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這一期，回到支付系統的核心業務，即支付。每個電商公司的支付系統都已經或多或少的實現了交易核心功能，可也都是一直在改進，總是不斷的有新的需求冒出來。所以這一期開始，我們梳理一下：到底有哪些支付方式？每種支付方式都是怎么運作的？

支付和交易

說到支付就不得不提交易。這兩個概念在不同公司中是不一樣的。我們的定義是，交易是生成訂單；支付是對訂單進行付款。 訂單生成過程我們以后另開話題來說。這一次重點介紹支付。而就支付行為來說，我們碰到的大部分都是單次支付，其次還有轉賬和退款。在蘋果推出訂閱支付后，國內支付寶等也在陸續跟進。 單次支付是我們用的最多的支付方式了，即一次結清所有款項。把單次支付走通了，其他支付方式也容易處理。 本期重點介紹單次支付。

銀行卡支付

先說大家比較熟悉的銀行卡支付，它分為線上支付和線下支付兩種形式。線下支付就是通常說的POS收單，這里不介紹這個內容。對線上支付，按照卡的類別，分為貸記卡支付，也叫motopay、ePOS，即信用卡支付；和借記卡支付。按照支付形態，又分為認證支付、網銀支付、快捷支付幾種形態。銀行卡網銀支付要求銀行卡必須開通在線支付功能，而快捷支付并不需要開通在線支付功能。主要利用支付驗證要素（卡號、密碼、手機號、CVN2、CVV2等），結合安全認證（例如短信驗證碼），讓持卡人完成互聯網支付。

認證支付

指用戶在綁卡時，將卡信息提供給電商。這樣在支付時，用戶無需再輸入這些信息，由電商在服務器側保留用戶的賬戶信息，比如身份證號，卡號，手機號。在用戶支付時，無需再輸入這些內容，最多就提供個密碼或者校驗碼，就可以完成支付。這基本不會打斷用戶的使用體驗，所以也是電商喜歡的支付方式。但認證支付最讓人詬病的就是安全性。一方面需要向電商暴露個人信息，一旦被竊取，資金就容易被盜走。還有在手機上執行支付，一旦手機丟失，竊取者就可以輕而易舉的使用或者轉移資金。

快捷支付

快捷支付和認證支付類似，不同點在于綁卡之后，有些銀行接口會返回token，后續使用token來作為支付憑證，無需提供卡號信息，這樣電商也不需要本地保留卡號了。目前主要是銀聯有提供token接口。

網銀支付

相對來說，網銀支付要安全很多。網銀支付是由銀聯或者銀行提供支付界面，用戶必須在頁面上輸入卡號，密碼等驗證信息才可以執行支付。大部分銀行還要求用戶使用U盾或者其它安全硬件。但安全和易用永遠是個矛盾。網銀使用會打斷用戶體驗，增加用戶使用難度。對使用硬件加密的支付，不可能天天帶著U盤跑。另外網銀主要用在web端，在手機端，嵌入網銀頁面，還是比較難看的

支付流程

走一個具體的例子看看吧。比如用戶在電商系統中買了200塊錢的東西，然后通過浦發銀行卡做結算，用的是快捷支付。這個過程是：

用戶在交易界面上，提交訂單到交易系統中； 交易系統確認訂單無誤后，請求支付系統進行結算。這是在交易系統做的，后面工作就進入支付系統。

用戶被引導到收銀臺頁面， 讓用戶確認交易金額，選擇支付方式，調用支付系統接口。

支付系統接收到支付請求，驗證請求的各個字段是否有問題，確認無誤后，調用支付網關執行支付。

支付網關請求浦發銀行的快捷支付接口執行支付。

支付網關接收到支付結果報文后，對結果報文做解析，獲取結果，并將結果告知交易系統。這可以通過URL或者RPC調用來實現。

商城系統收到支付結果后，開始執行后續操作。如果是支付成功，則開始準備出庫。這一步在交易系統中處理，這里不做介紹。

網銀支付，和快捷相比，就在第4步，插入一個步驟，將用戶導航到網銀頁面輸入支付信息，后續步驟是一樣的。在資金流上也是相同的。 而在第五步獲取返回結果上，一般銀行就直接同步返回，銀聯是分為同步和異步返回。同步告知操作成功或者失敗，異步告知扣款成功或者失敗。同步操作和異步操作都需要調用方提供一個回調的URL地址，銀聯會將參數附加在這個地址上。通過解析這些參數可以得到執行結果。異步操作一般有2-3秒的延遲，取決于網絡，以及該交易處理的復雜度。

資金流

上一節說的是支付的信息流，那資金流應該是怎么走的？ 在第三步，會觸發資金流。資金從用戶個人賬戶上轉移到電商公司的賬戶。當然，銀行也不是活雷鋒，這一筆交易是要收手續費的。資金是實時到賬的，手續費一般是按月結算。有按交易筆數計費的，但大部分還是按照交易金額來收費。

同行快捷支付是比較簡單的場景，讓我們來逐步增加難度。如果支付系統沒有對接浦發銀行，那對浦發卡，就得走其它支付方式：銀聯或者第三方支付。

先說銀聯快捷。銀聯提供的多種接入方式，常說的快捷支付，在銀聯文檔中叫商戶側開通token接口。通過這個接口，可以實現同行和跨行資金結算。不管收款行是浦發還是其它行，都可以完成結算。對本地和用戶來說，體驗是一樣的。而在銀聯側，后臺資金流處理卻不一樣。了解這個資金流，有助于在異常情況下，了解資金到底跑到哪里了。

如果收款行也是浦發銀行，銀聯發報文給浦發，浦發使用內部系統完成兩個賬戶間的轉帳，即時完成。

如果收款行是他行，比如工行。銀聯發指令給浦發和工行，分別完成各自賬戶上資金余額的增減，對個人和電商來說，這筆資金算是落地了。但實際資金流并不是立即發生。銀聯會在半夜做清結算后處理這筆資金。這個過程就是金融機構之間的清結算了，一般不需要關注。

如果使用的是第三方支付，對用戶來說，處理的流程和銀聯一樣。但資金流會不一樣。 第三方支付在浦發和工行一般都會有落地的托管資金。 發生交易后，一般來說不會產生跨行資金流動。用戶在浦發行的錢會被結算到第三方支付在浦發行的托管賬戶，而在工行的錢，會由第三方支付在工行的賬戶打到客戶賬戶上。 這就降低了跨行資金流動成本。

目前國內主要銀行都提供快捷和直聯的接口。對電商來說，要對接哪些銀行是個需要考慮的問題。怎么對接銀行，渠道和第三方支付。

銀聯Token支付

一般來說，大部分銀行都提供直聯和網銀接口，但不需要直接對接所有銀行。銀聯和第三方支付也提供直聯接口，可以直接對接國內主要銀行。也不是所有銀行都被銀聯支持，這和銀聯簽約的接口有關，需要在對接時咨詢銀聯。從我們使用情況看， 浦發借記卡、郵儲銀行卡是不支持的。 另外 交行、平安（含原深發）、上海銀行、浦發、北京銀行，上述銀行卡需通過 這個地址 開通銀聯在線支付業務。

對接銀行

大部分銀行提供的銀行卡支付接口，借記卡支付和貸記卡支付是不一樣的。但也有幾個好心的銀行，可以用一套接口同時開通借記卡和貸記卡。點名贊一下這些銀行： 宇宙第一大行工商銀行和建設銀行。其他同學對接中如果也發現借記卡和貸記卡用一個接口的，也請及時告知。 作為國內最保守的軟件團隊，和銀行對接時務必做好足夠的準備。在商務談判完成、拿到銀行的接口文檔后，需要考慮兩個問題：專線問題、加密問題。

專線問題

首先是專線問題。 大部分銀行對接是需要專線的。 與銀行溝通的時候，注意收集如下信息：

• 專線類型： MSTP類型或者SDH類型。
• 專線接入點：目前國內主要是聯通、電信。
• 封裝類型： HDLC或者PPP
• 專線代寬：默認是2M

前置機IP，這個需要在銀行側和電商側進行配置。 專線其實是在銀行和電商之間建立一個局域網，需要雙方分配通訊IP。 其實這兩組IP都是NAT后的IP，銀行分配給我們的是電商真實的前置機IP經過最外端的網絡防火墻轉換后的IP段，后者也是對方的真實前置機IP經過轉換后的IP段。 出于安全考慮，雙方都不會將真實IP暴露出去，所以要NAT。

接入地址：即電商這邊機房的地址。

這些專業名詞，可以自己檢索，太專業了，其實我也不懂。從可靠性角度考慮，一般建議從聯通、電信各拉一條線路出來。一旦有一個線路出問題了，也不會導致所有交易被終止了。不需要專線的銀行接口有：浦發、工行、交行信用卡等。 需要專線的有中行、農行、建行等。一般專線需要1個月左右的時間，包括銀行側的申請、施工時間。

加密問題

其次是加密問題。部分銀行，如中行，前置要求使用加密機。此處加密機的常用功能有三方面：

• MAC加密（完整性）；
• 支付會話\密碼加密（安全性）；
• 密鑰交換加密（防截?。?。

對開發來說，加密機的主要作用，是讓黑客都無法從內存中看到密碼。 不是做廣告，國內對接銀行一般就用江南天安的加密機了

對接銀聯

對接銀聯比對接銀行簡單， 不需要專線，不需要加密機。 不過需要獲取ADSS認證。 銀聯最近在推Token接口，有兩套接口，一套是銀聯側開通，一套是商戶側開通。前者類似網銀支付，后者類似快捷支付。 務必要求接入后者接口啊?；旧献x完接口文檔就知道怎么寫代碼了。

接下來，這里將分別介紹如何對接第三方支付、應用內支付等內容。敬請關注。

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作者：鳳凰牌老熊，程序員 & 架構師，來自中科大的本科，研究生在軟件所學習。先后在中科輔龍、三星（中國）研究院和國內一些大型的互聯網公司呆過。在中科輔龍公司負責電子政務內容管理系統建設，負責研發龍馭系列產品的研發，這款產品最終實施到2000多個電子政務網站上，期間也參與了一些支付反洗錢以及支付系統的建設。之后在三星中國研究院，負責自然語言處理（NLP）以及智能家居相關項目。智能家居項目在2014CES消費電子展上作為三星重點項目推介。2014年開始加入愛奇藝公司，負責數據倉庫和支付系統的建設。

本文由@鳳凰牌老熊（微信公眾號：shamphone） 原創發布于人人都是產品經理 。未經許可，禁止轉載。