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業(yè)務(wù)橫向廣度造就了垂直產(chǎn)業(yè)的多樣性，對(duì)業(yè)務(wù)縱向理解深度決定了產(chǎn)品建設(shè)的專業(yè)性，在不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的使用者教育程度層次不平，以及對(duì)現(xiàn)有固有的業(yè)務(wù)運(yùn)作方式形成了固化，基于此需要做出合理的平衡性以及合理產(chǎn)品升級(jí)路徑。對(duì)業(yè)務(wù)理解需要落地及挖掘出真實(shí)需求，需從業(yè)人員對(duì)行業(yè)具備一定的認(rèn)知理解沉淀，找出行業(yè)專家或培養(yǎng)行業(yè)專家是非常重要的一點(diǎn)。

4）數(shù)據(jù)的雙刃劍

主要從數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)隱私安全、數(shù)據(jù)挖掘使用，以及數(shù)據(jù)的合規(guī)。數(shù)據(jù)是命脈，因建設(shè)涉及到大量集成，數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)部署是不可忽略的一部分。產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)更有可能要受到相關(guān)部門的監(jiān)管、以及數(shù)據(jù)對(duì)不同主體授權(quán)使用與否、如何利用數(shù)據(jù)挖掘出更多的價(jià)值、數(shù)據(jù)映射稅務(wù)合規(guī)化造成了數(shù)據(jù)的雙刃劍。

4. 最后N-1公里-支付

如果說整個(gè)解決方案建設(shè)是全部，那么每個(gè)整個(gè)建設(shè)，子業(yè)務(wù)的閉環(huán)，支付承擔(dān)最后N-1公里的角色，本文以農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)行業(yè)闡述支付在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)垂直領(lǐng)域運(yùn)用的思考，其他行業(yè)或許有互通之處。

二、項(xiàng)目背景

1. 農(nóng)批市場(chǎng)支付項(xiàng)目背景

各個(gè)平臺(tái)系統(tǒng)可能運(yùn)行數(shù)年之久，且不同供應(yīng)商提供，各個(gè)孤立，沒有實(shí)現(xiàn)集成一體化。

業(yè)務(wù)場(chǎng)景復(fù)雜，部分業(yè)務(wù)場(chǎng)景24小時(shí)高頻不間斷運(yùn)轉(zhuǎn)。

主體賬戶收款渠道多，以商戶為例，線下實(shí)體收銀臺(tái)存在不同銀行收款碼、支付寶、微信收款碼，資金管理麻煩，對(duì)賬耗時(shí)。

各主體沒有可靠、完整的真實(shí)交易數(shù)據(jù)依據(jù)，融資平臺(tái)難以入場(chǎng)。因都是農(nóng)產(chǎn)品都是生鮮，借貸抵押不可取，線下融資利率高。

2. 支付行業(yè)相關(guān)政策背景

二清合規(guī)是平臺(tái)接入支付首要考慮事項(xiàng)。

什么是二清合規(guī)？

首先理解什么叫一清，一清是指平臺(tái)接入各個(gè)支付機(jī)構(gòu)，支付機(jī)構(gòu)以T+1結(jié)算周期，清算給平臺(tái)，這部分是收的錢，是收國(guó)家清算機(jī)構(gòu)監(jiān)管的。如平臺(tái)收到的錢，收益主體不僅有平臺(tái)，還有其他角色，那么平臺(tái)承擔(dān)的角色是自收款和代收款，代收款需要結(jié)算給商戶，錢已經(jīng)到了平臺(tái)，平臺(tái)清結(jié)算就不受監(jiān)管到，可以自定義結(jié)算金額、周期，線下結(jié)算等方式交付給商戶，這部分存在很大風(fēng)險(xiǎn)的，無法監(jiān)管。

這次平臺(tái)清算給商戶，定為第二次清算。在政策未出來之前，沒有所謂二清的合不合規(guī)定義。

政策出來后對(duì)于二清合規(guī)有了明確的定義，首先平臺(tái)得要資質(zhì)，來解決“信任”問題，平臺(tái)不會(huì)存在私自挪用不屬于自己錢，有沒有觸碰商戶資金。

二清合規(guī)解決的是資金管理信用問題。

以下為相關(guān)政策可參閱：

• 2016年，國(guó)務(wù)院發(fā)布《互金風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》
• 2017年，人行發(fā)布【217】號(hào)文《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》

三、建設(shè)目標(biāo)

• 建立合規(guī)市場(chǎng)支付體系；
• 建設(shè)全鏈條交易數(shù)據(jù)，賦能市場(chǎng)大數(shù)據(jù)完整、有追溯、真實(shí)性，供市場(chǎng)決策分析；
• 全場(chǎng)景業(yè)務(wù)覆蓋支付，提升用戶市場(chǎng)體驗(yàn)；
• 建立智能財(cái)務(wù)系統(tǒng)，降低財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)對(duì)賬、出具發(fā)票等環(huán)節(jié)人工成本。

四、解決方案

整體架構(gòu)（粗略）設(shè)計(jì)，基于整個(gè)市場(chǎng)業(yè)務(wù)，衍生各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)；平臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)通過渠道路由連接支付機(jī)構(gòu)；基于支付能力，衍生支付架構(gòu)，包含支付功能如支付、退款、充值、提現(xiàn)、查詢等功能；基于整個(gè)市場(chǎng)參與角色，衍生賬戶體系，包含賬戶相關(guān)功能，如賬戶開立、實(shí)名認(rèn)證、綁卡、余額查詢等。

1. 支付架構(gòu)

本文以接入具有支付牌照資質(zhì)的機(jī)構(gòu)為案例，灰色代表由支付機(jī)構(gòu)側(cè)模塊。

2. 業(yè)務(wù)流/資金流

五、具體解決方案

依托銀行或支付機(jī)構(gòu)側(cè)的資產(chǎn)牌照，接入其支付產(chǎn)品、賬戶體系、分賬產(chǎn)品，并建立受監(jiān)管的儲(chǔ)備金賬戶，來避免二清違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)（以下紅色部分涉及二清違規(guī)）。

如果全場(chǎng)景都接入機(jī)構(gòu)側(cè)的支付產(chǎn)品，可以減少分別接入各個(gè)支付機(jī)構(gòu)的時(shí)間成本，同時(shí)打款一筆到賬也是更便捷、對(duì)賬方面也是支付機(jī)構(gòu)側(cè)全部對(duì)完。

搭建錢包模式，錢包模式可監(jiān)控全鏈條交易數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)完整、有追溯、真實(shí)性有力支撐，后續(xù)可供市場(chǎng)做精細(xì)化決策分析，同時(shí)交易支付環(huán)節(jié)風(fēng)控要求會(huì)很高。

不建立錢包模式，調(diào)用第三方支付。資金T+N結(jié)算至實(shí)體卡，虛戶只做記賬。

貼切用戶實(shí)際場(chǎng)景，選擇最優(yōu)支付方式，提升支付體驗(yàn)：

• 商戶向貨主支付整車結(jié)算貨款，因單筆金額可能達(dá)到10萬左右，可接銀行的網(wǎng)關(guān)支付，大額支付解決限額問題。
• 采購(gòu)商向商戶支付貨款，線下收銀設(shè)備或出具的小票二維碼可用聚合支付，線上還款微信小程序支付。
• 入場(chǎng)費(fèi)、倉(cāng)儲(chǔ)費(fèi)、檢驗(yàn)費(fèi)、停車費(fèi)、租金線下可采用聚合支付，線上根據(jù)環(huán)境在APP還是小程序接入不同機(jī)構(gòu)支付產(chǎn)品，租金可接入代扣。

自動(dòng)化對(duì)賬、財(cái)務(wù)模塊設(shè)計(jì)：

• 平臺(tái)可借鑒支付機(jī)構(gòu)的賬戶體系建立自有賬戶，支付成功、退款成功觸發(fā)交易核心入賬。
• 通過業(yè)務(wù)交易類型管理和財(cái)務(wù)科目管理關(guān)聯(lián)。業(yè)務(wù)交易成功后和科目進(jìn)行一一對(duì)應(yīng)。
• 平臺(tái)建立對(duì)賬接口，上傳對(duì)賬文件、接收差異文件。自動(dòng)化對(duì)賬一般由機(jī)構(gòu)執(zhí)行，會(huì)每日逐步核對(duì)，差異下發(fā)。平臺(tái)通過差異處理，反饋至交易核心，更新賬務(wù)。

本文由 @星辰大海 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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