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編輯導語：如今隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的不斷發(fā)展，我們出門的方式也發(fā)生了改變，比如以前出門買單，需要現(xiàn)金或者銀行卡，但現(xiàn)在一部手機就可以完成這一操作；本文作者分享了關(guān)于用戶電子錢包的設(shè)計，我們一起來了解一下。

錢包錢包，就是裝錢的包，這個解釋應該是最精準的了；但是誰說錢包只能裝錢呢，裝身份證行不行，裝名片可不可以，裝某人的照片是不是可行？一個不裝錢的包還叫錢包么？這不是個哲學問題，這是個無聊的問題。

今天我們就聊一聊有的聊的用戶電子錢包設(shè)計。

一、什么是用戶電子錢包

電子錢包，就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段實現(xiàn)數(shù)字貨幣線上管理的虛擬錢包，像微信錢包，支付寶錢包，以及剛剛推出的數(shù)字人民幣錢包。

電子錢包嘛，無非要滿足2個條件，第一個是肯定是數(shù)字化的，第二點肯定是管錢的，既然管錢那么就必然有“多少錢的余額”“怎么變化的流水”。

二、用戶錢包的用途

錢包的用途最核心的一個就是管錢，另一個非常重要的用途就是用于支付交易；因為我們無論在銀行還是三方支付機構(gòu)的錢包更多的目的是用于結(jié)算或者支付，所以暫且認為錢包的核心目的是支付。

從另一個角度來看，錢包是一個金融工具，管理電子貨幣；并向用戶提供充值，提現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬，支付的交易支付能力。

三、用戶錢包的底層能力

錢包的底層能力其實就是賬戶；錢包的表面無非就是個“皮”。

賬戶我們前面的文章已經(jīng)做了詳細的介紹，這里我們重點站在資金屬性的角度來重新看一下賬戶的分類。

銀行賬戶：

銀行賬戶主要分儲蓄賬戶和結(jié)算賬戶兩大類，其中結(jié)算賬戶分類管理辦法有更細的定義了結(jié)算賬戶的分類：

2016年4月1日，《關(guān)于**個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》（銀發(fā)〔2015〕392號）正式實施，建立了個人銀行賬戶分類管理機制。根據(jù)開戶申請人身份信息核驗方式和風險等級，個人銀行結(jié)算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。其中，Ⅰ類戶為當前個人在銀行柜面開立、現(xiàn)場核驗身份的賬戶，具有全功能；Ⅱ、Ⅲ類戶為通過銀行柜面或者互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道開立的銀行賬戶，具有有限功能，且需要與Ⅰ類戶綁定使用。

支付機構(gòu)賬戶：

支付機構(gòu)也可以為用戶開具虛擬賬戶，我們稱之為支付賬戶，按照人行規(guī)定，支付賬戶做了如下的細分：

2016年7月1日，人民銀行《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務管理辦法》（中國人民銀行公告〔2015〕第43號）正式實施，建立了個人支付賬戶分類管理機制。同樣，根據(jù)開戶申請人身份信息核驗方式和風險等級，個人支付賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。其中，Ⅰ類戶僅需要通過一個渠道驗證身份信息，開戶便捷性最高，賬戶余額可用于消費和轉(zhuǎn)賬，但限額較低；Ⅱ、Ⅲ類戶分別需通過至少三個、五個渠道驗證身份信息，或者通過面對面方式核實身份，具有更高的余額**限額；Ⅲ類戶的余額除了消費和轉(zhuǎn)賬外，還可用于購買投資理財產(chǎn)品。

注意：我們可以看到，銀行結(jié)算賬戶有三類賬戶，支付機構(gòu)的支付賬戶也有三類賬戶，要注意區(qū)分，不要搞混了；具體每類賬戶的條件以及限額和功能權(quán)限這里就不贅述了。

自建賬戶：

以上兩種賬戶都是合規(guī)合法的，還有一種賬戶就是平臺自建賬戶，當然這類賬戶就是虛擬記賬，并不存有真實的資金（其實支付機構(gòu)的支付賬戶真實資金也是被監(jiān)管在人行備付金賬戶）；圍繞這個自建賬戶我們也可以構(gòu)建一個用戶錢包體系。

四、錢包分類與區(qū)別

認為錢包的本質(zhì)是賬戶，賬戶的本質(zhì)是資金，所以我們按照賬戶里的資金屬性來看，錢包如何分類。

銀行用戶錢包：

由銀行基于銀行結(jié)算賬戶體系構(gòu)建的錢包應用，比如各個銀行APP里的錢包。

支付機構(gòu)用戶錢包：

由支付機構(gòu)基于支付賬戶體系提供錢包解決方案構(gòu)建的錢包應用或者API經(jīng)過商戶封裝后的錢包應用。

數(shù)字人民幣錢包：

人行推出的數(shù)字人民幣錢包。

平臺自建錢包：

各個平臺自己基于自建賬戶搭建的虛擬錢包應用。

五、如何選擇錢包類型

考慮業(yè)務需要，成本，靈活性，合規(guī)性，其實我們有多種選擇：

• 接入三方支付機構(gòu)錢包
• 接入銀行錢包
• 自建錢包

因為接入三方機構(gòu)或者接入銀行的錢包，對方都會給完整的錢包方案以及接入文檔，所以按照要求接入就行了，這里我們重點講的還是錢包的前端應用設(shè)計以及必要的交易支付體系。

六、錢包的架構(gòu)和流程

產(chǎn)品功能架構(gòu)：

說起錢包的架構(gòu)，我們從用戶到底層來看可以這么分層。

業(yè)務流程架構(gòu)：

這部分我們點到為止，不做過多介紹，由于涉及到的系統(tǒng)都有單獨的詳細文章介紹。

用戶使用流程：

用戶完成賬號注冊，賬戶開戶，實名認證，設(shè)置密碼后可以使用錢包的相關(guān)功能。

七、設(shè)計錢包的功能

錢包的核心功能主要有：

注冊：

用戶先注冊為平臺的用戶獲得用戶的唯一身份ID，然后申請開通錢包功能，該錢包可以是平臺自建，也可以是接入的三方支付，如果是接入的三方支付，那么按照三方要求傳送用戶信息以及開戶申請。

實名認證：

一般實名認證主要是2種一個是姓名和身份證實名，主要通過公安部的實名認證接口實現(xiàn)；或者通過三方支付的綁卡多要素鑒權(quán)實現(xiàn)認證；另一個是手機號，主要通過運營商的手機實名認證。

綁卡/解綁：

綁卡鑒權(quán)有現(xiàn)成的服務接口，接入即可，四要素的，三要素的，五要素的；如果是自建錢包只是為了驗證銀行卡可不可用，那么使用三要素即可；如果是接入的三方支付公司錢包服務，那么按照開的是幾類支付賬戶進行鑒權(quán)認證選擇即可；比如開三類支付賬戶那就需要五要素鑒權(quán)了。

充值/提現(xiàn)：

有了錢包就需要充錢，錢包不用了就需要把錢提出來；如果是自建錢包沒接入任何一方的話，那么其實使用微信支付寶的收單通道就行了，做一個假的充值，提現(xiàn)的話就需要接入打款通道了，將資金付給用戶；如果是接入了三方支付的話，那么使用三方提供的充值提現(xiàn)支付接口即可。

轉(zhuǎn)賬：

主要是指用戶之間的錢包賬戶之間進行資金轉(zhuǎn)移的過程，一般不支持跨商戶平臺轉(zhuǎn)賬，微信支付寶除外；有個人對個人轉(zhuǎn)賬，也有商戶對個人轉(zhuǎn)賬。

余額支付：

就是使用錢包進行下單支付，比如我們在微信購買東西時可以支付方式可以用微信錢包；這個在通道設(shè)計和賬戶設(shè)計中都有詳細介紹，這里就不在贅述了。

八、設(shè)計錢包前端應用

前端設(shè)計我覺得不需要做太多介紹，因為這個很容易調(diào)研，比如微信錢包，支付寶錢包；很多應用的錢包，很容易借鑒參考。

九、搭建錢包底層賬戶服務

這部分在賬戶系統(tǒng)設(shè)計詳解中很詳細介紹如何設(shè)計一個賬戶系統(tǒng)，該部分與之類似《賬戶系統(tǒng)設(shè)計詳解》。

十、構(gòu)建錢包附屬支付服務體系

充值，提現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬，綁卡鑒權(quán)，支付安全，錢包流水等。

支付交易的本質(zhì)就是通過支付通道操作賬戶完成資金的處理。

支付相關(guān)的后面的支付核心，交易核心，打款系統(tǒng)會做詳細介紹，這里就不在贅述了。

十一、錢包的運營后臺

錢包的運營后臺，賬戶系統(tǒng)，支付交易等獨立系統(tǒng)單元這里就不贅述了；重點要說一下錢包特有的部分，比如錢包開通情況列表。

最后我們回憶一下支付體系已經(jīng)發(fā)出的文章，我們會發(fā)現(xiàn)，整個支付體系雖然有眾多系統(tǒng)組成，但是系統(tǒng)與系統(tǒng)之間連接非常緊密，每一塊的職能的實現(xiàn)都需要整個體系來協(xié)作；我相信隨著我們一個個系統(tǒng)神秘面紗的揭開，曾經(jīng)困擾的地方會隨著其他系統(tǒng)的展開而頓悟。

當整個支付體系我們講完后，放在期初的那個支付架構(gòu)里以后，驀然回首，唯有激動和感動……加油！

作者：陳曉光，一個會彈吉他會算命的產(chǎn)品經(jīng)理老司機，微信公眾號：陳天宇宙

本文由 @陳天宇宙 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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