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榮耀標識解密：商戶接入數字人民幣支付全流程
編輯導語：數字人民幣的生態體系正在建立，相應的試點場景也越來越豐富，那么對商戶而言，要如何接入數字人民幣、適應未來的相應生態發展呢？本篇文章里，作者就商戶接入數字人民幣的支付全流程進行了梳理，一起來看一下吧。
隨著數字人民幣在各城市逐步試點，開放的場景日益豐富，越來越多的商家正積極探索數字人民幣的接入流程。在數字人民幣的生態體系中，沒有所謂的收單機構、也沒有清算機構。原本收單機構的角色不存在了，商戶變成了“指定運營機構”的對公錢包持有者，那么這些商戶如何開通和接入數字人民幣呢？
本文為你解密商戶接入數字人民幣支付的全流程，如有不妥之處敬請斧正。
一、商戶接入數字人民幣的動力和影響
數字人民幣試點的推進離不開場景的拓展，而場景之下必然離不開商戶的接入支持。那么商戶接入數字人民幣支持的動力是什么？商戶接入之后有哪些影響呢？
1. 接入的動力來源
1）從交易上看，數字人民幣支付不收取商戶交易手續費，大大節省了商戶的運營成本，隨著應用場景的日漸豐富，可以讓更多公民享受數字人民幣支付帶來的便捷體驗，真正做到普惠金融。
2）數字人民幣支持賬戶松耦合，具有“支付即結算”的賬戶特征，可降低商戶資金清算時長和在途風險，加速資金周轉效率，為數字經濟建設注入新的驅動力。
3）數字人民幣前期試點階段，運營機構會聯合人行、政府等機構推出一系列的數幣紅包活動，可以增加商戶收入，提升商戶日活，甚至還能拿到一定的政府補貼。
2. 接入后的影響
1）數字人民幣目前仍處于試點階段，開通和使用群體仍然較少，商戶的自主接入動力有限。第三批試點城市何時開放，時間未知，很多城市商戶想接入卻受到影響。數字人民幣全員推廣時間未知！
2）商戶接入數字人民幣支付方式后，財務對賬又新增了一條渠道，一定程度上增加了財務的工作量，商戶一開始會比較拒絕。
3）沒有了交易手續費，會降低部分支付機構對于商戶拓展的積極性，提供給商戶的配套管理、支付對賬功能完善優化會受到影響，很多商戶做了第一個吃螃蟹的人，但個中味道應該是五味雜談。
數字人民幣是法幣也是未來主流支付方式之一，正式推出之后對于各場景商戶全面支持只是時間問題。商戶接入數字人民幣是大勢所趨，是順應時代發展、推動數字中國建設的重大戰略舉措。
接下來筆者將詳細介紹商戶接入數字人民幣的全流程。
二、解密商戶接入數字人民幣支付全流程
商戶接入數字人民幣的主要合作方有兩類。
一方是指定運營機構，他們會主動聯系具有特色應用場景的商戶進行洽談合作；另一方是2.5層機構（即數研所指定受理服務機構）協助商戶接入。接入了互聯互通平臺的第三方支付機構們，包括銀聯商務、拉卡拉、連連支付這些原本就擁有海量商戶資源的機構，它們也能賦予商戶接入并開通數幣對公錢包的能力。
接下來根據商戶是否具備接口對接能力，展開說說接入的流程和建議。
1. 具備接口對接能力的商戶
具備接口對接能力的商戶，可以與指定運營機構或數研所受理服務機構洽談合作，通過開放平臺自有場景，在聚合支付收銀臺中接入數字人民幣支付方式進行收款。收款資金實時清算至商戶對公錢包，加速資金周轉率。
1）與運營機構合作
截止到2021年11月30日，運營機構已由6家增加到9家，分別是中國工商銀行、中國銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行、網商銀行（支付寶）、招商銀行（即將開通）、微眾銀行（騰訊旗下，即將開通）。
處于試點城市的商戶可選擇以上7家運營機構進行洽談對接，具體可根據商戶運營需求以及各運營機構具備的營銷策略進行選擇。
以下為商戶與運營機構業務合作流程：
- 商戶選擇一家或多家運營機構溝通合作意向；
- 雙方達成合作意向，簽署數字人民幣支付接入保密協議；
- 同時合作運營機構提供合作協議模板至商戶，雙方通過協議約定合作內容及清結算等細節條款；
- 雙方確認合作協議內容，各自提交法務進行審核；
- 雙方法審通過，各自加蓋單位公章，即表示合作關系正式成立。
- 商戶根據銀行準入要求，提供對公錢包開立資料，開立對公錢包作為收款錢包。對公錢包分為母錢包和子錢包，商戶可根據場景不同新增多個子錢包。
2）與受理服務機構合作
受理服務機構（即常說的2.5層）是指已與數研所簽訂戰略合作協議的第三方支付機構、商業銀行或者公共事業類的商戶。
受理服務機構為商戶受理數字人民幣交易提供技術與信息服務的機構。受理服務機構一般采取直連方式與數研所互聯互通平臺進行對接，即直通模式。
（直通模式結構圖）
受理服務機構一般會選擇智慧城市和交通出行作為首選合作場景，與城市級業務平臺/商戶開展戰略合作。目前與數研所達成戰略合作關系的受理機構共3批。第一批為資和信；第二批為銀聯商務、拉卡拉、連連支付、中石油和中石化；第三批暫未透露。
3）數幣支付接口能力對接（以線上場景為例）
商戶可選擇的數字人民幣支付接口（線上）共有4種，分別是：數字人民幣H5支付、數字人民幣免密協議支付、子錢包推送功能、數字人民幣APP支付。
① 免密協議支付
是指由商戶調用數字人民幣接口，上送用戶實名信息與運營機構進行協議簽約；用戶簽約成功后在商戶指定場景支付時無需輸入錢包密碼即可完成支付，安全快捷。
② 子錢包推送功能
是指用戶通過登錄數字人民幣APP，選擇某一商家打開子錢包推送功能；互聯互通系統將用戶信息打包后進行加密處理，通過子錢包的形式推送到合作商戶，商戶無法獲知用戶個人信息，這樣用戶核心信息得到了隱私保護。以上2種支付方式均調協議支付tokenpay接口進行交易。
③ 數字人民幣H5支付
H5支付即接入銀行移動網頁端，是直聯模式的一種。此種方式用戶需跳轉至銀行網頁端進行支付，驗證短信驗證碼及錢包支付密碼，用戶體驗不友好，不建議接入。
④ 數字人民幣APP支付
據可靠消息稱，數字人民幣APP支付人行計劃于2022年1月上旬開放上架應用市場，屆時所有試點城市商家可選擇與受理服務機構合作接入。下文會闡述此種支付方式的適用場景。
商戶可選擇其中一種或多種支付方式進行接入。不同支付方式，開發聯調的時間都各有不同。從接口開發到雙方聯調時間，一般需花費1-2個月時間。
4）支付接口適應場景（以線上場景為例）
- 數字人民幣H5支付適用于商戶虛擬賬戶充值場景。
- 數字人民幣免密支付適用于交通出行-公交/地鐵展碼乘車場景。
- 子錢包推送適用于商戶自有平臺業務場景，是目前數研所主推的方式之一。
- 數字人民幣APP支付支付原理同商家拉起微信支付/支付寶支付（未來主推）。
用戶在商家選定商品確定支付時，選擇數字人民幣APP支付進行付款。在支付過程中，商戶拉起數字人民幣APP進行支付請求；用戶在數字人民幣APP中選擇已開通的子錢包驗密后即可完成付款。
2. 不具備技術對接能力的商戶
不具備技術對接能力的商戶須尋找一家具備支付接口對接能力的技術服務商或受理服務機構作為數字人民幣方式接入技術支撐方進行合作。
目前具備數字人民幣技術對接能力和資質的服務商還較少，且服務收費相對來說也會比較高。建議此類商戶多關注人行最新政策，調整接入策略。
作者：沐沐，微信公眾號：沐沐講數幣，曾任職于某上市三方支付公司，N年支付產品汪一枚。
本文由 @沐沐講數幣 原創發布于人人都是產品經理，未經許可，禁止轉載。
題圖來自 Unsplash，基于CC0協議
流程審核
現在支持合作機構（2.5層）拉起共建APP完成H5、APP支付嗎？可以通過什么渠道接入呢？