淺析現金貸產品的還款流程設計
互聯網金融產品是目前的熱門方向,而信貸業務則是互聯網金融公司的重點發展方向。本文作者對現金貸產品的還款流程和頁面設計進行了分析,希望能給你帶來幫助。
互聯網金融產品經理是目前的熱門方向,信貸業務是互聯網金融公司的重點發展方向。本文從現金貸產品切入,希望對想了解信貸設計的產品經理一些幫助。
消費貸也稱之為現金貸,不同平臺的對外叫法不一致?,F金貸是小額現金貸款業務的簡稱,是針對申請人發放的針對個人消費需求的貸款業務。具有申請流程便捷、還款方式靈活、實時審批、到賬速度快等特點。申請成功后,款項會直接打入客戶指定的銀行卡,用于個人日常各類消費使用。
目前常見的現金貸產品有兩大類,一類是隨借隨還產品,一類是分期鎖期類產品。
隨借隨還的循環額度產品的特點:在明確具體消費用途后,客戶可以在額度有效期內,多次、循環的使用貸款,隨借隨還,不收取任何提前還款手續費,借據還清后額度即可釋放。產品平均年化綜合利率為18-20%(不同平臺有所差異),最高不超過24%。
從互聯網產品前端客戶感知的維度,通過授信、用信、還款、召回四個階段的通用信貸服務流程。
本文從還款模塊出發進行展開,講解下產品設計的過程。希望對大家有所啟發。
文中的流程參考了市面上的多款產品的設計界面和設計思路,進行了優勢整合,并不指代某款產品。每家的信貸流程都是共通的。
整體來看:
- 還款核心流程分為:還款詳情、還款試算、還款扣款和還款結果
- 還款核心狀態分為:還款提交、還款中、還款成功、還款失敗等
一、還款詳情
有借有還,再借不難。養成良好的還款習慣是持續使用金融服務的前提。當客戶完成用信后,系統會生成借據的還款計劃并展示在還款詳情頁中,如果有多筆借據也會同時分開展示。
對于支持隨借隨還的現金貸產品,可以提前還款和合并還款,客戶靈活選擇,下圖為還款詳情頁:
二、還款試算
確定還款時,可以點擊某筆借據進行還款操作,頁面會展示本期應還總額,以及本金、利息、罰息、手續費等費用明細。如果有優惠券減免,也會同步給予扣減。
確定無誤后,在設計時,需要額外注意還款方式的多樣性和差異化,提供按期還款,部分還款,提前還款等還款方式的功能。并明示所需支付的金額及產生的額外費用,做到信息透明化。
同時還款模塊需要考慮多筆借據合并還款的功能設計,單獨提供合并還款的前端頁面及邏輯。
針對還款方式的實際需求差異,一般會提供銀行快捷支付和線下對公銀行賬號網銀轉帳的方式,為客戶提供靈活的還款通路,選擇銀行快捷支付方式時可以選擇支付用的扣款卡,同樣,這里也可以綁定新的銀行卡用于還款扣款。選擇線下對公銀行賬號網銀轉帳時則引導跳轉到對應銀行APP完成轉帳操作。在方案設計時還需要兼容溢繳款的處理邏輯。
還款流程頁面的產品迭代速度不如授信和用信流程頻繁,從某種意義上來說,客戶的還款意愿來自于良好的信用習慣和自覺性,體驗差一點也是可以接受的。
只要保證還款通道的通暢度和可用性就能解決大部分還款問題。當然這里只是表達此環節的迭代優先級稍低,并不代表不重要。 下圖為還款試算頁,如圖所示。點擊確認還款則進入通用的收銀臺支付流程,收銀臺屬于支付團隊的設計范疇,快捷網銀和銀行轉帳的流程頁面直接接入支付團隊的支付模塊即可,用戶支付成功后進入還款結果頁。
三、還款結果
在還款結果頁,客戶重點關注還款成功與否的狀態,以及下期還款的時間。
還款結果頁的狀態也會分給當期全部結清、借據全部結清、逾期結清、借據部分還款等分支,還款時效可以分為按時還款&結清和提前還款&結清,頁面內容會根據不同情況進行差異化展示。還款完成后,相應的用信額度會實時進行恢復。例如授信額度為1000元,上月借款500元,本月按期還款本金500元和對應利息后,可用額度恢復為1000元,額度可循環使用。
還款結果也會通過系統push和短信方式同步通知,讓客戶放心。
此時,客戶已經完成完成了一次還款行為,作為成熟的平臺,往往會在頁面放置一些運營活動推薦位和業務推廣資源位,引導客戶參與其他活動,了解其他業務,進行業務之間的交叉引流,提升整體的停留時間和活躍度。比如購買理財、充值手機話費、參與抽獎活動等。同時,如果客戶的借據已經全部結清,平臺會重點關注此類客戶,積極引導進行下次復貸,并收集客戶的意見反饋,改進服務體驗。最大化的留住客戶,避免客戶流失到其他平臺。
還款模塊里還需要設計還款失敗頁、還款列表頁面、借據明細頁等信息頁面,在產品設計過程中,可以參考市面上成熟的信貸產品頁面自行完善補充,可以參考體驗較好的借唄、京東金融金條、微粒貸等。下圖為還款成功頁。
以上就是還款模塊的產品設計初探。希望大家活學活用,重視合規,保證穩定可靠及客戶體驗。
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降峰,17年互聯網從業經驗,新書《互聯網金融產品經理必讀》暢銷書作者。
有借有還,再借不難。隨著越來越多的貨幣流通轉入互聯網,互聯網模式下的合約方式也正在孕育著。
現金貸業務很有前途
多學習多沉淀
為什么這么說呢
正在設計還款流程,太感謝了