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導語：開車需要駕照，無證駕駛要坐牢。同樣，收錢管錢也不是誰能都干，商戶的錢、用戶的錢，誰都不能動，一分都不能少！隨著支付產品出現的越來越多，對支付產品經理崗位的需求也越來越多，想要成為支付產品經理，這些“清結算規矩”你必須知道。

一、二清背景

經濟趨勢：國家大力推動“互聯網+”發展的背景下，涌現了眾多的互聯網企業。同時，中大型企業也紛紛嘗試通過自建電子商務平臺加速轉型升級，以整合供應鏈上下游資源?；ヂ摼W支付也面臨著很多資金安全問題以及監管問題。

監管要求：監管部門禁止沒有支付牌照和支付資格的互聯網平臺開展網絡支付業務，禁止其以自身名義搭建具有金融屬性的類電子賬戶，禁止私設不具有真實交易背景、不受金融機構管控的資金池。

《非金融機構支付服務管理辦法》：“非金融機構提供支付服務，應當依據本辦法規定取得《支付業務許可證》，成為支付機構?！?/p>

支付牌照價格水漲船高：目前央行對于支付牌照的管控處于收緊態勢，原則上不再發放新牌照，存量牌照嚴格審核，部分機構未獲續展。支付牌照價格高昂，對于電商平臺來說難以承擔。

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二、什么是二清

“二清”，即二次清結算，指的是有清結算資質的機構將資金結算給入網的平臺后，該平臺再將資金清結算給其子商戶，若該平臺沒有清結算資質的話，就屬于二清了。

如果平臺的經營出現問題，資金又沒有受到第三方的監管，這些“裸奔”的資金很容易被平臺卷走，對于商家和客戶而言，都不安全。

• 用戶在平臺購買商品下單支付，錢收到了微信支付寶里；
• 次日微信支付寶將資金結算給平臺——第一次清算（合規）；
• 資金在平臺的自有賬戶中形成了資金池，該部分資金具有金融風險，平臺隨時可以攜款跑路；
• 平臺再將資金從自有賬戶清算后結算給平臺的商家——第二次清算（二清違規）。

二清簡單的說就是清結算的“無證駕駛”，要想不違規，就找個有證的開車帶著你。

三、二清違規后果

無證經營相關業務肯定是不合規的，也有可能觸發法律，為了維護商戶以及客戶的資金安全，國家肯定會大力監管，對違規平臺采取停業整頓或處罰等手段，這里就不具體介紹了，我們看2個案例：

1. 美團因為無證經營，遭到央行約談并叫停，緊急下線充值功能，后續運作收購了錢袋寶第三方支付公司。
2. 攜程被實名舉報，在無第三方支付牌照的情況下,違規開展預付費卡業務。

四、平臺需求

B2B、B2C等各類型電子商務平臺，或者具有代平臺商戶收款和結算的互聯網平臺，一般不具有第三方支付公司牌照，但是基于業務需要又有給商戶清結算的需要，怎么辦呢？

那就需要借助銀行或第三方支付公司為其搭建支付結算網絡。這也就是我們接下來要重點講的兩個方面：

1. “銀行或三方提供的合規解決方案是什么”
2. “平臺如何改造平臺接入合規的支付結算體系”

五、誰能解決合規

要想解決合規問題，最主要的是要有資質牌照，然后提供合規的資金監管賬戶體系，清算分賬能力，合規的支付交易能力等等；現在有很多支付機構專門針對該場景提供了全套解決方案，像易寶支付的錢脈等，也有不少商業銀行向市面提供了二清的解決方案，像平安銀行、農業銀行等。

六、合規解決方案

車本身沒有違不違法，要看誰開，有駕照就合法。資金本身也沒有合不合規，要看放誰手里，有牌照就合規，所以資金合規的本質就是“有牌照的機構管錢”。

管錢的原則就是“誰的錢放誰的賬戶里”，合規要解決的核心問題主要是：

• 合規的收錢——支付交易，資金歸集
• 合規的管錢——監管賬戶以及各方子賬戶
• 合規的分錢——清算清分

常見的合規解決方案的幾個關鍵點如下面詳解。

1. 平臺入網開戶

入網就是平臺與方案提供商簽訂合作協議并開通一些列賬戶的過程；開通資金監管戶，手續費賬戶，墊資賬戶等，基于業務模式選擇需要開通的賬戶類型。

2. 商戶開戶鑒權認證

這是平臺為自己的用戶和商家申請開通監管子賬戶的過程，用戶在支付的時候需要付款子賬戶，商家在清分收款時需要收款子賬戶。

在開戶時需要提供相關的資料，比如個人需要身份證信息，商家需要身份證或者營業執照等信息；在開完戶之后需要綁定結算卡，可以用來向子賬戶充值或者結算款的提現，綁卡鑒權可以是多要素的鑒權或者小額打款鑒權，銀行一般提供選擇性。

3. 資金賬戶體系

為了幫助平臺做好清結算，需要完善的賬戶體系，賬戶分實體賬戶和虛擬賬戶，實體資金賬戶管錢，虛擬賬戶管賬；業務的處理主要是虛擬賬戶之間賬的變動，就是資金所有權的轉移，資金并沒有變化。

比如用戶付款100元給A商家，“100先充值進入用戶付款賬戶，再從付款賬戶轉到中間擔保賬戶，確認收貨后再從中間擔保賬戶轉到商家子賬戶”引號中的賬務變動實際上只是虛擬記賬，實際的監管戶中的真實資金100元一致沒動。

所以基于不同業務節點或者說業務需要還需要分多個賬戶類型，用戶子賬戶、商家子賬戶、平臺收入賬戶、平臺支出賬戶、總監管賬戶等。

• 監管主賬戶：備付金賬戶，銀行為平臺開通的管錢的監管賬戶；
• 平臺收入賬戶：記錄監管戶中屬于平臺收入的部分，1個；
• 擔保賬戶：中間賬戶，記錄待清分給商家的部分，1個；
• 掛賬賬戶：記錄待清算的資金，1個；
• 在途賬戶：記錄待清算的交易金額，與掛賬賬戶進行清算，1個；
• 用戶子賬戶：記錄用戶支付的部分，1個用戶1個；
• 商家子賬戶：記錄結算給商家的部分，1個商家1個。

4. 支付交易

合規方案還需要為平臺提供具有競爭力的支付交易能力，可以收款，退款，支持商家提現，交易款的分賬，賬戶間的轉賬等。

機構一般會提供收銀臺，當然也可以允許平臺繼續保持原有的微信支付寶等收款方式，但需要將交易同步提交給監管機構，將資金歸集到指定的監管賬戶，并通知監管機構進行確認收貨后的分賬：

• 充值：用戶向子賬戶充值；
• 支付：用戶購買商品進行付款；
• 退款 ：支付成功的訂單進行退款；
• 清分：平臺發起分賬，將資金分給商家；
• 提現：平臺、用戶、商家對子賬戶的資金進行提現到綁定的銀行卡；
• 內轉：各子賬戶之間的轉賬。

5. 資金歸集

監管機構自有通道或者外部的微信支付寶三方收單通道，T日的交易收款再次日結算到對應的資金賬戶后，按照監管要求歸集轉入指定的監管賬戶完成資金的歸集監管。

• 監管機構自己的通道收款轉入監管賬戶，記賬到掛賬賬戶；
• 外部渠道的收款先有外部機構結算到平臺的歸集賬戶再轉入監管戶，記賬到掛賬賬戶；
• 平臺的補貼優惠券部分從自有賬戶充值到監管戶，記賬到墊資子賬戶；
• 在途賬戶中記錄實時上報的交易記錄記賬。

6. 監管清算

監管機構的清算就是在T+1日對T日的交易金額進行清算的過程，清算的辦法就是核銷掛賬賬戶和在途賬戶，當掛賬賬戶的總金額大于等于在途賬戶在T日的總交易金額時則清算成功，否則T日清算失敗，后續會再次執行清算直到成功。

上面我們介紹了，在途賬戶記錄的是實時的交易上報，相當于說用戶支付成功了多少交易，掛賬賬戶記錄的是實際轉入監管賬戶的資金。當掛賬賬戶記錄的總額大于等于在途在T日的交易總額時說明錢到位了，所以清算完成，清算完成的資金部分才能總后面的清分，清分給商家，例如：

T日用戶支付購買了100元的商品，微信支付了80，用了一張20的優惠券：

• 用戶支付成功后，實時上報監管機構，這時候在途賬戶入賬100元，用戶子賬戶轉100到中間擔保賬戶；
• T+1日微信給商家結算了80元資金（不考慮手續費）到平臺歸集戶并轉入監管戶，記賬到掛賬賬戶，此時掛賬賬戶金額為80元；
• T+1日為了完成清算，平臺向監管戶充值20元補貼到墊資賬戶；
• T+1監管機構清算時掛賬賬戶80+墊資賬戶20=在途賬戶100，完成清算；
• 完成清算后擔保賬戶中的100元的監管資金將可以用于清分；
• 平臺發起清分請求，將100元清分給商家子賬戶95元貨款，5元清分給平臺收入賬戶；
• 這時商家子賬戶中有95元，平臺收入戶中5元；
• 商家可以將95元提現到綁定的結算卡中。

7. 清分

清分就是用戶確認收貨了，或者商家服務完成了，要給商家結算貨款了，平臺向監管機構發起某筆訂單的清分請求，將訂單收款請分給各方的子賬戶的過程，完成清分后的資金，對賬賬戶的主體可以發起提現請求，提現到綁定的銀行卡中。

8. 對賬

專門的對賬專題，不再具體介紹。

9. 資金監管策略

監管策略就是監管機構要有一定的機制確保資金的合規和安全，監管賬戶能夠確保資金的合規，但是因為平臺具有發起清分以及代替商家發起提現請求的權限，所以在支付權限上要確保安全，比如已經清分給商家的錢不能再扣回來，除了用戶發起支付退款之外。

因為如果允許平臺任意發起清分扣款請求，那么商家的資金依然存在較大風險。

但是平臺有扣商家資金的業務訴求，比如差評要罰款；那么怎么辦呢，一般情況協議里會約定扣款的一個比例，比如整體不能超過1%，這樣既能夠滿足平臺需求，又可以極大程度確保商家資金的安全。

10. 資金流和信息流

在上面的監管解決方案下，從用戶付款，確認收貨、分賬、商家提現，整個過程中的信息流和資金流如下圖：

1）信息流

• 用戶付款成功，支付成功，生成訂單；
• 推送清算中心清算商家結算款與平臺抽成；
• 推送清分系統完成平臺自有賬務記賬，并向監管機構發起清分請求；
• 商家對錢包余額發起提現，平臺請求監管機構進行出款。

2）資金流

• 用戶付款成功后T+1日渠道將資金結算給平臺賬戶；
• 資金再從平臺賬戶歸集到監管賬戶并記賬到擔保賬戶下；
• 平臺發起清分請求資金從擔保賬戶轉賬到商家的子賬戶；
• 商家發起提現資金從監管賬戶出款到商家綁定銀行卡賬戶。

七、平臺改造和對接方案

上面我們講完了一般提供合規解決方案的銀行或者支付機構的方案，那么平臺如何進行改造和接入呢？

其實看完6的方案部分我想大家已經基本清楚如何改造和接入了，接入合規跟接入一個通道非常類似，只是除了支付交易以外還有開戶入網以及清分處理，下面羅列幾個關鍵的改造點。

1. 支付系統的改造

支付系統的收款和退款需要實時上報給監管機構，將訂單推送給交易接口完成上報。

2. 清算系統和清分系統

清算系統按成費用的計算，清分系統調用監管平臺的清分接口請求清分處理，清分成功后平臺資金同步要進行記賬。

3. 賬務中心的改造

賬務中心為商家開通結算賬戶，其實本身不管接不接監管平臺，平臺都會有自己的賬務系統，只不過此時商家的虛擬結算戶與監管賬戶中的商家子賬戶是一一對應的。

4. 對賬系統的改造

對賬系統要完成托管體系的相關支付交易以及資金清分的核對。

好了二清就介紹到這里了，平臺要改造的相關系統后續會有專題專門介紹，這里不再贅述了，如果還有疑問，希望進一步交流可以加入學習社群，與更多的產品經理探討產品設計。

作者：陳曉光，一個會彈吉他會算命的產品經理老司機，微信公眾號：陳天宇宙

本文由 @陳天宇宙 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載

題圖來自Unsplash，基于CC0協議