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編輯導語：在信用卡消費中，跳碼和跳地區里面隱藏著一些邏輯，很多人都不太了解。作者分享了第三個支付POS機的跳碼跳地區中的邏輯設計，帶你一探究竟。

很多人不知道信用卡消費時什么叫跳碼，什么叫跳地區，明明小票上面打印的是某某貿易公司，而信用卡賬單卻是某加油站，某公益福利機構，明明在廣東刷卡，卻顯示在省外，那到底是怎么回事呢？本文帶你一探究竟。

一、什么是跳碼套碼跳地區

要了解跳碼跳地區，首先要了解商戶號的生成規則：收單行代碼(3 位) + 地區碼(市級 4 位)+ 行業代碼(4 位)+ 序列號(4 位）

商戶三大種類：

1. 標準類（費率0.60%）

標準類的MCC碼是費率最高的，這類型碼的刷卡交易，在所有銀行信用卡基本都是有積分的，商戶費率0.60%左右；

例如：7011酒店，7911娛樂，5813酒吧，7298美容，7297按摩，7997健身，5094珠寶，5311百貨，5812餐飲等。

2. 優惠類（費率0.38%）

優惠類的MCC碼，這類型碼的刷卡交易，大部分銀行信用卡沒積分（少數銀行少數卡種例外）。

例如：5411超市，5541加油站，4511航空，4900水電燃氣等。

3. 減免類（費率0%）

減免類的MCC碼，這類型碼的刷卡交易，所有銀行信用卡肯定沒積分，商戶費率0%，支付公司成本約為0%；

例如：8062醫院，8211學校，8398慈善，非營利性社會福利、養老及慈善機構（8398）等福利型非營利性機構。

套碼是套用真實營業執照商戶MCC碼，一般針對傳統大POS機，你刷的行業跟小票上面的行業代碼一樣。

商戶行為：所謂的套碼就是商家為了自身利益，從而辦理POS機的時候，選擇一些低費率的POS機。

假如你是一家酒吧的老板，你本應付的手續費率是0.6%左右，但是你辦理了優惠類0.38%的POS機，從而賺取中間的費率差，如果你的生意好，那么一年省下來也是一筆不少的利潤。

例如：商戶交易10000塊套碼之前的費率是：10000*0.06%=60

商戶交易10000塊套碼之后的費率是：10000*0.38%=38

那么60-38=22；每交易1W酒吧老板便少支出22塊，酒吧的交易量一般都很大，一年下來能節省多少，你自己品~

支付機構行為：跳碼也稱之為跳商戶，簡單來說就是簽購單顯示的是標準類商戶，但卡賬單和銀聯賬單顯示的確實優惠類或公益類商戶，即小票和卡片消費商戶不一致。

所謂的跳碼很容易解釋，假如你刷的是標準類商戶，你刷1w塊，選擇的是珠寶行業費率是0.6%，而支付公司在后臺利用技術手段，把你的訂單轉換成優惠類，例如加油站0.38%，從而賺取的其中差價，試問加1W塊油，你開的是坦克還是飛機？

銀行不風控你風控誰？（把本該銀行賺的錢，卻被支付機公司賺走了，支付機構賺了）？

跳地區：持卡人與消費商戶不在同一個地區。你人在深圳，一個小時前消費了一筆，顯示的是深圳的商戶，1個小時候你刷了一筆，顯示的北京的商戶？ 一個小時，你是坐飛機還是火箭？銀行不風控你風控誰？

二、跳碼跳地區匹配規則

全國所有支付行業公司于2019年6月15日0時起，關閉商戶自選功能，同時不影響商戶正常刷卡使用，直接刷卡即可，平臺已經全線升級智能帳單，根據商戶刷卡時間及額度自動匹配商戶！”這一消息瘋傳整個支付界。

也就是說，養卡人不能自己手動選擇優質的商戶了，只能有支付公司通過技術手段來匹配，選的商戶完全跟開盲盒一樣?？磮D先。

跳碼匹配規則：

假如持卡人消費1筆5000塊，消費時間16:30分。

根據上圖可以看出，根據地區可匹配的商家只有山姆大型超市和張三雜貨店，再根據時間和單筆上限，也是同時符合要求。那么接下來再匹配可剩余交易額計算：

山姆大型超市可交易金額=10-5.1=4.9億

張三雜貨店可交易金額 =500-499.9=0.1w

顯然張三雜貨店可交易金額小于5000塊，所以匹配機制此時會優先選擇山姆大型超市作為此交易的商戶上報給渠道。至此，一筆跳碼的交易完成。

跳地區匹配規則：

接上面的例子，假如此時山姆大型超市的交易額也是低于5000塊，那么系統會跟根據就近原則匹配周邊城市的商戶，此時匹配的則為東莞市，剛好東莞市的條件滿足，所以商戶刷出來的最終商戶會是中石油加油站 。

本文只是簡單的模擬一下支付公司的跳碼跳地區邏輯，但每家的規則和匹配字段不一樣，所以也只能作為參考學習使用。

路由規則：路由規則基于支付通道的屬性特點和業務系統的要求，為支付交易篩選出符合業務要求的最優的通道；簡單的說就是業務系統要收款，你路由器幫我選一條最好的通道吧！這就是路由的職能，為通道選擇做決策。

• 省錢，這是支付路由選擇支付通道的最主要的規則，哪個通道省錢，會優先考慮這個通道。
• 提升支付產品的 QOS，這體現在系統的可靠性、穩定性、性能和可用性上，通過屏蔽掉無法連接、不穩定、性能低的通道來提升這些指標。
• 支持營銷，通過優先選擇有優惠活動的通道，可以幫助業務提升付費客戶量。
• 降低運營成本，一個設計良好的支付路由，可以大大降低運營投入。

PS：銀行卡鑒權是由銀行卡號+（姓名+身份證號碼+銀行預留手機號碼）組成的驗證服務，目前主要包括：銀行卡二要素認證、銀行卡三要素認證、銀行卡四要素認證。

簡單舉個例子，：張三在2021-7-23 17:30:00 使用中行貸記卡消費了一筆金額為1w塊訂單，那么這筆訂單在交易路由規則是如何找到最優的匹配路線呢（幫助企業賺更多的利潤）？

假如以下是幾個通道的計算因子：

假如某支付機構計算因子權重為 ：通道>服務時間>成本>日限-日累計>單日單筆

我們可以從張三交易中看出只有2條交易通道A,B。

A：通道√-服務時間√-成本×

B：通道√-服務時間√-成本√-日限√-單日單筆√

從上面我們可以看出支付路由則會優先選擇B通道，此時你可以能會有疑問，但是如果張三交易的金額為21w，那么系統該如何走呢？走建行？工行？

B：通道√-服務時間√-成本√-日限√-單日單筆×

一拆二：一般的支付機構會有單筆拆分的計算方式，例如你交易21W，我就拆分為20w/每筆，跟1w/每筆 的交易方式，最后合并出款。

這是在沒有筆數費的情況下會有這種拆分規則，如果有出現筆數費的情況下，拆分后的成本大于拆分前的成本，那么這種規則這不會成立，比較誰都不想虧錢。

因為此場景設定為支付機構后臺，在銀聯斷直連后，路由規則的就沒以前那么深了。

若是電商平臺，又該如何設計呢？看下圖：

B：通道√-服務時間√-成本×

支付寶/微信：通道√>服務時間√>成本√

此時的通道優選選擇了支付寶/微信，以上是交易訂單路由規則的簡單介紹。

總結：跳碼跳地區（偷梁換柱），是支付公司為了減少成本的支出，而通過技術手段將交易訂單通過二次處理。

目前由各支付公司系統集成各行業各地區的報備商戶。刷卡時商戶根據行業 MCC碼+地區 自選或者自動定位，其中某一商戶進行消費。

本文由 @支付_產品經理 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載

題圖來自Unsplash，基于CC0協議。