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編輯導(dǎo)語：信貸行業(yè)相關(guān)的名詞較為晦澀，可能難以理解和入門。這篇文章將以C端的角度，從激活額度、提交借款到還款場(chǎng)景，講述在互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)上貸款的整體流程和各個(gè)環(huán)節(jié)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，希望對(duì)你有所幫助。

在經(jīng)濟(jì)下滑，互聯(lián)網(wǎng)流量消失的背景下，各行各業(yè)都缺少爆炸性增長的可能性，學(xué)一門硬核手藝是職場(chǎng)人的競(jìng)爭(zhēng)力所在。

信貸作為千年存在的老行業(yè)，在今年極端寒冬大環(huán)境下，各金融機(jī)構(gòu)大量逆勢(shì)搶人，零售金融未來也會(huì)需要越來越多的線上科技人才。

從讀者角度看，金融行業(yè)名詞晦澀，入門門檻高行業(yè)壁壘大，于是乎呱哥想到一個(gè)辦法，從C端帶著大家體驗(yàn)一筆貸款要經(jīng)過怎么樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，從申請(qǐng)到最后的放款經(jīng)歷了哪些系統(tǒng)。

這樣大家又能理解信貸業(yè)務(wù)，還能潛移默化掌握金融的系統(tǒng)和架構(gòu)設(shè)計(jì)，接著就讓我們開始這趟看似神秘之旅吧。

一、激活額度

我找到一個(gè)流量平臺(tái)，映入眼簾的是一堆文案，在這個(gè)界面字體最大的，也就是最想告訴我的是，我的最高貸款額度10萬元。

但是其實(shí)這個(gè)所謂的10萬額度只不過是預(yù)授信額度，所謂的預(yù)授信就是后臺(tái)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)經(jīng)過一些數(shù)據(jù)計(jì)算，初步估計(jì)客戶可以借款額度，同時(shí)這個(gè)額度普遍都會(huì)有偏營銷的需求，所以通常給的額度都會(huì)比較高。

總結(jié)來講，這10萬元，只不過是一個(gè)鉤子，和相親論壇的美女圖片，賣房網(wǎng)的價(jià)格便宜的精品小戶型一樣，是用戶得不到的虛幻，還拉高了用戶需求閾值，這是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)常被詬病的地方。

點(diǎn)擊立即激活按鈕，這時(shí)平臺(tái)就要讓我提交征信授權(quán)書、手機(jī)號(hào)、實(shí)名認(rèn)證、個(gè)人信息等。

提交這么多信息主要是風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)、以及查征信的必備，最后當(dāng)我這些信息填寫完成之后，就會(huì)提交到網(wǎng)貸系統(tǒng)，生成一筆訂單。

1. 網(wǎng)貸系統(tǒng)

網(wǎng)貸系統(tǒng)是專門處理網(wǎng)絡(luò)貸款流程的系統(tǒng)，主要包括網(wǎng)絡(luò)貸款的各種訂單、流程、客戶、產(chǎn)品，以及貸款的生命管理。

網(wǎng)貸系統(tǒng)功能結(jié)構(gòu)圖

當(dāng)我提交個(gè)人信息，實(shí)際上是系統(tǒng)在網(wǎng)貸后臺(tái)發(fā)起了一筆授信訂單。所謂授信簡(jiǎn)單來說就是銀行等金融機(jī)構(gòu)向客戶直接提供資金支持，或者在客戶需要信用保證時(shí)，商業(yè)銀行就客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中向第三方作出保證的行為。

通俗地說，授信過程并不是真正給我放款，而是答應(yīng)能給我放多少款的過程。

這筆訂單的命運(yùn)如何，這筆訂單最后的狀態(tài)是通過還是不通過，在我點(diǎn)額度申請(qǐng)的那一刻才剛剛開始。

2. 簽章系統(tǒng)

接著網(wǎng)貸系統(tǒng)會(huì)調(diào)用電子簽章系統(tǒng)簽訂電子合同，簽章系統(tǒng)是集成了第三方簽章系統(tǒng)的內(nèi)部系統(tǒng)，第三方簽章系統(tǒng)比如e簽寶等簽章公司，專門提供電子簽約服務(wù)。

網(wǎng)貸貸款一般是選擇靜默簽署，即客戶在界面同意，不需要手寫簽名，而是由平臺(tái)方代簽就算簽署完成；

客戶只需勾選協(xié)議

實(shí)現(xiàn)方式是簽章系統(tǒng)調(diào)用第三方簽章系統(tǒng)的服務(wù)能力，同時(shí)根據(jù)配置的征信授權(quán)書簽署我的姓名，并且生成一份pdf文件，以便后面發(fā)送給征信系統(tǒng)。當(dāng)然如果客戶需要保存很多pdf文件，為了方便的把pdf們存起來，我們需要一個(gè)電子檔案室，這時(shí)還需要影像件系統(tǒng)。

3. 反欺詐系統(tǒng)

在互聯(lián)網(wǎng)中存在大量的黑產(chǎn)，他們手中掌握了大量的手機(jī)號(hào)卡、公民信息和數(shù)以億計(jì)的已泄露的互聯(lián)網(wǎng)賬號(hào)密碼，如果他們用手中掌握的信息來借款…后果不堪設(shè)想。

反欺詐場(chǎng)景

所以反欺詐系統(tǒng)根據(jù)獲取設(shè)備id、終端類型是安卓還是ios、操作系統(tǒng)版本號(hào)、網(wǎng)絡(luò)信息如wifi ssid（無線網(wǎng)絡(luò)名稱）和wifi mac（無線網(wǎng)絡(luò)序列號(hào)）、手機(jī)號(hào)等信息，然后根據(jù)關(guān)系圖譜等大數(shù)據(jù)技術(shù)，識(shí)別當(dāng)前客戶所登錄的設(shè)備是否存在反欺詐場(chǎng)景。

網(wǎng)貸系統(tǒng)通知反欺詐系統(tǒng)，客戶的基本信息、設(shè)備信息，如果反欺詐系統(tǒng)告訴網(wǎng)貸系統(tǒng)這筆授信訂單存在欺詐可能，網(wǎng)貸就會(huì)把授信訂單變成拒絕狀態(tài)。

4. 征信系統(tǒng)

反欺詐過了只是第一關(guān)，接著我們來查詢征信系統(tǒng)，中國人民銀行征信系統(tǒng)截至2015年，該數(shù)據(jù)庫收錄自然人數(shù)共計(jì)8.7億人，其中3.7億人有信貸記錄。

網(wǎng)圖

征信系統(tǒng)是中國最大的信用數(shù)據(jù)庫，這個(gè)數(shù)據(jù)庫也不是隨便開放給其他機(jī)構(gòu)使用，必須是有資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)查詢，并且經(jīng)過客戶的同意，并且金融機(jī)構(gòu)通過專線和人行征信系統(tǒng)相連，征信報(bào)告上面有客戶的信用卡情況，大額負(fù)債情況，如果征信不好，那么大概率也是拒絕授信的。

5. 風(fēng)險(xiǎn)決策系統(tǒng)

大數(shù)據(jù)信用風(fēng)控系統(tǒng)，可以充分挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，比如征信數(shù)據(jù)，就有重要的數(shù)據(jù)價(jià)值。當(dāng)然還可以接入一些電商、稅務(wù)、公積金、網(wǎng)貸黑名單數(shù)據(jù)，為信貸業(yè)務(wù)提供貸前、貸中、貸后覆蓋信貸全流程的各類風(fēng)控決策支持。

風(fēng)險(xiǎn)決策流程

信用風(fēng)險(xiǎn)決策系統(tǒng)是根據(jù)多種數(shù)據(jù)查詢的結(jié)果，然后決定授信通過還是不通過，以及通過的話把客戶分成不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，而不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)應(yīng)不同的額度，以及不同的利率。

以上表格是額度和利率生成的簡(jiǎn)化邏輯，真實(shí)情況下決定額度和利率的因素有很多。當(dāng)網(wǎng)貸系統(tǒng)調(diào)用風(fēng)險(xiǎn)決策系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)決策系統(tǒng)就會(huì)告訴網(wǎng)貸系統(tǒng)這筆授信訂單是否通過，如果通過給客戶的額度和利率是多少。

6. 額度系統(tǒng)

如果一家金融機(jī)構(gòu)還有多個(gè)產(chǎn)品，那么就需要有額度系統(tǒng)專門管理額度，因?yàn)轭~度也是有生命周期的，短則一年，長則三五年，而且客戶逾期，全部歸還欠款的場(chǎng)景下，額度可能生成、占用、和釋放，這就需要一個(gè)統(tǒng)一的額度管理系統(tǒng)承接。

二、提交借款

當(dāng)我的授信申請(qǐng)訂單訂單經(jīng)過層層審批，最后終于通過，最后展示給我的額度就是可借額度。

在這張圖里面，可借額度是43000元，年利率是9.125%，那么日利率=年利率/360=0.00025。

如果一萬元，借一天，那么利息=10000*0.00025=2.5元。

當(dāng)我嘗試借了100元，最后的錢是怎么到達(dá)我的卡上的呢，跟著我繼續(xù)。

當(dāng)我借100元，借款3個(gè)月，并且選擇每月等額，即等額本息的時(shí)候，我每個(gè)月需要還款33.93元。

1. 綁定銀行卡

每次我們只能借款金額小于最高可借金額，如果這個(gè)時(shí)候還沒有綁定銀行卡，那么需要執(zhí)行綁卡操作。

如果沒有綁卡協(xié)議，第三方支付是不能從客戶卡上扣款，綁卡是將自己的銀行和金融機(jī)構(gòu)支持的支付機(jī)構(gòu)簽訂綁卡代扣協(xié)議，這樣還款的時(shí)候。金融機(jī)構(gòu)就能通過第三方支付機(jī)構(gòu)從客戶銀行卡進(jìn)行扣款。

當(dāng)選擇100元金額提交后，就在網(wǎng)貸系統(tǒng)中生成一筆放款申請(qǐng)的訂單。

和授信申請(qǐng)訂單類似，放款申請(qǐng)訂單也需要簽訂放款合同，也要過反欺詐系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)決策系統(tǒng)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)決策系統(tǒng)認(rèn)為這筆放款申請(qǐng)通過之后，接著網(wǎng)貸系統(tǒng)可以邀請(qǐng)支付系統(tǒng)上場(chǎng)了。

2. 轉(zhuǎn)賬支付

轉(zhuǎn)賬支付是指網(wǎng)貸系統(tǒng)發(fā)出指令其銀行內(nèi)部賬戶將一定金額轉(zhuǎn)移到客戶的賬戶中。

轉(zhuǎn)賬的過程中，網(wǎng)貸系統(tǒng)會(huì)告訴支付系統(tǒng)劃撥金額，劃撥到那張卡，支付系統(tǒng)會(huì)判斷銀行卡狀態(tài)，是否超過限額，因?yàn)椴煌你y行卡每日轉(zhuǎn)賬是有限額的。

如果以上都滿足，支付開始從存款核心開立的放款專戶進(jìn)行劃撥，根據(jù)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則里面的放款賬戶可能很復(fù)雜，這么復(fù)雜的賬戶也需要一個(gè)系統(tǒng)來管理，那就是核心系統(tǒng)。

3. 核心系統(tǒng)

核心系統(tǒng)是以處理銀行最基本的存款、貸款業(yè)務(wù)為主的系統(tǒng)，這些業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)中最基礎(chǔ)、最核心的部分，因此稱之為核心系統(tǒng)。核心系統(tǒng)包括存款、貸款、資金業(yè)務(wù)、總賬、卡系統(tǒng)等等。

其中存款核心是一個(gè)專門管理各自放款賬戶的系統(tǒng)，放款方專門提前在賬戶中充值了足夠多的頭寸。

頭寸亦稱“頭襯”，意即款項(xiàng)。

比如財(cái)務(wù)預(yù)估今天能放款1000萬，假如放款金額到了900萬，那么就預(yù)警頭寸不足，到了1000萬，頭寸不足那么就放款失敗。

貸款核心是一個(gè)專門計(jì)算一筆貸款本金、利息、罰息的系統(tǒng)，同時(shí)客戶還款后，也會(huì)更新每期已還金額、每期應(yīng)還金額。

比如我貸款了100元，貸款了三個(gè)月，是等額本息，那么核心系統(tǒng)可以計(jì)算好每期應(yīng)該還款金額，如果我還款了第一期，核心系統(tǒng)又會(huì)更新還款計(jì)劃。

當(dāng)我提前還款了50元，核心系統(tǒng)更新還款計(jì)劃，具體每期還多少錢，這里不展開了。

最后這筆貸款就通過第三方支付轉(zhuǎn)賬到客戶的銀行卡，我的手機(jī)也可能收到一個(gè)放款短信。

4. 營銷系統(tǒng)

有些平臺(tái)在借款的時(shí)候，還會(huì)給客戶使用優(yōu)惠券，券發(fā)送的系統(tǒng)就是營銷系統(tǒng)。

目前常見的營銷券有利率折扣券和免息券，比如上圖中借唄給我發(fā)的就是利率折扣券，原來的年利率從14.6%降低到了9.125%。

營銷系統(tǒng)發(fā)放的過程，可能是后臺(tái)對(duì)于信用良好的客戶，定向發(fā)送一些優(yōu)惠券，當(dāng)客戶使用優(yōu)惠券的時(shí)候，對(duì)這筆券狀態(tài)進(jìn)行核銷處理。

5. 資金接入系統(tǒng)

我們還看到一個(gè)信息，就是在界面上還寫了中原消金，馬上消費(fèi)等機(jī)構(gòu)的名字，為什么我在餓了么上借款，卻要寫其他資金方的logo呢。

這是因?yàn)槲业卿浀闹徊贿^是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)，可能我借款背后真正的資金方是銀行、消費(fèi)金融公司等有專門放貸資質(zhì)的公司。

那么作為平臺(tái)方我得有個(gè)資金方管理系統(tǒng)，用來管理資金方的接入，如果接入多家資金方，還得設(shè)計(jì)資金路由功能，這就是資金接入系統(tǒng)。

6. 對(duì)賬系統(tǒng)

涉及資金安全問題，哪怕一毛一分都不能錯(cuò)，錯(cuò)了客戶就可能來投訴，所以放款之后還得需要一個(gè)對(duì)賬系統(tǒng)。

對(duì)賬對(duì)什么呢？大家也看到了整個(gè)放款鏈路這么長，可能出現(xiàn)的場(chǎng)景是放款成功、支付沒有劃撥成功或者是放款失敗支付劃撥成功了。

對(duì)賬一般分為 資產(chǎn)方和資金方對(duì)賬，網(wǎng)貸和支付核心系統(tǒng)對(duì)賬兩種方式。

網(wǎng)貸和支付核心對(duì)賬

對(duì)賬方式一般是一方D+1提供前一天賬單，雙方兩兩對(duì)賬，如果雙方某一筆賬單不一致那么形成差異記錄，由業(yè)務(wù)人員主動(dòng)處理。

三、還款場(chǎng)景

當(dāng)一筆貸款到期了，客戶需要主動(dòng)還款，這是大部分好客戶，但是也會(huì)存在部分客戶逾期不還的場(chǎng)景，以及涉及高風(fēng)險(xiǎn)客戶還款預(yù)警、催收、二次營銷等場(chǎng)景。

1. 貸后系統(tǒng)

要滿足貸后大數(shù)據(jù)情況，對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)的客戶提前預(yù)警，從而給客戶降低額度，甚至賬戶暫停的能力。

根據(jù)客戶還款情況，滿足客戶結(jié)清、客戶展期、客戶代償、客戶借新還舊、貸款終止、息費(fèi)減免、訴訟等一系列管理能力。

網(wǎng)圖

2. 催收系統(tǒng)

催收貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的組成部分，比如提供風(fēng)險(xiǎn)客戶管理、催收記錄管理、外呼管理，同時(shí)視情況需要靈活使用短信、IVR自動(dòng)語音外呼、智能語音外呼等功能。

催收系統(tǒng)可以通過提升數(shù)字化管理能力，為催收作業(yè)人員提供易用、有效的系統(tǒng)工具支持，比如給客戶進(jìn)行分級(jí)，并且建議催收人員在不同的場(chǎng)景下使用最有效的催收手段，讓該風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)降低下來。

最后

了解了一筆貸款是如何發(fā)放的，最后我們得出了如下的網(wǎng)貸系統(tǒng)架構(gòu)圖。

#專欄作家#

青蛙王子，微信公眾號(hào)：呱說產(chǎn)品，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。

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題圖來自 Pixabay，基于CC0協(xié)議。