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編輯導(dǎo)語：金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流是如何設(shè)計(jì)的？也許你可以從一個(gè)經(jīng)銷商訂單貸的業(yè)務(wù)規(guī)劃中窺得其中邏輯。本篇文章里，作者結(jié)合相應(yīng)案例，對訂單貸業(yè)務(wù)等方面做了詳盡介紹，不妨來看一下，也許可以幫你理清思路。

通常消費(fèi)者去經(jīng)銷商去購車是沒有現(xiàn)車的，這時(shí)候經(jīng)銷商拿到消費(fèi)者的訂單后，向上游采購實(shí)物車輛，當(dāng)經(jīng)銷商現(xiàn)金流短缺時(shí)，就需要金融產(chǎn)品來填補(bǔ)需求。

本文詳細(xì)描述了元宇宙金融公司的經(jīng)銷商訂單貸業(yè)務(wù)規(guī)劃，是一個(gè)完整的業(yè)務(wù)、渠道、風(fēng)控業(yè)務(wù)流和信息流案例。大家可以通過本次案例設(shè)計(jì)，了解一款金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流是如何設(shè)計(jì)。

一、訂單貸業(yè)務(wù)介紹

訂單貸主體四方為：下游車商，元宇宙金融，上游供應(yīng)商，物流。

下游車商與購車人簽訂購車意向書，并委托元宇宙金融進(jìn)行支付給上游車商的購車款的。

元宇宙金融基于風(fēng)控需求，對業(yè)務(wù)真實(shí)性，下游車商的資質(zhì)與車輛的情況進(jìn)行審核，依托物流公司運(yùn)輸與監(jiān)管車輛，對符合貸款標(biāo)準(zhǔn)的下游車商提供融資服務(wù)，幫助車商在第一時(shí)間內(nèi)完成購車

二、業(yè)務(wù)渠道

依托元宇宙公司眾多線下分公司以合作的車商進(jìn)行業(yè)務(wù)推送。

三、業(yè)務(wù)類型

下游車商提車墊資業(yè)務(wù)（供應(yīng)鏈金融中的訂單貸）。

1. 車商準(zhǔn)入

1. 借款人為二級或三、四級汽車經(jīng)銷商。
2. 公司、股東及法人經(jīng)公安網(wǎng)、全國法院被執(zhí)行人信息查詢平臺等 第三方查詢渠道無違法違規(guī)記錄。
3. 公司、股東及法人符合銀行征信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。
4. 其他條件符合公司及銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。
5. 已報(bào)備合作車商。

2. 車輛準(zhǔn)入

A. 7座(含7座)以下小型轎車（新車）。B.車輛價(jià)格區(qū)間:單價(jià)80萬元以下（含80萬）

四、產(chǎn)品利率、期限及費(fèi)用

1. 授信額度

單家車商按照歷史消費(fèi)貸來授信額度，最高300萬可循環(huán)使用。

2. 產(chǎn)品周期

期限及計(jì)息方式為：我司打款之日起至購車人提車支付尾款之日，最長墊款不得超過30日。

3. 車商需要支付費(fèi)用清單

1. 車輛訂金（具體由上游供應(yīng)商決定）；
2. 訂車保證金：訂車價(jià)15%以上；
3. 車輛尾款；
4. 物流運(yùn)輸費(fèi)；
5. 利息；
6. 倉儲費(fèi)。

五、崗位職責(zé)

1. 風(fēng)險(xiǎn)控制

1. 車商訂單貸產(chǎn)品的貸前，貸中，包括風(fēng)險(xiǎn)狀況分析（包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等）和產(chǎn)品準(zhǔn)入政策制定；
2. 負(fù)責(zé)審核訂單貸合同簽訂是否合規(guī)；
3. 每臺車使用第三方平臺查價(jià)（如：168，車圈等），車商訂單價(jià)高于市場價(jià)直接停單；
4. 收集完資料信息后將車商信用報(bào)告，合規(guī)合同（采購和代購合同），第三方平臺查價(jià)信息給到商務(wù)內(nèi)勤。

2. 商務(wù)內(nèi)勤

1. 對接資方提交放款所需資料；
2. 每日統(tǒng)計(jì)費(fèi)用（日息，物流費(fèi)，運(yùn)輸費(fèi)，倉儲費(fèi)）；
3. 申請款項(xiàng)；
4. 給到車商最終支付價(jià)格。

3. 業(yè)務(wù)支持

1. 負(fù)責(zé)聯(lián)系供應(yīng)商收取采購合同與車商端代購合同和訂單貸單筆合同撰寫；
2. 配合物流（上門驗(yàn)車、提車，提交提車人信息，通知車商驗(yàn)車）；
3. 管理（車輛鑰匙，合格證，發(fā)票）；
4. 費(fèi)用申報(bào)（物流費(fèi)，倉儲費(fèi)）。

六、業(yè)務(wù)操作

1. 業(yè)務(wù)流程圖

元宇宙金融—訂單貸款業(yè)務(wù)流程圖：

2. 業(yè)務(wù)流程詳述

1）提供供應(yīng)商信息

下游車商提供上游供應(yīng)商公司名稱、聯(lián)系電話、購買的車型、價(jià)格、顏色、臺數(shù)、付款時(shí)間、開票方式、手續(xù)時(shí)間、車輛交接地點(diǎn)。

2）聯(lián)系供應(yīng)商

元宇宙金融聯(lián)系上游供應(yīng)商，按照車商提出的需求去約定上游供應(yīng)商。

3）確定代購方案

提前先和供應(yīng)商取得聯(lián)系把上述問題全部約束在與車商的代購合同內(nèi)容里面給到車商。通知支付訂金通知下游車商支付提車訂金，并提供打款賬戶信息。

4）支付訂金

下游車商向元宇宙金融指定賬戶匯入訂金，并通知元宇宙金融已打款。

5）訂金轉(zhuǎn)款

元宇宙金融收到下游車商的訂金后，將訂金匯入供應(yīng)商指定賬戶。

6）車輛安排

上游供應(yīng)商收到元宇宙金融的訂金，安排合同約定車輛。

7）簽訂協(xié)議

元宇宙金融與下游車商簽訂提車墊資協(xié)議。

8）保證金支付

車商支付保證金至元宇宙金融。

9）通知驗(yàn)車

元宇宙金融收到保證金，通知合同約定物流上門查驗(yàn)車輛。

10）上門驗(yàn)車

物流公司上門查驗(yàn)車輛情況，并出具驗(yàn)車報(bào)告。

11）尾款發(fā)放通知申請

元宇宙金融收到驗(yàn)車報(bào)告信息，通知財(cái)務(wù)可支付尾款申請。

12）尾款發(fā)放

元宇宙金融財(cái)務(wù)向供應(yīng)商指定賬戶支付車輛尾款。

13）郵寄車輛資料

供貨商將車輛合格證、發(fā)票、鑰匙等資料郵寄給元宇宙金融。

14）物流監(jiān)管

車輛到達(dá)合同約定物流倉儲基地，物流入庫監(jiān)管。

15）驗(yàn)車并繳費(fèi)

下游車商到檢驗(yàn)車輛車向物流公司及元宇宙金融支付費(fèi)用。

16）出具放車函

元宇宙金融收到全部費(fèi)用后給出物流放車函（填寫提車人信息發(fā)送至物流）紙質(zhì)形式拍照。

17）移交車輛

物流收到元宇宙金融放車函將車輛移交給車商。

18）移交車輛資料

元宇宙金融交接余下車輛手續(xù)，完結(jié)。

七、風(fēng)控策略

1. 車輛價(jià)值

1）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

市面上車輛售價(jià)存在優(yōu)惠情況，如根據(jù)指導(dǎo)價(jià)來確定，則會(huì)出現(xiàn)下游車商高貸的風(fēng)險(xiǎn)。

2）解決方案

每一臺車都需由風(fēng)控人員，通過第三方平臺查詢當(dāng)下市場成交價(jià)格（汽車之家、車行168等兩個(gè)平臺以上，進(jìn)行核實(shí)），下游車商申請貸款所對應(yīng)的車價(jià)，不得高于當(dāng)下市場成交價(jià)格5個(gè)點(diǎn)。

2. 合同協(xié)議

1）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

因合同約定不清晰，導(dǎo)致上游供應(yīng)商、下游車商在交車環(huán)節(jié)，出現(xiàn)各種情況而導(dǎo)致拒絕交車。

2）解決方案

① 上游供應(yīng)商

與其簽訂采購合同（供應(yīng)商標(biāo)準(zhǔn)合同）中，需補(bǔ)充注明：交車地點(diǎn)、尾款支付方式等；車輛合格證、鑰匙必須郵寄到元宇宙金融指定地點(diǎn)；若直接開票必須收到元宇宙金融指令才可開票；若開增值稅發(fā)票，則直接開給元宇宙金融。并且明確手續(xù)（主要是車輛合格證）交付時(shí)間以及逾期退車條例。

② 下游車商

與其簽訂的代購協(xié)議內(nèi)必須約定，提車時(shí)需要支付物流費(fèi)+倉儲費(fèi)+利息+車輛尾款一次性支付才可提車；且需使用元宇宙金融指定物流公司，其物流費(fèi)用提前明確；若車輛合格證后置，下游車商也必須在約定時(shí)間內(nèi)提車，不能以此為由拒絕提車。

3. 保證金收取

1）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

下游車商支付的保證金比例，不足以覆蓋壞賬所造成的影響，是業(yè)務(wù)開展環(huán)節(jié)較大的風(fēng)險(xiǎn)。

2）解決方案

保證金正常按照車價(jià)15%來收取，冷門車收取比例提升至20%-30%，以降低折損成本。詳細(xì)參看《訂單貸保證金規(guī)范表》。

4. 購車/提車保障

1）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

上游供應(yīng)商存在分布廣和不確定性的情況，每次車輛采購無法做到元宇宙金融親自上門驗(yàn)車提車。

2）解決方案

與專業(yè)的物流公司簽訂協(xié)議，提車環(huán)節(jié)委托給物流公司負(fù)責(zé)。物流公司負(fù)責(zé)對元宇宙金融指定采購車輛，進(jìn)行驗(yàn)車操作，確認(rèn)無誤后給出驗(yàn)車單，交由元宇宙金融風(fēng)控人員審核，保證車輛真實(shí)性之后，元宇宙金融支付購車款項(xiàng)到上游供應(yīng)商的對公賬戶

5. 物流保障

1）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

車輛運(yùn)輸途中因不可控因素導(dǎo)致車輛損壞、遺失等親情況，造成資產(chǎn)損失。

2）解決方案

與專業(yè)的物流公司簽訂協(xié)議，物流運(yùn)輸環(huán)節(jié)委托給物流公司負(fù)責(zé)，在車輛未交付前物流公司需保證車輛完整性，出現(xiàn)一切受損全部由物流公司承擔(dān)。

6. 交車保障

1）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

車輛運(yùn)輸?shù)街付ǖ攸c(diǎn)，下游車商未交齊款項(xiàng)就將車提車，造成資產(chǎn)損失。

2）解決方案

與專業(yè)的物流公司簽訂協(xié)議，交車環(huán)節(jié)委托給物流公司負(fù)責(zé)。在元宇宙金融收到下游車商所有款項(xiàng)（款項(xiàng)包括墊資款+利息+運(yùn)輸費(fèi)用+倉儲費(fèi)用等所有因業(yè)務(wù)產(chǎn)生的費(fèi)用）之后，才可發(fā)送指令（包含提車人姓名、身份證號碼、電話號碼等關(guān)鍵信息）給物流公司，物流公司接到指令，放車給下游車商特定提車人。

7. 車輛處置

1）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

下游車商在規(guī)定期限內(nèi)未支付尾款。

2）解決方案

依托下游車商之前支付的保證金，覆蓋車輛處置的風(fēng)險(xiǎn)。處置途徑有：元宇宙金融目前合作的線下經(jīng)銷商，以及部分線上汽車電商平臺。

3）案例分析

車價(jià)10萬元，下游車商至少支付1.5萬保證金，元宇宙金融墊資8.5萬。運(yùn)費(fèi)5000元全國范圍都可送達(dá)，按照最長周期1個(gè)月，金成本年化10%計(jì)算，墊付資金8.5萬資金成本一個(gè)月是698.6元，保證金扣除運(yùn)費(fèi)及資金成本，剩下的資金足以覆蓋降價(jià)拍賣車輛。

八、協(xié)議清單

#專欄作家#

青蛙王子，微信公眾號：呱說產(chǎn)品，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。

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