編輯導讀：當數字化成為大勢所趨時，各行業都需要尋找到適合自己的轉型方式，汽車金融行業也不例外。那么，汽車金融行業的數字化轉型分成幾個維度呢？本文作者對此進行了分析，希望對你有幫助。

在上一篇中《汽車金融數字化，要解決哪些問題？》，展開聊了聊需要解決的問題，也有小伙伴有不同的理解和建議，這一篇，我們換一個維度，來聊聊理解，也歡迎大家的不同意見。

各個行業在做細分的時候，其實都會有很多維度，汽車金融這個行業來講，我們也有很多的劃分維度。單就零售汽車金融來講，從車輛角度可以有新車二手車，從貸款類型可以有金融和租賃，從貸款模式上可以有車抵貸，直租，售后回租，等等這些不同的分類維度，也就導致在我們說數字化的時候，不知道應該從哪里下手，畢竟任何一個維度的分析其實都沒有辦法很好的代表數字化。

上面的幾種分類，從數字化的角度上來講都是同一種劃分方式，或者說，屬于同一大分類，因為任何一個分類都需要有端到端的支持，客戶端的優化，業務流程的支撐。

下面，我們一起來詳細聊一下，具體的數字化劃分。

一、業務數字化劃分維度

汽車零售金融側可以有很多的劃分方式，整體可以從業務的角度和從系統的角度去拆解，從業務視角，我們定義為縱切從下圖右上角，我們可以看到整個業務的劃分，橫切有前臺和后臺，縱切是我們的業務模式。

1. 縱切維度

縱切是我們通常所理解的業務分類，貸款管理，從業務分類的角度，可以有：

• 業務范圍，通常是我們的所了解的，新車，二手車，新能源，包括車輛加裝，車稅，保險等。
• 業務類型有金融或者租賃
• 貸款類型有車抵貸，無抵押貸款，直租，售后回租

從貸款管理的角度，又可以有：貸前管理和貸后管理，這里面又都包含了流程管理，申請管理，風險管理，合同管理等等。

縱切的業務，也不是沒有任何關系的，都是從業務的角度做的劃分。而數字化的過程僅僅是從屬業務的話，他只能說是一種線上化。因此我們會有另外一個劃分維度。

2. 橫切維度

橫切就分為了前臺和后臺，我們有下面粗略的定義

• 前臺：直接接觸經銷商和客戶的流程
• 后臺：支持前臺流程，不直接接觸經銷商和客戶的流程。

這個簡單粗暴的分類，將復雜的汽車金融業務做了一刀切。那前臺和后臺又分別承載了什么，解決什么樣的問題呢？

二、前臺重體驗

從我們的定義出發，前臺是接觸終端用戶的那一層，前臺，要支撐我們的客戶進行端到端的流程，這些流程中就包含了縱切的所有業務范圍和貸款類型。

在前臺，我們面臨的問題直銷的沖擊，互聯網汽車金融的沖擊，疫情的沖擊，如何讓客戶體驗到便捷是前臺最終要解決的問題。

1. 如何縮短貸款流程

貸款流程的長短，通常會影響客戶的貸款體驗，時間越長，貸款客戶的流失概率就越大，就會影響金融滲透率。同時貸款流程不好也會對汽車品牌形象造成一定的影響。因此，貸款流程的優化對于客戶體驗來講是一件很重要的事情，同時也是直接接觸客戶的前臺需要著重考慮的事情。

2. 如何支持直銷

政策的支持，互聯造車，外來車輛的新型模式都讓直銷變成了一種趨勢，汽車金融作為銷售的一種付款方式，也需要響應直銷帶來的沖擊和變化。當我們直面客戶，的時候，怎么讀懂客戶，怎么更好服務客戶的話題就從經銷商身上轉移過來了。

3. 如何打通貸前貸后，做好貸后管理

貸款和銷售相同又不同，貸款合同的簽訂意味著有很長一段時間，我們要和我們的我們的客戶需要有一定頻率的溝通和相處，可能是日常的還款，貸后服務，又或者是客戶關懷。因此整個流程打通不割裂，是做好體驗的一個重點，讓客戶在這個流程中不會感到迷茫。

4. 如何留住客戶

最后是留存，老客戶在任何銷售場景下都是寶貴的資源，汽車金融雖然是相對高額的資產，但是我們也需要做好體驗，做好關懷，留住我們的客戶。沒有了經銷商更好的了解客戶，我們需要更加清楚的了解客戶的喜好習慣等，讓老客戶的下一次購買和貸款都會選擇我們。

三、后臺重流程

后臺，從定義中我們之所以稱之為后臺，從一定程度上來講，這些系統或者服務不會接觸終端客戶，或者不會出現在客戶現場。因此我們稱之為后臺。

后臺系統通常是我們業務的核心，尤其是針對汽車金融來講，有汽車的特征同時也要滿足金融監管的要求，流程的靈活空間很小。因此，在整個數字化的過程中，后臺作為支持，需要做的是一些適應性的改變。

1. 如何支持縮短客戶等待

對于前臺用戶體驗縮短貸款流程的支持，其中一方面就是減少等待時間，在整個金融貸款過程中，需要等待審批，需要等待放款等，在這個過程中，后端如何支持縮短等待流程，構建自動化的流程，同時增加審核的速度和準確率，保證速度和質量。

2. 如何支持客戶流程

當金融公司自己面對客戶的時候，從過去只面對經銷商一個收款方，到后續要面對多個收款方，當我們做的足夠靈活的時候，客戶想給車貸款的同時，也給加裝，保險，稅款等等貸款的時候，收款方就會是多個。系統需要調整適應，快速給多方放款，才能真正的幫助客戶快速完成貸款流程。

3. 如何支持無間斷服務

客戶買車不同于經銷商賣車，賣車是工作，有上下班，因此過了下班時間系統也就可以下班了。但是購買行為不會因為是下班時間而不發生，很多人恰恰是下班之后有時間，來做對應的購買和申請，當客戶可以隨地做申請的時候，隨時，就變得非常重要，怎樣支持客戶的隨時隨地。后臺系統在保證每天日結的同時，也要保證隨時支持。

從一定的角度上，數字化的過程是一個相對慢但是又需要快速的過程，因此，我們需要根據自己的實際情況，選擇見效最快或者最能解決根本問題的那個方向作為開端，同時嘗試理解客戶訴求，真正讓數字化服務到日常業務中去。

作者：兔小吱 ；公眾號：冬眠小記

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