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編輯導(dǎo)語(yǔ)：你是否有系統(tǒng)梳理過(guò)支付體系的流轉(zhuǎn)和設(shè)計(jì)邏輯？其實(shí)，我們可以從“事、賬、錢”三個(gè)層面來(lái)進(jìn)行梳理，畢竟在現(xiàn)代社會(huì)支付場(chǎng)景下，用戶使用支付產(chǎn)品、或者進(jìn)行支付業(yè)務(wù)時(shí)，都脫離不開這三個(gè)層面。本文作者便從“事、賬、錢”三個(gè)層面進(jìn)行了支付體系的剖析，一起來(lái)看。

一、經(jīng)驗(yàn)一旦形成了模型，它將引導(dǎo)你走出混沌

有些我們非常熟悉的模型，“陰陽(yáng)模型”反應(yīng)事物的對(duì)立統(tǒng)一關(guān)系，“五行模型”反應(yīng)事物間相生相克的關(guān)系，還有一些其他的比如“12星座模型”“12生肖模型”“生辰八字模型”“Star模型”“smart模型”……等等。

我們發(fā)現(xiàn)掌握了一個(gè)模型就意味著掌握了利用該模型的規(guī)律去洞察事物的優(yōu)秀能力；如果你掌握了五行相生相克口訣，你就可以通過(guò)將萬(wàn)事萬(wàn)物按照規(guī)則標(biāo)注其五行屬性，那么你就知道這些事物之間是互利還是互斥的；有時(shí)候你是否會(huì)好奇，這些模型是怎么形成的，由誰(shuí)創(chuàng)造的……

今天我們也來(lái)抽象一個(gè)支付的模型：“事·賬·錢”，這三個(gè)字我們來(lái)用它來(lái)定義整個(gè)支付體系的運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)律和設(shè)計(jì)方法。

二、什么是事，什么是賬，什么是錢？

我們將支付分成兩個(gè)體系：一個(gè)是只有一個(gè)主體的“單支付體系”比如京東支付體系；另一個(gè)是由多個(gè)參與者組成的協(xié)同的復(fù)雜分層的“復(fù)合支付體系”比如中國(guó)支付清算體系（人行-網(wǎng)銀聯(lián)-銀行-三方支付-四方支付-企業(yè)）。

這兩個(gè)體系我們都可以進(jìn)行三層劃分：

第一層是“事”。

如果說(shuō)人生是一場(chǎng)旅行，那么這場(chǎng)旅行本身就是一件事。

旅途中每一次住酒店，每一次餐館吃飯，每一次手機(jī)充值，每一次晚上刷劇，這些都是一件一件的事情；在酒店前臺(tái)你用微信掃一掃支付了200元押金，在大廳的購(gòu)物柜你用支付寶掃一掃打開柜門拿出一瓶可樂(lè)，這也是一件一件的事；微信收到了你的掃一掃請(qǐng)求，給了你一個(gè)彈窗，你輸入了密碼點(diǎn)了確認(rèn)，這也是一件一件的事。

什么是“事”呢，我想就是基于你的意愿形成了決策，并且付出了行動(dòng)，得到了結(jié)果，這一個(gè)組合就是一個(gè)“大事”。

這件事里你的每一個(gè)眼神或者動(dòng)作，每一次點(diǎn)擊或者選擇，每一次開心或者悲傷，我想也都是“事”；那么總有一件事，會(huì)引導(dǎo)你走向支付。

每一次“事”件的發(fā)生，都應(yīng)該被記錄，你對(duì)女朋友的好與不好，會(huì)被女朋友記錄；你對(duì)別人的壞，會(huì)被上天記錄；同樣你那些觸發(fā)了支付的“事”也會(huì)被記錄；女朋友記得是“愛情的賬”，上天記得是“塵世的賬”，支付記得是“系統(tǒng)的賬”；女朋友會(huì)記到腦子里，上天會(huì)記到云彩里，支付會(huì)記到“賬戶”里！

三、所以說(shuō)支付就是基于“事”記“賬”

第二層是“賬”。

支付的基礎(chǔ)是“賬戶”，銀行有銀行的賬戶，企業(yè)有企業(yè)的賬戶，人行有人行的賬戶；賬戶是資金的存儲(chǔ)，也是信用貨幣的基礎(chǔ)，也是現(xiàn)代支付的基礎(chǔ)；這些賬戶就是要記錄一次次的支付的“事”；比如記錄你在酒店前臺(tái)用微信付了200元押金這件事。

“事”是怎么記錄到賬戶里呢？

首先我們要學(xué)會(huì)去定義“事”，就想我們?nèi)ビ谩澳信倍x“性別”，用“好壞”去定義“品行”；而對(duì)“支付事件”的定義，我們用“費(fèi)用”，我們用“費(fèi)用”去定義一件件發(fā)生的事情，或者說(shuō)為一件件發(fā)生的事情去進(jìn)行分類，只要知道了“費(fèi)用”我們就知道了這是一件什么“事”，也就是事件會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用。

四、所以說(shuō)支付就是將支付的“事”產(chǎn)生的費(fèi)用記錄到“賬”中

第三層是“錢”。

錢是個(gè)好東西，國(guó)家離不開錢，你我離不開錢，上班為了錢，創(chuàng)業(yè)為了錢……這個(gè)世界的運(yùn)轉(zhuǎn)離不開錢。

同樣，支付的存在也是為了錢，為了更好地印錢、更好地存錢、更好地流通錢……

錢的形式有很多種，有現(xiàn)金、有銀行存款、有公積金、有手機(jī)話費(fèi)，這些都是錢；而現(xiàn)代支付社會(huì)，錢大部分存在“賬”上。

而站在“錢”的角度去看“賬”，我們發(fā)現(xiàn)“賬”就有了不同的屬性，等于錢的賬就是“資金實(shí)戶”，不等于“錢”的賬就是“虛戶”。

就像微信錢包賬戶記著你有1萬(wàn)元，但是這1萬(wàn)元不能代表錢，而真正能代表錢的是微信在人民銀行備付金賬戶的中那1萬(wàn)；所以說(shuō)微信的這個(gè)“賬”是虛擬的“賬”，我們一般認(rèn)為銀行的“賬”是錢，企業(yè)的“賬”只是記錄。

這時(shí)候，你從微信提現(xiàn)1萬(wàn)到銀行卡，這是一件提現(xiàn)的“事”，微信扣減了你的微信錢包1萬(wàn)余額，這是微信基于提現(xiàn)的“事”產(chǎn)生的“提現(xiàn)”的費(fèi)用項(xiàng)，記錄到了你的微信“賬”上。

而這個(gè)時(shí)候，微信又請(qǐng)求人民銀行將備付金中的1萬(wàn)轉(zhuǎn)給了你的銀行卡所屬行，這是微信真正給了“錢”，當(dāng)然這個(gè)錢也是“賬”，只不過(guò)是銀行的“賬”。

所以說(shuō)支付就是將支付的“事”產(chǎn)生的費(fèi)用記錄到“賬”中，基于記的“賬”交付真正的“錢”；這樣我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，所有的支付都可以囊括到這三個(gè)字里：事、賬、錢。

五、支付就是基于“事”記賬，基于賬給“錢”

支付的不同就是“不同的事”記了“不同的賬”給了“不同的錢”。

就如你做的國(guó)內(nèi)支付，那就是國(guó)內(nèi)的事，國(guó)內(nèi)的賬，國(guó)內(nèi)的錢；你做了電商的支付，那就是電商下單購(gòu)物的事，電商商家結(jié)算的賬，給的商家營(yíng)收的錢；如果你做了證券行業(yè)的支付，那就是證券交易的事，記了證券賬戶的賬，給了可能就是證券交易的錢。

錢也不是支付的結(jié)束，而是下一次支付的開始。

我們不妨說(shuō)，現(xiàn)代商業(yè)就是“ 事、賬、錢 ”的支付循環(huán)，正循環(huán)錢越來(lái)越多，逆循環(huán)錢越來(lái)越少；把“事”做明白，把“賬”記清楚，把“錢”都管好，企業(yè)一定會(huì)越來(lái)越好；稀里糊涂做事，亂七八糟記賬，大手大腳花錢，我想企業(yè)做不好。

既然支付可以用“事·賬·錢”去抽象，那么怎么做事，怎么記賬，怎么給錢呢？

這是個(gè)好問(wèn)題，也是我們產(chǎn)品經(jīng)理要解決的問(wèn)題，那就是做“系統(tǒng)”，建“流程”，定“邏輯”；這樣我們通過(guò)建設(shè)一系列的“系統(tǒng)”通過(guò)一系列的“流程”在一定的“邏輯”下，實(shí)現(xiàn)了“做事”，“記賬”，“給錢”的完美協(xié)同。

這個(gè)協(xié)同，就是我們的“支付三字真經(jīng)模型”，這個(gè)模型是由“系統(tǒng)/流程/邏輯”組成，去實(shí)現(xiàn)支付的“做事，記賬，給錢”。

六、我們先說(shuō)說(shuō)系統(tǒng)

哪些系統(tǒng)是做事呢？購(gòu)物車、訂單系統(tǒng)、商品系統(tǒng)、交易系統(tǒng)、用戶管理、合同管理等，我們劃分到“做事”層。

哪些系統(tǒng)是記賬呢？清算系統(tǒng)、賬務(wù)系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)、會(huì)計(jì)系統(tǒng)、對(duì)賬系統(tǒng)；我們劃分到“記賬”層。

哪些系統(tǒng)是給錢呢？收銀臺(tái)、支付系統(tǒng)、支付通道、支付路由、支付風(fēng)控，用來(lái)收錢和付錢，我們劃分到“給錢”層。

七、我們?cè)僬f(shuō)說(shuō)流程

大的流程我們上面講了，就是先做事再記賬，然后給錢。

那么上面也講了有很多系統(tǒng)去做事，有很多系統(tǒng)去記賬，也有很多系統(tǒng)去給錢；那這些系統(tǒng)之間誰(shuí)先誰(shuí)后，誰(shuí)聽誰(shuí)的；做事這幫系統(tǒng)怎么告訴記賬這幫系統(tǒng)去記賬呢，記賬這幫系統(tǒng)又是怎么去告訴給錢這幫系統(tǒng)去給錢呢？這就是我們支付的流程體系。

八、我們?cè)僬f(shuō)說(shuō)邏輯

如果說(shuō)“事賬錢”是人體，那么系統(tǒng)就是“臟器”，接口就是“血管”，邏輯就是“人體就是眾多系統(tǒng)之間以及系統(tǒng)本身每個(gè)功能單元之間運(yùn)轉(zhuǎn)的規(guī)矩”，一個(gè)支付架構(gòu)就是由這些系統(tǒng)通過(guò)一定的流程連接，通過(guò)既定的邏輯運(yùn)轉(zhuǎn)的集合。

那什么是邏輯？就是事件的排序，就是對(duì)錯(cuò)的判斷，就是增加或者減少的依據(jù)，也是能不能給錢的規(guī)范。

用戶加入黑免單了，那就會(huì)在下單時(shí)被風(fēng)控，風(fēng)控告訴下單那邊這個(gè)用戶有問(wèn)題，下單系統(tǒng)會(huì)根據(jù)這個(gè)問(wèn)題的類型進(jìn)行跟用戶的反饋，我們會(huì)告訴他，“不好意思，您存在刷單行為已被平臺(tái)封禁，禁止下單”，這就是一個(gè)邏輯；那么支付體系有非常多的邏輯，我們就不一一贅述了。

我們通過(guò)上面的“事賬錢”模型，去思考一下，下面這些支付場(chǎng)景下，都是干了什么事，記了什么賬，流通了什么錢?。?！

如果是你，你會(huì)用什么系統(tǒng)做什么事，什么系統(tǒng)記什么賬，什么方式給什么錢，我想會(huì)有很大的收獲，最后試試看吧。

不同支付模式下的事賬錢：直連時(shí)代模式，斷直連時(shí)代模式，中國(guó)清算體系，往來(lái)賬戶模式，跨境模式，存貸一體模式，三方支付模式，四方聚合模式，跑分模式，支付全球化模式。

不同支付場(chǎng)景下的事賬錢：消費(fèi)水電場(chǎng)景，電商場(chǎng)景，o2o場(chǎng)景，視頻場(chǎng)景，直播場(chǎng)景，社交會(huì)員場(chǎng)景，證券場(chǎng)景，支付全球化場(chǎng)景。

希望你在支付這條路上我們一起越走越遠(yuǎn)！加油！

#專欄作家#

陳天宇宙，微信公眾號(hào)：陳天宇宙，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。多平臺(tái)支付領(lǐng)域?qū)谧髡撸曩Y深產(chǎn)品；天使投資人；專注為10萬(wàn)支付產(chǎn)品經(jīng)理和支付機(jī)構(gòu)以及企業(yè)提供深度支付內(nèi)容和服務(wù)！

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