編輯導語：隨著移動支付的發展，人們越來越習慣于無現金的生活。而交易資金量的增加，使得支付渠道手續費成本成為很多企業和平臺生存和運營的一項重大阻力。因此，他們往往會選擇和第三方支付機構合作研發搭建聚合收銀臺，完善自有錢包賬戶體系。本文將從三個維度對此進行分析，希望對平臺和企業有一定幫助。

一、當今支付現狀及痛點

縱觀當今互聯網平臺（含撮合/連鎖型企業）交易資金體量日漸增大，平臺本身無統一支付收銀臺和自有錢包賬戶體系，支付渠道手續費成本已經成為平臺生存和運營的一項重大阻力；平臺自行留存商戶資金進行清結算，會涉嫌無證經營支付業務，“代理商”模式日漸生存艱難，越來越多的平臺開始與第三方支付機構展開合作，自主研發聚合收銀臺，不斷完善自有錢包賬戶體系。

二、平臺支付訴求

1）降低平臺支付費率

平臺都是基于場景而存在的，并與支付工具緊密相連。為保證交易的穩定性和結算時效，許多平臺通過微信、支付寶官方平臺進行接入，交易手續費過高（例：APP支付、公眾號支付交易手續費在常規行業中均按0.6%進行收?。?，平臺急需一個解決方案來降低費率成本，解決因費率過高導致拓展商戶受限的眾多問題。

2）搭建聚合支付收銀臺

1. 平臺通過搭建一套聚合支付收銀臺，接入線上電商、教育繳費、交通出行、園區物業費、停車場等多商戶收款場景，使平臺具備交易記賬、多方分賬的能力。
2. 支持微信、支付寶、銀行、數字人民幣等多種收款方式接入，形成統一收銀支付SDK，統一對賬、退款，滿足平臺自用的同時，也可輸出給外部商戶對接。

3）錢包賬戶體系建設

建設平臺“大”錢包賬戶體系，拓展原有錢包屬性。未來大錢包賬戶，既可兼容銀行錢包、預付卡賬戶及第三方支付賬戶，同時支持在同一總賬戶體系下掛多個子賬戶，拓展平臺錢包賬戶屬性。用戶通過登錄后訪問“我的-錢包”統一入口，實現查詢平臺各商戶和產品賬戶余額明細情況，實現錢包權益查詢、先享后付、積分兌換等多重管理功能。

4）打通特殊場景交易費率申請

調研微信和支付寶服務商智慧經營政策，溝通銀聯、通聯支付、連連支付等第三方支付相關行業費率政策，梳理出可支持不同業務主體和行業場景申請特殊費率的政策和方法形成調研報告。

5）平臺數字營銷能力建設

平臺為商戶定制營銷方案，低成本為平臺和商戶導流，須支持接入微信支付各發券方案、支付寶小程序發券，平臺線上發劵線下核銷，線上流量引流到商家的線下門店，實現精準數字化營銷。

三、聚合支付VS錢包賬戶體系建設方案

1）大錢包賬戶體系建設思路

1. 借助第三方支付機構賬戶能力，搭建平臺“大”錢包賬戶體系，個人和商家賬戶支持通過平臺線上完成開戶和認證，用戶商戶賬戶具備基礎賬戶和收款能力。
2. 搭建商戶收款賬戶和資金對賬體系，商戶可實時查詢已結算/待結算資金以及進行自助對賬。
3. 個人和商家賬戶余額、出入金流水均可在線實時查詢。
4. 賬戶的管理權限和權益（包含充值、提現、余額消費等）等都通過平臺給出指令執行、可靈活配置賬戶權益。
5. 存量用戶商戶數據遷移。賬戶體系搭建完成后，完成平臺存量用戶商戶數據遷移，遷移方案需與合作機構一起商討并評估遷移成本。
6. 多種賬務模式兼容。升級后的錢包賬戶，兼容第三方支付賬戶、銀行二類戶、預付卡，且具備積分、優惠券、權益賬戶等功能。

2）打造聚合支付收銀臺

1. 整合平臺現有支付接口進行統一封裝，形成統一支付、統一記賬、分賬，定制聚合支付收銀臺方案，提高用戶支付體驗，達到對外輸出支付接口能力。
2. 平臺商戶通過接入統一支付API，商戶資金直接收款至第三方資金監管賬戶，平臺不碰觸資金，只記錄交易和信息流，規避二清風險。
3. 平臺可自定義業務規則進行多方分賬（實時分賬、擔保交易分賬），支付只作為平臺場景連接工具，所有交易信息都可通過系統、客戶端實時在線查詢，服務上層業務。
4. 商戶通過登錄管理后臺，查詢余額和交易記錄，核對賬務。同時，商戶具有發起資金劃付的權限，所有資金處理由第三方支付機構處理。
5. 統一資金清結算。平臺按業務需要靈活定制賬期和結算規則，可按照支付渠道、業務訂單、支付訂單統一對賬和資金管理。
6. 支付智能路由。支持對接不同支付渠道方（第三方支付、銀行）、新支付方式（如數字貨幣支付）；自動轉切，自動分流，智能路由。

四、結束語

本文簡單對平臺的一些支付現狀和痛點進行了分析，闡述了賬戶系統和聚合支付收銀臺的部分功能建設方案，平臺可根據自身業務發展和需要進行合理規劃。

作者：沐沐，某知名大廠10年金融支付產品經理；公眾號：沐沐講數幣。

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