中文字幕无码av不卡一区,亚洲综合AV永久无码精品一区二区,黑人巨大白妞出浆,黄色高清无码免费看,久久久久免费精品国产,久久无码人妻丰满熟妇区毛片,欧美日韩国产综合草草,久久福利网站,亚洲一区二区三区中文字幕在线,av国内精品久久久久影院

在第二章《萬字長文，詳解線上線下收單業務（一）：第三方支付》中，我們講到了用戶界面的幾種支付形式，接下來我們進入支付平臺與銀行之間的交互是怎么玩的。

3.1 概述

銀行卡收單業務，指收單機構為特約商戶提供銀行卡交易處理及資金結算等金融服務，獲取手續費收入的業務。

3.2 行為主體

銀行卡收單業務的行為主體主要包括持卡人，發卡行，特約商戶，收單機構，銀行卡組織等。

（1）發卡行

發卡行是向持卡人（即用戶或消費者）發行各種銀行卡，并通過提供各類相關的銀行卡服務收取服務費，是銀行卡市場的發起者和組織者，是銀行卡市場的賣方。

（2）收單機構（銀行也是收單機構，收單機構為銀行時，叫收單行）

負責特約商戶的開拓與管理、授權請求、賬單結算等活動，其利益主要來源于特約商戶交易手續費的分成、服務費。

（3）收單行

負責對分發請款指令，同時存管用戶備付金的銀行。即用戶付款后，需要有一個銀行賬戶來存放用戶所支付的資金，該備付金存管銀行就是收單行。

（4）銀行卡組織

建立、維護和擴大跨行信息交換網絡，通過建立公共信息網絡和統一的操作平臺，向成員機構提供信息交換、清算和結算、統一授權、品牌營銷、協助成員機構進行風險控制及反欺詐等服務，如銀聯電子等。

（5）特約商戶

與收單機構簽有商戶協議，受理銀行卡的零售商、個人、公司或其他組織。

3.3 業務流程

基于銀行卡收單業務，根據持卡人支付載體不同分為線上收單及線下收單。

• 線下收單——為商戶提供的具備銀行卡信息讀入裝置生成銀行卡交易指令要素的各類支付終端，包括POS終端、自助終端等類型，持卡人通過刷卡完成交易。
• 線上收單——第三方支付機構（包括銀聯）已建成的無卡支付交易處理平臺。持卡人通過互聯網、移動互聯網等介質，輸入銀行卡相關信息從而完成交易。也就是我們常說的線上第三方支付。

基于銀行卡支付大致流程如下圖所示：

（此圖來自于網絡）

3.4 線下收單

POS收單業務是指收單機構向簽約商戶提供的本外幣資金結算服務。POS刷卡用得最多，我們下面以POS線下收單為例進行說明。

POS收單業務主要有三種收單機構來共分這塊蛋糕，即商業銀行、銀聯商務和第三方支付公司（如拉卡拉、快錢等）

3.4.1 商業銀行

商業銀行的主要業務范圍包括吸收公眾、企業及機構的存款、發放貸款、票據貼現及收單業務等。在線下收單業務中，商業銀行即是發卡行，又是收單行，同時還是收單機構。首先，商戶在銀行（收單行）開立賬戶，銀行為商戶安裝POS機，持卡人在商戶進行購物消費時通過刷卡方式支付款項，收單行負責將扣減一定手續費后的消費資金記入商戶賬戶。

當持卡人持銀行卡（發卡行A）在POS機上跨行消費的時候，扣款指令先從POS終端機傳到收單行B的主機系統，，再轉到銀聯進行跨行轉接，再通過銀聯電子進行行間轉接給發卡行B，最后發卡行負責劃扣資金。業務流程如下圖所示：

如果發卡行與收單行是同一家銀行，則不需要銀聯電子轉接，只需進行行內數據處理及清結算即可。

以信用卡刷卡為例。第一階段：假設海底撈與工行合作，在店內布放了一臺工行的POS機（工行是收單行，也是收單機構），用戶消費時，用農行的信用卡（農行為發卡行）刷卡消費，用戶在刷卡小票上簽字后交給海底撈，就完成了交易。第二階段：在銀聯的清算時間，會對該筆交易進行銀行間清結算，工行就會通過銀聯向農行要該筆資金，并向發卡行農行支付交換費，銀聯在這個過程中收取手續費分成。第三階段：海底撈把小票交給收單行工行，工行與海底撈對該筆交易進行結算，扣完手續費后，把資金結算給海底撈。

一般以上三方的手續費分成為，發卡行（農行）：收單行（工行）：銀聯電子=7:2:1 。如果發卡行與收單行是同一家銀行，則上面工行向海底撈收取的手續費中的九成歸工行，另一成支付給銀聯電子。

3.4.2 銀聯商務

中國銀聯于2002年成立于上海，旗下有銀聯商務（主營線下POS收單業務）、 銀聯電子（主營互聯網支付業務以及解決銀行卡聯網通用的問題，即集成各大銀行的網關接口，實現銀行之間的互聯互通，解決跨行交易和清結算的問題）、銀聯數據服務有限公司（為金融機構提供銀行卡數據處理服務）、銀行卡檢測中心、中國金融認證中心（即CFCA，通過為發放數字證書，為網上銀行、電子商務、電子政務提供安全認證服務）等子公司。

當銀聯商務作為收單機構時，由銀聯商務與商戶進行簽約，收單主體是銀聯商務。

以下是銀聯商務作為收單機構時的業務流程圖：

銀聯的存在就是為了解決跨行交易的問題，所以當銀聯作為收單機構時，指令直接傳到銀聯，再傳給發卡行扣款。在銀聯的清算日，銀聯會與發卡行、收單行就該筆交易進行清結算。當然，這個過程中，在把資金打給收單行之前，會扣除商戶的手續費，發卡行，銀聯，收單行會對手續費進行分成。

3.4.3 第三方支付收單機構

在線下銀行卡收單市場中，第三方收單機構在全國范圍類極速發展。

第三方支付機構首先需要獲得央行頒發的收單牌照，然后通過與商戶簽約，線下布放POS機，替商戶收單，第三方支付機構一般會找一家或多家銀行合作，在合作銀行開立備付金存管賬戶，用于與銀行進行資金清結算，我們暫且將合作銀行稱為第三方支付機構合作行。對于合作行自己的持卡人交易，合作銀行自己處理；對于他行的交易，由合作銀行轉接到銀聯，再由銀聯轉接到其它發卡行處理。

在第在第三方POS機收單的結算流程上，一般會有發卡行，商戶，第三方收單機構，收單行，以及銀聯電子參與。

注意：這里的用于接收用戶支付款項的銀行賬戶是第三方收單機構在收單行開立的，一般把該銀行賬戶稱這備付金存管賬戶，收單行與第三方收單機構是合作關系。而在上面銀行和銀聯作為收單機構中，用于接收用戶支付款項的銀行賬戶是商戶在收單行開立的。

在這里，第三方支付機構實際是形成了資金池，最后在第三方收單機構與商戶結算時，第三方收單機構才會把資金打到商戶在簽約時指定的銀行賬戶上，一般稱之為商戶的結算賬戶，是商戶在任何一家普通銀行開立的。在上面銀聯和銀行收單時，收單行與商戶的結算行是同一家，而且開戶的主體都是商戶。但在第三方收單機構中，收單行的開戶主體是第三方收單機構，結算行的主體還是商戶，但是結算行不在第三方收單機構的收單流程中，所以在這里不必管它。

只要記住，收單行一方面需要處理請款指令，收到請款指令后，如果發現是異行的卡，就會把指令傳給銀聯，通過銀聯進行跨行轉接；另一方面在清結算時負責直接接收消費者支付的款項。

（1）發卡行與第三方機構的開戶行屬于同行

業務流程如下：

需要注意的是，代付與清結算并不是同時發生的，一般第三方收單機構與商戶簽約時，會有一個結算賬期，在第三方收單機構會與合作行清結算完成后，第三方收單機構才會與商戶進行結算。第三方收單機構與合作行清結算時，合作行會收取第三方收單機構一定手續費，第三方收單機構與商戶結算時，會收取商戶一定手續費。

（2）發卡行與第三方收單機構開戶行屬于異行

流程如下：

以上涉及到發卡行，第三方收單機構，收單行，銀聯四方進行手續費分成。

3.5 線上收單

了解了線下收單業務中各機構之間的關系后，線上收單業務就很容易理解了，線上收單業務如今主要被第三方支付機構占據。在線下收單業務中，第三方支付機構在線下連接的是銀行開放出去的POS接口，而在線上，連接的則是網銀接口和快捷支付接口。下面我們將重點討論第三方支付平臺以及銀聯電子的線上收單業務（或者叫互聯網收單業務）。

3.5.1 第三方支付平臺線上收單

第三方支付平臺線上收單業務與線下收單業務有很大不同，主要表現在：

1. 線下收單時，因為無法得知用戶使用哪家銀行的銀行卡支付，第三方收單機構收到來自商戶的請款請求后，會交給與之合作的開戶行（收單行）進行處理，收單行會對請款請求進行處理，一旦發現是異行的卡，馬上會把指令傳給銀聯電子（因為銀聯電子集成了各大銀行的網關，這是銀聯電子成立的初衷），再由銀聯電子進行行間轉接。所以第三方支付機構需要找其開戶行合作，由開戶行識別是同行還是異行。而在線上時，第三方支付機構與哪些銀行有合作，在用戶界面上是可以知道的，用戶選擇的發卡行肯定是第三方支付平臺合作支持的；
2. 線下收單時，剛剛說過，第三方收單機構需要借助其開戶行（收單行）的力量識別是同行還是異行的卡消費，而在線上時，第三方支付平臺集成了各大銀行的網關，本身既是收單機構，又是收單行，因為它已經可以不用再像線下收單時，需要借助開戶行（收單行）的力量，利用銀聯電子進行行間轉接了，第三方支付平臺集成了各大銀行的網關之后，第三方支付平臺本身相當于一個路由器，對用戶所選的發卡行進行識別后，把請款請求分發給對應的發卡行，這樣就可以取代收單行和銀聯電子進行行間轉接了。這就是銀聯電子最擔心的地方。銀行也擔心，因為當第三方支付平臺取代銀行自己成為收單行之后，銀行已經無法深入知道整個支付細節了。線下收單時作為收單行的銀行，會處理來自第三方收單機構的請款請求，還可以接收用戶的支付款項，但是線上時，已經沒有收單行這個概念，或者說第三方支付機構本身就是收單行了，銀行已經無法得知這筆交易的來龍去脈，僅僅只能作為第三方支付機構的開戶行存放用戶的支付款項，或者作為發卡行，主動（網銀支付）或被動（快捷支付）執行扣款指令。當銀行無法得知支付的中間細節時，洗錢就會趁虛而入了。這也就是為什么央行一直要出臺相關在線第三方支付政策來反洗錢的原因。

（1）第三方支付平臺+網銀接口

在第二章中，我們提到過，第三方支付平臺連接網銀接口，用戶在支付時，實際上第三方支付平臺僅僅充當了支付網關的作用，可以理解成是銀行的代理，所以并不存在線上收單

業務中的發卡行與第三方支付平臺的開戶行是同行還是異行的問題。使用網銀支付，用戶得先確保已經開通了網銀。

（2）第三方支付平臺+快捷支付接口

用戶使用快捷支付之前，得先在第三方支付平臺完成綁卡操作，不需要開通網銀。

快捷支付接口開放給第三方支付平臺之后，用戶只需要在第三方支付平臺完成身份校驗，第三方支付機構就可以將用戶銀行卡里的資金劃扣出來，而無需再輸入銀行卡密碼（現在也有一些第三方支付平臺會要求用戶綁卡時輸入銀行卡密碼，這個得看支付平臺與銀行的合作方式，不同銀行標準不一樣，但是主流支付平臺不要求，這里只討論大多數）。

換句話說，用戶使用快捷支付時，本來應該由銀行完成的校驗用戶身份以及發起扣款指令的工作，現在由第三方支付平臺代替銀行來完成，用戶在第三方平臺身份校驗成功后，扣款指令會傳遞給發卡行，然后銀行只是被動的執行這個扣款指令，把用戶的資金劃扣，這就是快捷支付接口與網銀接口的本質區別。連接了快捷支付接口，相當于第三方支付平臺可以隨時劃扣用戶的資金，如果支付平臺想做違法亂紀之事，是可以輕而易舉在用戶不知情的情況下把用戶資金從銀行卡中劃走的。

所以，一般銀行只對資質非常高，信譽非常好的第三方支付平臺開放這類接口。而且第三方支付平臺接快捷支付接口的成本也非常高，據不完全統計，用戶每完成一次認證綁卡，支付平臺的運營成本在100元左右，所以對支付平臺的的實力也是一種考驗。

從用戶體驗上來說，快捷支付比網銀支付環節更少，方便快捷，體驗上占優。從第三方支付平臺來說，用戶支付時，第三方支付平臺已經深入了整個支付環節，包括交易數據獲取，用戶信息積累，代付時收取手續費等等，對支付平臺來說，這些都是大塊肥肉。

3.5.2 銀聯電子線上收單業務

銀聯電子是中國銀聯旗下子公司，專門用于在線收單業務拓展的線上支付平臺，與第三方支付機構無本質區別，主要的區別在于代付環節，銀聯電子不設資金池，所以不存在代付這個環節，在銀聯的清算時間，完成之后，用戶支付的款項就直接打給商戶的結算賬戶里面去了。

（待續：關于支付后面系統與系統之間要傳遞的參數，后續更新）

系列文章

萬字長文，詳解線上線下收單業務（一）：第三方支付

作者：雕叔，金融科技產品經理，喜歡運動吹水。微信公眾號：雕叔（ID: diaoshu8）

本文由 @雕叔 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載。