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編輯導語：跨境產業經過二十年的發展已經逐步成熟，如今隨著電子商務的增長，跨境服務更是顯現出了巨大的潛力。本篇文章將詳細介紹跨境支付業務的相關流程，一起來看看。

隨著全球電子商務的增長，面向進出口貿易的跨境支付應運而生。

據華創微課統計，預計2022年，跨境支付交易總額將突破156萬億美元，跨境服務市場有巨大的發展潛力。

在跨境服務的鏈路中，支付是關鍵的一環。

像shopee、亞馬遜、阿里巴巴國際、天貓國際、網易考拉等企業能夠做出海業務，都是得益于跨境支付的發展。

做支付要在關鍵的地方下笨功夫，尤其是跨境支付。

一、什么是跨境支付

跨境支付，是指兩個或兩個以上國家或者地區之間因國際貿易、國際投資及其他方面所發生的國際間債券債務借助一定的結算工具和支付系統實現資金跨國和跨地區轉移的行為。

舉個出口貿易例子，金融類的書籍在美國、英國、德國、意大利、法國、日本、加拿大、印度尼西亞、新加坡等很有市場，所以朱哥通過hotwiki跨境平臺把自己的書《金融產品方法論》賣給國外消費者，他們購買這本書時會使用paypal、visa、Payoneer等海外支付工具，付款的幣種涉及美元、歐元、英鎊、日元、加元、印尼盾、新加坡幣、港幣等，但是朱哥在國內只接收法定人民幣，就需要通過結算工具和支付系統，實現使用外幣的支付通道收到外幣，并且將收到的外幣換成人民幣給國內賣家結算，最終完成交易。

而進口貿易與之相反，需要通過國內人民幣的支付通道收到人民幣，并且將收到的人民幣換成外幣給國外賣家結算。

從以上例子可知，付款人（買家）是海外用戶和收款人（賣家）國內商戶不在一個國家，使用不同的幣種和支付工具，所以需要跨境支付公司幫助串聯付款方工具、貨幣兌換和收款方結算過程。

二、跨境支付對象

跨境支付市場的主要參與對象包括：境內外銀行、匯款公司、國際信用卡組織、跨境收款公司和第三方跨境支付公司。

境內外銀行，指經營貨幣信貸業務的金融機構，比如中國銀行、交通銀行、建設銀行等。

匯款公司，指開展國際匯款業務的公司，比如全球速匯、MoneyGram等。

國際信用卡組織，指非銀聯組織的信用卡，比如VISA、MasterCard、American Express、JCB和Diners Club等。

跨境收款公司，指開展國際收款業務的公司，比如Pingpong、Payonner、Skyee、PayPal等。

第三方跨境支付公司，指為境內外的消費者提供有限服務的支付機構，比如拉卡拉、易寶支付、匯付天下等。

以第三方跨境支付為例，易聯支付向中國人民銀行申報跨境業務，并在對應的銀行開立一個專用的備付金賬戶，境外買家付款后，貨款先到達易聯支付的備付金賬戶，買家確認收貨之后易聯支付機構再從備付金賬戶里打款給境內賣家的賬戶。

三、跨境支付系統

全球跨境支付系統有：環球銀行金融電信協會（簡稱SWIFT）、人民幣跨境支付系統（簡稱CIPS）、歐洲間實時全額自動清算系統（簡稱TARGET）、紐約清算所銀行同業支付系統（簡稱CHIPS）、倫敦自動清算支付系統（簡稱CHAPS）、日本銀行金融網絡系統（簡稱BOJ-NET）等。

做支付的朋友都知道SWIFT是全球最大的私營支付清算系統，主要進行跨國美元交易的清算。

但是，朱哥要重點介紹一下國內的人民幣跨境支付系統（CIPS）。

人民幣跨境支付系統（簡稱CIPS），是專司人民幣跨境支付清算業務的批發類支付系統。旨在進一步整合現有人民幣跨境支付結算渠道和資源，提高跨境清算效率，滿足各主要時區的人民幣業務發展需要，提高交易的安全性，構建公平的市場競爭環境。

以銀行間直接支付為例，境內外企業進行進出口貿易，雙方開設賬戶的商業銀行直連，用跨境電商平臺對接的銀行接口進行支付，通過CIPS進行國內外銀行的清結算，再通過銀行進行結售匯。

據華創微課統計，截至2022年4月末，CIPS支付系統共有參與者1307家，其中直接參與者76家，間接參與者1231家。

CIPS是由中國人民銀行組織開發的獨立支付系統，為境內外金融機構人民幣跨境和離岸業務提供資金清算與結算服務，在助力人民幣國際化等方面發揮著重要作用。

四、跨境支付業務

一個完整的跨境支付業務，包含三大環節，跨境收單、跨境匯款、跨境結售匯。

跨境收單，指代表商戶處理來自于國內外消費者或商家銀行卡/賬戶收付款的金融機構。

做跨境收單，必須了解外卡收單、境外收單、國際收單業務。

外卡收單：出現在出口業務中，主要服務于國內商家收取國外消費者的貨款。

境外收單：主要涉及國內消費者購買國外商家的商品。

國際收單：商家，消費者和支付機構分屬不同的國家。

比如國內消費者在境外商家購買產品或服務時，使用人民幣付款，先付款給境內的支付機構，再由境內支付機構通過合作銀行向境外支付機構進行資金結算。

跨境匯款，指個人網上銀行客戶在規定的限額之內，向大陸以外地區銀行開戶的收款人進行外匯匯款的業務。

跨境匯款方式包括：現金、電匯、外幣匯票、旅行支票、信用卡等。

以電匯為例，匯款人先進行購匯，然后匯出銀行根據匯款人的要求，通過加密電報、指示匯入銀行解付確定資金給收款人。

特別介紹銀聯的全球速匯(MoneyExpress)，提供跨境匯款服務。用戶在匯款時預先鎖定匯率，匯款款項以人民幣直接計入銀聯卡賬戶，收款方不用解付，可直接使用，也無需向銀行支付手續費，到賬時間為實時，一般不超過12小時。

跨境結售匯，境內外結匯與售匯的統稱。通過銀行進行外幣和人民幣之間的兌換。

跨境結匯，指外匯收入所有者將其外匯收入出售給外匯指定銀行，外匯指定銀行按一定匯率付給等值的本幣的行為。

跨境售匯，指外匯指定銀行將外匯賣給外匯使用者，并根據交易行為發生之日的人民幣匯率收取等值人民幣的行為。

當前，跨境支付主要應用在海外購物，出境旅游、國外留學等場景中，隨著全球電子商務的發展，跨境支付將迎來重大利好。

但是，面對監管趨嚴、市場飽和、交易風險、信息安全、反欺詐、反洗錢等問題，跨境支付企業還是任重道遠。

#專欄作家#

朱學敏，微信公眾號：朱哥聊產品，人人都是產品經理專欄作家。暢銷書《產品閉環：重新定義產品經理》作者，8年金融產品人，專注于金融行業（貸款、理財、支付），從0到1負責產品的全過程開發與設計。

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