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編輯導(dǎo)語：隨著電商行業(yè)的發(fā)展，每個(gè)電商企業(yè)都會(huì)自建業(yè)務(wù)系統(tǒng)，其中支付是必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)，本文將講述如何構(gòu)建一個(gè)新零售電商的支付平臺(tái)。以及支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)邊界以及各業(yè)務(wù)模塊的交互邏輯。

一、業(yè)務(wù)邊界梳理

在進(jìn)行平臺(tái)規(guī)劃前，先梳理支付上下游的業(yè)務(wù)關(guān)系有哪些。 梳理的流程主要通過業(yè)務(wù)場(chǎng)景進(jìn)行。例如從用戶下單交易場(chǎng)景為例：

圖1-1用戶下單流程

圖1-1是一個(gè)簡(jiǎn)單的下單交易場(chǎng)景，在提交訂單后，就跳轉(zhuǎn)至支付收銀臺(tái)進(jìn)行選擇支付方式時(shí)，提交訂單后續(xù)動(dòng)作屬于支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)范疇，那么我們上面的提交訂單的業(yè)務(wù)就屬于支付平臺(tái)的上游，我們可以按照這種方法，先將支付平臺(tái)的邊界梳理清楚，確定支付平臺(tái)的上下游業(yè)務(wù)有哪些組成。

二、支付平臺(tái)框架規(guī)劃

通過業(yè)務(wù)邊界梳理，將業(yè)務(wù)邊界以及平臺(tái)框架規(guī)劃圖2-1所示：

電商支付平臺(tái)主要由支付中心、賬戶中心、對(duì)賬中心、清算中心構(gòu)成。國(guó)內(nèi)的電商平臺(tái)搭建賬戶體系需要有支付牌照才能建立，像拼多多、快手電商、字節(jié)跳動(dòng)都先后購(gòu)買牌照，就是為了合規(guī)性處理二清問題，同時(shí)可以降低自身手續(xù)費(fèi)。

無支付牌照的電商企業(yè)，可以依托于第三方支付平臺(tái)或銀行內(nèi)部戶搭建相應(yīng)的賬戶體系，在電商支付平臺(tái)內(nèi)只做數(shù)據(jù)的記錄，便于對(duì)賬。所有的資金清分由第三方支付平臺(tái)或銀行進(jìn)行清分，避免電商平臺(tái)違規(guī)進(jìn)行二清的業(yè)務(wù)。

三、各業(yè)務(wù)模塊介紹

1. 支付中心

圖3-1支付中心

(1）支付中心

包含了通道管理、訂單管理、路由管理、預(yù)警通知這四個(gè)模塊。與支付中心對(duì)接內(nèi)部模塊有訂單中心、賬戶中心、會(huì)員中心、SAP、資金管理系統(tǒng)等。

(2）通道管理

通道管理連著支付中心與外部系統(tǒng)的，管理著整個(gè)支付系統(tǒng)對(duì)接了多少的支付通道、鑒權(quán)通道、通道的秘鑰等相關(guān)數(shù)據(jù)。

(3）訂單管理

由于支付中心和訂單中心是解耦的關(guān)系，所以支付中心的訂單單獨(dú)記錄。

(4）路由管理

路由管理是為了支付的成功率、降低支付成本，主要是用在電商平臺(tái)自由的快捷支付通道中，但是隨著用戶對(duì)于自身數(shù)據(jù)保護(hù)意識(shí)提高，導(dǎo)致很多用戶不愿意在電商平臺(tái)進(jìn)行綁卡。 這就使得電商平臺(tái)需要接入微信、支付寶這些支付方式。

接入微信支付寶需要平臺(tái)下的商戶分別在支付公司和微信、支付寶進(jìn)行進(jìn)件獲取商戶號(hào)（為了合規(guī)性，避免二清問題）。這就導(dǎo)致電商平臺(tái)每個(gè)更換渠道，都需要將所有商戶重復(fù)進(jìn)件（微信還需要進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證才能進(jìn)行收款），所以使得切換成本巨大。導(dǎo)致很多企業(yè)都放棄了原本快捷支付橫行時(shí)的路由管理，直接與某個(gè)支付渠道進(jìn)行戰(zhàn)略合作，深度捆綁。

2. 賬戶&清算中心

圖3-2

(1）清算中心是為了將每筆交易中的交易金額，根據(jù)訂單的屬性進(jìn)行清分以及結(jié)算。

比如一筆訂單中，用戶將多個(gè)商家的商品同時(shí)加入購(gòu)物車，同時(shí)使用了商家優(yōu)惠券、平臺(tái)優(yōu)惠券進(jìn)行支付。訂單在支付完成后需要清楚計(jì)算出用戶實(shí)際支付金額、每個(gè)商戶的結(jié)算金額、平臺(tái)手續(xù)費(fèi)金額、平臺(tái)優(yōu)惠活動(dòng)出資金額等。

(2）為什么子系統(tǒng)的交互流程是訂單中心->清算中心->賬戶中心，而不是訂單中心->支付中心->清算中心->賬戶中心這樣的業(yè)務(wù)流程。

是因?yàn)檫@個(gè)新零售的電商模式有線下門店的存在，線下門店有很多現(xiàn)金支付部分，這部分交易是不與支付金額交互的，但是又需要將線下部分的手續(xù)費(fèi)、優(yōu)惠金額等計(jì)算清楚，所以就由訂單將數(shù)據(jù)同步至清算中心進(jìn)行計(jì)算清楚，然后進(jìn)行賬戶入賬處理。

(3）賬戶中心

賬戶中心是處理整個(gè)新零售電商系統(tǒng)的記賬本，里面包含各式各樣的記賬本，包含支付渠道賬戶、門店賬戶、會(huì)員賬戶、營(yíng)銷賬戶、預(yù)付卡賬戶。每個(gè)賬戶用途不一樣，但是背后是對(duì)應(yīng)的實(shí)際資金用途。通過各類的業(yè)務(wù)記賬簿，管理層面可以清晰的查看每種賬戶的流水情況，便于查看公司目前的經(jīng)營(yíng)狀況。同時(shí)有記賬簿，可以一定程度的避免偽造數(shù)據(jù)的存在。

由于門店有部分收銀是使用現(xiàn)金收銀的，所以記賬戶單獨(dú)會(huì)有現(xiàn)金余額記錄。自營(yíng)門店的現(xiàn)金余額將需要進(jìn)行上繳，然后進(jìn)行沖銷。而加盟商的現(xiàn)金僅僅作為記賬處理。日切后，生成日終余額的快照，然后將現(xiàn)金余額進(jìn)行歸零處理。

同時(shí)加盟商模式是貨款是通過銷售款進(jìn)行沖銷的，當(dāng)總部代加盟商收款（線上收銀）不足以沖銷貨款時(shí)，那么此時(shí)賬戶余額會(huì)出現(xiàn)透支。每個(gè)加盟商根據(jù)信用良好情況會(huì)有一個(gè)透支額度，后續(xù)銷售額代收款優(yōu)先沖銷透支額度。每個(gè)加盟商的透支額度都會(huì)有一個(gè)期限，到期后未繳納將進(jìn)行預(yù)警通知。

3. 對(duì)賬中心

圖3-3

對(duì)賬中心主要是將針對(duì)內(nèi)外部記賬進(jìn)行自動(dòng)核對(duì)，對(duì)賬過程先是需要將對(duì)賬方的賬單進(jìn)行解析，并且入庫(kù)處理。對(duì)賬第一步總賬核對(duì)，先看總筆數(shù)、總交易額是否正確。

然后再進(jìn)行明細(xì)核對(duì)，明細(xì)核對(duì)時(shí)需要將雙方的對(duì)賬單進(jìn)行正向核對(duì)、反向核對(duì)，將差異的數(shù)據(jù)流入到差錯(cuò)池進(jìn)行處理。將錯(cuò)誤的結(jié)果流入差錯(cuò)池進(jìn)行差錯(cuò)處理。在完成差錯(cuò)處理后給各業(yè)務(wù)提供對(duì)應(yīng)的賬單，讓各業(yè)務(wù)部門進(jìn)行對(duì)賬處理。

四、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)

1. 訂單支付流程

圖4-1

訂單整體的支付流程主要分為以下幾步完成：

(1）由訂單中心創(chuàng)建交易訂單后，在交易環(huán)節(jié)請(qǐng)求支付中心，支付中心創(chuàng)建對(duì)應(yīng)的支付訂單。由支付中心統(tǒng)一調(diào)用支付渠道接口，最終將支付的結(jié)果返回給訂單中心。

(2）訂單中心根據(jù)支付中心返回支付結(jié)果進(jìn)行下一步動(dòng)作。

如果是支付失敗，則訂單整體失敗處理。支付成功將調(diào)用清分接口進(jìn)行清分處理，清分這一步是異步處理的。不影響C端用戶前端的體驗(yàn)。清分計(jì)算完成后，將調(diào)用記賬接口進(jìn)行記賬處理，此時(shí)清分狀態(tài)為已清分待結(jié)算狀態(tài)。

(3）由于是新零售的電商體系，所以還有一個(gè)線下履約過程。

訂單履約完成后，才能夠?qū)?duì)應(yīng)的交易金額結(jié)算給門店（加盟商）。門店結(jié)算還有一個(gè)判斷依據(jù)是是否到了結(jié)算周期，不同區(qū)域的門店會(huì)有對(duì)應(yīng)不同的結(jié)算周期的配置。

一般結(jié)算周期有T\D+N，T是指工作日，D是指自然日，例如T+1是指下一個(gè)工作日結(jié)算，以周五舉例，周五的交易在周一進(jìn)行結(jié)算（周六日也是在周一進(jìn)行結(jié)算）。D+1是指下一個(gè)自然日結(jié)算，還是以周五舉例，周五的交易資金將在周六進(jìn)行結(jié)算。具體的結(jié)算周期，根據(jù)公司政策進(jìn)行擬定。

(4）交易結(jié)算最后還是要調(diào)用記賬接口，將賬戶余額資金從待結(jié)算賬戶劃撥至可結(jié)算賬戶。門店可使用可結(jié)算的賬戶余額進(jìn)行提現(xiàn)操作或用于支付貨款。

2. 自動(dòng)對(duì)賬流程

圖4-2

(1）自動(dòng)對(duì)賬流程主要將內(nèi)外部的交易訂單進(jìn)行抽取，解析生成對(duì)賬中心所需的數(shù)據(jù)，然后進(jìn)行核對(duì)。

內(nèi)部對(duì)賬處理可以不依賴上游的對(duì)賬文件。 可以自行進(jìn)行處理，例如可以2小時(shí)完成一次內(nèi)部的數(shù)據(jù)對(duì)賬。保證能夠及時(shí)的發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)問題，并且進(jìn)行修復(fù)處理。與外部的對(duì)賬，需要根據(jù)上游的對(duì)賬文件生成時(shí)間獲取。

某一些上游可能沒有在線生成賬單功能，還需要半人工進(jìn)行操作（或自動(dòng)的爬蟲進(jìn)行賬單抓?。?，去對(duì)方的系統(tǒng)將對(duì)賬文件下載后，導(dǎo)入到交易系統(tǒng)中。

(2）對(duì)賬比較復(fù)雜的是自動(dòng)化的差錯(cuò)處理流程。

需要根據(jù)財(cái)務(wù)部門的要求將差錯(cuò)類型進(jìn)行歸類。常見的差錯(cuò)，例如長(zhǎng)款、短款、交易金額錯(cuò)誤、手續(xù)費(fèi)錯(cuò)誤等，將比對(duì)錯(cuò)誤的訂單流入到差錯(cuò)池進(jìn)行處理，有部分可以根據(jù)財(cái)務(wù)配置的差錯(cuò)處理規(guī)則自動(dòng)進(jìn)行處理。

部分需要財(cái)務(wù)人工介入處理。具體的處理方式方式需要看財(cái)務(wù)部門的具體要求。對(duì)賬還可能出現(xiàn)大批量的數(shù)據(jù)錯(cuò)誤，那么此時(shí)需要進(jìn)行重新抽取數(shù)據(jù)對(duì)賬，需要將已經(jīng)解析的數(shù)據(jù)進(jìn)行刪除處理，還有本次對(duì)賬進(jìn)行差錯(cuò)池的數(shù)據(jù)進(jìn)行刪除處理。

五、總結(jié)

支付平臺(tái)是否需要搭建，還是看公司的體量而定，不是所有的公司都需要搭建這么支付系統(tǒng)。大多數(shù)支付系統(tǒng)都是嵌入在訂單中心的。有訂單中心進(jìn)行完成。只有達(dá)到一定的體量后才會(huì)著手建立一整套支付、清分、結(jié)算、 對(duì)賬體系。

以上的流程設(shè)計(jì)只列出的一部分的正向流程（余額支付、結(jié)算流程沒有進(jìn)行展示），反向流程（退款）則沒有進(jìn)行展示。這部分內(nèi)容感興趣的同學(xué)自行思考，根據(jù)自身業(yè)務(wù)情況進(jìn)行梳理一下。

最后感謝大家閱讀完本文，本人知識(shí)也有盲點(diǎn)，如有寫的不對(duì)的地方，請(qǐng)批評(píng)指正錯(cuò)誤，歡迎大家一起來探討。

本文由 @TOM 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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