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編輯導語：隨著經濟條件的發(fā)展，越來越多的居民家庭逐漸投資金融資產，基民數(shù)量也在不斷增加，本篇文章作者分享了基金“目標投”功能的設計，并列舉具體案例進行對比分析，感興趣的一起來學習一下吧。

近年來，中國居民家庭資產配置正在逐漸從實物資產配置更多轉向金融資產，據中金公司測算，2021年上半年新增基民人數(shù)大概同2020年全年新增基民人數(shù)相當。

截至2021年底，我國個人股票投資者已超過1.97億人，基金投資者更是超過7.2億人，也就是說約有一半的國民參與基金投資。

從供應側看，截至2022年4月末，公募基金資產凈值合計25.52萬億元，相較去年同期的17.78萬億元，增長了43.53%。隨著國民經濟水平的提升，和理財意識的普及，基金行業(yè)或將進一步發(fā)展。

其中，定投作為基金投資的一種策略，根據陸金所基金提供的數(shù)據，2021年參與定投的用戶數(shù)較2020年增長24.3%，定投用戶的平均持倉收益率是整體用戶的1.4倍。

所謂定投，就是投資者通過向基金銷售機構提出申請并約定每期扣款日、扣款金額、扣款方式及所投資的基金名稱，由該銷售機構在約定的扣款日在投資者指定的銀行賬戶內自動完成扣款及申購的一種基金投資方式。簡單來說，就是用戶通過定時定額的方式購買基金。

這種投資方式的好處是，可以通過長期小額投資，積少成多，平攤投資成本，減弱市場的波動性的影響，不必再為入市的擇時問題而苦惱。

一、目標投相對定投的優(yōu)勢

然而，定投只會源源不斷的買買買，卻缺少賣的環(huán)節(jié)，結果就是資金在獲利時未及時撤離，錯過止盈時機。

針對這種缺憾，目標投應運而生。2018年9月，天弘基金與支付寶共同推出的 “目標投”產品。通過該功能，用戶可以自己設定投資的盈利目標，達到目標收益率后，系統(tǒng)將自動賣出。

截至2020年9月底，支付寶“目標投”自上線以來累計有340萬人簽約，通過定投達到預先設定盈利目標的累計人數(shù)超過88萬人，達成盈利目標的平均用時僅65天。

可以說，“目標投”使得定投變得更容易，它在定投的基礎上增加了賣出條件單，實現(xiàn)自動止盈，從而完成投資過程的閉環(huán)“選擇-買入-賣出”，既能夠避免盲目追漲，也免去投資者需要頻繁關注基金波動的過程。

二、目標投如何設計

目前，支付寶、招商銀行、華泰證券等都已實現(xiàn)目標投功能。接下來我們將對這三家的目標投設計進行詳細拆解。

首先是目標投“首頁”，招商銀行和支付寶設計非常相似，在主功能區(qū)域均采用了3步引導式拆解投資流程。

在第一步的目標設置中，用戶可以設定收益目標，系統(tǒng)則會自動根據投資基金的歷史回測數(shù)據，默認選中達成目標達成概率最高的基金，并計算出達成目標需要的平均時間。在這點上，華泰是缺失的，它僅可以設定盈利目標和選擇投資標的。

從用戶體驗上，招商和支付寶的設計略勝一籌，無論是“三步式”下單指引，還是達成目標平均用時的預測，都滿足了尼爾森十大交互原則中的“狀態(tài)可見原則”，讓用戶知道現(xiàn)在的狀態(tài)，對過去發(fā)生、當前目標、以及對未來去向有所了解，不致于在產品中迷路。

在第二步的下單確認頁面，招商銀行和支付寶都為目標投設計了專門的頁面。而華泰則是復用了普通定投的下單頁，其中的“目標止盈”是默認打開且無法關閉的，如果點擊關閉按鈕則會提示不可關閉。

相對而言，招商銀行和支付寶的設計更加簡潔，使得用戶免于無關信息的干擾。但從產品的復用能力上看，華泰則是更優(yōu)的，它可以擺脫“目標投”功能頁的束縛，以條件單的形式作用于更多的基金范圍。

目標投下單之后則是顯示結果頁，三家的目標投結果頁均是在定投結果頁的基礎上進行改造。橫向對比來看，支付寶以時間軸的形式一目了然地展示了開啟目標投后將發(fā)生的流程，且告知了資產可以到什么頁面查看；招商和華泰則是將下單頁中的信息再次呈現(xiàn)，以便用戶進行復核。

交易流程完結后，用戶可以通過持倉頁查看持倉。

有趣的是，招商、支付寶、華泰的持倉查看均為“我的定投”，這也和我們之前對于“目標投”的描述是契合的：目標投是在定投的基礎上增加了條件單功能，其本質依然為定投。

因此，目標投的持倉展示在定投中是合情合理的，為了和普通定投區(qū)分，三家都在持倉上增加了“目標投”的標簽。

在持倉詳情頁，三家也是在定投詳情的基礎上增加了目標投信息。

在信息展示上，招商在定投收益率下方簡明扼要地顯示了是否達到目標以及目標設置情況，而支付寶和華泰僅展示該定投為目標投。

在這方面，招商的設計略勝一籌，它可以減少用戶對操作目標的記憶負荷，把需要記憶的內容擺上臺面。

在賣出時，支付寶不支持在基金詳情頁單獨賣出定投份額，僅支持在定投詳情頁先結束定投然后賣出。

而華泰則可以直接在基金詳情頁操作賣出，且可以選擇要賣出的定投計劃。這兩種處理方式，華泰的相對友好一些，但產品設計和開發(fā)的難度都將大大提升。

通常來說，券商、基金銷售公司的行情、交易、賬戶的柜臺是由第三方提供的，國內的主流柜臺供應商有恒生、中金。

可以簡單理解為，我們常見的券商、基金APP的交易、行情頁面的要素是其自行規(guī)劃的，但其中展示的字段信息，例如凈資產、可用資金、持倉市值、持倉數(shù)量等卻是由“柜臺”提供。

如果柜臺是由第三方供應，那么在一些個性化需求的實現(xiàn)上就存在一定困難：

• 首先，作為提供標準化經紀業(yè)務解決方案的供應商，他們需要兼顧大部分客戶的訴求，過于小眾的需求將會被拒絕；
• 其次，交易行情等服務對穩(wěn)定性和可靠性要求極高，因此即使接受改造，耗時也會很漫長。

回到華泰的例子，柜臺返回的是某券商下某客戶的某持倉基金的信息，這也意味著，柜臺并不會對這只基金是普通投資、普通定投，還是定投計劃做區(qū)分。

比如客戶A在3月4號、4月5號、7月8號以普通投資、普通定投、定投計劃的方式分別購買了1000份額的基金B(yǎng)，又在8月9號賣出了1000份額基金B(yǎng)，柜臺只會告訴券商該客戶的基金B(yǎng)持倉減少了1000份額，卻并不會告訴券商這1000份額減的是哪種持倉，這時候券商就要對其進行處理，而支付寶就不存在這種困擾了。

三、目標投的設計難點

目標投設計的難點，首先是需要將收益率的計算、申購贖回等數(shù)據從客戶的同只基金的份額中獨立出來。也就是提到的華泰的處理方式的難點。

其次是收益率的判斷，因為目標投會對基金自動賣出，然而大部分場外基金的收益率是盤后更新的，這也意味著觸發(fā)條件后再賣出時的收益率與用戶設定的收益率會存在偏差。

招商就采用了擺爛法，難計算收益率的僅通過短信提醒。

還有一點就是，按照功能設計初衷，目標投會在達到目標收益率后將份額全部賣出，但是這個就會和基金保有量這個最終目標形成沖突，就形成了選“魚”還是選“熊掌”的困境。

基于這個考慮，支付寶在不久前將目標投止盈處理“優(yōu)化”成短信提醒，需要用戶手動賣出，而這里的“優(yōu)化”就使得原本大部分自動賣出的保有量轉變一部分變成存量。

作者：阿宅的產品筆記；公眾號：阿宅的產品筆記（PMZZnote）

本文由 @公眾號阿宅的產品筆記 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載。

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