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編輯導讀：互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，金融科技向傳統(tǒng)金融滲透，智能風控平臺應運而生。決策引擎擔任著智能風控平臺的核心角色，在當代的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中至關(guān)重要。本文作者主要講解風控決策引擎的亮點功能，供大家學習參考。

前面四篇講解了風控決策引擎的重要功能，產(chǎn)品功能基本滿足金融業(yè)務的風險控制需求，能夠承載貸前、貸中、貸后全生命周期信貸風控所涉及的規(guī)則、模型等風控策略。雖然風控決策引擎的重要功能能夠?qū)崿F(xiàn)基礎的核心的風控能力，但是在實現(xiàn)風控人員的操作效率、操作便捷，以及多態(tài)信貸業(yè)務等方面還有許多提升空間。本章重點介紹風控決策引擎除重要功能外的亮點功能。

風控決策引擎的亮點功能不一定必須是基礎的重要的功能，相反很多兩點功能是一些嫁接在基礎功能上的小型功能點。風控決策引擎的亮點功能核心目標是提升用戶在產(chǎn)品使用時的操作效率、操作便捷、操作精確，并且能夠應對多態(tài)的信貸業(yè)務。風控決策引擎通常打造的亮點功能如下圖所示：

亮點功能主要包含版本管理、版本對比、配置驗證、結(jié)果評估、手動進件、案件管理、審核管理、名單管理、A/B測試。其中有些功能是基于之前重要功能衍生的功能點，如版本管理、版本對比、配置驗證是基于模型、規(guī)則、評分卡、表達式衍生的通用亮點功能；結(jié)果評估、A/B測試是基于決策流管理衍生的亮點功能；手動進件、案件管理、審核管理、名單管理通常是獨立模塊形式的亮點功能。

一、版本管理

版本管理主要負責模型、規(guī)則、評分卡、表達式等模塊中具體項目的版本管理，實現(xiàn)規(guī)則、模型、評分卡、表達式細微內(nèi)容變更的記錄，以及不同版本規(guī)則間的自有切換，如下圖所示。

規(guī)則、模型、評分卡、表達式的具體內(nèi)容在風控決策引擎中都是以每個項目的形式存在，這些項目會被決策流管理中配置的決策流引用，引用的項目又會根據(jù)決策流中的先后順序自動進行決策計算。決策流引用的每個項目可能有多個版本的內(nèi)容，但是決策計算的時候?qū)嶋H只會計算一個，因此這個時候就需要在版本管理中設計一個“設為系統(tǒng)版本”的選項，定義一個版本為默認的計算版本，系統(tǒng)就會自動調(diào)用默認的版本進行決策計算。版本管理中可以通過復制功能快速創(chuàng)建一個副本，然后在副本中進行另一個版本的內(nèi)容調(diào)整，從而實現(xiàn)快速的內(nèi)容變更和變更內(nèi)容的記錄。

版本管理功能的核心作用是對規(guī)則、模型、評分卡、表達式細微調(diào)整的記錄，有了不同版本的記錄更容易進行不同規(guī)則、模型、評分卡、表達式的測試研究，并且也能夠減少新上線版本存在的風險，通過版本的切換實現(xiàn)規(guī)則、模型、評分卡、表達式的快速回滾。

二、版本對比

版本對比用于同一項目下不同版本內(nèi)容的對比，規(guī)則、模型、評分卡、表達式的每個版本通常包含很多內(nèi)容，如果這些內(nèi)容都是通過人工手動去對比，隨著內(nèi)容的增加不同版本間不同內(nèi)容的識別難度成指數(shù)級增加。同時隨著業(yè)務的開展，時間久了之后版本的數(shù)量會越來越多，又或者人員變動等因素都會增加風控引擎決策使用者對不同版本間不同內(nèi)容區(qū)分的難度，因此增加不同版本間內(nèi)容的對比就格外有效。

版本對比功能的設計，不同功能模塊有所區(qū)別，規(guī)則和評分卡都是指標、運算符號、條件值、決策結(jié)果或者決策得分的框架，對比的邏輯可以按照名稱、指標名稱、運算符號、條件值、決策結(jié)果進行逐一對比，又或者為了提升效率，可以為以上對比內(nèi)容分別制定映射定義，然后利用函數(shù)對每一條規(guī)則或者評分卡內(nèi)的每條得分進行計算生成結(jié)果，然后利用結(jié)果實現(xiàn)快速對比，然后再通過不同的結(jié)果反過來定位對應的不同內(nèi)容。模型和表達式的對比主要是對模型文件、表達式的代碼內(nèi)容進行對比，通過對代碼解析定位不同內(nèi)容，可以利用代碼編譯器中的代碼對比功能等。在版本對比中不同的內(nèi)容可以通過高亮的形式進行展示。

三、配置驗證

配置驗證用于模型、規(guī)則、評分卡、表達式配置過程的檢驗。模型、規(guī)則、評分卡、表達式通常都需要手動配置，配置的過程需要能夠及時的檢查配置的正確性，因此需要有支持配置驗證的功能，尤其在配置規(guī)則的時候，有些是規(guī)則集、規(guī)則樹，規(guī)則的數(shù)量繁多，邏輯也比較復雜，配置驗證功能就為這種配置過程的檢驗提供了很好的解決方案。

配置驗證是基于模型、規(guī)則、評分卡、表達式的亮點功能，其核心邏輯是通過輸入需要驗證的模型、規(guī)則、評分卡、表達式的計算值，然后決策引擎模擬真實計算，輸出決策結(jié)果，配置人員根據(jù)輸入的值和輸出的結(jié)果判斷配置的內(nèi)容是否正確，如圖下圖所示。

配置驗證功能的入?yún)⑤斎胪ǔＬ峁┦謩虞斎牒妥詣犹畛?，自動填充默認會根據(jù)特征的類型自動生成對應特征屬性的值。

四、結(jié)果評估

結(jié)果評估主要用于決策流的驗證和決策效果的評估。決策流通過引用模型、規(guī)則、評分卡、表達式的內(nèi)容實現(xiàn)整個決策流的計算，配置的決策流需要和之前設計的決策流方案完全相同，并且需要確保配置的決策流效果和線下設計的效果完全相同。

結(jié)果評估功能的核心邏輯類似配置驗證需要向決策流導入需要的入?yún)⒅?，然后系統(tǒng)根據(jù)導入的值進行決策計算，與配置驗證的區(qū)別是結(jié)果評估還會添加客戶的好壞標識，從而實現(xiàn)客戶全生命周期風險的管理。導入客戶的好壞標識可以實現(xiàn)決策流中包含的所有規(guī)則、模型、表達式、評分卡以及其關(guān)聯(lián)特征的分析，從而快速跟蹤風控業(yè)務使用的策略的效果，實現(xiàn)風控策略的即時響應。

結(jié)果評估主要分為線下評估和線上評估，線下評估主要是決策流配置完成后，用于驗證決策流的正確性或者用于策略設計時的輔助分析，使用者在線下評估的時候可以手動導入樣本數(shù)據(jù)然后提交計算決策，等待數(shù)據(jù)計算決策完成后可以通過系統(tǒng)查看分析結(jié)果，同時還能夠?qū)С鰶Q策系統(tǒng)計算出的明細結(jié)果，包含規(guī)則命中、模型分數(shù)、評分卡分數(shù)、表達式等詳細內(nèi)容，通過對比構(gòu)建策略時和下線評估時的詳細內(nèi)容實現(xiàn)配置的精準性驗證，如果標記了樣本的好壞標簽，能夠自動計算規(guī)則的、評分卡、模型的通過率、拒絕率、召回率、精確率、精準率、KS、IV等指標。線上評估類似線下評估，只是無需手動導入樣本數(shù)據(jù)以及好壞標簽，而是通過接口對接的形式，直接同步貸后的借貸行為數(shù)據(jù)，實現(xiàn)信貸業(yè)務的貸前業(yè)務運營如通過率、拒絕率、業(yè)務波動等指標的統(tǒng)計分析，以及貸前風控統(tǒng)計如規(guī)則攔截率和預警率、攔截明細、預警明細、模型評分分布、KS等。

五、A/B測試

A/B測試主要用于風控策略的上線驗證、優(yōu)化驗證，借助于決策流管理模塊的可視化在線配置，實現(xiàn)配置化的A/B測試任務。通過引入分流節(jié)點組件和陪跑任務功能實現(xiàn)A/B測試功能，如下圖。

隨機分流就是分流節(jié)點，通過分流節(jié)點能夠?qū)崿F(xiàn)占比分流和條件分流、陪跑等任務。完成決策任務后，風控報告顯示單個案件決策流中的規(guī)則、模型等詳細內(nèi)容，監(jiān)控報告中顯示整體的規(guī)則、模型的監(jiān)控狀況，并且風控報告、監(jiān)控報告還能進行A/B對比，測試集也可以通過結(jié)果評估實現(xiàn)線上化自動化評估。從而實現(xiàn)A/B測試任務配置，測試結(jié)果展示，測試結(jié)果評估全周期的管理。

六、手動進件

風控決策引擎的通常提供兩種服務方式，一是提供api接口服務，二是提供web頁面手動調(diào)用服務及手動進件。決策引擎的手動進件主要應用于一些系統(tǒng)化能力比較薄弱，或者業(yè)務前期沒有標準業(yè)務系統(tǒng)的企業(yè)，他們能夠通過決策引擎直接實現(xiàn)風控的決策調(diào)用。

手動進件的產(chǎn)品設計核心是手動進件能夠選擇對應業(yè)務需要執(zhí)行的決策流項目，然后自動生成需要輸入的決策入?yún)⒆侄危脩舾鶕?jù)入?yún)⒆侄屋斎肴雲(yún)⒅?，然后手動調(diào)用決策流實現(xiàn)決策結(jié)果的計算。手動進件不僅需要滿足單個訂單進件，而且還需要滿足批量進件的場景，因此還需要具備批量導入調(diào)用的功能。

七、案件管理

案件管理是風控決策引擎的案件池，主要用于所有調(diào)用案件的記錄存檔和查詢，所有風控決策引擎計算過的案件都可以在案件管理中查詢。案件管理的核心是提供用戶查詢歷史案件窗口，并且記錄所有的案件的決策狀態(tài)，如果決策狀態(tài)失敗能夠通過案件管理中的“重新決策”手動觸發(fā)案件再次決策。

八、審核管理

審核管理主要用于風控決策引擎中核心流程的審批，有些環(huán)節(jié)是業(yè)務流程的重要環(huán)節(jié)，需要多人確認、審核，例如規(guī)則、模型、決策流的上線和下線等。

審核管理是對審核任務的管理，一個審核任務既包含了任務的發(fā)起又包含任務的審批，因此審核管理都是面向多角色，至少包含審核發(fā)起人和審批人。審核管理對應不同的角色擁有不同的任務池，通常分為發(fā)起人的任務池和審批人的任務池。風控決策引擎中的審核任務通常都是些簡單的審核任務，審核的流程有串行短鏈路審核和并行短鏈路路審核，審核鏈路一般都是兩個環(huán)節(jié)。

審核管理的功能設計主要有兩種形式，一種是主動發(fā)起審核，另一種系統(tǒng)預制審核。主動發(fā)起審核功能是審核任務的發(fā)起人根據(jù)業(yè)務規(guī)則自行決定該任務是否需要發(fā)起審核，如果需要就自行發(fā)起審核任務并確定審批人，然后系統(tǒng)根據(jù)發(fā)起人指定的審批人自動推動審核任務到審批人，審批人進行審核。系統(tǒng)預制審核功能是系統(tǒng)管理員在審核任務配置中提前配置好需要進行審核的任務，并制定這些任務的審批人，當需要審核的任務觸發(fā)后，系統(tǒng)會根據(jù)預制的審批規(guī)則自動推送審核任務到審批人，系統(tǒng)預制審核省去了每次審核任務的手動發(fā)起，只需要一次配置實現(xiàn)后續(xù)固定的審核機制，但是也降低了審核任務的靈活性。

九、名單管理

名單管理用于黑名單、灰名單、白名單的管理，風控決策引擎在進行決策計算時可以直接對名單庫進行篩查，攔截黑、灰名單案件。名單管理的設計重點是名單的唯一ID定義，通常有手機號、身份證號、設備ID三種，名單在進入名單庫時都有入庫原因、入庫時間、在庫有效期，一個名單不會是一直都是黑名單、灰名單、白名單，隨著時間的變化，名單的類型可能發(fā)生改變，例如黑名單在很久后可能就不再是黑名單，因此名單會有在庫有效期。名單管理功能比較簡單，設計的核心主要是名單類型定義、在庫有效期定義。

風控決策引擎的亮點功能核心目的是提升工作的效率和便捷性，通過這些亮點功能使得風控決策引擎的能力更加強大，滿足更多不同類型的復雜業(yè)務。

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作者：鄭氏雜貨鋪，微信號：hizhengshi

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