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編輯導(dǎo)語(yǔ)：在數(shù)字化時(shí)代，企業(yè)是如何進(jìn)行支付交易？這篇文章從四個(gè)方面，詳細(xì)闡述了企業(yè)數(shù)字化建設(shè)的支付結(jié)算產(chǎn)品設(shè)計(jì)，推薦想要了解數(shù)字化支付結(jié)算產(chǎn)品的童鞋閱讀。

之前寫(xiě)的聊聊企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要建的支付結(jié)算產(chǎn)品整體上比較細(xì)節(jié)瑣碎，2021年又參與了幾個(gè)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型項(xiàng)目，并專注于支付結(jié)算領(lǐng)域參與了從售前，業(yè)務(wù)方案，產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)到交付運(yùn)營(yíng)落地的完整產(chǎn)品周期，在此做個(gè)支付結(jié)算產(chǎn)品（方案）設(shè)計(jì)方法的簡(jiǎn)單分享（很多東西點(diǎn)到為止哦）。

從產(chǎn)品角度講，支付結(jié)算產(chǎn)品核心是解決用戶（企業(yè)/個(gè)人，本篇用戶非特別說(shuō)明，默認(rèn)為企業(yè)客戶）交易環(huán)節(jié)收付錢的問(wèn)題，所以你需要了解業(yè)務(wù)場(chǎng)景（企業(yè)的業(yè)務(wù)模式：有哪些參與方，怎么交易，怎么賺取利潤(rùn)到怎么做賬），并提供合適的支付結(jié)算業(yè)務(wù)方案（針對(duì)企業(yè)的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，切入哪些交易場(chǎng)景，需要哪些業(yè)務(wù)模塊，設(shè)計(jì)匹配的業(yè)務(wù)架構(gòu)），支付結(jié)算的資源有哪些（中心化的處理思路，決定了支付結(jié)算必須依賴于絕對(duì)的資源（比如國(guó)內(nèi)資金的清結(jié)算規(guī)則），了解這些資源的運(yùn)行規(guī)則，怎么對(duì)接和運(yùn)營(yíng)）。

從企業(yè)數(shù)字化角度看，支付結(jié)算貫穿交易，財(cái)務(wù)管理，是企業(yè)交易業(yè)務(wù)在線，資源在線，財(cái)務(wù)在線，資金管理在線的路由器。

一、支付結(jié)算概念

術(shù)語(yǔ)有專攻，了解專業(yè)術(shù)語(yǔ)是提供專業(yè)解決方案/產(chǎn)品的基礎(chǔ)。

1.1術(shù)語(yǔ)說(shuō)明

支付：字面意思就是付錢，基于交易，至少需要買方和賣方2個(gè)對(duì)象，買方消耗自己擁有的資產(chǎn)，權(quán)益或債務(wù)（理論上只要賣方認(rèn)可，一切皆可支付，本質(zhì)上我理解為是信用憑證），實(shí)現(xiàn)交易支付；

清分：一筆交易，可能有多方參與，記錄各方基于這筆交易的應(yīng)收應(yīng)付（比如：國(guó)內(nèi)金融體系支付結(jié)算獨(dú)立，需要先清分記賬，再做實(shí)際的資金結(jié)算）；

結(jié)算：交易維度做實(shí)際資金結(jié)算理解，財(cái)務(wù)上做債權(quán)關(guān)系轉(zhuǎn)移理解；

對(duì)賬：賬證實(shí)的額對(duì)，本質(zhì)上說(shuō)是為了確保同一個(gè)事務(wù)的數(shù)據(jù)描述在不同業(yè)務(wù)或系統(tǒng)下記錄一致而進(jìn)行的相互之間的一致性比對(duì)（對(duì)比的對(duì)象可以是單據(jù)或賬戶，對(duì)比的維度可以是明細(xì)，總數(shù)或計(jì)算后的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)）；

交易賬：交易維度生成的每一條交易賬務(wù)（單式記賬），基于交易賬務(wù)生成賬簿；

財(cái)務(wù)賬：財(cái)務(wù)維度生成的每一條會(huì)計(jì)賬務(wù)（明確借貸關(guān)系做模式記賬），基于會(huì)計(jì)賬務(wù)生成賬簿；

渠道和路由：支付結(jié)算需要有處理來(lái)源，誰(shuí)提供處理誰(shuí)就是渠道，路由基于規(guī)則（靜態(tài)或動(dòng)態(tài)規(guī)則）明確走哪條渠道實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算。

1.2 產(chǎn)品戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)

不要用勤奮的產(chǎn)品戰(zhàn)術(shù)（埋頭于流程和功能）來(lái)掩蓋戰(zhàn)略上的偷懶。

企業(yè)只有通過(guò)交易才能賺取利潤(rùn)，做可持續(xù)的發(fā)展，支付結(jié)算產(chǎn)品也需要有戰(zhàn)略規(guī)劃和戰(zhàn)術(shù)落地，才能不斷產(chǎn)生客戶價(jià)值，做可持續(xù)運(yùn)營(yíng)。

企業(yè)戰(zhàn)略：了解企業(yè)戰(zhàn)略（企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)作為很多企業(yè)的基礎(chǔ)戰(zhàn)略，以更好的支持業(yè)務(wù)戰(zhàn)略），包括業(yè)務(wù)模式的演變，核心是規(guī)劃支付結(jié)算產(chǎn)品可持續(xù)匹配企業(yè)戰(zhàn)略。

企業(yè)戰(zhàn)術(shù)：了解當(dāng)前交易模式，核心業(yè)務(wù)，核心客戶，階段業(yè)務(wù)目標(biāo)，后面的業(yè)務(wù)規(guī)劃和核心服務(wù)對(duì)象，核心是便于切入具體的交易場(chǎng)景，提供支付結(jié)算產(chǎn)品支持現(xiàn)有交易的在線化，來(lái)打造通用的支付結(jié)算服務(wù)，完成支付結(jié)算產(chǎn)品的服務(wù)運(yùn)營(yíng)。

了解完企業(yè)戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)后，支付結(jié)算產(chǎn)品的規(guī)劃一般由：從產(chǎn)品定位上就是支撐企業(yè)完成交易收錢和付錢的閉環(huán)（業(yè)務(wù)交易閉環(huán)，財(cái)務(wù)管理閉環(huán)，此為支撐業(yè)務(wù)閉環(huán)）；再往后看就是有效并靈活的支撐交易在線（滿足企業(yè)服務(wù)可以靈活的觸達(dá)B端和C端用戶，此為產(chǎn)品賦能業(yè)務(wù)）；最后就是數(shù)據(jù)賦能，交易通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)的支付結(jié)算不斷產(chǎn)生有效的數(shù)據(jù)賦能業(yè)務(wù)（不管是交易，金融維度的客戶畫(huà)像；還是業(yè)財(cái)一體化，自動(dòng)化）。重點(diǎn)：規(guī)劃歸規(guī)劃，實(shí)際要以企業(yè)數(shù)字化程度和轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)。

二、業(yè)務(wù)場(chǎng)景

行業(yè)不同，企業(yè)的業(yè)務(wù)模式不同，但抽象的看，無(wú)非交易對(duì)象（服務(wù)方提供服務(wù)，消費(fèi)方獲取服務(wù)），產(chǎn)品交易（交易后履約，實(shí)體產(chǎn)品有物流，虛擬產(chǎn)品一般為單純的服務(wù)），交易結(jié)算賺取利潤(rùn)，做企業(yè)賬。

有了業(yè)務(wù)抽象能力，就可以分析業(yè)務(wù)，站在用戶的角度，輸出產(chǎn)品方案。

1.1業(yè)務(wù)場(chǎng)景分析

從業(yè)務(wù)模式的角度看，其實(shí)就是業(yè)務(wù)參與方的利益分配，我習(xí)慣用交易對(duì)象的角度來(lái)鎖定業(yè)務(wù)，分為雙方交易和多方交易（雙方交易的多個(gè)組合），雙方交易好理解：就是交易的生命周期中只有買方和賣方2方參與并完成（比如街道上擺菜攤的大媽，我付現(xiàn)金買菜）。

多方交易理解為：交易的生命周期中有多方參與，形成了多個(gè)“雙方交易”（比如我在餓了嗎選擇盒馬生鮮使用支付寶下單買菜，蜂鳥(niǎo)配送一個(gè)場(chǎng)景，會(huì)產(chǎn)生：我和盒馬，盒馬和餓了嗎（假設(shè)蜂鳥(niǎo)屬于餓了嗎，交易抽傭和配送費(fèi)），我和餓了嗎，盒馬和支付寶渠道手續(xù)費(fèi)（假設(shè)支付寶按單直接扣商家收單手續(xù)費(fèi)）至少個(gè)雙方交易。

明確交易對(duì)象，可以更好的理解涉完成一個(gè)交易場(chǎng)景，涉及多少交易業(yè)務(wù)，理解基于交易怎么做支付，清結(jié)算，發(fā)票和稅要怎么走。下圖是典型的BBC平臺(tái)交易。

1.2 交易模式

任何交易，萬(wàn)變不離其中就是3種交易模式：一手交錢一手交貨；先款后貨；先貨后款，本質(zhì)就是信用的不同處理方式。而實(shí)際的交易中，可能因?yàn)槎喾浇灰?，在一個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，出現(xiàn)多個(gè)交易模式并存的情況（比如供應(yīng)鏈中很多都是以銷定采，企業(yè)和供應(yīng)商定采購(gòu)協(xié)議，由企業(yè)面向客戶銷售，但商品由采購(gòu)商直接發(fā)貨，客戶向企業(yè)支付并同時(shí)觸發(fā)企業(yè)向供應(yīng)商支付，支付方式以上3種都可能存在）。

一手交錢一手交貨：可以說(shuō)是實(shí)物紙幣時(shí)代下來(lái)的主流交易支付方式，適合在信用體系下交易，不管是現(xiàn)金還是后面發(fā)展的銀企直聯(lián)或企業(yè)網(wǎng)銀支付，都效率有限。

先貨后款：適合在信用體系健全的市場(chǎng)交易，對(duì)公端典型的有企業(yè)內(nèi)部的賒銷授信，對(duì)私端典型的有個(gè)人銀行信用卡，支付寶花唄，京東白條等，交易閉環(huán)后需要使用的信用額度作為債務(wù)需要做還款。

先款后貨：對(duì)公端適用于有品牌議價(jià)權(quán)的企業(yè)，下游分銷渠道需要先打款預(yù)付，再使用預(yù)付款采購(gòu)，對(duì)私端適用于會(huì)員充值，預(yù)付卡等業(yè)務(wù)。

從商業(yè)模式上看，很明顯先款后貨最優(yōu)，但涉及到先款資金監(jiān)管的問(wèn)題，特別是提供面向C端會(huì)員的預(yù)付充值。

1.3 交易憑證

基于交易對(duì)象，交易模式，只有產(chǎn)生交易過(guò)程中不同維度的交易憑證做記錄，才可支撐交易的合規(guī)，有效和可追溯，一般包括：業(yè)務(wù)交易憑證（鎖定交易對(duì)象和職責(zé)，形成訂單或合同明細(xì)）；物流憑證（實(shí)物交易履約憑證）；發(fā)票流：買方收票，賣方開(kāi)票；稅務(wù)流：交易中產(chǎn)生的各種稅務(wù)憑證。

正常有效的交易一般是信息流，物流，資金流，發(fā)票流和稅務(wù)流一致（1:1和N：N關(guān)系都有）。

三、領(lǐng)域設(shè)計(jì)

業(yè)務(wù)需要邊界，產(chǎn)品和開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)都需要邊界，這是我理解的領(lǐng)域概念，作為支付結(jié)算產(chǎn)品，就應(yīng)該做好支付結(jié)算領(lǐng)域內(nèi)的事，什么都做就等于什么都沒(méi)做，好的領(lǐng)域設(shè)計(jì)要確保獨(dú)立性和可擴(kuò)展。

我把領(lǐng)域設(shè)計(jì)分成2個(gè)維度，橫向的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，通過(guò)定義不同的業(yè)務(wù)對(duì)象做區(qū)分；縱向的架構(gòu)領(lǐng)域，通過(guò)分層來(lái)解耦業(yè)務(wù)對(duì)象處理問(wèn)題的復(fù)雜性（業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)領(lǐng)域設(shè)計(jì)，so不是業(yè)務(wù)領(lǐng)域，分層設(shè)計(jì)越多越好，比如只通過(guò)微信小程序試點(diǎn)自營(yíng)商城業(yè)務(wù)，為了快速驗(yàn)證業(yè)務(wù)，只需要能做微信小程序支付足以）。

1.1領(lǐng)域業(yè)務(wù)邊界

經(jīng)歷過(guò)幾個(gè)大型項(xiàng)目業(yè)務(wù)中臺(tái)和數(shù)據(jù)中臺(tái)設(shè)計(jì)，理論上以1個(gè)業(yè)務(wù)對(duì)象完成自身業(yè)務(wù)閉環(huán)的邊界都可以設(shè)計(jì)成獨(dú)立的領(lǐng)域（行業(yè)內(nèi)更喜歡叫中心，然后多個(gè)中心形成1個(gè)大的領(lǐng)域：比如交易領(lǐng)域下面一般會(huì)有訂單中心（核心業(yè)務(wù)對(duì)象為業(yè)務(wù)訂單），支付中心（核心業(yè)務(wù)對(duì)象為支付訂單）等）。

當(dāng)了解了企業(yè)客戶的整體業(yè)務(wù)和后面的戰(zhàn)略規(guī)劃后，就可以規(guī)劃需要做哪些業(yè)務(wù)領(lǐng)域的設(shè)計(jì)來(lái)支撐當(dāng)前業(yè)務(wù)，又滿足后面的可擴(kuò)展（需要平衡效率和成本，分的越細(xì)，技術(shù)上分布式事物的一致性設(shè)計(jì)越復(fù)雜，產(chǎn)品上看新業(yè)務(wù)的驗(yàn)證和打磨更關(guān)鍵）。

支付結(jié)算領(lǐng)域，正常都會(huì)分為支付，清結(jié)算，對(duì)賬，交易/財(cái)務(wù)賬務(wù)，商戶這幾個(gè)常見(jiàn)的中心，基于企業(yè)一筆交易的整體流程形成完整的業(yè)務(wù)上下游閉環(huán)。

其中支付核心是支付訂單，主要是明確交易的支付來(lái)源，收付款方，金融，支付方式和最終執(zhí)行支付的處理源（支付渠道）；

清結(jié)算核心是結(jié)算單，主要是明確基于交易的應(yīng)收應(yīng)付，結(jié)算的渠道做資金結(jié)算；

賬務(wù)核心是賬戶（一般涉及到金融端的銀行結(jié)算戶，支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶，交易端的賬簿）；

對(duì)賬核心是對(duì)賬單，涉及對(duì)賬數(shù)據(jù)的接入，清洗，對(duì)賬處理，差異處理，賬單輸出；

商戶就是參與到交易的交易對(duì)象，基本分為個(gè)人，企業(yè)和個(gè)體戶，賬戶都需要關(guān)聯(lián)到對(duì)應(yīng)的商戶下面（按賬戶權(quán)限做商戶認(rèn)知，比如收單特殊商戶需要做實(shí)體認(rèn)知）。

1.2領(lǐng)域架構(gòu)設(shè)計(jì)

我理解的業(yè)務(wù)架構(gòu)，通過(guò)層級(jí)來(lái)定義同1個(gè)業(yè)務(wù)的輸入和輸出邊界，通過(guò)模塊來(lái)定義同一層的不同能力或者服務(wù)，比如很多架構(gòu)都會(huì)有應(yīng)用層，邏輯層或物理層等。

對(duì)于支付結(jié)算領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，個(gè)人習(xí)慣應(yīng)用層，邏輯層到核心層的3層或2層設(shè)計(jì)，應(yīng)用層做服務(wù)的輸出，邏輯層做業(yè)務(wù)解析和領(lǐng)域內(nèi)的邏輯處理，核心層定義業(yè)務(wù)對(duì)象的核心能力和屬性。

以聚合支付服務(wù)為例，應(yīng)用層就是標(biāo)準(zhǔn)的聚合支付服務(wù)接口輸出，外部應(yīng)用通過(guò)調(diào)用接口獲取聚合支付服務(wù)，獲取到支付的業(yè)務(wù)訂單數(shù)據(jù)后做業(yè)務(wù)解析，明確收付款方，支付方式等信息，通過(guò)支付路由規(guī)則明確支付方式對(duì)應(yīng)的渠道。

有些場(chǎng)景（比如組合支付）還涉及邏輯的處理（組合支付需要基于主支付訂單，拆分多條支付渠道流水，并要求所有的支付渠道流水成功才算組合支付成功），核心層就是拿著明確的支付方式，支付渠道，收付款方和金額等信息調(diào)用支付渠道做最終的支付處理。

業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

典型的幾個(gè)支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)拆分。

四、資源

前面講了，支付方式本質(zhì)上其實(shí)是信用的不同處理方式，資源代表了處理的權(quán)利，比如國(guó)家發(fā)行法幣，背后就是國(guó)家的信用，所以法幣的資金結(jié)算由央行統(tǒng)一處理（處理的結(jié)果是相對(duì)的信任是逐層的，比如電商收單支付資金的流轉(zhuǎn)：央行清算-商業(yè)銀行清結(jié)算-支付機(jī)構(gòu)清結(jié)算-交易系統(tǒng)清結(jié)算，系統(tǒng)層面就是中心化設(shè)計(jì)。

1.1 金融資源

支付結(jié)算一旦涉及到實(shí)際資金，就需要對(duì)接金融資源，首選需要了解金融資源玩的規(guī)則，個(gè)人理解就是中心化管理&專業(yè)化各司其職（不同專業(yè)要有不同的金融牌照），金字塔頂端就是央行，銀監(jiān)會(huì)（保監(jiān)會(huì)合并）和證監(jiān)會(huì)，一筆線上支付的資金整體流程，下面我以在天貓使用支付寶（花唄）支付為例做個(gè)簡(jiǎn)單說(shuō)明。

交易場(chǎng)景（天貓交易訂單）—業(yè)務(wù)層（生成支付訂單，支付方式花唄，支付渠道支付寶）—支付寶支付處理（1.通知螞蟻小貸要扣我的花唄額度，螞蟻小貸做我的花唄額度查詢并扣減記賬，反饋給支付寶，支付寶反饋支付處理結(jié)果，此過(guò)程現(xiàn)需要走網(wǎng)聯(lián)）—由網(wǎng)聯(lián)走小額支付系統(tǒng)/超級(jí)網(wǎng)銀—央行做資金清算（螞蟻小貸花唄專戶清算給支付寶備付金賬戶，按日軋差一筆處理）——支付寶生成賬單（通過(guò)網(wǎng)聯(lián)獲取賬單后做對(duì)賬核銷，支付訂單完成資金結(jié)算）——業(yè)務(wù)層獲取支付寶賬單并做對(duì)賬核銷，并等待天貓業(yè)務(wù)訂單閉環(huán)觸發(fā)支付訂單資金結(jié)算給商戶（一般是我支付成功，商戶就能看到余額的收益資金（凍結(jié)資金），但基于天貓貨款結(jié)算規(guī)則，需要業(yè)務(wù)訂單閉環(huán)后才能提現(xiàn)）。

1.2企業(yè)資源

除了對(duì)接金融資源外，也涉及到一些企業(yè)內(nèi)部資源的對(duì)接，包括但不限于內(nèi)部授信（賒銷），返利（費(fèi)用轉(zhuǎn)化），營(yíng)銷補(bǔ)貼（費(fèi)用轉(zhuǎn)化），價(jià)格補(bǔ)貼（費(fèi)用轉(zhuǎn)化），預(yù)收款（先款后貨）等等?？蛻臬@取到這些企業(yè)內(nèi)部資源，正常都可以在企業(yè)業(yè)務(wù)閉環(huán)內(nèi)做交易支付。

正常情況，很多企業(yè)都使用ERP做這些內(nèi)部資源的管理，中間涉及到業(yè)務(wù)的解耦，核心是解耦資源的業(yè)務(wù)邏輯到獨(dú)立的領(lǐng)域模塊中，讓ERP只做核心的記錄核算（解耦的整體方案，數(shù)據(jù)遷移等都不在這細(xì)講）。

1.3 運(yùn)營(yíng)資源

交易驅(qū)動(dòng)的產(chǎn)品更偏向于是運(yùn)營(yíng)驅(qū)動(dòng)的產(chǎn)品，因此產(chǎn)品設(shè)計(jì)的時(shí)候需要考慮企業(yè)的運(yùn)營(yíng)能力，有沒(méi)有足夠的資源支持產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)管理，很多時(shí)候真是這塊決定了時(shí)間產(chǎn)品的客戶價(jià)值（不要到最后產(chǎn)品上線，發(fā)現(xiàn)一直沒(méi)什么用，很多項(xiàng)目沒(méi)有下文的主要原因）。

五、支付結(jié)算數(shù)字化案例

HE集團(tuán)為國(guó)內(nèi)最大的幾家家電企業(yè)之一，企業(yè)戰(zhàn)略上開(kāi)始做傳統(tǒng)分銷到賦能分銷商，直接觸達(dá)終端客戶提供零售服務(wù)的轉(zhuǎn)型，通過(guò)企業(yè)數(shù)字化，實(shí)現(xiàn)庫(kù)存在線，交易在線，資源在線，營(yíng)銷在線和組織在線，以更好的支撐服務(wù)多元的交易場(chǎng)景，嘗試新的服務(wù)業(yè)務(wù)，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)獲取完整的有效數(shù)據(jù)，并驅(qū)動(dòng)數(shù)據(jù)賦能業(yè)務(wù)。

支付結(jié)算以開(kāi)發(fā)平臺(tái)的產(chǎn)品形態(tài)，統(tǒng)一對(duì)接金融和企業(yè)內(nèi)部資源，輸出標(biāo)準(zhǔn)的支付結(jié)算和賬戶服務(wù)來(lái)滿足2B,2C的不同交易場(chǎng)景（很多細(xì)節(jié)有興趣的可以看看差不多去年同一時(shí)間的文章聊聊企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要建的支付結(jié)算產(chǎn)品）。

具體的產(chǎn)品形態(tài)，可以基于企業(yè)客戶的實(shí)際業(yè)務(wù)和項(xiàng)目范圍來(lái)設(shè)計(jì)，單一的業(yè)務(wù)場(chǎng)景不需要做支付結(jié)算開(kāi)發(fā)平臺(tái)，不需要細(xì)化領(lǐng)域，能夠快速滿足業(yè)務(wù)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)交易的支付結(jié)算閉環(huán)即可。

六、繼續(xù)前行

后續(xù)在支付結(jié)算領(lǐng)域基本定型的情況下，我會(huì)更多往業(yè)財(cái)一體，產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)品的落地靠。

以上內(nèi)容基于自身企業(yè)數(shù)字化項(xiàng)目支付結(jié)算產(chǎn)品從售前到交付的經(jīng)歷，內(nèi)容上主要以方法論拉通為主，希望可以給廣大讀者待來(lái)幫助，后續(xù)會(huì)不斷補(bǔ)充具體落地的一些內(nèi)容，非常感謝。

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