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編輯導(dǎo)語：所謂清算，是支付指令的交換和計算，其中的核心便是清分過程；承載清分過程及記賬過程的就是清算系統(tǒng)，協(xié)助了利益分配的完成。那么作為常見的業(yè)務(wù)系統(tǒng)之一，清算系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)如何設(shè)計？本文作者就對清算系統(tǒng)設(shè)計做了相關(guān)闡述，一起來看一下。

我們都知道一筆支付最終都是要進(jìn)行清算的，業(yè)務(wù)一般都會有眾多參與者或者利益方；事做完以后，算清楚相關(guān)的利益關(guān)系，完成利益分配，今天我們就來講一講這個算清楚賬、完成利益分配的系統(tǒng)“清算系統(tǒng)”。

一、清算系統(tǒng)概述

我們先看下清算的定義以及銀聯(lián)的清算的含義。

《支付清算組織管理辦法》規(guī)定：

支付清算是指支付指令的交換和計算；支付指令是指參與者以紙質(zhì)、磁介質(zhì)或電子形式發(fā)出的，辦理確定金額的資金轉(zhuǎn)賬命令;支付指令的交換是指提供專用的支付指令傳輸路徑，用于支付指令的接收、清分和發(fā)送；支付指令的計算是指對支付指令進(jìn)行匯總和軋差；參與者是指接受支付清算組織章程制約，可以發(fā)送、接收支付指令的金融機構(gòu)及其他機構(gòu)。

銀聯(lián)的支付清算包括淸分和資金劃撥兩個環(huán)節(jié)：淸分是指對交易日志中記錄的成功交易，逐筆計算交易本金及交易費用（手續(xù)費、分潤等），然后按清算對象匯總軋差形成應(yīng)收或應(yīng)付金額。簡言之，就是搞清楚今天應(yīng)該向誰要多少錢？應(yīng)該給誰多少錢？

資金劃撥是指通過特定的渠道和方式，完成應(yīng)收應(yīng)付資金的轉(zhuǎn)移。簡言之，就是明確通過何種渠道，拿回應(yīng)收款、付出應(yīng)付款。

從上面的定義可以看出，清算最核心的其實就是清分這個過程，也就是算清楚各方應(yīng)收應(yīng)付的這個過程。今天我們重點講的就是這個過程，以及記賬的過程。而承載這個過程的系統(tǒng)，我們稱為清算系統(tǒng)。

二、清算系統(tǒng)的位置

我們在一張支付小票這篇文章里提出過“311架構(gòu)模型”，在這里我們可以看到清算系統(tǒng)的位置，在交易系統(tǒng)之后。

這樣的話我們可以理解為，清算系統(tǒng)在訂單、交易、支付之后。

上述三者都有可能基于本身的業(yè)務(wù)來請求清算，比如基于訂單清算商家結(jié)算款、基于交易計算卡券營銷等成本、基于支付計算通道成本等。

三、清算業(yè)務(wù)架構(gòu)

清算系統(tǒng)整個結(jié)構(gòu)由以下幾部分組成，之前在O2O清結(jié)算實戰(zhàn)中我們詳細(xì)講過一次。

主要包括上游請求系統(tǒng)、商家模型子系統(tǒng)、計算核心、計費子系統(tǒng)、賬務(wù)前置模塊，后面會詳細(xì)講解每一個模塊的職能以及設(shè)計關(guān)鍵點。

四、上游請求系統(tǒng)

簡而言之，有清分需求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)都可以稱為清算系統(tǒng)的上游，向清算系統(tǒng)發(fā)起清算請求，比如訂單、交易、支付。

上述三者都有可能基于本身的業(yè)務(wù)來請求清算，比如基于訂單清算商家結(jié)算款、基于交易計算卡券營銷等成本、基于支付計算通道成本等。

五、對象模型

對象模型就是你算出來的應(yīng)收應(yīng)付的債權(quán)對象，以及對象之間的關(guān)系。

比如外賣平臺的一個訂單，可能會涉及到眾多的利益對象，比如外賣平臺要抽傭，提供飯餐的商家要餐費，騎士小哥要快遞服務(wù)費，騎士小哥的保險費，這些需要完成訂單的分賬。而外賣平臺還可能有很多渠道或者合伙人，需要給渠道和合伙人進(jìn)行分潤等。

分賬就是將一款項分成多份給多方，而分潤其實就是平臺將計算所得例如分給多個分潤方。

一個公司的業(yè)務(wù)可能不同的業(yè)務(wù)會有不同的對象模型，比如單一的商家、有合伙人的商家、有渠道商的商家，還有服務(wù)商平臺商的商家。所以每一類訂單會有不同的商戶模型，進(jìn)行計算時，計算的維度會有不同。

那么我們抽象出常見的集中對象關(guān)系模型，還有更復(fù)雜的模型，這里就不再列舉了。

在商家注冊時，或者入駐時，在對象模型子系統(tǒng)生成他的對象模型，以及模型對應(yīng)的對象關(guān)系。

比如你通過了好友的邀請注冊了一個網(wǎng)站，那么好友就成了你的合伙人了，那么你的對象模型就是“合伙人——用戶模型”。當(dāng)你有了消費時，會去計算給你好友作為你的合伙人的分成。

六、計費規(guī)則子系統(tǒng)

計費子系統(tǒng)核心職能就是維護(hù)計費規(guī)則，基于算賬服務(wù)的請求返回計費模式以及參數(shù)值。

比如單商家模型需要計算平臺的信息服務(wù)費，那么通過基礎(chǔ)參數(shù)請求計費子系統(tǒng)獲得信息服務(wù)費的計費模式（按比例、固定金額，按單筆階梯還是累計階梯），拿到計費規(guī)則以后便可以計算出信息服務(wù)費數(shù)值。

所有最核心的就是要基于業(yè)務(wù)特點抽象出計費規(guī)則的模型。

一個是匹配的模式，就是你要用什么方法去到規(guī)則池里找到規(guī)則。

比如條件法，就是一組參數(shù)去匹配到規(guī)則，這個也是最常用的，那么你就需要為不同的計費類型設(shè)置不同的匹配條件組。比如例子中通過“類目+城市”去找規(guī)則，這樣的話在匹配條件里可以設(shè)置靈活的條件組。

然后就是規(guī)則的設(shè)置。一條規(guī)則應(yīng)該有哪些維度組成，這樣我們將每一個費用的計算認(rèn)為是一個函數(shù)：

分成費用=f(x)=g{ j(a) , k(b,c) , l[y,z, p(e,r,u) ] }

那你規(guī)則就需要能夠使這個符合函數(shù)得到 f(x) 的值。比如下圖中我們將規(guī)則抽象出了以下幾個維度；紅字部分就是函數(shù) f(x) 的公式。

分成模式：固定金額、固定比例、按單筆階梯、按累計階梯、遞減等。

下面是在選擇了模式以后要配置的規(guī)則參數(shù)：

• 頻率：就是在遞減時，遞減的頻率是按月還是按日還是按年；
• 首月：我們設(shè)定一個首月的數(shù)值，也就是遞減的期初值；
• 遞減金額：每次減多少；
• 最低金額：減到多少就固定下來了。

基于上面的一個配置器，我們可以配置出非常多的規(guī)則，那么基于不同的費用的配置模板我們就可以配置出無窮個計費的規(guī)則了。

七、算賬服務(wù)

一個清算請求來了以后，不同的清算類型我們的計算任務(wù)是不一樣，計算的模式也是不一樣的，計算的結(jié)果也會不一樣。

所以算賬模型我們同樣需要設(shè)計抽象出來，比如首先是通過清算類型確定清算的模板，基于清算模板我們就知道了應(yīng)該計算哪些費用以及做什么任務(wù)，然后逐個地去計算每一個費用即可。對于整個計算流程里如果需要做一些處理的進(jìn)行處理即可。

算賬過程

其實我們在3里已經(jīng)講了一個處理的過程，這里就不再介紹了。

關(guān)于分潤和分賬，基于不同的對象模型，我們可以知道哪些是要算分潤，哪些是要算分賬，我們用下面的這個代理商、商家、分賬方來看。

八、清分結(jié)果

我們在這篇文章里一張小票看透支付清結(jié)算架構(gòu)講了清分計費的結(jié)果是什么樣的了，比如下面，我們算出來這筆外賣單的相關(guān)應(yīng)收應(yīng)付以及所屬主體對象。

這是清分明細(xì)，那么是不是需要匯總軋差？這個看業(yè)務(wù)需要，一般情況下我們可以選擇單筆入賬的，也就是算出一筆入一筆。

九、記賬服務(wù)

清分完成以后，我們就需要做入賬處理了。這個我們在《賬戶系統(tǒng)設(shè)計從入門到精通》講得比較清楚，大家可以復(fù)習(xí)一下。

#專欄作家#

陳天宇宙，微信公眾號：陳天宇宙，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。10年產(chǎn)品設(shè)計經(jīng)驗，曾任職于某頭部金融，某頭部支付機構(gòu)，云對賬創(chuàng)始人獲千萬融資。

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題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議