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編輯導(dǎo)語：資金路由決策平臺(tái)的合理建設(shè)在一定程度上可以保障用戶借款需求的滿足、資金方的訴求匹配、并滿足業(yè)務(wù)的高速增長(zhǎng)等多方面。本篇文章里，作者對(duì)資金路由決策平臺(tái)的定義、建設(shè)目標(biāo)、資金路由路程等方面做了總結(jié)，一起來看一下。

介紹互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)中臺(tái)的系列文章來到了第六篇，這一篇將介紹資金管理中心的核心：資金路由。

一、基本定義

資金路由決策平臺(tái)：作為連接用戶與金融機(jī)構(gòu)，匹配用戶借款需求與資金機(jī)構(gòu)出借需求，將用戶端流量變現(xiàn)為資產(chǎn)的業(yè)務(wù)分發(fā)決策平臺(tái)。

二、建設(shè)目標(biāo)

1）滿足100%的借款需求：無論任何時(shí)間在平臺(tái)上發(fā)起借款請(qǐng)求的用戶，都有充足的資金支持借款請(qǐng)求。

2）服務(wù)于業(yè)務(wù)的高速增長(zhǎng)：能夠匹配業(yè)務(wù)的高速增長(zhǎng)對(duì)應(yīng)的資金需求。

3）確保資金供應(yīng)平穩(wěn)充足：能夠滿足流動(dòng)性的要求，應(yīng)對(duì)突發(fā)的規(guī)模增長(zhǎng)需求。

4）維持多樣化的資金來源：各類合作模式的資金，可以最大化地發(fā)揮效用。

5）最大化平臺(tái)收益：根據(jù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及業(yè)務(wù)目標(biāo)調(diào)整路由策略，滿足風(fēng)險(xiǎn)平衡同時(shí)實(shí)現(xiàn)平臺(tái)收益的最大化。

6）匹配資金方訴求：一定程度保證資金方的規(guī)模訴求及收益訴求。

三、路由效果評(píng)價(jià)指標(biāo)

1. 放款成功率（針對(duì)用戶）：是否用戶每筆借款都能放款成功。
2. 用戶承接率（針對(duì)平臺(tái)）：是否每個(gè)用戶都盡量被非兜底資金方承接放款。
3. 資方滿意度（針對(duì)資方）：是否能滿足資方的規(guī)模/風(fēng)險(xiǎn)/收入要求。

四、資金路由流程

1）如何判斷“可用資金方列表”？

• 資金方剩余資金≥用戶本次支用金額；
• 資金方當(dāng)時(shí)是開啟狀態(tài)；
• 資金方放款金額未達(dá)每日約定上限。

2）兜底資金和非兜底資金？

• 兜底資金：一般是指通過率極高，以及對(duì)用戶屬性和產(chǎn)品屬性兼容性強(qiáng)的資金方，包括平臺(tái)自營資金。
• 非兜底資金：一般是指杠桿率較高的資金方，但通過率不是特別高，比如聯(lián)合貸資金。

3）如何判斷“需要資金路由”？

如果在至少一家非兜底資金方已支用成功，就不需要進(jìn)行資金路由?；蛘哂兄付ㄈヌ囟ㄒ环嵌档准屹Y金方去支用，也不需要進(jìn)行資金路由。只有未去非兜底資金方成功支用的用戶，需要進(jìn)行資金路由。

4）用戶屬性一般包含哪些？

一般包含年齡范圍、地域來源、用戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、流量來源、授信渠道等。

5）產(chǎn)品屬性一般包含哪些？

一般包含業(yè)務(wù)類型、授信額度、支用金額、還款方式、期數(shù)、還款日、借款利率、借款費(fèi)率、是否支持提前還款手續(xù)費(fèi)等。

6）可以輪詢最多三個(gè)非兜底資金方的原因？

因?yàn)槠脚_(tái)方查詢征信，而資金方不查詢征信，就可以建立輪詢非兜底資金方的機(jī)制?；谟脩舻却龝r(shí)間的考慮，最多輪詢?nèi)齻€(gè)經(jīng)過篩選后的非兜底資金方。當(dāng)然也有可能經(jīng)過用戶屬性和產(chǎn)品屬性的篩選后，一個(gè)非兜底資金方都沒有。

7）資金方優(yōu)先級(jí)的設(shè)定？

目前非兜底資金方的優(yōu)先級(jí)高于兜底資金方的優(yōu)先級(jí)。

非兜底資金方的優(yōu)先級(jí)是根據(jù)資金方的近七日平均授信通過率、近七日平均支用通過率、可支持資金量以及分潤(rùn)收益這三個(gè)參數(shù)評(píng)估后，人工進(jìn)行設(shè)定的，一般設(shè)定為1~10。兜底資金方的優(yōu)先級(jí)是根據(jù)近期哪些兜底資金方要優(yōu)先支用來人工設(shè)定的，一般設(shè)定為11~20。

后續(xù)可以優(yōu)化的部分，我理解有兩點(diǎn)。

第一點(diǎn)將資金方優(yōu)先級(jí)的設(shè)定由人工調(diào)整為根據(jù)規(guī)則自動(dòng)調(diào)整；第二點(diǎn)為了滿足資方的風(fēng)險(xiǎn)、收益的訴求，根據(jù)收益維度和風(fēng)險(xiǎn)維度還可以利用預(yù)測(cè)模型，將用戶分為高風(fēng)險(xiǎn)低收益用戶、高風(fēng)險(xiǎn)高收益用戶、低風(fēng)險(xiǎn)高收益用戶、低風(fēng)險(xiǎn)低收益用戶，定向把用戶導(dǎo)流給一些需要提高收益或者降低風(fēng)險(xiǎn)的資金方。

作者：芬太克，微信公眾號(hào)：芬太克，帝都互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)理。北京大學(xué)碩士，5年+互聯(lián)網(wǎng)信貸領(lǐng)域產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)。

本文由 @芬太克原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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