中文字幕无码av不卡一区,亚洲综合AV永久无码精品一区二区,黑人巨大白妞出浆,黄色高清无码免费看,久久久久免费精品国产,久久无码人妻丰满熟妇区毛片,欧美日韩国产综合草草,久久福利网站,亚洲一区二区三区中文字幕在线,av国内精品久久久久影院

編輯導(dǎo)語(yǔ)：車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中是其較為重要的業(yè)務(wù)項(xiàng)目。如何做好風(fēng)險(xiǎn)把控、并對(duì)車險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)行精細(xì)化管理？相關(guān)平臺(tái)的建設(shè)完善恐怕是必不可少的。本篇文章里，作者結(jié)合其自身工作經(jīng)驗(yàn)對(duì)車險(xiǎn)賠付率邏輯樹數(shù)據(jù)分析平臺(tái)建設(shè)思路進(jìn)行了介紹，讓我們來看一下。

本文對(duì)于作者工作實(shí)踐中的車險(xiǎn)賠付率邏輯樹數(shù)據(jù)分析平臺(tái)建設(shè)的設(shè)計(jì)思路進(jìn)行復(fù)盤和整理，希望能對(duì)從事車險(xiǎn)產(chǎn)品平臺(tái)設(shè)計(jì)的伙伴提供參考。

一、車險(xiǎn)賠付率邏輯樹數(shù)據(jù)分析平臺(tái)的業(yè)務(wù)背景

對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司而言，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)通常是重中之重，車險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模一般可以占到財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)規(guī)模的60%-70%。而發(fā)展到今天，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)又是一個(gè)帶有相當(dāng)鮮明特點(diǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要體現(xiàn)兩個(gè)方面：

1. 車險(xiǎn)的標(biāo)的數(shù)量足夠多，且分布范圍非常廣泛。符合數(shù)量眾多且分散的大數(shù)法則前提條件。所以原則上，如果沒有任何外界因素干擾，車險(xiǎn)的出險(xiǎn)率、賠付率應(yīng)該穩(wěn)定在某一概率上。
2. 車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利益相當(dāng)巨大。2020年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入8245億元，保險(xiǎn)賠款支出7880億元，均為千億級(jí)別的資金來往。在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景下，涉及的利益相關(guān)方非常多，且相互之間的利益牽扯及輸送非常復(fù)雜。簡(jiǎn)單舉其中的三個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景說明一下。

1）

汽車4S店作為直接提供車輛銷售以及售后維修和保養(yǎng)的企業(yè)，天然具備進(jìn)行車險(xiǎn)銷售的渠道優(yōu)勢(shì)，是幾乎所有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司最重要的保費(fèi)來源渠道。

但汽車4S店售后有很大一部分利潤(rùn)來源為事故車維修，而事故車維修的費(fèi)用正是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的理賠款。所以在利益驅(qū)使之下，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司與4S店形成了即合作又互相博弈的情形。

2）

車主（通常也是車險(xiǎn)客戶）在連年支出較多保險(xiǎn)費(fèi)用的時(shí)候，通過都會(huì)有利用保險(xiǎn)理賠降低車輛維護(hù)保養(yǎng)費(fèi)用的心理。

而部分車輛維修廠利用這一特點(diǎn)，通常會(huì)與車主達(dá)成默契，想方設(shè)法從保險(xiǎn)公司獲取更多理賠款用于車輛的維護(hù)保養(yǎng)上。

而對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司而言，理賠審核尺度的寬松或嚴(yán)謹(jǐn)又直接影響到車主的客戶評(píng)價(jià)及修理廠的保費(fèi)來源，所以又存在一種利益博弈的場(chǎng)景。

3）

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司內(nèi)部對(duì)于車險(xiǎn)賠案的審核調(diào)查需要經(jīng)過多個(gè)角色的審核人員，具體而言有查勘定損、核損、理算核賠等諸多崗位。

目前大部分的賠付金額審核依據(jù)仍然是依據(jù)審核人員的工作經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行主觀判斷，而這種主觀判斷審核就為內(nèi)部人員和外部利益機(jī)構(gòu)的牽涉提供了空間和土壤。

由于以上兩個(gè)方面的原因，車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理水平對(duì)于最終的經(jīng)營(yíng)成果影響非常巨大。經(jīng)營(yíng)管理水平越是精細(xì)化，內(nèi)外部的風(fēng)險(xiǎn)把控越是嚴(yán)謹(jǐn)，車險(xiǎn)產(chǎn)生盈利的可能性越高。

目前大部分財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)過近十年的IT建設(shè)，已基本都實(shí)現(xiàn)了高度的IT化。在IT化的基礎(chǔ)上，數(shù)據(jù)監(jiān)控與數(shù)據(jù)分析，是車險(xiǎn)精細(xì)化管理和內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)把控的最有效手段，也是目前大數(shù)據(jù)技術(shù)最適宜的應(yīng)用場(chǎng)景之一。建設(shè)車險(xiǎn)賠付率邏輯樹數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，具有極高的價(jià)值和必要性。

二、車險(xiǎn)賠付率邏輯樹數(shù)據(jù)分析平臺(tái)的設(shè)計(jì)思路

車險(xiǎn)賠付率是車險(xiǎn)最重要的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)之一，最簡(jiǎn)單的賠付率模型指的是賠款/保費(fèi)收入，簡(jiǎn)單來說就是保險(xiǎn)公司賠付出去的金額與保費(fèi)收入之間的比值，用以衡量保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)是盈利還是虧損。

當(dāng)然，由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，簡(jiǎn)單的模型對(duì)于經(jīng)營(yíng)成果的評(píng)價(jià)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的?，F(xiàn)在一般常用的會(huì)計(jì)年賠付率的公式，如下圖所示，但是賠付率指標(biāo)的思想仍然是不變的，仍然是通過評(píng)估賠付支出占保費(fèi)收入的比值來對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行衡量。

車險(xiǎn)賠付率邏輯樹數(shù)據(jù)分析平臺(tái)的設(shè)計(jì)思路是，根據(jù)杜邦分析法，對(duì)影響車險(xiǎn)賠付率的各種因素逐層分解，將影響賠付率指標(biāo)的要素分解細(xì)化到每個(gè)影響因子。

然后再運(yùn)用邏輯樹分析法，對(duì)每個(gè)影響因子進(jìn)行同比分析/環(huán)比分析，同時(shí)深入業(yè)務(wù)，觀察和發(fā)現(xiàn)對(duì)車險(xiǎn)賠付率影響的業(yè)務(wù)原因。最終實(shí)現(xiàn)通過車險(xiǎn)賠付率的深入管控降低賠付率，或者抑制賠付率持續(xù)升高趨勢(shì)的目的。

1. 杜邦分析法

杜邦分析法的典型應(yīng)用是將企業(yè)凈資產(chǎn)收益率逐級(jí)分解為多項(xiàng)財(cái)務(wù)比率乘積，這樣有助于深入分析比較企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

我們知道，ROE=凈資產(chǎn)報(bào)酬率，那么凈資產(chǎn)報(bào)酬率=凈利潤(rùn)/凈資產(chǎn)，也就是ROE=凈利潤(rùn)/凈資產(chǎn)，這個(gè)公式可以看企業(yè)的盈利能力。

使用杜邦分析法最主要的思路就是把最關(guān)鍵的指標(biāo)一層層分解，直到反映出最根本的問題為止，這一處理思路同樣可以在車險(xiǎn)賠付率中得到應(yīng)用。

上文提到的車險(xiǎn)賠付率計(jì)算公式中，有大部分精算假設(shè)估計(jì)，因此不方便進(jìn)行分解。我們使用賠付率關(guān)鍵三因素法進(jìn)行分解。車險(xiǎn)賠付率關(guān)鍵三因素分別為出險(xiǎn)率、案均賠款、已賺件均保費(fèi)。

而關(guān)鍵三因素又可以進(jìn)一步進(jìn)行分解，例如，車損成本可以分解為配件、工時(shí)、輔料、管理費(fèi)四大部分。

而配件費(fèi)用與工時(shí)費(fèi)用的確定，是由4S店或修理廠與保險(xiǎn)公司協(xié)商核定的，因此，是影響賠付率的一個(gè)關(guān)鍵因子。通過該數(shù)據(jù)的分析我們可以更直觀發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)中存在的問題。

下圖為運(yùn)用杜邦分析得到的圖示（注：僅為示意圖，下圖給出的因子并非要素的全部因子，讀者予以注意）。

通過杜邦分析法，我們能發(fā)現(xiàn)具體是什么因子的變動(dòng)趨勢(shì)導(dǎo)致的車險(xiǎn)賠付率變動(dòng)。但是，導(dǎo)致因子變動(dòng)的趨勢(shì)背后是什么業(yè)務(wù)因素導(dǎo)致的呢？我們使用邏輯樹分析法再次進(jìn)行分析。

2. 邏輯樹分析法

邏輯樹又稱問題樹、演繹樹和分解樹等，是分析問題最常使用的工具之一。它是將問題的所有子問題分層羅列，從最高層開始，并逐步向下擴(kuò)展。把一個(gè)已知問題當(dāng)成樹干，然后開始考慮這個(gè)問題和哪些相關(guān)問題有關(guān)。

每想到一點(diǎn)，就給這個(gè)問題所在的樹干加一個(gè)“樹枝”，并標(biāo)明這個(gè)“樹枝”代表什么問題。

邏輯樹的作用主要是理清思路，避免進(jìn)行重復(fù)和無(wú)關(guān)的思考。

邏輯樹分析法的缺點(diǎn)是必須對(duì)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)整體上相當(dāng)熟悉，否則難以避免存在考慮不周全的地方。所以運(yùn)用邏輯樹分析法的關(guān)鍵點(diǎn)就是涉及的業(yè)務(wù)問題或要素是否考慮周全。

在這方面，可以召開由多個(gè)熟悉業(yè)務(wù)的人員參與的會(huì)議，根據(jù)因子的變動(dòng)趨勢(shì)，用頭腦風(fēng)暴法把涉及的問題總結(jié)歸納出來。

運(yùn)用邏輯樹分析法，我們可以對(duì)關(guān)鍵因子的變動(dòng)情況進(jìn)行分析。分析示意圖如下所示：

總體而言，影響車險(xiǎn)賠付率的業(yè)務(wù)因素主要有三個(gè)方面：

1. 外部環(huán)境的變化，包括零配件價(jià)格和工時(shí)費(fèi)的調(diào)整、居民收入水平的變化、基本醫(yī)療目錄的調(diào)整、傷殘?jiān)u定的規(guī)范程度、醫(yī)藥費(fèi)價(jià)格的變化、司法環(huán)境等；
2. 公司內(nèi)部管控水平，如理賠人員的專業(yè)性、理賠各環(huán)節(jié)對(duì)理賠水分的管控、理賠反欺詐工作的效果等；
3. 車險(xiǎn)費(fèi)用率的高低影響對(duì)單均已賺保費(fèi)的影響。

每一個(gè)業(yè)務(wù)因素是否是影響關(guān)鍵因子背后的原因，并進(jìn)而引起賠付率的升高，需要邏輯樹數(shù)據(jù)分析平臺(tái)通過預(yù)設(shè)好的算法進(jìn)行預(yù)判斷。預(yù)判斷結(jié)果可以由數(shù)據(jù)分析人員進(jìn)行參考。

事實(shí)上，業(yè)務(wù)情況變化迅速，可能一個(gè)新的業(yè)務(wù)因素會(huì)對(duì)關(guān)鍵因子產(chǎn)生影響，但還沒有固化到平臺(tái)算法之中。因此使用平臺(tái)的數(shù)據(jù)分析人員必須時(shí)刻深入業(yè)務(wù)，保持對(duì)數(shù)據(jù)的敏銳力，才能及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題。同時(shí)對(duì)于邏輯樹數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，必須保持不斷地更新迭代，才能體現(xiàn)出更高的價(jià)值。

三、賠付率邏輯樹平臺(tái)模型

在完成了具體的分析建模后，在平臺(tái)開發(fā)之前，通過簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)分析工具把模型呈現(xiàn)出來，并通過真實(shí)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)對(duì)邏輯樹平臺(tái)模型進(jìn)行驗(yàn)證，由領(lǐng)導(dǎo)、專業(yè)人員及平臺(tái)使用者進(jìn)行評(píng)審，進(jìn)而確保邏輯樹平臺(tái)的準(zhǔn)確性和價(jià)值性。

四、結(jié)語(yǔ)

在筆者的實(shí)踐中，通過賠付率邏輯樹數(shù)據(jù)分析平臺(tái)的持續(xù)建設(shè)，使財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平得到質(zhì)的躍升。從而對(duì)承保利潤(rùn)的保證起到了很大的作用。在此進(jìn)行分享，希望諸位讀者予以交流及批評(píng)指正，感謝！

作者：懶洋洋，微信公眾號(hào)：pmyang

本文由 @懶洋洋 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議