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編輯導(dǎo)語(yǔ)：隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的不斷發(fā)展，如今各行業(yè)都在朝著互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付變得非常方便，用戶(hù)可以在電商平臺(tái)進(jìn)行直接購(gòu)物以及支付；本文作者分享了關(guān)于支付總架構(gòu)的解析，我們一起來(lái)了解一下。

中國(guó)支付體系的塔尖是人行二代支付清算體系，人行二代支付體系塔尖是清算賬戶(hù)中心SAPS；支付的基礎(chǔ)是賬戶(hù)，賬戶(hù)的賬戶(hù)是SAPS。

為了更好的認(rèn)認(rèn)識(shí)支付——下面我們就從用戶(hù)觸發(fā)，跟著一筆支付遍歷整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付網(wǎng)絡(luò)，對(duì)支付有一個(gè)最大宏觀視角的認(rèn)知！

一、上帝視角

1. 看問(wèn)題的最佳位置

研究人類(lèi)的上帝視角位置我覺(jué)得是DNA雙鏈，因?yàn)槠鹪?；研究支付的上帝視角位置，我覺(jué)得是這里！俯視整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付大廈！

二、互聯(lián)網(wǎng)支付總架構(gòu)

1. 看問(wèn)題的宏觀視野

我們對(duì)中國(guó)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付按照參與者進(jìn)行分層：

下面我們跟著一筆支付交易遨游這座大廈。

三、互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)

1. 好體驗(yàn)讓用戶(hù)更瘋狂

我是京東商城忠實(shí)愛(ài)好者，曾今因?yàn)槌绨輺|哥的經(jīng)營(yíng)理念而加入京東；所以購(gòu)物基本都是用京東，一個(gè)是對(duì)自營(yíng)的信任，對(duì)物流和服務(wù)的認(rèn)可，另一個(gè)就是京東極致的用戶(hù)體驗(yàn)。

作為億萬(wàn)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)中的一員，我們都一樣！為好的服務(wù)，好玩的產(chǎn)品買(mǎi)單。

那么既然要買(mǎi)單，就需要付錢(qián)咯；如今移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代以及互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)非常成熟，各種支付方式、支付應(yīng)用琳瑯滿(mǎn)目；我們可以用微信，支付寶，銀行卡，還可以免密支付。

這不，618在京東用招商信用卡買(mǎi)了一本書(shū)……

收銀臺(tái)，我們支付的第一步！走起

四、第一層互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)

1. 好產(chǎn)品讓生活更便捷

京東購(gòu)物，美團(tuán)點(diǎn)外賣(mài)，支付寶轉(zhuǎn)賬，去哪兒買(mǎi)機(jī)票去旅游，好產(chǎn)品讓生活變得更便捷；那么我們稱(chēng)該層為互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用層，這一層為用戶(hù)直接提供服務(wù)，和支付能力。

這些平臺(tái)為用戶(hù)提供各式各樣的服務(wù)，是直接面向用戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用；用戶(hù)在平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)服務(wù)，平臺(tái)就需要有自己的支付體系來(lái)支撐支付業(yè)務(wù)。

2. 服務(wù)平臺(tái)的支付架構(gòu)

剛才我們說(shuō)從京東買(mǎi)了一本書(shū)，那么京東商城的支付架構(gòu)是怎么樣的呢！剛才我買(mǎi)書(shū)支付的那筆錢(qián)怎么流轉(zhuǎn)呢？

圖片來(lái)自網(wǎng)絡(luò)

選好商品提交訂單以后，平臺(tái)在訂單中心完成訂單的創(chuàng)建，訂單在交易中心完成賬單的創(chuàng)建；我們操作去支付，交易請(qǐng)求支付獲得收銀臺(tái)鏈接，給到訂單，訂單再將收銀臺(tái)鏈接返回給我們，這時(shí)候我選擇了用招商信用卡支付，輸入支付密碼，一瞬間支付成功！

其實(shí)這幾秒鐘整個(gè)支付的鏈條跋山涉水，翻山越嶺經(jīng)歷千險(xiǎn)，

3. 支付架構(gòu)解析

我們看上面的架構(gòu)圖，對(duì)于一個(gè)服務(wù)平臺(tái)的支付架構(gòu)，一般有圖中的相關(guān)系統(tǒng)組成：直面用戶(hù)的收銀臺(tái)，記錄業(yè)務(wù)的訂單系統(tǒng)，推動(dòng)交易的交易系統(tǒng)，對(duì)支付指令進(jìn)行處理的支付系統(tǒng)，支付指令傳送通道的支付通道子系統(tǒng)。

另外支付成功后還有一條線清結(jié)算線：支付成功以后交易將數(shù)據(jù)提交清算中心完成數(shù)據(jù)的清分計(jì)算，然后提交賬務(wù)系統(tǒng)完成記賬；再通知會(huì)計(jì)核心完成內(nèi)部賬的記錄；最后通知資金平臺(tái)對(duì)交易向商家進(jìn)行貨款的結(jié)算……

這樣對(duì)于一個(gè)服務(wù)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，一個(gè)支付的骨架就出來(lái)了！

這個(gè)架子是筆者多年游歷訪學(xué)的精華沉淀；基本適用于美團(tuán)，去哪兒，滴滴等，如果你要從零到一做一套支付體系，那么這么規(guī)劃基本沒(méi)什么問(wèn)題。

好我們接著往下說(shuō)，我們支付商家的支付都需要接入一個(gè)支付機(jī)構(gòu)的，支付系統(tǒng)通過(guò)支付通道將支付請(qǐng)求提交給了簽約的支付服務(wù)提供方，我們以三方支付為例，比如京東將支付提交給了網(wǎng)銀在線！那么網(wǎng)銀在線內(nèi)部又是怎么處理的呢？

五、第二層三方支付體系

1. 好支付讓交易更安全

支付機(jī)構(gòu)作為擁有支付牌照，為服務(wù)平臺(tái)提供支付解決方案的企業(yè)，也有著自己復(fù)雜而龐大的支付體系，我們常聽(tīng)說(shuō)的比如各類(lèi)收銀臺(tái)，支付產(chǎn)品，支付路由，支付通道，支付核心，賬務(wù)核心，清算核心，風(fēng)控核心，商戶(hù)入網(wǎng)等等。

對(duì)于支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)支付產(chǎn)品的創(chuàng)新滿(mǎn)足支付市場(chǎng)需要是至關(guān)重要的，支付產(chǎn)品創(chuàng)新主要聚焦在下面幾個(gè)維度：

2. 支付機(jī)構(gòu)的支付架構(gòu)

那么對(duì)于一個(gè)支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，他們的支付架構(gòu)是什么樣的呢？比如剛才支付請(qǐng)求到了支付機(jī)構(gòu)，這筆支付在支付機(jī)構(gòu)會(huì)怎么流轉(zhuǎn)和處理呢？

我們?cè)诰W(wǎng)上可以看到很多支付機(jī)構(gòu)的架構(gòu)圖，上面這個(gè)稍微簡(jiǎn)單點(diǎn)架構(gòu)圖基本涵蓋了一家支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該具備的基礎(chǔ)能力；比如交易層對(duì)交易請(qǐng)求進(jìn)行處理；支付層對(duì)支付請(qǐng)求進(jìn)行處理；渠道層對(duì)支付請(qǐng)求進(jìn)行提交金融機(jī)構(gòu)或者清算機(jī)構(gòu)完成最后的清算請(qǐng)求指令的提交

既然都是支付，我們可以換個(gè)思路，其實(shí)支付機(jī)構(gòu)的支付架子跟服務(wù)平臺(tái)的架子在某些角度看大同小異；只不過(guò)是服務(wù)用戶(hù)對(duì)象一個(gè)是用戶(hù)一個(gè)是商戶(hù)，支付通道一個(gè)是三方機(jī)構(gòu)提供，一個(gè)是銀行提供

3. 支付機(jī)構(gòu)架構(gòu)解析

好了，我們來(lái)看支付請(qǐng)求來(lái)到了三方支付機(jī)構(gòu)之后….

第一個(gè)門(mén)檻就是到達(dá)支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)關(guān)層，通過(guò)各種風(fēng)控校驗(yàn)通過(guò)許可，來(lái)到開(kāi)放平臺(tái)，開(kāi)放平臺(tái)將支付請(qǐng)求提交給交易處理層進(jìn)行處理；首先到達(dá)訂單系統(tǒng)，創(chuàng)建訂單后請(qǐng)求支付系統(tǒng)獲得收銀臺(tái)鏈接，返回給開(kāi)放平臺(tái)；開(kāi)放平臺(tái)處理支付通過(guò)收銀臺(tái)請(qǐng)求支付系統(tǒng)進(jìn)行支付處理……

支付處理中心對(duì)支付請(qǐng)求進(jìn)行處理，通過(guò)路由選擇合適的支付渠道，然后由渠道清算封裝支付指令，通過(guò)支付通道提交清算指令給清算機(jī)構(gòu)或者銀行。

清算機(jī)構(gòu)返回清算成功后，支付處理中心通知訂單中心支付成功，訂單中心將支付單提交給清算中心進(jìn)行清結(jié)算處理，完成計(jì)費(fèi)，賬務(wù)記賬，入賬等處理操作。

這樣我們整個(gè)架子就出來(lái)了：

如果你不小心撿了一個(gè)支付牌照，那么拿著陳老師的圖，去搭建你的支付公司吧；支付機(jī)構(gòu)將支付清算指令提交給了清算機(jī)構(gòu)，因?yàn)楝F(xiàn)在斷直連了嘛，不能直接接入銀行了；斷直連后其實(shí)銀聯(lián)網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)關(guān)于支付清算的處理是一樣的，那么我們以網(wǎng)聯(lián)為例，看看支付指令到了網(wǎng)聯(lián)之后會(huì)怎么樣的呢！

六、第三層網(wǎng)銀聯(lián)清算體系

1. 好清算讓市場(chǎng)更和諧

筆者有幸參與了支付機(jī)構(gòu)斷直連接入網(wǎng)聯(lián)的盛世，參與了很多場(chǎng)網(wǎng)聯(lián)的會(huì)議，驚嘆于斷直連后的清算架構(gòu)?。?！

我們先看這張圖，從宏觀上認(rèn)知這幾個(gè)角色之間的關(guān)系：

為解決備付金集中存管所形成的熱點(diǎn)賬戶(hù)問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)對(duì)已映射額度管理，網(wǎng)聯(lián)將構(gòu)建“備付金熱點(diǎn)賬戶(hù)前置系統(tǒng)”RCMP，用于支付機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)（EPCC）的業(yè)務(wù)辦理；前置系統(tǒng)分為額度管理模塊及賬戶(hù)管理模塊，網(wǎng)聯(lián)將為各支付機(jī)構(gòu)在前置系統(tǒng)中建立賬戶(hù)，用于可用額度的監(jiān)控、已映射額度的管理。

支付機(jī)構(gòu)的指令到了網(wǎng)聯(lián)以后，網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行實(shí)時(shí)清算，什么意思呢？就是實(shí)時(shí)的對(duì)支付指令進(jìn)行軋差變更可用余額；針對(duì)網(wǎng)聯(lián)的文章我們說(shuō)的比較詳細(xì)，這里就不過(guò)多介紹了，簡(jiǎn)單的說(shuō)就是支付機(jī)構(gòu)將人行備付金的余額映射分配給網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)形成映射虛擬額度，用于交易周期內(nèi)的實(shí)時(shí)清算；然后定時(shí)提交人行進(jìn)行資金的劃撥結(jié)算，這個(gè)框架是這樣的：

2. 清算概念

其實(shí)斷直連以后網(wǎng)銀聯(lián)的清算變得大道至簡(jiǎn)了很多，當(dāng)然說(shuō)到清算我們還是有必要說(shuō)一下銀聯(lián)這個(gè)老牌清算機(jī)構(gòu)的清算架構(gòu)的，再說(shuō)清算之前，我們先開(kāi)個(gè)小灶，介紹下清結(jié)算相關(guān)的之歌比較重要的概念。

支付結(jié)算是指單位、個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣給付及其資金清算的行為。銀行是支付結(jié)算和資金清算的中介機(jī)構(gòu)。

支付清算是指支付指令的交換和計(jì)算；支付指令是指參與者以紙質(zhì)、磁介質(zhì)或電子形式發(fā)出的，辦理確定金額的資金轉(zhuǎn)賬命令; 支付指令的交換是指提供專(zhuān)用的支付指令傳輸路徑，用于支付指令的接收、清分和發(fā)送；支付指令的計(jì)算是指對(duì)支付指令進(jìn)行匯總和軋差；參與者是指接受支付清算組織章程制約，可以發(fā)送、接收支付指令的金融機(jī)構(gòu)及其他機(jī)構(gòu)。

銀聯(lián)的支付清算包括淸分和資金劃撥兩個(gè)環(huán)節(jié)。淸分是指對(duì)交易日志中記錄的成功交易，逐筆計(jì)算交易本金及交易費(fèi)用（手續(xù)費(fèi)、分潤(rùn)等），然后按清算對(duì)象匯總軋差形成應(yīng)收或應(yīng)付金額。

簡(jiǎn)言之，就是搞清楚今天應(yīng)該向誰(shuí)要多少錢(qián)？應(yīng)該給誰(shuí)多少錢(qián)？資金劃撥是指通過(guò)特定的渠道和方式，完成應(yīng)收應(yīng)付資金的轉(zhuǎn)移；簡(jiǎn)言之，就是明確通過(guò)何種渠道，拿回應(yīng)收款、付出應(yīng)付款。

3. 銀聯(lián)的清算架構(gòu)

銀聯(lián)的支付清算包括跨行清算和收單清算——跨行清算是針對(duì)收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的清算；收單清算是代替收單機(jī)構(gòu)針對(duì)商戶(hù)和收單專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的清算。

銀聯(lián)清算系統(tǒng)主要就是三個(gè)核心：跨行清算子系統(tǒng)，收單清算子系統(tǒng)，資金管理平臺(tái)。

4. 銀聯(lián)的清算關(guān)系

清算離不開(kāi)一個(gè)核心，那就是清算賬戶(hù)，所有的支付以及清算都是基于賬戶(hù)進(jìn)行賬務(wù)處理；清算賬戶(hù)與結(jié)算賬戶(hù)不是同一概念，兩者的區(qū)別源于【清算】 與【結(jié)算】的區(qū)別。

銀聯(lián)境內(nèi)清算的清算賬戶(hù)均開(kāi)立在人民銀行，跨境業(yè)務(wù)的清算賬戶(hù)開(kāi)立在代理清算銀行（中行和匯豐），境內(nèi)成員機(jī)構(gòu)的清算賬戶(hù)均開(kāi)立在人民銀行；銀行一般在人民銀行開(kāi)立有準(zhǔn)備金賬戶(hù)，一般使用其備付金賬戶(hù)用于和銀聯(lián)的清算。

境內(nèi)商戶(hù)的結(jié)算賬戶(hù)開(kāi)在商業(yè)銀行，第三方機(jī)構(gòu)的結(jié)算賬戶(hù)均開(kāi)立在人民銀行。

銀聯(lián)如何進(jìn)行資金的劃撥呢；境內(nèi)的跨行清算通過(guò)央行的大額支付清算系統(tǒng)，完成資金劃撥，銀聯(lián)可以主動(dòng)借記或貸記成員機(jī)構(gòu)的清算賬戶(hù)賬戶(hù)；通俗地講，借記就是我問(wèn)別人要錢(qián)，貸記就是我給別人錢(qián)。境內(nèi)的收單清算可以通過(guò)央行的小額支付清算系統(tǒng)完成資金劃撥。

銀聯(lián)清算系統(tǒng)與大小額支付清算系統(tǒng)的關(guān)系，無(wú)論是跨行清算還是收單清算，銀聯(lián)都是作為一個(gè)特許參與者，加入大小額支付清算系統(tǒng)，完成銀行卡交換業(yè)務(wù)的資金劃撥。

銀聯(lián)通過(guò)大額支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與境內(nèi)成員機(jī)構(gòu)清算賬戶(hù)之間的雙向資金轉(zhuǎn)移；銀聯(lián)通過(guò)小額支付系統(tǒng)和當(dāng)?shù)氐钠睋?jù)交換系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與境內(nèi)第三方機(jī)構(gòu)和商戶(hù)之間的單向資金轉(zhuǎn)移。

銀聯(lián)清算系統(tǒng)與銀行結(jié)算系統(tǒng)的關(guān)系，銀聯(lián)和商業(yè)銀行都是作為參與者，加入大小額支付清算系統(tǒng)，完成跨行間的資金劃撥；銀聯(lián)清算系統(tǒng)的清算對(duì)象是成員機(jī)構(gòu)、第三方機(jī)構(gòu)和直聯(lián)商戶(hù)。商業(yè)銀行結(jié)算系統(tǒng)的結(jié)算對(duì)象是在其本行開(kāi)立存款賬戶(hù)的單位或個(gè)人。

銀聯(lián)在央行開(kāi)立的清算賬戶(hù)從本質(zhì)上說(shuō)應(yīng)屬于備付金賬戶(hù)；而商業(yè)銀行在央行開(kāi)立的清算賬戶(hù)分準(zhǔn)備金賬戶(hù)和備付金賬戶(hù)。準(zhǔn)備金賬戶(hù)主要用于監(jiān)管使用，用于包括存款人合法權(quán)益；備付金賬戶(hù)主要用于自身的資金頭寸的管理。

銀聯(lián)清算系統(tǒng)與銀聯(lián)會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)的關(guān)系，銀聯(lián)清算系統(tǒng)處理的是銀行卡交換的清算資金。銀聯(lián)會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)處理的是銀聯(lián)的自有資金，其中自有資金中包括了銀聯(lián)自己清算賬戶(hù)上的資金余額。

銀聯(lián)會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)是按照企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，使用總分戶(hù)賬，登記賬戶(hù)變動(dòng)及資金轉(zhuǎn)移信息。銀聯(lián)清算系統(tǒng)僅建立了清算資金的臺(tái)賬信息。

5. 清算案例

我們看一個(gè)清算案例：張三6月1日持招行貸記卡，在物美超市（直聯(lián)商戶(hù)，工行收單）成功刷卡購(gòu)物1000元。李四用工行借記卡，在華夏銀行布放的支付易終端上，成功繳付了一筆200元的電費(fèi)，華夏銀行收單。

假設(shè)消費(fèi)交易執(zhí)行交換費(fèi)0.7%，轉(zhuǎn)接費(fèi)0.1%；繳費(fèi)交易執(zhí)行交換費(fèi)0.10元，轉(zhuǎn)接費(fèi)0.05元。收單行與商戶(hù)的扣率實(shí)際分別為1%和0.08%（這兩個(gè)數(shù)字沒(méi)用到），簡(jiǎn)化起見(jiàn)不計(jì)算收單專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)。

淸分結(jié)果：

1）6月1日晚11：00CUPS日切。將交易日志發(fā)送跨行清算系統(tǒng)。在6月2日凌晨首先進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)接交易的淸分，然后進(jìn)行收單處理業(yè)務(wù)的淸分

2）6月2日上午10：00左右，將匯總的淸分結(jié)果，通過(guò)資金管理平臺(tái)和支付前置系統(tǒng)發(fā)出支付指令。先借記后貸記，按優(yōu)先級(jí)排隊(duì)。

3）通過(guò)大額系統(tǒng)借記銀行在央行開(kāi)立的備付金賬戶(hù)，實(shí)時(shí)完成跨行清算的資金轉(zhuǎn)移（借記招行993元、借記工行197.9元）；通過(guò)小額系統(tǒng)貸記商戶(hù)開(kāi)立在銀行（一般為工行）的結(jié)算賬戶(hù)（990元）（6月2日中午左右到賬）；通過(guò)大額貸記銀行在央行開(kāi)立的備付金賬戶(hù)，實(shí)時(shí)完成跨行及收單清算（貸記華夏199.85元）。

4）華夏銀行收到銀聯(lián)劃付的資金后，通過(guò)本行的行內(nèi)結(jié)算系統(tǒng)，貸記間聯(lián)商戶(hù)的結(jié)算賬戶(hù)（199.84元，華夏收單收益0.01元，約6月 3日到賬）；工行和招行或調(diào)整持卡人的可用余額（聯(lián)機(jī)交易時(shí)銀行已實(shí)時(shí)扣減了持卡人的賬戶(hù)余額或可用額度）。

6. 通用清算機(jī)構(gòu)架構(gòu)

那么一個(gè)清算機(jī)構(gòu)，會(huì)擁有什么樣的架構(gòu)呢，這個(gè)更細(xì)維度的架構(gòu)大家作為了解，上面的宏觀維度的認(rèn)知已經(jīng)足夠了；雖然社群后不少來(lái)自網(wǎng)聯(lián)銀聯(lián)的朋友，但我相信大部分同學(xué)是不會(huì)去這樣的機(jī)構(gòu)的，所以一眼帶過(guò)就可以了。

我們知道網(wǎng)聯(lián)銀聯(lián)將支付機(jī)構(gòu)的結(jié)算指令提交人行進(jìn)行最終的資金劃撥，完成各參與主體之間的資金實(shí)際交割；那么在將人行之前，我們先看看接入網(wǎng)聯(lián)銀聯(lián)的商業(yè)銀行的支付架構(gòu)是什么樣的呢？

七、第四層銀行金融體系

1. 好金融讓支付更豐富

銀行相當(dāng)于服務(wù)平臺(tái)，三方支付機(jī)構(gòu)以及網(wǎng)聯(lián)這樣的清算機(jī)構(gòu)是有很大不同的，首先是業(yè)務(wù)的不同，銀行處理提供互聯(lián)網(wǎng)支付通道以外，還有門(mén)店，ATM，銀行卡，存款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)，理財(cái)業(yè)務(wù)等等。

我們簡(jiǎn)化一下：

拋開(kāi)繁多的銀行其他業(yè)務(wù)，我們來(lái)看銀行跟互聯(lián)網(wǎng)支付相關(guān)的業(yè)務(wù)架構(gòu)是怎么樣呢，不用說(shuō)我相信大家也猜到了，肯定會(huì)有賬戶(hù)，有支付核心，有通道，有前置系統(tǒng)。

我們?cè)倏聪赂暧^的一個(gè)，像圖中的其他渠道我們可以理解為提供給網(wǎng)聯(lián)銀聯(lián)或者支付公司的支付通道，接入銀行進(jìn)行支付請(qǐng)求，然后銀行請(qǐng)求人行。

好了，下面我們要去朝圣了，到達(dá)支付的頂層設(shè)計(jì)-人民銀行二代支付系統(tǒng)！

八、第五層人行支付體系

1. 好基礎(chǔ)讓支付更

我們都知道中國(guó)支付系統(tǒng)經(jīng)歷了支付一代系統(tǒng)和支付二代系統(tǒng)；為整個(gè)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付提供清算基礎(chǔ)設(shè)施；那么這個(gè)神秘的支付體系擁有如何神奇的架構(gòu)呢，在開(kāi)始之間我們來(lái)看一個(gè)非常經(jīng)典的架構(gòu)圖：中國(guó)清算系統(tǒng)。

最組邊的就是網(wǎng)聯(lián)銀聯(lián)以及三方支付機(jī)構(gòu)所處的位置，上面的就是我們要講的人行部分，下面是商業(yè)銀行所處的位置；其中網(wǎng)聯(lián)銀聯(lián)和商業(yè)銀行直聯(lián)央行的支付清算系統(tǒng)。

我們來(lái)看整體的業(yè)務(wù)架子就是下面這張圖，各參與者連接到NPC就是國(guó)家處理中心，包含了大小額支付系統(tǒng)和網(wǎng)銀互聯(lián)跨行支付系統(tǒng)（超級(jí)網(wǎng)銀），然后NPC經(jīng)過(guò)支付指令的處理之后提交清算賬戶(hù)中心（SAPS）進(jìn)行資金的清算劃撥。

2. 幾個(gè)核心系統(tǒng)

我們來(lái)看二代支付系統(tǒng)最核心的幾個(gè)系統(tǒng)，大家從我的支付體系全解析目錄中也看到了，人行部分會(huì)對(duì)每個(gè)系統(tǒng)做詳細(xì)介紹，這里我們就一帶而過(guò)，主要是知道一個(gè)大概。

以清算賬戶(hù)管理系統(tǒng)為核心，大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)、網(wǎng)銀互聯(lián)子系統(tǒng)為業(yè)務(wù)應(yīng)用子系統(tǒng)，公共管理控制系統(tǒng)和支付管理信息系統(tǒng)為支持系統(tǒng)。

我們來(lái)認(rèn)識(shí)一下這幾個(gè)系統(tǒng)：

清算賬戶(hù)管理系統(tǒng)（SAPS）：是支付系統(tǒng)的核心系統(tǒng)，通過(guò)集中存儲(chǔ)和管理清算賬戶(hù)，完成支付系統(tǒng)各類(lèi)業(yè)務(wù)的資金清算，并為中央銀行辦理現(xiàn)金存取、再貸款、再貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)提供清算服務(wù)；各銀行，支付機(jī)構(gòu)，網(wǎng)聯(lián)銀聯(lián)都會(huì)在這里開(kāi)通清算賬戶(hù)，進(jìn)行資金的清算。

大額支付系統(tǒng)，小額支付系統(tǒng)，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)就是我們所理解的支付系統(tǒng)，接受參與者的清算支付指令，進(jìn)行指令的處理并提交給清算賬戶(hù)管理系統(tǒng)完成資金劃撥。

支付信息管理系統(tǒng)：是中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的輔助支持系統(tǒng)，由行名行號(hào)管理子系統(tǒng)、參數(shù)管理子系統(tǒng)、計(jì)費(fèi)管理子系統(tǒng)、支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析子系統(tǒng)、支付業(yè)務(wù)監(jiān)控子系統(tǒng)等六個(gè)子系統(tǒng)組成，是一個(gè)多功能模塊的、集中式的支付信息共享平臺(tái)。

3. 系統(tǒng)的運(yùn)行控制

各系統(tǒng)的運(yùn)行時(shí)序圖：

我們來(lái)看一下各系統(tǒng)之間的運(yùn)行是如何進(jìn)行控制的：

4. 支付清算處理

然后我們來(lái)看網(wǎng)聯(lián)將結(jié)算請(qǐng)求提交給人行支付系統(tǒng)之后，支付系統(tǒng)對(duì)指令進(jìn)行處理之后提交清算賬戶(hù)系統(tǒng)完成最終的資金劃撥；也就是這個(gè)時(shí)候陳老師買(mǎi)書(shū)的錢(qián)才真正從招商的清算賬戶(hù)進(jìn)入到網(wǎng)銀在線的備付金賬戶(hù)中。

到這里我們就將整個(gè)支付大廈的每一層參與者的架構(gòu)都做了一個(gè)宏觀的認(rèn)識(shí)，現(xiàn)在你是不是已經(jīng)知道了，一筆支付要經(jīng)歷多么漫長(zhǎng)的鏈條了吧。

最后我們將所有的參與者架構(gòu)拼接到一起，來(lái)看這座美麗奢華的支付大廈。

九、遨游支付

我們將所有的支付參與者，也就是每一層的職能和架構(gòu)都做了介紹，那么跟著我來(lái)遨游一下一筆支付的神奇之旅吧！

以后的文章會(huì)逐步深入了解每一個(gè)模塊每一個(gè)系統(tǒng)的詳細(xì)設(shè)計(jì)講解。

作者：陳曉光；微信公眾號(hào)：陳天宇宙；10年產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)，4年社交，2年電商，5年支付；曾任職于某頭部金融，某頭部支付機(jī)構(gòu)；云對(duì)賬創(chuàng)始人獲千萬(wàn)融資。

本文由 @陳天宇宙 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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