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編輯導讀：與傳統線下金融相比，互聯網金融不受時間、地點限制，能夠最便捷的為那些有資金需求的企業和個人提供服務?；ヂ摼W金融產品如何搶抓窗口期，優化產品提升進件轉化呢？本文作者將從業務視角出發，對用戶進行分類，尋找產品的優化方案，希望對你有幫助。

一、銀保監再發通知，互金產品迎來春天

前幾天，銀保監會發布了《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理提升金融服務質效的通知》，標題看上去比較長，大家有興趣的可以自己去搜一下，總結起來就一句話：互聯網金融的春天又回來了。

與傳統線下金融相比，互聯網金融不受時間、地點限制，能夠最便捷的為那些有資金需求的企業和個人提供服務。伴隨移動互聯網的推波助瀾發展速度非常迅猛，同時也給我國整個金融體系帶來不小的風險，監管政策因之不斷收緊。近兩年受疫情影響，傳統金融由于自身業務偏重，很難隨時隨地保障人們的資金需求。

為了加強對實體經濟的支持力度，銀保監會發布《通知》，按照“新老劃斷”的原則設定過渡期，此前頒布的《征信業務管理辦法》，一并延長至明年6月30日執行。

《通知》中肯定了互聯網金融科技在金融體系中發揮的重要作用，尤其疫情長期反復的背景下，更加需要金融科技對傳統金融業務在獲客與風控層面的支持。在這個過程中，互聯網金融科技產品應該抓住時間窗口，一方面繼續申請消費金融牌照，另一方面要擴大自己在獲客與風控側的優勢，彌補傳統金融的不足。

二、搶抓窗口期，互金產品應如何優化提高用戶轉化？

我在之前的文章《拆解授信前用戶行為路徑，優化消費金融業務進件流程》中，根據用戶行為路徑，拆解了進件環節不同步驟下值得優化的點。接下來我將從業務視角出發，對用戶進行分類，尋找產品的優化方案。

從業務角度可以將用戶分為兩大類：一類是手持身份證件辦理業務，另一類是無證件辦理業務。

1. 持證辦理業務

受傳統柜臺式金融業務影響，用戶在網上辦理業務，同樣會攜帶身份證，這類型的用戶不在少數。由于KYC的存在我們去銀行柜臺辦理業務都會要求出示身份證，且需要在有效期之內?；ヂ摼W金融產品依然需要對用戶進行KYC，除了用戶在使用產品時會主動掏出證件之外，APP也會要求用戶拿出證件拍照上傳。所以，辦理業務需要帶證件，大多數用戶已經養成了習慣。而持有證件的用戶在風控層面是相對可信的，這一點也早已在業內達成了共識。

2. 無證辦理業務

對于普通用戶來說，金融科技帶來最重要的改變就是便捷。我們既然可以足不出戶，拿起手機下載APP就能辦理業務，為什么還要遵從之前的規則繼續帶著身份證呢？雖然這種類型的用戶并不多，但不能否認他也是合理的，只不過我們擔心的是有些不法分子混于其中，不帶身份證是為了繞開風控進行欺詐。因此即便有些用戶的確是出于“麻煩”沒帶身份證，我們也認為這一整個用戶群體，風險系數是較高的。

三、確保持證用戶線上成功進件的最優解決方案是什么？

對于原本就持有證件辦理業務的用戶，我們應該不斷的優化產品流程，減少過程中對用戶的損耗，從而最大化提高進件成功率。過去我們到線下柜臺辦理業務時，只需要掏出身份證在識讀儀器上刷一下就完成了認證過程，拋開前后繁瑣的信息錄入環節與漫長的排隊時間不談，僅就身份認證的體驗來說既簡單，又便捷，但由于依賴專有的硬件設備，這套能力在早期并沒有被互聯網金融科技公司應用在產品流程中。

在業務逐漸線上化遷移的過程中，由于沒有專有的設備可以識讀身份證，因此退而求其次采用相機+OCR技術，來完成對用戶身份信息的采集與核驗，之后在通過人臉識別技術去驗證證件與本人的一致性。

OCR技術給人們帶來了便捷，但應用于身份認證環節卻有著無法彌補的弊端。首先，OCR技術容易受到外界不可控因素的干擾，比如光線、抖動等影響，導致文字識別失敗，反復失敗的過程中用戶很容易失去耐心轉身離開，更不用說還需要正反面分別拍攝，進行兩次操作。

其次，識別過程中遇到復雜的文字信息，有一定出錯幾率。關鍵信息出錯一方面用戶可能根本無法正常提交，比如身份證號碼出錯，因為這里通常會存在基礎的二要素核驗，所以證件信息有誤是無法提交的。另一方面也會給企業帶來風險，比如有效期識別有誤，就違背了KYC中要求的需在證件有效期內辦理業務，經資方核查，一定會將這些問題證件打回，即便有漏網之魚，結果只會更嚴重，央行僅在今年6月份，就因金融機構未按規定履行客戶身份識別義務，開出了74筆，總計8271萬的罰單。

最后，即使證件的信息已經成功讀取，但我們依然沒辦法判斷證件本身的真偽，因為這一切都只是來源于表面的印刷文字，而非直接從芯片中獲取，這就使得黑灰產業存在一定的生存空間。

我們在360借條、京東金融、國美易卡、極融等一眾產品中發現了一個有意思的創新：和傳統金融業務使用的證件識讀儀器相似，利用手機自帶的NFC功能完成對用戶證件的讀取，2-3秒就能一次性讀取身份證芯片中的信息。

優點很明顯，大家可以去自行嘗試：首先是體驗有著非常顯著的提升，我也錄了幾個小視頻可以找我發給大家供參考。其次，既然是讀取芯片，那么讀出來的信息一定是100%準確的，包括有效期在內，而這也幾乎是唯一可以準確得知用戶證件有效期的方法。最后，證件本身如果擁有芯片，就一定是真實且有效的，我用此前已經過期被剪掉的身份證嘗試，沒有任何反應并不能讀取。

可以說NFC讀取身份證是針對持證用戶完成進件的最優解，只不過用戶對拍照形成習慣后需要一定時間去適應，但是很明顯的看出現在已經有越來越多的互金產品開始應用了這項能力。另外一個限制是設備，雖然不需要專門的硬件，但是NFC功能并不能完全覆蓋所有的手機，經過簡單調查，蘋果和安卓雙端支持NFC功能的手機覆蓋率在70%左右。

四、無證用戶在產品流程中應該如何處理

對于風險系數較高的無證用戶，部分產品會采用相冊上傳的方式作為補充手段，但這更多是一種無奈之舉，目的都是為了盡可能的挽留用戶，哪怕承擔一定的欺詐風險。同時也有部分產品采用了二要素+人臉核驗的方式，不過隨著個保法等政策落地，在使用要素核驗的過程中必須要注意供應商是否留存數據，這在當前的環境中幾乎是零容忍的事情。

本文由 @薇笑時好美 原創發布于人人都是產品經理，未經許可，禁止轉載。

題圖來自 Unsplash，基于 CC0 協議。