編輯導語：線上支付已經越來越普及，而現代電子支付與支付清算系統脫不開關系，具體而言，你知道什么樣的支付架構可以支撐起常見的支付過程嗎？本篇文章里，作者結合“1點3線模型”對支付架構做了整體把握，一起來看一下。

一、在頂層設計中解決理念問題

當我們試圖去把握一個全局的時候，我們首先要做的就是從更宏觀的角度去認知這個全局；而善于做頂層設計者往往善于闡述出一個理念，就如張小龍的用完即走，阿里巴巴的讓天下沒有難做的生意，你的非BAT大廠不去等等；這些理念或者信念的樹立會影響著整個全局的指導精神和格調，今天我們要說的就是這樣一個觀念“一點三線”搭建支付架構。

二、支付的過程

我們都知道現在經濟活動離不開電子支付，而支付離不開貨幣，進而電子支付離不開電子貨幣，而電子貨幣又離不開電子賬戶；而電子支付的產生又離不開現代電子通訊與互聯網技術的發展；所以電子支付離不開現代支付清算系統。

而今天我們說的這個支付清算系統包含了眾多為整個支付過程服務的相關系統。

什么是支付過程呢，我們可以將支付分為三個階段：交易，清算，結算。

交易就是消費意愿下用戶選購商品，下單，確定支付工具，生成支付指令的過程。

清算就是支付指令在不同機構間進行傳輸、收集、計算應收應付清分的過程。

結算就是最終資金交付給相關參與者，到達其約定結算賬戶的過程。

三、一點三線就是支付體系的骨骼

那么怎么樣的一個支付架構可以支撐上面的支付過程，以促成這單生意呢？

我們用這個一個產品架構模型“1點3線模型”。

• 一點：收銀臺，也是支付的起點
• 三線：內線“訂單- 賬單-清結算-賬務賬戶”
• 外線“路由-風控-支付核心-渠道清算-通道方”
• 聯動線“內線和外線的支付信息交互線”

內線是為內部服務，從交易發生以后最終到達會計系統記錄本次經濟活動的整個鏈條；從訂單開始走向計費，內部記賬，內部會計等。

外線是為清算服務，將支付指令發送給服務機構并接收反饋的過程主線；從訂單開始到達支付網關，通過路由選擇合適的支付通道，然后交換支付指令，完成支付。

聯動線是為內外線通訊服務，內線的進程和外線的進程相互通訊和推動，支付成功了就可以進行記賬，計費成功了就可以分賬。

那么我們就得到了如下的支付機構。

四、架構就是遠方

把握好“一點”的設計和“三條線”的設計，就可以搭建起一個完整的支付體系；該設計方法不僅適用于一家三方支付機構，同樣適用于一家普通的交易平臺，四方聚合支付；只不過支付通道的不同，三方接入的是銀行通道，普通商家和四方聚合公司接入的是三方通道。

架構的意義是什么，那就是可以確保未來不會頻繁重構，確保在每一個維度都具備足夠的可拓展性，確保每一個模塊和細節都為整體服務，同樣確保產品不被業務牽著鼻子走，這是產品的頂層設計，也是走向遠方的那盞燈塔。

五、產品的意義在于解決問題

產品的意義是什么，是做出一個“牛逼”的系統么，是做出一個“正確”的功能么，是遵守一個通用的規范么？我想都不是，何為牛逼，何為正確，何為規范，誰又是標準。

產品的意義應該是用可用的手段解決當下甚至是未來的問題；所以，產品應該聚焦問題本身或者需求本身；你不是系統或者功能本身。

就像很多朋友會問，賬戶的流水用體現“-負號”？我們總是習慣站在功能角度去設計產品，負號是一個功能；而常常忽略了，我們所面對的問題，而這才是根本；產品應具備通過功能靈活解決問題的能力，而不是僅僅是設計功能本身我們再看要體現流水的“負號”么？要不要呢？其實我們不應該問要不要體現負號，而是要問自己，負號要解決什么問題，進而問自己“我在面對一個什么問題”。

而這個問題就是“我需要用一種方法反映出流水的方向”；而面對這個問題時，你就不應該用“用不用負號這個功能去回應”，而是“如何反應流水的方向”，當觸達最本質的問題時，我們才能到達最關鍵的十字路口“選擇”，一個產品面對問題時應該具備選擇的能力；為問題選擇答案，而不是僅是論證一個答案的正確與否。

反應流水的方向就不僅僅可以用負號了，可以用收支字段，借貸標識，這個時候你還會問我，流水里用不用反應負號么！當你再思考這個功能怎么設計的時候，不妨回到起點，問問自己我要解決什么樣的問題，期望達到什么樣的效果，我有多少可選的方案，當下的這個讓我百思不解的功能是唯一答案么！

放棄對模板和對權威的癡迷，而是探索自我的設計風格，培養追尋未知新事物的好奇，產品設計可以很自由且很瀟灑……

共勉?。?！

#專欄作家#

陳天宇宙，微信公眾號：陳天宇宙，人人都是產品經理專欄作家。10年產品設計經驗，曾任職于某頭部金融，某頭部支付機構，云對賬創始人獲千萬融資。

本文原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載

題圖來自Unsplash，基于CC0協議