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編輯導(dǎo)語：如今隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，資金賬戶等等都會用互聯(lián)網(wǎng)的方式進行操作，比如資金調(diào)撥，把一部分賬戶的資金轉(zhuǎn)移到另一個賬戶中去使用，在這一個操作需要注意什么？本文作者分享了關(guān)于資金調(diào)撥系統(tǒng)的設(shè)計方法論，我們一起來了解一下。

大家可能對資金調(diào)撥不太陌生，但是對調(diào)撥系統(tǒng)可能就接觸的少了；那么什么是資金調(diào)撥系統(tǒng)呢？其實就是系統(tǒng)化實現(xiàn)資金賬戶之間資金的轉(zhuǎn)移過程的系統(tǒng)，可大可小，可簡可繁，一個擁有四五百個備付金賬戶的支付機構(gòu)，這些賬戶之間資金調(diào)撥頻率和體量是巨大的。

今天我們就聊一聊資金調(diào)撥系統(tǒng)的設(shè)計方法，以及需要關(guān)注的設(shè)計點。

一、資金調(diào)撥

我們都知道一個企業(yè)，支付機構(gòu)，銀行等都會用于多個銀行資金賬戶；每個賬戶都會有不同的用途，每個賬戶中也會有不同體量的資金；當然每個賬戶中的資金的利息以及其他收益率也是不同的；所以基于業(yè)務(wù)需要開通了眾多資金賬戶，又基于利益需要或者合規(guī)需要又將資金按照一定規(guī)則存放于不同的資金賬戶。

這樣就會在一些場景下需要將一些賬戶的資金轉(zhuǎn)到另一些賬戶中去使用，這個轉(zhuǎn)移資金的業(yè)務(wù)就是調(diào)撥業(yè)務(wù)。

二、為什么要調(diào)撥

調(diào)撥系統(tǒng)的建立一個是基于調(diào)撥頻率和調(diào)撥效率的需要，另一個就是可以實現(xiàn)全線上化的資金監(jiān)控和管理；例如支付機構(gòu)，會在一家銀行開通備付金監(jiān)管戶，在其他很多銀行開通備付金收付戶以及備付金匯繳戶。

基于監(jiān)管需要資金日終會向上歸集到監(jiān)管戶，日間又基于出款業(yè)務(wù)需要，將資金調(diào)撥至各個備付金收付戶；因為賬戶數(shù)量多，調(diào)撥頻繁，可能幾分鐘就需要調(diào)撥一次；那么人工處理是不現(xiàn)實的，這時就需要基于具體資金賬戶的資金需要通過系統(tǒng)完成資金的自動調(diào)撥。

三、調(diào)撥的方式

最原始的就是可以通過人工做調(diào)撥：比如資金同事到對公戶網(wǎng)銀平臺，操作資金轉(zhuǎn)賬，將資金劃撥至另一個公司名下的賬戶里，或者一個集團子公司名下的對公賬戶里；這種模式多用于資金調(diào)撥頻率低，資金賬戶數(shù)量少的情況，一般的企業(yè)基本人工調(diào)撥即可滿足業(yè)務(wù)的需要。

另一種就是系統(tǒng)自動調(diào)撥：就如2中提到的場景，基于出款需要或者其他業(yè)務(wù)需要實現(xiàn)系統(tǒng)化的自動調(diào)撥；當然調(diào)撥系統(tǒng)也可以是一個簡單的調(diào)撥收后臺，由人工提交調(diào)撥單據(jù)，發(fā)起調(diào)撥請求；另一種就是完全基于業(yè)務(wù)實際資金需要自動調(diào)撥申請；比如基于實際出款的總量，來決定目標出款賬戶資金余額是否充足，不充足時需要調(diào)撥多少，要從哪個賬戶調(diào)撥資金等系統(tǒng)處理。

四、資金調(diào)撥系統(tǒng)概述

調(diào)撥系統(tǒng)就是接受業(yè)務(wù)系統(tǒng)的調(diào)撥申請，完成調(diào)撥的判斷以及調(diào)撥的發(fā)起；并記錄所有調(diào)撥的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的資金處理系統(tǒng)。

下面是一個比較通用的調(diào)撥業(yè)務(wù)架構(gòu)：

調(diào)撥的請求來自各業(yè)務(wù)方，比如出款業(yè)務(wù)，還款業(yè)務(wù)，歸集業(yè)務(wù)，或者其他的需要劃撥資金的業(yè)務(wù)。

業(yè)務(wù)方將要發(fā)生的業(yè)務(wù)封裝成調(diào)撥請求，發(fā)送調(diào)撥系統(tǒng)；調(diào)撥系統(tǒng)來判斷該次需不需要進行資金調(diào)撥。

這個過程需要去查詢出款賬戶的資金余額是否充足；預(yù)計其他資金預(yù)留規(guī)則綜合得到需要調(diào)撥的資金數(shù)量。

然后生成調(diào)撥單據(jù)；基于調(diào)撥通道的限額情況對調(diào)撥單據(jù)進行拆單處理，然后生成調(diào)撥記錄。

最后發(fā)起調(diào)撥打款申請完成調(diào)撥。

五、資金賬戶管理

資金賬戶管理其實就是維護所有可以參與的賬戶信息；一個是為了獲得調(diào)撥需要的賬戶信息，另一個就是資金安全需要，僅允許在賬戶管理里存在的賬戶才能執(zhí)行調(diào)撥業(yè)務(wù)；其他賬戶不允許作為調(diào)撥收款賬戶。

六、調(diào)撥通道管理

因為資金調(diào)撥的金額一般都比較大，一般的通道是無法滿足的；所以就需要簽約一些大額通道；比如銀企直聯(lián)，銀行直簽的巨額通道；我接過的一些超大額像單筆10億，日累計50億的通道，可以滿足業(yè)務(wù)需要。

對于一般企業(yè)來說銀企直聯(lián)就可以滿足需要。

七、調(diào)撥預(yù)留規(guī)則

基于業(yè)務(wù)需要判斷資金調(diào)撥金額的時候其實還要考慮其他情況，比如調(diào)撥收款賬戶需要保留一定的資金量，不能全部用完，也就是有一個存量規(guī)則。

還有一種情況對比高頻調(diào)撥出款的賬戶，比如一個支付機構(gòu)的用于出款的備付金賬戶，可能每5分鐘就需要一次批量出款，每5分鐘就需要進行一次資金調(diào)撥；在如此高頻率的調(diào)撥場景下如果預(yù)設(shè)一個底線存量那也是沒問題的；但是考慮到資金的利用效率，以及收益情況。

另一個原因就是降低調(diào)撥頻次，我們可以設(shè)定為30分鐘調(diào)撥一次；因為每5分鐘有一次出款批次，為了保證金資金充足，我們就需要基于一定的算法來保證金30分鐘內(nèi)的每次出款的資金充足；這時候，我們就需要一個合理的算法來計算每次調(diào)撥需要為接下來的30分鐘的出款預(yù)留資金；我們假設(shè)這個預(yù)留資金為Ax，x代表調(diào)撥的場次。

這里不過多介紹如何計算，大家可以思考一下這個算法，我們可以再交流群溝通，假設(shè)我們得出的每個場次的調(diào)撥資金為 Mx。

八、調(diào)撥金額計算

基于上面的假設(shè)我們就知道了每次調(diào)撥應(yīng)該調(diào)撥多少資金了，假設(shè)業(yè)務(wù)第2場次要從“招行1001賬戶”出款10億，此時請求到調(diào)撥系統(tǒng)。

出款需求：chukuan=10億。

此時通過招商查詢接口查詢到此時的賬戶余額是9億，并且查詢到賬戶在第2場次后要預(yù)留資金量為5億。

所以本次是需要調(diào)撥資金的，告訴業(yè)務(wù)方賬戶余額不足請等待調(diào)撥結(jié)果。

這時計算需要調(diào)撥的資金量：xudiaobo=10億-9億+5億=6億，所以需要調(diào)撥的資金量是6億人民幣。

查詢獲得給該賬戶調(diào)撥的賬戶是存管戶2001，生成調(diào)撥單。

由于通道限額單筆是5億，所以需要對調(diào)撥單進行拆單。

九、賬戶調(diào)撥關(guān)系模型

該模式就是決定哪個賬戶往哪個賬戶調(diào)撥，利用出款賬戶來查詢要從哪個賬戶調(diào)撥資金。

十、調(diào)撥發(fā)起

主要是業(yè)務(wù)發(fā)起以及人員從后臺直接發(fā)起；所以需要向外提供調(diào)撥申請接口，后臺需要調(diào)撥申請管理功能；這個就不過多介紹了，相信大家都能設(shè)計出來，認真思考一下吧。

十一、調(diào)撥審核

這個基于實際需要不同類型的調(diào)撥請求需不需要審核，視情況而定，人工提交的調(diào)撥申請肯定是需要審核的。

十二、調(diào)撥記錄

調(diào)撥記錄主要是調(diào)撥申請記錄、調(diào)撥單記錄、調(diào)撥子單記錄、調(diào)撥打款記錄、調(diào)撥審批記錄等。

調(diào)撥單記錄：

調(diào)撥子單記錄：

十三、調(diào)撥出款

生成調(diào)撥子單以后，調(diào)用打款中心的調(diào)撥通道發(fā)起資金劃撥申請；基于通道返回的結(jié)果變更調(diào)撥單的打款狀態(tài)；并且將最后的調(diào)撥結(jié)果告知業(yè)務(wù)方，以便業(yè)務(wù)方進行下面的業(yè)務(wù)流程。

十四、調(diào)撥異常的處理

一般的異常就是調(diào)撥沒有收到通道側(cè)的最終反饋，這個就需要人工干預(yù)去查看資金有沒有調(diào)撥完成；另一個就是調(diào)撥失敗，這時候就需要一個失敗重新出款的操作流。

10年產(chǎn)品設(shè)計經(jīng)驗，4年社交，2年電商，5年支付；曾任職于某頭部金融，某頭部支付機構(gòu)；云對賬創(chuàng)始人獲千萬融資；把所見·所聞·所想·所做，在夜深人靜處沉淀成文字留給這個世界！

本文由 @陳天宇宙 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議