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榮耀標識O2O平臺的資金管理
編輯導語：隨著國內移動支付的產生，支付衍生了各種而樣的方式。那它對普通企業的資金流有什么影響呢？本文以超市為例，為大家詳細地介紹各種場景下企業的資金流向。感興趣的朋友一起來看看吧。
一、前言
支付是一切交易的基礎。
企業作為國家經濟活動中的基本單元，促成交易是其生存的基本保證。
近年來隨著國內移動支付的發展，對普通企業的資金流有什么影響呢？
我們以大家最熟悉的超市舉例，介紹各種場景下企業的資金流向。
經過多年的奮斗，作者老丁終于躺平開了一家超市，取名“便民超市”。
下面我們看看，隨著國內移動支付的飛速發展，會給這家小小的“便民超市”帶來哪些改變？
線下的自營超市老丁的超市開張后生意很好，慢慢的老丁發現，到店里來的年輕人經常會要求使用微信或者支付寶支付，而不是傳統的現金支付。
為了更好的滿足顧客，老丁開通了微信的收單商戶號，那顧客通過微信支付的錢是怎么到老丁手里的呢？
用戶微信錢包（余額）支付時：
- 用戶將銀行卡的余額充值進入微信錢包；
- 用戶使用微信錢包余額支付；
- 微信將用戶支付的錢結算給老丁。
當用戶對微信錢包余額充值時，資金已經從用戶充值使用的銀行卡發卡行，到了微信的備付金賬戶；
當用戶使用錢包余額進行消費時，其實資金已經在微信側，所以資金流沒有變動；
最后微信將錢結算給老丁時，資金從微信的備付金賬戶流出到了老丁企業的對公戶。
用戶用綁定的卡支付時：
- 用戶使用微信綁定銀行卡支付；
- 微信將用戶支付的錢結算給老丁。
用戶支付時，通過銀網聯的資金清算，資金從用戶銀行的發卡行流出到微信備付金賬戶。
微信結算時，資金從微信的備付金賬戶流出到了老丁企業的對公戶微信從自己的備付金賬戶將錢結算給老丁都是T+1（即是下一個工作日）老丁才能從銀行卡上取到錢。
后來，類似微信的三方支付公司競爭越來越激烈了，他們為信用好的商戶提供了D1 （第二個自然日）結算。
基本上老丁第二天就能拿到錢，不過微信等支付機構會收取千分之3-千分之6不等的收單通道手續費。
二、非自營電商的資金流
隨著老丁的生意越做越大，老丁緊跟時代建立了一個線上O2O生活超市。
在這個平臺上，老丁不光賣自己家的商品，還允許其他商家入駐、售賣商品。
老丁收到微信結算的貨款扣除傭金，然后再把剩下的錢，結算給入駐的商戶。
資金流就變成了下面的樣子：
在整個合作過程中，老丁發現因為自己信用好，微信總是D1（第二個自然日）就將錢結算到了公司對公戶；
精明的老丁跟入駐商戶都談好了不同的賬期，最短也有30天。
所以其他商戶的貨款，都會在老丁的銀行賬戶里沉淀，按照上面的資金流向，老丁這里慢慢就形成了一個自有“資金池”。
商戶賬期到了，老丁將這些錢結算給商戶的行為，就叫做“二清”三、“二清”資金流合規隨著老丁“資金池”里面的錢越來越多，監管部門也注意到了老丁家“資金池”的風險。
如果老丁跑路了，那所有的商戶不得跟著一起喝西北風？
很快，人民銀行出臺了包括217號文在內的一系列監管法規。
這些法規要求，不允許老丁這樣的非持牌機構進行資金的二次清分。
那么老丁直連微信、支付寶收錢，然后將收到的錢二次結算給商戶，這樣的做法徹底變得不合規的了，被人民銀行定義為“二清”，所以必須進行整改。
但是要如何改造呢？正在老丁發愁的時候，微信、支付寶、其他三方支付機構、甚至銀行等都主動找到了老丁，表示自己家的方案可以解決問題。作為企業主的老丁，該如何選擇呢？
首先找到老丁的是微信、支付寶的銷售，他們向老丁介紹了微信、支付寶的二清解決方案。
基于老丁現在的資金流，微信、支付寶除了可以提供支付通道外，還可以提供資金清分服務，即是分賬服務。
老丁的資金流變成了這樣，除開老丁平臺自營的商品，其他入駐商戶的商品銷售的資金，都統一由微信監管。
老丁的O2O平臺按照與入駐商戶的協議，向微信平臺發送分賬指令，微信再直接將資金分賬給入駐商戶，老丁的平臺作為服務商，可以抽取部分傭金。
在這個模式下，老丁的平臺不再過手商戶的資金，所有資金在微信、支付寶的備付金賬戶進行監管。
這樣的模式是符合監管規定的，但是因為資金流控制在微信側，分賬條件的觸發不再像之間老丁自己處理資金一樣方便，例如微信分賬有以下限制：
分賬比例：
例如電商收付通，只支持最高抽傭比例為30%。
分賬時間：
例如電商收付通，平臺對商戶的賬期管理最長是180天。
如果收單金額超過180天，自動解凍資金到商戶賬戶。
還有一個最重要的問題，微信、支付寶只能分賬自己收單的錢，而老丁的平臺同時使用了支付寶和微信兩種支付方式，不可能按照用戶支付時使用的通道（微信/支付寶），來選擇不同的系統進行分賬，這種方案顯然有很多重復開發的工作量。
同時因為老丁的平臺業務發展還需要引入更多的其他支付方式，例如預付卡支付等，這些非微信、支付寶收單通道的資金他們也無法處理。
那是否還有其他的替代方案呢？
聰明的老丁立馬想到，如果支付寶、微信不能分賬對方收單來的資金，那是不是可以另外找一個同時接入了支付寶、微信、預付費卡的三方支付平臺，這樣這家三方支付公司就能分賬所有的資金了呢。
很快老丁聯系上了業內老牌的三方支付公司“某付”，通過了解三方支付公司理論上都可以提供微信、支付寶收單金額的分賬。
但是這里有個問題，微信、支付寶放出來的支付通道，不包括微信APP支付、H5支付，那么就意味著市面上沒有三方支付機構可以同時具有APP、H5支付能力，這部分通道的收單資金也就無從談起分賬（上圖紅框部分），這時老丁終于理解國家反壟斷的重要性了。
最后某著名“橙色銀行”的產品經理聯系上了老丁，提供了銀行的二清解決方案，如圖：
從圖上可以看出來，首先，平臺在微信、支付寶等支付機構以大商戶形式入網；
其次，微信、支付寶等支付平臺將資金結算到銀行的資金監管戶中；
最后，平臺通過銀行提供的接口對資金監管戶中的資金進行分賬處理。
銀行的方案可以完美的解決的支付寶、微信等多條通道收單的問題，甚至其他預付卡、積分卡支付等都可以通過銀行的資金處理方案解決。
但是銀行二清方案仍然有個瑕疵，就是在微信等支付機構將錢結算給銀行的環節，按照監管要求，老丁的平臺在支付機構入網時提供的結算銀行賬戶必須同名，戶名是“老丁**公司”。
但是銀行的資金監管戶戶名又必須不能是平臺的，資金監管戶的命名基本都是“**銀行資金監管專戶（**平臺）”。
所以銀行一般會給平臺企業開立一個以企業名稱命名的一般戶，支付機構先將錢結算進這個一般戶，然后銀行再從一般戶中將資金劃撥進資金監管專戶，平臺企業對這個一般戶沒有任何操作的權限，甚至查看后臺的權限都沒有。
不過在形式上該種方式還是可以認為平臺有機會過手商戶的資金，所以微信、支付寶也經常因為這個原因認為平臺有二清嫌疑，而關掉平臺的自動結算等功能。
三、總結
從老丁的經歷中我們可以看出，市面上的二清方案無非三種，總結一下他們各自的優劣如下：
1. 微信、支付寶的分賬方案
（1）優勢
沒有合規風險
（2）劣勢
微信只能分賬微信收單的資金，支付寶只能分賬支付寶收單的資金。
如果企業同時接入微信、支付寶則需要接入兩套資金處理系統。
據已使用的商戶們反饋，分賬服務整體不太好用。
2. 其他三方支付公司的資金解決方案
（1）優勢
沒有任何合規風險
（2）劣勢
三方支付公司沒有微信、支付寶的H5或者APP 支付通道，這種支付通道的收單資金無法分賬。
不過，在文章發布的時候，據我了解一些三方支付公司也嘗試與銀行合作，努力打破限制，如果有小伙伴感興趣可以后臺留言交流。
3、銀行的資金解決方案
（1）優勢
不受收單通道的限制可以將資金全部歸集到銀行的資金監管戶進行分賬。
（2）劣勢
銀行的資金監管戶不能為企業的同名賬戶，一般會設立一個同名的一般戶，在細究合規上有一定的瑕疵。
同時因為這種瑕疵，在微信、支付寶進行合規檢查時，容易被誤傷。
最后祝福大家虎年大吉，希望來年大家還可以持續討論學習支付相關知識！
本文由 @丁玲 原創發布于人人都是產品經理，未經許可，禁止轉載。
題圖來自 Pexels，基于CC0協議。
講得太好了！金融業還是得附上場景才好理解！不過，為啥在三方支付公司沒有微信、支付寶的H5或者APP 支付通道？不理解，是微信支付寶不開放嗎，可是我看現在很多第三方支付平臺都支持這些場景？
抱歉哈，現在才看到。是的原生的微信、支付寶APP和H5的支付方式，他們都不開放。第三方支付平臺提供的微信（支付寶）H5或者APP等支付方式，多是通過微信（支付寶）公眾號這種通道包裝出來的。