本等同于一個產(chǎn)品基本框架。

文章舉例的平臺商戶業(yè)務(wù)背景是：平臺商戶有經(jīng)銷采購交易，涉及經(jīng)銷商與經(jīng)銷商之間的采購與銷售，所以在對接過程中，用戶即是買家，又是賣家。

一、名詞解釋

在講解這個分賬訴求的對接案例之前，我們先了解兩個名詞：什么是平臺二清和分賬系統(tǒng)。

1. 平臺二清

平臺二清是指，在沒有支付牌照的情況下，從事資金清結(jié)算業(yè)務(wù)。

舉例比如一個沒有支付牌照的電商平臺，一般實(shí)行買家收貨后錢款結(jié)算給商家的流程，所以買家錢款會先支付到電商平臺，訂單過售后期后貨款結(jié)算給賣家。這時候電商平臺的可能存在二清行為。

監(jiān)管部門禁止沒有支付牌照和支付資格的平臺或者大商家接入支付機(jī)構(gòu)或商業(yè)銀行后，留存商戶結(jié)算資金，并自行開展商戶資金清分結(jié)算，這種無證支付經(jīng)營行為，具備巨大資金安全風(fēng)險。

2. 分賬系統(tǒng)

分賬系統(tǒng)是由銀行或三方支付機(jī)構(gòu)為平臺搭建一套交易資金記賬、分賬以及資金支付結(jié)算的體系，為平臺及其商戶提供記賬、結(jié)算賬戶綁定、鑒權(quán)驗(yàn)證、入金、交易資金延期支付、出金、交易資金清算和交易資金對賬一體化的現(xiàn)金管理產(chǎn)品。

對接分賬系統(tǒng)后，資金由銀行或三方支付機(jī)構(gòu)托管，安全合規(guī)，符合監(jiān)管訴求；同時為商戶/用戶提供更多綜合性服務(wù)，如嵌入融資、理財(cái)、保險等服務(wù)。

所以，簡單的用人話說就是，作為沒有支付牌照的平臺，不能隨意收取資金后進(jìn)行清分，如果有業(yè)務(wù)訴求，就對接有能力的支付公司或者銀行，將資金監(jiān)管起來。

二、業(yè)務(wù)邏輯

那么我們就簡單介紹一下，一般支付公司或者銀行（以下簡稱機(jī)構(gòu)）是如何兼顧業(yè)務(wù)訴求實(shí)現(xiàn)資金監(jiān)管的。

首先看一個以支付寶微信為收單方式的平臺，對接了分賬系統(tǒng)的產(chǎn)品邏輯圖。

總的流程是：

用戶資金支付到平臺商戶在微信或支付寶的商戶號內(nèi)，交易信息流在 T 日傳送給機(jī)構(gòu)，資金在 T+1 日劃轉(zhuǎn)，機(jī)構(gòu)進(jìn)行軋差對賬，平臺商戶需保證資金流信息流一致。在資金流和信息流勾兌過程中，如發(fā)現(xiàn)賬務(wù)異常，則進(jìn)行風(fēng)控預(yù)警。

三、分結(jié)構(gòu)講解

我們分功能結(jié)構(gòu)講解對接過程中，每個版塊的注意事項(xiàng)。

1. 用戶支付渠道

一般平臺支持用戶使用支付寶、微信、銀行卡進(jìn)行支付，且微信支付寶均為直連方式。當(dāng)我們對接賬戶體系的時候，機(jī)構(gòu)會要求平臺商戶對接機(jī)構(gòu)提供的支付渠道。比如你平臺使用微信支付寶支付，那么你需要對接機(jī)構(gòu)提供的支付寶微信通道，如果是使用銀行卡支付，則會被要求必須使用機(jī)構(gòu)的鑒權(quán)和收付款能力。這樣就能夠保證信息從交易一開始就在機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍內(nèi)。但是機(jī)構(gòu)往往是可以特殊處理的，如果你的研發(fā)精力不足，可以進(jìn)行特批處理，依然使用平臺商戶直連的支付通道。

2. 監(jiān)管賬戶

假設(shè)平臺商戶使用支付寶微信收款，對接分賬系統(tǒng)后，商戶要用機(jī)構(gòu)的監(jiān)管戶綁定為微信支付寶的商戶號結(jié)算賬戶，并設(shè)定資金 T+1 日自動結(jié)算。

擴(kuò)展知識：平安銀行的監(jiān)管戶是內(nèi)部戶，內(nèi)部戶顧名思義是銀行自己內(nèi)部的賬戶，它的基本功能是對銀行賬務(wù)進(jìn)行記載，本身不具備直接面對客戶的業(yè)務(wù)處理能力，因?yàn)閮?nèi)部戶是各家銀行自己發(fā)展來的，方式各有不同，所以沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)或管理規(guī)則。平安銀行見證寶使用的就是銀行的內(nèi)部戶，它的職能就是對賬。

因?yàn)橹Ц秾毼⑿乓笊虘艚壎ǖ馁~戶必須是同名賬戶，所以平安銀行在為每個項(xiàng)目報(bào)備的時候，會同時開通一個以商戶名稱命名的內(nèi)部戶，以支持微信支付寶的綁定。

3. 子賬戶

資金到達(dá)子賬戶這一步，其實(shí)就是按照平臺商戶的指令進(jìn)行分賬的行為。

平安銀行的子賬戶分三類：普通子賬戶，商戶子賬戶和功能子賬戶。這三個類型的賬戶都可提現(xiàn)。在對接方面，子賬戶相關(guān)對接注意事項(xiàng)有兩方面，主要是開戶和子賬戶間交易。

1）開戶

開戶時要注意子賬戶是公戶還是個人戶，字段信息有所不同，同時一旦設(shè)定了賬戶類型，將不可變更，提現(xiàn)時也將限定綁定的提現(xiàn)賬戶類型。

需要注意如果是公司平臺子賬戶，一定要有后臺操作提現(xiàn)，因?yàn)橛脩粢话闶菑?APP 提現(xiàn)，入駐商戶一般可以從商家中心提現(xiàn)，唯獨(dú)可能忘了平臺的提現(xiàn)訴求。

2）子賬戶間交易

一般情況下，所有子賬戶均為并列關(guān)系，可互相收付款（只是可能接口類型不一樣，都能達(dá)到資金收付的目的），只是根據(jù)不同機(jī)構(gòu)和賬戶類型要求，接口字段和規(guī)則可能會有所不同。

但是，平安銀行見證寶的普通子賬戶和商戶子賬戶就有一些特殊規(guī)定，普通子賬戶除了分賬和提現(xiàn)外，只出不進(jìn)，商戶子賬戶除了分賬和提現(xiàn)外，只進(jìn)不出。因?yàn)橛忻魑囊?guī)定，商戶結(jié)算資金還未清算前（未提現(xiàn)就是未清算）原則上不允許用于消費(fèi)。但是很多平臺都會有一個用戶即是買家又是賣家的情況，那么機(jī)構(gòu)就可能做一些特殊申報(bào)或者協(xié)議層面的處理。比如連連會要求用戶一次性實(shí)名授權(quán)后支持該類需求，平安見證寶就要求每一次都有用戶主動驗(yàn)密授權(quán)。

4. 記賬與資金處理

記賬就是一種信息流，是每筆交易發(fā)生的記錄，具備穿透性。通過記賬可以看到每筆資金的結(jié)算狀態(tài)。不同賬戶的資金狀態(tài)不同，處理邏輯和可處理方式也不同。對接機(jī)構(gòu)后，一般要有兩份記賬，一份是平臺商戶的自己的賬，一份是平臺商戶與機(jī)構(gòu)對接的賬。

1）平臺商戶賬

平臺商戶一般根據(jù)自己財(cái)務(wù)訴求，客服訴求和用戶訴求記賬，用戶可以在客戶端看到每筆訂單資金的結(jié)算狀態(tài)，凍結(jié)狀態(tài)，提現(xiàn)狀態(tài)。同時能夠看到每個狀態(tài)對應(yīng)的觸發(fā)原因，整個賬戶的出入記錄等。平臺商戶賬的表現(xiàn)形式一般是以用戶看得懂以及自己后續(xù)可控性較強(qiáng)的原則。

2）平臺商戶與機(jī)構(gòu)對接記賬

機(jī)構(gòu)記賬完全由平臺商戶根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)產(chǎn)生并傳輸，有的機(jī)構(gòu)要求從訂單拍下時傳輸，有的機(jī)構(gòu)也允許付款成功后傳輸。

我們舉個栗子：

比如一筆訂單發(fā)生金額1000元，支付通道費(fèi)6元，平臺服務(wù)費(fèi)4元，假如這 990 元發(fā)生提現(xiàn)，那么提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)假設(shè)為 4 元。

有的平臺會有這樣的操作：提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)固定死，和平臺服務(wù)費(fèi)一同收取，那么我們給用戶看到訂單金額 1000 元，實(shí)際結(jié)算 986 元，免提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，記服務(wù)費(fèi) 14 元，收到后平臺自行分配。

有的平臺會有這樣的操作：通道費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、提現(xiàn)費(fèi)在各自場景分別計(jì)提，訂單金額1000 元，扣除通道費(fèi)和服務(wù)費(fèi)，實(shí)際結(jié)算 990 元，用戶提現(xiàn)申請 990 元，扣除手續(xù)費(fèi) 4 元，實(shí)際到賬 986 元。

以上兩種情況，雖然到賬都是 986 元，但是實(shí)際給用戶展示的記賬方式不同，財(cái)務(wù)層面可能也會有不同記賬要求。

但是無論平臺內(nèi)部如何算賬和記賬，對接機(jī)構(gòu)后，就要考慮機(jī)構(gòu)接口要求和字段內(nèi)容，這筆訂單很可能就是：訂單金額 1000 元，通道費(fèi) 6 元，資金到賬 994 元，服務(wù)費(fèi)分賬 4 元到功能子賬戶，990 元給到商戶子賬戶，訂單完成后商戶提現(xiàn)時接口申請 990 元，986 元給商戶綁定的銀行卡，4 塊錢提現(xiàn)費(fèi)用給平臺商戶的一般戶供機(jī)構(gòu)月結(jié)扣除提現(xiàn)費(fèi)用。

5. 提現(xiàn)

提現(xiàn)板塊本來不屬于分賬對接，是一個通用的模塊，這里簡單說一下，提現(xiàn)的設(shè)計(jì)我們需要注意的幾個關(guān)鍵點(diǎn)有：支持的銀行卡、提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、提現(xiàn)最高與最低限、提現(xiàn)時間、是否需要審核以及審核節(jié)點(diǎn)、審核處理方式、提現(xiàn)結(jié)果獲取機(jī)制、提現(xiàn)到賬時間、提現(xiàn)失敗處理、提現(xiàn)異常情況處理機(jī)制等。

6. 內(nèi)部營銷抵扣與內(nèi)部貨幣

有些平臺在交易過程中，會有體系內(nèi)支持的錢包或貨幣，支付時在收銀臺當(dāng)做支付方式或者營銷工具。這時一般有兩種情況：

1）平臺承擔(dān)成本

舉個栗子：

比如經(jīng)銷商采買，下級經(jīng)銷商向上級經(jīng)銷商采購需支付 100 元，平臺發(fā)放 20 元優(yōu)惠券，下級經(jīng)銷商支付 80 元，上級經(jīng)銷商收到 100 元。

此時需要利用機(jī)構(gòu)的營銷子賬戶功能，營銷子賬戶是功能型子賬戶的一種，它關(guān)聯(lián)了平臺商戶的一般賬戶，舉例中的情況就是每次交易產(chǎn)生由平臺的營銷子賬戶向上級經(jīng)銷商轉(zhuǎn)賬，以實(shí)現(xiàn)上級經(jīng)銷商收到 100 元的結(jié)果。

如果平臺發(fā)放給用戶一筆內(nèi)部貨幣存放于用戶的錢包內(nèi)，這個貨幣可提現(xiàn)也可用于消費(fèi)支付，那么該類行為需要用戶的錢包賬戶被機(jī)構(gòu)監(jiān)管，發(fā)放貨幣時從平臺商戶的營銷子賬戶打款給用戶，具體交易產(chǎn)生時，從對應(yīng)賬戶進(jìn)行資金扣除。

2）入駐商家/經(jīng)銷商自行承擔(dān)成本

舉個栗子：

比如經(jīng)銷商采買，下級經(jīng)銷商向上級經(jīng)銷商采購需支付 100 元，使用 20 元優(yōu)惠券，下級經(jīng)銷商支付 80 元，上級經(jīng)銷商收到 80 元。

此時不需要機(jī)構(gòu)的營銷子賬戶功能，需要平臺商戶業(yè)務(wù)端處理好數(shù)據(jù)后，給予機(jī)構(gòu) 80 元的記賬，實(shí)際給上級經(jīng)銷商分賬 80 元。

7. 對賬

對賬板塊與提現(xiàn)板塊一樣，屬于通用板塊，凡是涉及到交易與資金，均需考慮對賬需求，不僅僅是作為平臺商戶有對賬訴求，機(jī)構(gòu)也有對賬訴求。這里可能涉及到的問題就是：對賬頻率，對賬內(nèi)容，對賬文件類型和格式，對賬異常處理等。

作者：初愚，公眾號：產(chǎn)品雜談錄

本文由 @初愚 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來自 Unsplash，基于CC0協(xié)議