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你是否會好奇每一個產品的評分是從哪幾個方面來評估的，作者通過自己對產品的拆解和評分機制，對互聯網消費金融APP——極融貸前流程進行拆解，希望能夠通過評分給大家一些參考。

在上一期，我們首次引入了評分機制，圍繞“影響力、體驗度、平穩性”這三個維度對產品進行評分，獲得了不錯的反響，我們會將這個機制持續延續下去，今天要拆解的產品是：極融。

一、產品情況

極融是上海嘉銀金科股份有限公司旗下品牌，產品于2016年10月上線，通過大數據、云計算、人工智能等技術在消費場景內連接消費者與金融機構，為持牌金融機構挖掘和推薦借款用戶。除了極融之外，嘉銀金科旗下還有一款令人耳熟能詳的產品，你我貸。

1. 產品定位

極融APP主打額度高、放款快、利息低，似乎每個互聯網金融產品都有如此定位，但縱觀極融整個貸前流程，都做到了簡單純粹，目標就是為了讓有資金需求的用戶能夠更方便的通過重重關卡，值得大多數同類產品學習，我們后面在展開。

2. 業務營收

據嘉銀金科發布的二季度財報，總體實現營業收入8.1億元，同比增長64.9%，環比增長58.8%；凈利潤2.5億元，同比增長100.2%，環比增長75.5%；促成貸款規模達到135億元，平均每筆借款金額8939元，同比增長49.4%。在上市公司二季度財報中，嘉銀金科是極少數能夠維持大幅漲勢的機構，產品自身交互的流暢，一定是主要功勞。

3. 產品數據

極融APP近一個月在蘋果APP store的日均下載量為7342。

安卓端渠道總體日均下載量為34129，其中華為應用市場最高。

在整個互聯網消費金融領域，極融雖算不上體量最大的一批，但卻一定是最具發展潛力的一個產品。

影響力指數：4.5

二、流程體驗

1. 注冊流程

下載完成后進入隱私政策彈窗，這里稍微有點別扭，按鈕的呈現方式，在未勾選的情況下過于突出了“不同意”按鈕，用意能夠理解是想要引導用戶做出勾選動作后點亮按鈕，但這種呈現方式稍微有些冒險，不知道這一步轉化率如何。

進入APP后，就會拉起底部彈窗引導一鍵登錄，未注冊的手機號會自動注冊，降低用戶注冊難度。除此之外，在游客狀態下，只能瀏覽頁面信息，幾乎點擊任何一個地方都會引導至登錄頁面。

從極融的登錄邏輯上不難看出，目標非常明確，一切就是為了讓用戶留下手機號便于后續通過外呼、短信等方式持續觸達。和上一期我們拆解的分期樂不同，產品本身不依賴電商或是其他渠道增加營收，盡可能讓用戶快速登錄或留下手機號是非常非常正確的。而極融簡潔的產品流程，也足以有信息在用戶留下號碼后完成后續的每一步轉化。

2. 進件流程

首頁banner上，僅強調了借款金額，并在不顯眼的位置上提示用戶審批 15s的審批時間，比較有意思的是沒有任何費率相關的突出。要知道我們做產品的時候，加功能加文字很簡單，就是一兩句話的事，但做減法確是最難的。極融不同于同類產品，只強調自己最核心的優勢，這點非常難能可貴，更加凸顯產品掌舵者的戰略思維。

極簡的背后，更多是基于產品定位的深度理解，加上各個不可見環節做到極致，才能完成增長。極簡并不是做一個簡單的功能，把它上線就OK了，而是圍繞產品定位，把功能做深，而非做廣，基于一個小細節反復測試迭代，達到最優解。

在往下是身份認證環節，極融提供三種認證方式“3秒讀取身份證、拍照、去相冊選擇”。

3秒讀取身份證，在第一期的文章中介紹過，360借條采用了同樣基于手機NFC功能進行身份認證的方式并設為推薦項，而極融也將這種方式放到了第一位，由此可見對用戶轉化和體驗的提升是非常讓人滿意的。我們最近在做調研的時候也發現越來越多的互聯網金融產品都開始使用這個能力，這里教大家一個找供應商的方法：去這些已上線APP的隱私政策里就能找到。

與360不同的是，極融的3秒讀身份證頁面，同樣秉承了極簡風格，“將身份證貼緊至攝像頭附近，保持3秒”，簡單的一句話就將用戶需要如何操作給講清楚了，配合下方的動圖，相信這個環節的轉化率應該非常不錯。

排在第二位的是拍照OCR，比較有意思的是，極融的相機界面是豎屏拍攝。

我們平時使用手機的習慣肯定是豎屏操作，因為身份證本身是橫向較長的長方形，用手機拍攝時橫屏拍攝會讓結果更加飽滿，身份證本身充滿畫面，但也在一定程度上降低了用戶體驗。用戶進入頁面，往往會由單手豎屏操作，一下子轉變成雙手橫屏拍攝，這種操作的轉變會給用戶帶去一些麻煩。

豎屏拍攝就不存在這個問題，但凡事有利有弊，豎屏拍攝出來的證件照片能否會通過資方審核，或者會加重拍攝不清晰的問題呢？相信經過測試之后，做出的最終取舍一定是正確的。

取消認證想要退出頁面時，同樣會有彈窗挽留，彈窗元素也和首頁banner對應，突出放款金額以及放款時間。

極融以極簡的風格，打磨到極致的產品細節，讓產品使用體驗變的非常出色。

體驗度指數：4.9

三、合規風險

1. 利率

不論是APP，還是極融官網，在提交身份信息之前都沒有對外披露利率，由此初步推斷可能一方面利率本身確實沒有優勢，另一方面如前文提到不想給用戶過多的干擾信息。有清楚利率范圍的朋友歡迎在評論區留言補充。

2. 輿情

在主流投訴平臺黑貓投訴中，搜索極融共有9683條投訴結果，相比同類產品數量較少。

3. 其他負面新聞事件

搜索引擎上除了收錄一些零星的用戶投訴之外，沒有找到發生過諸如信息泄露等事件，除此之外，極融還入選了工信部信通院首批“數據安全管理能力認證”企業，以及第三屆金融服務創新與客戶體驗峰會上頒發的“最佳金融科技信息安全獎”，可見對于信息安全非常重視。

平穩性指數：4.8

綜上，極融的綜合評分為4.7分（滿分5分）。