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日常生活，需要經常用到大額支付的場景很少，相反，日常消費、工資代發、社保代繳、水電繳費等小額支付的場景很多，這時候就需要用到小額批量支付系統。本文作者圍繞小額批量支付系統展開分析，與你分享。

在日常消費、工資代發、社保代繳、水電繳費等小額高頻的交易場景中，就離不開小額批量支付系統。

本篇為支付清算系統（中），主要介紹小額批量支付系統（BEPS）詳解。

小額批量支付系統（以下簡稱“小額支付系統”）是中國現代化支付系統的主要業務子系統和組成部分。它主要處理同城和異地紙憑證截留的借記支付業務和小額貸記支付業務，支付指令批量發送，軋差凈額清算資金，旨在為社會提供低成本、大業務量的支付清算服務。

BEPS與大額實時支付系統相似，在邏輯上是CNAPS的一個子應用系統，但在物理結構也是分為兩個部分：國家處理中心（NPC）、城市處理中心（CCPC）。

商業銀行系統可以直接通過NPC接入BEPS服務，也可以通過CCPC接入BEPS。銀聯作為特殊參與者，通過NPC接入BEPS服務來實現代理收單服務。

BEPS最核心的服務就是對小額支付業務進行識別、處理，經過軋差處理后提交清算指令給清算賬戶管理系統SAPS。

小額支付系統的主要功能有：小額支付、軋差清算、信息處理和計費處理等。

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小額支付系統實現了不同銀行營業網點之間的互聯互通和業務指令的電子化處理，大大縮短資金到賬時間。

同時，小額支付系統具有完備的運行管理機制和安全防范措施，確保資金匯劃安全。

一、小額支付系統參與角色

小額支付系統參與者主要包括：直接參與者、間接參與者和特許參與者。

• 直接參與者，是指直接與支付系統城市處理中心連接并在中國人民銀行開設清算賬戶的銀行業金融機構以及中國人民銀行地(市)以上中心支行(庫)。
• 間接參與者，是指未在中國人民銀行開設清算賬戶而委托直接參與者辦理資金清算的銀行業金融機構以及中國人民銀行縣(市)支行(庫)。
• 特許參與者，是指經中國人民銀行批準通過小額支付系統辦理特定支付業務的機構。

二、小額支付系統業務范圍

小額支付系統的業務處理主要包括以下七點：

1. 普通貸記業務：貸記業務由付款行發起，經付款清算行發送小額支付系統，小額支付系統軋差后，將業務信息經收款清算行轉發收款行。
2. 定期貸記業務：定期貸記業務適用于付款人以定期付款的方式，通過付款行主動向指定收款人匯劃款項的情形，包括定期代付、匯劃工資薪金、公益性資金等。付款(清算)行應在辦理定期貸記業務前與付款人簽訂協議。
3. 普通借記業務：借記業務由收款行發起，經收款清算行發送小額支付系統，小額支付系統將業務信息經付款清算行轉發付款行；付款行按規定時限發出回執信息，小額支付系統軋差后，將回執信息經收款清算行轉發收款行。
4. 定期借記業務：定期借記業務適用于收款人委托收款行定期向指定付款人收取款項的情形，包括收取水費、電費、煤氣費等。辦理定期借記業務前，付款人需依據事先與收款人簽訂的協議，授權開戶行收到指定收款人的收款指令時從其賬戶支付款項。
5. 實時借記業務：實時借記業務適用于收款人通過收款行向指定付款人實時收取款項的情形，包括銀行本票、銀行匯票的委托收款。
6. 集中代收付業務：集中代收付業務是指定位于小額、公益、便民的支付服務，小額支付系統允許經中國人民銀行批準的集中代收付中心接入，在特定范圍內辦理集中代收付業務，集中代收付中心僅向所屬人民銀行分支機構轄區內的公用事業類和公益類機構提供代收付服務，禁止向公用事業類和公益類以外的其他機構提供代收付服務。
7. 人行規定的其他支付業務：查詢查復、撤銷申請、沖正、止付申請、退回申請等業務等。

三、小額支付系統業務處理

小額支付系統以批量方式處理跨系統同城、異地電子和異地紙張截留的借記支付業務，以及每筆金額5萬元以下的貨記支付業務。

四、小額支付系統運行時間

小額支付系統實行7×24小時連續運行，系統每一工作日運行時間為前一自然日16:00至本自然日16:00，其資金清算時間為大額支付系統的工作時間。

此外，同時為滿足法定節假日的支付活動需要，實行的是“全時”服務。

五、小額支付系統支付流程

小額支付系統的支付流程主要包括以下幾個步驟：

代收業務：支付指令從收款行發起，收款人將收款信息通過支付網關提交給開戶銀行，由開戶銀行通過小額支付系統向不同的付款人開戶銀行行發起定期借記業務指令；付款人開戶銀行接收定期借記業務指令后，根據與付款人簽訂的委托付款協議辦理扣款，并將處理結果形成定期借記業務回執通過小額支付系統返回收款人開戶行。

代付業務：支付指令從付款行發起，付款人通過支付網關向開戶行發出轉賬支付指令；開戶行收到支付指令后，通過小額支付系統向收款行發出普通貸記業務；收款行收到貸記指令后，將款項劃入收款人賬戶。

六、小額支付系統資金清算

支付指令批量發送，軋差凈額清算資金通過小額批量支付系統辦理的支付業務，其支付指令批量發送，軋差凈額清算資金。

小額支付系統日切時點對統一場次內的指令進行實時雙邊軋差，將發起和接收的小額支付業務借方或貸方發生額進行軋差，計算出各方的清算資金凈額。之后，將凈額實時提交給SAPS進行清算。

資金軋差的要求：以付款清算行和收款清算行為對象實時雙邊軋差。只有通過凈借記限額檢查后的小額支付業務方可納入軋差。已納入軋差的小額支付業務確定了該業務支付的最終性，不可撤銷

七、小額支付系統日終處理

一是，試算平衡：日終，根據資產與權益的借貸記賬法“有借必有貸，借貸必相等”的記賬規則，檢查所有賬戶記錄是否正確，進行發生額試算平衡法和余額試算平衡法。

?試算平衡的，下載支付公司對賬單、本地交易準備、軋差、平賬。試算不平衡的，以下載的支付系統賬務明細為準進行賬務調整。

二是，賬務處理：賬務核對是防止賬務差錯，保證賬務記載正確，保護資金安全的必要措施。小額支付的同城和異地業務軋差凈額清算完成后，核對當日處理的同城業務軋差凈額和異地已清算的支付業務信息。對核對不符的，城市處理中心以國家處理中心的數據為準進行調整。

在移動支付電子化的時代，小額支付系統實行7×24小時連續運行，批量處理支付業務，能支撐多種支付工具的使用，加速資金周轉，滿足社會多樣化的支付清算需求。