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編輯導(dǎo)語(yǔ)：信貸產(chǎn)品在生活中已經(jīng)十分常見，然而在日常生活中使用信貸產(chǎn)品的你，清楚其中的額度、利率等都是怎么計(jì)算的嗎？本篇文章里，作者介紹了IRR——內(nèi)部收益率的概念，并對(duì)如何設(shè)計(jì)一款I(lǐng)RR計(jì)算器做了解讀，一起來看一下吧。

從消費(fèi)者的角度看，我們生活已經(jīng)離不開信貸產(chǎn)品了，作為金融行業(yè)從業(yè)者，我們?cè)谠O(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候也最關(guān)心的是額度和利率。

其中額度比較正常，你看到多少額度一般就能借多少額度，只唯物不唯心，但是利率的貓膩就很多了，因?yàn)槟憧吹降睦什灰欢ㄊ钦鎸?shí)利率。

下面就一一道來，和大家講清楚信貸產(chǎn)品利率的秘密。

常見的信貸產(chǎn)品的還款方式有隨借隨還、先息后本、等本等息、等額本金、等額本息等。

各種信貸產(chǎn)品的利率通常有年利率、月利率和日利率，很多消費(fèi)者喜歡把日利率乘以365即變成年利率，月利率乘以12也變成年利率。

年利率=（還款金額—本金）/本金，這樣計(jì)算的年利率就是APR。

比如某信貸產(chǎn)品，借款10000，到賬10000，分12期，前3期還1882.88，后9期，每期882.88。算下來，一年總共還13594.5元，就是APR(年化收益率）= （13594.5-10000）/12 =35.94%，踩著原法定36%的紅線。

作為行業(yè)從業(yè)者顯然用這種方式計(jì)算年利率是不夠的，因?yàn)檫@種利率方式忽略了資金的時(shí)間價(jià)值，以及復(fù)利的影響。

錢在什么時(shí)間點(diǎn)還款，而實(shí)際利率是完全不同的。

通常資金的實(shí)際成本計(jì)算方式是要用內(nèi)部收益率 (Internal Rate of Return, IRR ) 來解決。

IRR （內(nèi)部收益率），就是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

比如一款產(chǎn)品約定年利率30%，等本等息分十二期歸還，總還款13000元。由于是每期都在還本金，到最后幾期，其實(shí)能用的只有少量本金了，所以真實(shí)利率遠(yuǎn)不止30%，而IRR才是借錢或者投資的真正利率。

要理解IRR必須要先理解NPV凈現(xiàn)值，凈現(xiàn)值（Net Present Value, NPV）：是把未來期望收入的錢換算成現(xiàn)在的錢，然后累加再減去投資成本得到累計(jì)凈現(xiàn)值。

累計(jì)凈現(xiàn)值越大越好，理論上凈現(xiàn)>0項(xiàng)目就可行，表示有賺頭。

跟算利息類似，不過是反向運(yùn)算，例如明年你會(huì)賺110元，假設(shè)貼現(xiàn)率是10%，那么換算成現(xiàn)在的錢也就是110/(1+10%)=100元，也就是說你明年賺到的110元就相當(dāng)于現(xiàn)在100元的購(gòu)買率，反過來就是你現(xiàn)在100元，利息10%，明年你就變成了110元，往后的年份一樣算法。

IRR就是凈現(xiàn)值為0的時(shí)候的利率。

我們找到NPV的公式是：

NPV=CF1/(1+i)+CF2/(1+i)平方+CF3/(1+i)3次方+…+CFn/(1+i)n次方-ICO

其中CF是指各期凈現(xiàn)金流量，i指項(xiàng)目的預(yù)期報(bào)酬率，ICO指項(xiàng)目的初始投入金額。

例如：一個(gè)生產(chǎn)線項(xiàng)目初始投入為5萬(wàn)元，3年預(yù)期的凈現(xiàn)金流量分別為3萬(wàn)元、3.5萬(wàn)元、3.2萬(wàn)元，i=14%；

則NPV=30000/（1+0.14）+35000/(1+0.14)(1+0.14)+32000/(1+0.14)(1+0.14)(1+0.14)-50000；

當(dāng)NPV大于等于0，則該項(xiàng)目能接受，否則不應(yīng)接受。

計(jì)算內(nèi)部收益率的一般方法是逐次測(cè)試法，內(nèi)部收益率要用若干個(gè)折現(xiàn)率進(jìn)行試算，直至找到凈現(xiàn)值等于零或接近于零的那個(gè)折現(xiàn)率。

一句話總結(jié)就是利用算法不斷地嘗試嘗試，最后算出當(dāng)nvp=0時(shí)候的折現(xiàn)利率，這樣的苦力活當(dāng)然是要交給計(jì)算器來算咯。

我們按照不同的還款方式，同樣借款12000元，APR(年利率)都是10%，最后計(jì)算得出IRR是不一樣的，此處忽略計(jì)算過程。

讓我們站在消費(fèi)者的視角看還款方式，想不到互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品的隨借隨還簡(jiǎn)直是良心般的存在。

如果換成產(chǎn)品經(jīng)理視角，可能在產(chǎn)品設(shè)計(jì)的時(shí)候更加傾向于等額本息方式。

作為產(chǎn)品經(jīng)理，讓我們的信貸產(chǎn)品一點(diǎn)也不虛，符合監(jiān)管上限的訴求，我們就可以理直氣壯地設(shè)計(jì)一款I(lǐng)RR計(jì)算器給我們的用戶使用。

當(dāng)設(shè)計(jì)IRR計(jì)算器的時(shí)候，通過上文我們知道，界面端的輸入?yún)?shù)變成了借款金融、還款方式，利率類型（日、月、年），利率和期數(shù)。

為了提升用戶體驗(yàn)，我們把APR（年化利率）拆成了利率類型和利率兩個(gè)字段，所以界面的利率類型和利率可以計(jì)算得出APR（年化利率）。

查詢的過程交給程序員小哥哥依靠算法來實(shí)現(xiàn)，我們主要關(guān)注實(shí)現(xiàn)思路，查詢結(jié)果之后就出來一個(gè)IRR結(jié)果頁(yè)，這個(gè)IRR計(jì)算器就設(shè)計(jì)好咧。

最后我們總結(jié)本文收獲了三個(gè)概念：APR(年化收益)、NPV（凈現(xiàn)值），以及IRR（內(nèi)部收益率），以及IRR計(jì)算器的設(shè)計(jì)方法。當(dāng)然也從消費(fèi)者角度收獲了哪種還款方式是最劃算滴。

#專欄作家#

青蛙王子，微信公眾號(hào)：呱說產(chǎn)品，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。

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