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編輯導語：何為支付全局思維？它能夠帶來哪些價值？本篇文章中作者結合實際經驗為大家梳理一個支付知識體系總框架以及面對一個陌生場景時如何進行模型的抽象和知識的復用，一起來看一下。

前面我們分模塊的寫了很多單個系統和場景的支付知識點以及幾篇整體性的、系統性的內容，包括上帝視角看支付、一張小票看透清結算等，通過這些文章基本已經建立了大部分支付專業知識，但是在付諸應用時可能還存在短板，那就是缺少實戰操練。

掌握了最基本的系統的支付知識以后，面對未來無數的已經存在的、還沒出現的復雜行業、場景、模式，靈活運用這些知識才是最終極目標，今天我們就來進入一個全新的但并不陌生的領域，利用已經掌握的支付知識打造一個體系化的支付清算體系。

以此文為大家梳理一個支付知識體系總框架以及面對一個陌生場景時如何進行模型的抽象和知識的復用。

前幾天大家都在朋友圈迎財神，我靈感一現，心想五路財神爺是怎么基于大家的訴求給每個人分配“財富運”呢？

根據第一性原理那是不是肯定有一個財富清算分配系統來實現財運的分配呢？那基于什么要素進行分配呢？他老人家又是怎么知道誰在什么時候、什么地方、誰、通過什么方式表達了“迎財神 發大財”的祈福呢？

跟我們產品經理一樣，從一個場景出發、一個眼神、一次抱怨、一次傾訴……

我們不斷地去審視這個過程最深處的秘密，一層層解開最終的答案；而上面的一系列問題就如當今我國的二代支付清算體系、銀行、三方等支付組織一樣，為整個社會經濟支付活動提供支付清算基礎。

而這個體系我覺得從原理上來說，是可以解決一切可量化事物的交換、轉移以及分配問題的，而這個可量化我們可以參考會計體系，通過科目+賬戶+賬務處理實現對一個企業的經濟活動的記錄。

同樣這個體系也可以實現對“三界與人類”之間的祈福活動以及生老病死、婚喪嫁娶、國運等的相關活動的記錄和處理。

比如對于一個人來說我們過生日也好、參禪拜佛也好，我們都會做一些祈禱；生活中也會做很多好事、也有壞事；好事有好報、壞事有惡報；那么這些要怎么進行分類記錄呢？

是不是一下就想到了“會計”，因為它不正好是干這個的，如果使用會計模型，那么我們怎么去設計圍繞人的一生各方面事項的記錄科目、賬戶呢？

這就需要有很強的抽象能力了，怎么進行抽象建模，我想方案有很多，但關鍵一定要盯緊面臨的問題以及目的：分門別類記錄人類的祈福活動以及行為、實現可量化的記錄。

我做了這樣的一個簡單的建模，我們都知道“一命，二運，三風水，四積德，五讀書”這樣一個說法，那么不如就以此為“分類維度”設置科目和賬戶。

所以一個人有“命基賬戶、運氣賬戶、風水賬戶、積德賬戶、才識賬戶”這五個總賬戶來記錄人的一生的千事萬物，每個總賬戶下又可以設置明細賬戶，比如積德賬戶下就可以設置不同的積德類型，比如幫助他人、公益活動等……

以此為起點，接下來我們就利用已有的支付知識搭建一個完整的“跨三界”的支付清算體系，這個體系共分12個部分，每個部分我們點到為止，但是希望每個部分文章結束了思考沒有結束，希望大家以此為錨，天馬行空，去完善、去思考、去開發自己的“支付視野”。

一、支付組織

一個龐大的支付體系肯定需要多組織協同參與，就如我們國家的支付組織一樣有央行、有銀行、有三方機構等，這些組織各承擔一定的角色和定位，為社會提供支付服務；通用三界支付清算也需要不同的組織參與；比如我們可以劃分成一下幾個組織，在括號里做了跟我國支付組織的類比。

1. 南天門總清算中心（人民銀行）

負責三界支付清算基礎系統的建設和維護、政策監管制度的制定和實施、歸屬天庭南天門支付司管轄

2. 神仙清算組織（清算機構）

實現跨神仙的清算，比如管理壽命的神仙與管理財運的神仙總資產的清算。

這里我們將清算對象記錄的內容作為神仙哪里存儲的資產，就如一個人的五個基本賬戶記錄的內容作為個人在三界的資產一樣。

什么是跨神仙清算呢？比如一個人希望用多少年的壽命換取財富這樣的祈禱行為，如果實現了那么就是將自己在管理壽命的神仙哪里的資產轉移到管理財運的神仙哪里進行存儲。

這樣就是跨神仙的清算了，需要通過神仙清算組織下屬的跨神仙清算系統實現。

3. 神仙部（商業銀行）

每個神仙一個做為一個獨立的支付組織，管理和運營自己的相關事物，比如管理財運的五路神仙，猶如5家商業銀行一樣；每個神仙部都會有自己完善和成熟的神仙內部核心系統，比如支付核心系統、賬務核心系統等，也會開展自己獨立的業務，比如營銷啊、品牌宣傳啊等等。

4. 寺廟、器件等（網點）

這是散布在人間的網點，大家可以通過寺廟等場所或者物品進行祈福、燒香來進行愿望的發起、還愿等行為；三界上游組織和部門也可以通過這些網點搜集大家的愿望并進行記錄入賬以及后續的愿望的達成分配。

二、支付工具

那么我們可以通過什么來與上層神界交互呢，我想目前大部分支付工具都是人類自己開發的，有沒有向神界入網報備也不得而知，也不知道管不管用；當下已經有的支付工具我想有這樣幾種：燒香，磕頭，發朋友圈，語言等。

三、支付方式

那么我們通過什么樣的支付方式完成呢，可能需要兩類，一類是基于你自己，另一類是基于他人對你的評價。

1. 自助類

比如祈禱、過生日許愿等，這些都是自己發起的愿望，方式就是“祈禱”“許愿”等。

2. 被動類

這是他人對你的行為、人品等做出的評價，這些評價就像我們給商家打好評差評一樣，會影響一個人的信譽，主要可以分兩個方式：詛咒，祝福。

你做的壞事，當事人詛咒你，我覺得這個對你肯定是有影響的，會立刻記錄到你的功德賬戶里，所以要做一個好人；

關于祝福，這個就是當我們做了好事幫助了他人、或者自己的請朋好友給與祝福一樣，也會記錄到功德賬戶里，我們過生日的時候朋友發來的祝福：祝你天天開心，這個肯定也會有作用；

另外就是幫助了別人，別人對你說：你這是個好人啊，好人一生平安；

我覺得這個至少要增加運氣賬戶和積德賬戶。

四、支付基礎技術

支付的變革往往是基于技術的變革，就像我們當下電子支付這么發達，跟網絡通訊技術的發展以及軟件技術的發展是離不開的。

同樣我們跟三界的交互也需要一種通訊技術和其他一系列技術來實現，雖然不清楚究竟是什么技術，但肯定是的肯定有這些技術，我覺得吧，發發朋友圈，閉上眼許許愿就可以了，那至少應該有一項技術：量子感應技術，最高文明的最先進的技術形態。

五、支付終端

就像我們存取現金要到銀行的柜臺或者ATM機，那么跟神界交互我們要到什么地方呢？

至少幾千年來“廟宇、教堂”等場所應該是可以的，但是隨著社會的發展，已經發展出了多樣化的終端出來，比如朋友圈，現在大家都是發朋友圈；對這個我現在是保留意見的，為什么，因為朋友圈是否可以作為許愿終端呢，有沒有向各路神仙部入網報備內？他們認不認可呢？不過暫且認為認可吧，畢竟心誠則靈嘛。

所以這些支付終端肯定是在不斷變化的，比如我們可以認為有這些：廟宇，社交工具-朋友圈，社交工具-微博，生日現場，開光器件等等。

六、支付政策監管

無規矩不成方圓，就像我們看西游記一樣，神仙有時候也會犯錯，也可能受到懲罰，所以肯定也需要進行一定的監管，特別是支付清算體系業務下的監管一樣，因為涉及到三界萬物的利益管理和轉移交換。

七、支付清算對象

這個支付清算體系會有哪些參與者呢，我想應該不會限制在人類這么一個簡單的范疇，就像我們的支付一樣有個人支付、有企業支付、有財政支付等等。

那么三界體系內可能參與的對象更多；花蟲鳥獸，人類、組織團體、國家、星球、星系，甚至整個宇宙。

不同的對象就會面臨不同的清算內容，比如個人我們上面說了有5個基本的賬戶；而國家涉及到的主要是國運，就像很多影視劇中演繹的，說什么什么朝代氣數已盡，國運的興衰我想也在三界支付清算體系內有記載和管理；皇帝的昏庸無能，民不聊生肯定會造成怨聲載道，黎民百姓每天的怨言我想也會造成國運的衰減。

八、清算類型

根據不同的清算對象，我們可以梳理出不同的清算類型，比如花蟲鳥獸清算、個人清算、組織興衰清算、國運清算、星球繁榮清算、星系存亡清算等便于對不同的清算走不同的清算渠道、不同的清算處理思路、不同的清算政策和制度以及監管。

所以我們在一家公司做清算分類的時候也可以這么做，根據業務的不同、清算對象的不同等對清算進行分類。

九、清算子類型

清算按對象分類后我們基于一定的需要還可以進行更細的分類；比如個人我們可以分出以下五個小類：個人-命清算、個人-運清算、個人-風水清算、個人-功德清算、個人-才智清算。

十、支付系統

前面我們做了很多維度的分析建模和規劃準備，完成以后，那么我們就要去規劃可落地的可執行的基礎系統了，這個過程我想我們可以參考現有的已經成熟的體系，省時省力還好用。

或者我們可以完全進行基于業務訴求的創新性設計，不拘泥于現有框架，大膽假設，做出來更優秀的產品架構和系統，就像清分系統，這個已經很成熟的系統了，有成熟的系統定位、模塊劃分、邏輯設計方法；但是總有一天會有新的事物形態產生，清分系統無法繼續承載新的業務。

比如元宇宙構建的虛擬社會的清算體系內，清分系統還可以用么，有沒有更高效的系統形態，我覺得這個都是要打問號的？

而且如果像創新一切都是可以打問號的，不過這里我們主要是梳理支付知識，所以就采用第一種形式了。

復用現有內容，不做創新體系的探索，這樣的話，參照我國二代支付體系、網聯銀聯、商業銀行、三方四方支付服務組織、各個企業的電子商務平臺等內容為三界構建一個“三界輪回支付清算體系”，我們規劃出如下幾個核心的系統。

1. 萬物輪回乾坤輪回數據中心

這是三界數據總中心，記錄的三界萬事萬物，就像央行的ACS會計總核算系統一樣。

2. 南天門清算賬戶中心

這里是各個神仙部、跨神仙清算組織等的總清算賬戶，就像人行的清算賬戶中心一樣，大家在這里開通備付金賬戶，以實現神仙部的準備金繳納以及備付金存管，跨神仙的資產清算。

3. 南天門支付系統

類比人行的大小額支付系統、超級網銀、跨境支付系統等相關的核心支付清算系統；來處理來自三界的不同的清算業務。

4. 跨神仙清算核心系統

類比網聯銀聯的核心系統；處理跨神仙的清算業務請求。

5. 神仙部內部支付核心系統

類比商業銀行的支付核心系統，處理不同神仙內部的不同許愿請求，比如管理壽命的神仙的壽命支付核心系統，管理財運的神仙的內部財運支付核心系統等。

6. 神仙部內部賬務核心系統

類比商業銀行的賬務核心系統，處理不同神仙內部的不同許愿記錄，比如管理壽命的神仙的壽命賬務核心系統，管理財運的神仙的內部財運賬務核心系統等。

7. 三界量子終端前置玄關矩陣

這個人間與神界的結界，是人類萬物信息與神界的交換網關，比如寺廟、教堂等支付終端就是通過該玄關報備接入，將人類的行為信息上報。

十一、支付總架構

基于上面我們規劃的內容，我們就可以輸出一個“三界輪回支付清算”總架構了，類比我們國家支付體系的二級架構，這類我們也做二級架構；通神仙內的支付清算我們在神仙內部系統進行處理，跨申請支付清算我們通過上報南天門進行處理。

十二、處理舉例

上面我們處理系統設計細節之外基本整體架構已經完成建設了，后面如果有必要可以對每一個系統設計出系統原型供大家參考。

下面我們舉幾個例子來跑一下這個系統，看看能不能跑的通；至于更多的場景，我想大家可以自己試一試能不能順起來。

1. 祈福類案例

正月初五小王在朋友圈發了一張財神圖配文“希望今年升職加薪”。

• 場景分析：這個典型的是個復式祈福升職祈?！肮龠\”由文曲星君掌管，加薪祈福“財運”屬于五路財神掌管。
• 支付終端：朋友圈。
• 清算過程：在發圈的時候，小王的潛意識進行了許愿，許愿請求通過量子感應技術進行了意念轉化，上報量子玄關矩陣，再上報給對應神仙的內部支付系統，并經過處理以后計入對應的賬戶。

2. 功德類案例

下面兩個類型的清算大家可以自己試一試，這里就不在詳細說了。

1. 小王幫助了李阿姨，李阿姨說：你真是個好人，好人會有好報的。
2. 小王是一名產品經理因為頻繁該需求，技術小張憤怒的說：你會遭報應的。

你覺得上面兩個場景會觸發小王在那個神仙的什么清算賬戶的什么資產變化呢？歡迎討論。

#專欄作家#

陳天宇宙，微信公眾號：陳天宇宙，人人都是產品經理專欄作家。多平臺支付領域專欄作者，十年資深產品；天使投資人；專注為10萬支付產品經理和支付機構以及企業提供深度支付內容和服務！

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