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編輯導語：貸前授信環節在互聯網消費金融業務中十分重要，肩負著客戶轉化的重擔。本文作者對“馬上金融”產品進行拆解，分析產品的每一個設計細節，最終形成方法論，分別從數據表現、業務場景、產品流程進行拆解，感興趣的一起來學習一下吧。

貸前授信環節在互聯網消費金融業務龐大的系統中，承載著客戶轉化的重擔，從用戶注冊登錄到完成身份認證，整個產品流程都在影響業務的實際轉化。

我們打算對市面上主流的互聯網消費金融APP逐一拆解，分析每一個細節，最終形成方法論，今天拆解的產品是“馬上金融”。

一、第一部分：數據表現

馬上消費金融是由銀保監會批準持有消費金融牌照的金融機構，目前已建立起包括馬上金融、安逸花、小馬花花在內的三大APP平臺，功能涵蓋線上借款、線上商城和會員權益。其中馬上金融APP近一個月在蘋果 APP store的日均下載量約為 3979。

安卓渠道總體日均下載量為26660，其中VIVO應用市場下載量最高。

馬上消費金融背靠重慶百貨、中關村科金和物美控股，零售系、金融系和科技系三類股東共同為公司提供場景、風控和技術方面綜合支持，形成“消費-分期付-還款”業務場景閉環。

二、第二部分：業務場景

馬上金融的業務場景包括電商業務和信貸業務兩大類。其中：

1. 電商業務+消費分期

用戶在APP中購買商品，選擇消費分期貸款服務，最終分期還款的過程。除了在APP中植入商城頁面外，馬上金融還會通過與其他平臺的消費場景商務結合，將APP二維碼置入商戶，配合相關營銷與宣傳，根據客戶消費行為進行獲客和轉化。

2. 信貸業務

用戶在APP中提交個人信息，馬上金融對該用戶授信一定的貸款額度，用戶根據自身需要提現并還款的過程。

馬上金融的信貸場景主要獲客渠道為公眾號、H5頁面以及APP自身，并與多家銀行以及20多個線上消費場景合作為自身導流。

不論是電商分期還是信貸業務，對用戶進行授信都是最關鍵且流失最為嚴重的環節，馬上金融是如何處理的呢？

三、第三部分：產品流程

1. 注冊流程

首次打開APP，進入注冊流程之前，照例彈出隱私政策頁面。為了提高通過率，視覺上強化了同意按鈕，采用圖文的方式說明“僅使用瀏覽功能”會申請網絡和存儲權限，但在勾選隱私政策處做了弱化處理，降低用戶的心里戒備。對于點擊“暫不使用”的用戶，還會彈窗進行二次挽留。

同意隱私政策之后，會默認以游客身份進入產品首頁，并沒有急于讓用戶馬上注冊。當然，首頁最醒目的banner位置，采用業內常用的“最高申請額度”加上“最低年化利率”展示，刺激用戶進入下一步流程。

福利板塊中，除了常規的免息券之外，額外展示了“會員”字眼，從而強化用戶對于“會員”的消費心理，承接后續流程。

注冊登錄環節除了常規的短信驗證碼之外，還接入了支付寶與微信的登錄方式，降低用戶登錄難度。

2. 人臉識別

用戶登錄完成后會自動跳轉到授信流程中，第一個環節是人臉識別，用于檢測當前用戶是否為活體，以及留存實拍圖片用于后續比對。

人臉識別一直都是通過率較低的環節，馬上金融選擇將流程前置，緊跟登錄動作之后，有些“趁熱打鐵”的意味在里面：剛剛完成登錄的用戶對體驗產品的興趣是比較大的，這時把一些主要的卡點流程前置，可以適當提高用戶的通過率，這也是為什么在完成登錄之后會讓用戶自動跳轉到授信頁面的原因。

人臉識別完成后穿插了一個加入會員的頁面，與首頁中的會員字眼相對應。

逸驪會員是馬上金融業務體系中的重要環節，用戶加入會員可獲取優先審批放款、提額、延期還款、利息折扣權限，并打通了騰訊視頻等第三方平臺聯合發放權益。會員的收費方式是按月付費，也是一個穩定的營收來源。

3. 身份認證

身份認證流程中，采用OCR的方式提取證件二要素，為了提高用戶的可信度，不允許通過相冊上傳的方式，只允許拿出證件實時拍照OCR提取信息，結合之前人臉流程采集的照片，進行三要素核驗。為了簡化用戶操作流程，OCR僅完成人像面的信息提取就可以繼續下一步。

相當于把核驗+留存影印件兩步做了拆分，在前置環節中盡可能小的干擾用戶繼續流程。

由于監管要求，開展金融業務必須留存用戶的正反面影印件，僅提取人像面是不足以開展業務的，也就是說，在用戶正式動賬前，依然要把國徽面補齊，只不過是把這一步藏在了后面。

對比360借條的身份認證環節，采用NFC方式，同樣只需對身份證進行一次操作，但卻能完成身份核驗+影印件兩步，馬上金融在這個流程有一定的優化空間，具體可參考我上一篇文章。

在OCR識別過程中，用手指輕輕遮擋，會出現文字識別錯亂的情況（比如把地址識別成姓名）從而無法繼續下一步流程。

20秒以內沒有感應到身份證或者受到光線、角度影響沒有成功，就會退回到上級界面，用戶可選在再次識別或者手動錄入。無論失敗多少次，始終會存在OCR識別的入口?？梢娫摥h節的轉化率，會非常受OCR技術本身的優劣程度影響。

識別完成后，進行二要素核驗時，系統會做一個基于身份證規則的基本校驗，比如所填身份證號碼不符合規則，會提示“輸入正確的身份證號”，身份證日期年齡小于18歲，會提示“年齡暫不符合要求，無法繼續申請”。這樣做的目的自然是為了減少核驗次數節省成本，值得所有具備二要素實名場景的產品效仿。

完成核驗后，接下來就是信息補全、征信授權等常規流程，不在此過多贅述。

馬上金融在消費金融領域中屬于第一梯隊，其產品流程確有值得學習借鑒之處，但也有可以優化提升的地方。

可以預見的是，隨著監管趨嚴，斷直連等政策相繼落地，消費金融牌照本身的稀缺性，也將給馬上金融帶來一定優勢。下一期我們將為大家拆解的產品是“分期樂”，敬請期待。

本文由 @子午 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協議。