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將路由概念引入信貸領域，實現端到端不同路徑的資金分發策略，其中有效的設計能夠對互聯網金融帶來幫助。本文詳細介紹了資金路由的概念與詳細的系統設計思路，從業務流程的基本圖解到前端展示實例，為資金路由系統設計提供了有效參考，適合關注互聯網金融產品的小伙伴閱讀。

高端的系統設計思路往往借鑒于生活中最常見的事務。

我們這一代人，一提到路由，估計第一時間想到的路由器，路由的工具。

路由（routing）的定義指的 指分組從源到目的地時，決定端到端路徑的網絡范圍的進程。在網絡領域，不同的路由策略決定了端到端的路徑不同。此設計理念也在信貸領域也可用做出引入并且發揚光大。

一、資金路由的概念

我們引入資金路由原理：

資金路由由一系列決策集合組合，其核心是決定端到端的不同客戶資金分發策略的過程。

為什么需要資金路由的設計，這是由整體互聯網金融的流量合作模式決定的。當客戶進入流量平臺后，由于流量平臺沒有足夠的頭寸進行放貸，那么就需要把客戶推薦給資金方進行放貸。

如果一家流量平臺接入了多家資金方，不同資金方的授信通過率，頭寸大小、分潤比例以及客戶偏好不同，這就需要一系列規則來決定一個客戶該路由給其中哪個資金方。如果一家資金方收到資產方的客戶申請之后，資金方目前的頭寸也不足，或者這部分客戶自己消化不了，資金方也可以接入資金方，那么資金方也需要一套路由設計，來決定是否路由給外部資金方。

二、資金路由的主要參與方

• 客戶：指的是借款申請的客戶；
• 資產平臺：在互聯網上提供信貸產品展示的平臺，常見如很多互聯網平臺，這是信貸的場景端。
• 牽頭資金方：指的是資產平臺接入的資金方，此資金方常見于各種缺少流量的消費金融公司，城商行以及民營銀行。
• 參與資金方: 指的是資金方還可以再接入新的資金方作為資金頭寸的補充。

三、資金路由的業務流程

所以資金路由有可能發生在資產平臺路由資金方，也可以發生在牽頭資金接入參與資金。

在上圖中，我們可以看到客戶在資產平臺申請借款，最后可能是資產平臺對接的資金放款，也可能是其對接資金背后的資金放款。其目的是如何把已有的客戶最大有效的分發，這種設計背后可以看出流量端的匱乏以及合作場景的多樣性。

四、資金路由的設計原理

路由設計的前提是資產方要對接了很多資金方，如果一家資產方只對接了一家資金方，那就沒得選，也不存在路由的概念了。如果資產方對接了很多資金方，那就會擁有幸福的煩惱，所以路由系統的前提是需要有一系列資金方。

同時路由還需要有一系列規則組成，不同的資金方配置不同的規則設定。這樣當客戶進件之后，依次校驗各種規則就形成一個漏斗集合，每過一條規則，那么就過濾掉一些資金方。直到最后一條規則跑完，最后留下的資金方，就是此次路由結果。

五、資金路由設計案例原理

首先客戶先過資產方的前篩路由，過濾掉一些共性不符合準入的客戶。接著進入輔助策略，比如白名單策略，最后是過資金方運營策略，最后所有策略都過了，留下的資金方，就是資金路由策略結果。

六、資產方前篩路由

為了提高資金路由的效率，在進入資金路由之前，還會進行前篩規則路由設計。其目的是有些客戶連平臺本身的規則都過不了，那當然就沒有進入資金路由的必要性了。

比如常見的前篩規則如下：

• 營業時間：一般系統維護發版期間以及切日期間不能夠進件。
• 高風險地區：平臺對于部分欺詐重點地區設置規則；
• 反洗錢名單: 監管提供的反洗錢名單，校驗客戶是否在名單內。
• 黑名單: 對于一些極端黑名單客戶，拒絕提供服務
• 在途訂單：由于授信、放款、還款是異步流程，需要校驗客戶是否由在途校驗。
• ocr校驗：校驗客戶人臉照片得分是否通過的校驗。
• 三要素校驗：對客戶姓名、身份證、手機號進行三要素校驗。
• 年齡校驗：對于小于22歲，大于55歲進行校驗。
• 學生校驗：按照監管要求，學生不能借貸，通過外部數據查詢客戶是否為學生的校驗。

七、白名單策略

對于生產驗證客戶，需要設置白名單規則，如果一個客戶在某資金方的白名單中，那么自動路由給該資金方。如果一個客戶在好幾個資金方的 白名單中，那么這幾個資金方參與資金方運營策略路由。

八、資金路由的運營策略

資金運營策略由一系列復雜的策略集合組成，其核心是資金方運營策略，其由一系列路由規則維度集合組成。同時因為一些特殊場景，需要設置指定分發策略。

主要路由順序：客戶白名單、黑名單校驗，客戶產品要素校驗，資金方前篩，資金方頭寸，最后剩下的資金方優先級最高的給客戶放款。

（1）資金路由的規則集合

資金路由集合可以在后管配置一個界面，此界面可以配置每個資金方和以下規則的關聯關系，以及資金方的具體要求。后管設計的核心邏輯如下圖：

• 時間維度：資金方的營業時間維度；
• 客戶等級：不同的資金方有不同的風險等級偏好，有些資金方提供的利率和額度高，比較適合資質好的客戶，有些資金方只能提供高利率產品，那么這樣的資金方只能推薦給其客戶等級差的客戶。客戶等級常見分類：A、B、C、D、E級。
• 頭寸：根據目前資金方頭寸余額，決定是否路由資金方，如果資金方頭寸不足，那么該資金方不進行路由
• 優先級：在規則都滿足的情況下，優先級高的資金方
• 年齡：年齡范圍，一般過大過小都拒絕。
• 授信利率： 客戶能接受的利率范圍。
• 客戶額度限額：單個客戶最高不超過多少額度。客戶單筆限額：單個客戶單次最高放款申請不超過的金額
• 新老客：有些資金方由于風險識別能力弱，對于新客，沒有歷史表現，風險相對較高，只接受老客，所以需要實現新老客標識。老客的定義是平臺內發生過至少一次用信的客戶。在具體設置規則的時候可以有：不限制，只限制新客、只限制老客，以及新老客的推送比例。
• 再次授信失敗時間: 如果授信失敗，下一次能夠能夠重新進件的時間安排。
• 資金方開關：是、否
• 授信分發： 客戶沒有在資產方授信，直接在分發給資金方
• 用信分發：客戶在資產方授信了，在客戶用信的時候分發給資金方
• 授信渠道：客戶從什么渠道授信
• 用信渠道：客戶從什么渠道用信
• 兜底：如果所有外部資金方都無法滿足客戶的要求，那么由自有資金兜底
• 是否黑名單: 如果黑名單客戶不路由到資金方
• 地區：地方城商行有展業區域限制，比如杭州銀行只能接收地址是杭州的地區的客戶。

常見的地區有：

• 郵寄地址：網購的地址
• 身份證號碼解析地址：身份證號碼解析規則的地址
• 手機號所在地：根據手機號的號碼解析出的地址
• 家庭常駐地：家庭地址
• 單位地址：單位登記地址
• 手機GPS地址：手機gps獲取的實時為準
• 戶籍地址：身份證的戶籍地址
• IP地址：手機網絡的ip地址
• 身份證簽發地：身份證簽發地

（2）資金路由前篩

資金路由前篩是資金方提前和資產方溝通，一些明確拒絕的客戶，此規則相對資金運營策略更加個性化。如果有一些規則和資金運營策略重合，取并集。

• 是否有在貸余額：是否在資產方有再貸余額，如果有余額
• 高風險地區：是否命中西藏，新疆等高風險地區
• 年齡校驗：客戶22 或者大于55歲。
• 黑名單校驗：資產方內部黑名單或者外部數據源查出的黑名單。
• 逾期校驗：客戶在資產方當前有逾期
• 同盾多頭校驗：多頭校驗有很多指標，比如1個月申請6次借款。
• 同盾得分校驗：同盾得分越高，信用越低
• 人行逾期校驗：人行報告中最近N年的逾期次數
• 30（N）天拒絕校驗：如果此客戶被資金方拒絕，間隔30（N）天不路由到資金方；
• 外部得分校驗：當資產平臺和資金平臺如果都調用了相同的數據源，那先做資金方前篩校驗。

（3）資金路由頭寸管理

頭寸管理主要以時間維度展示資金頭寸大小，當期可用額度，如果頭寸不足當期資金方暫停路由。頭寸大小也可以參與計算頭寸使用率，比如當天投放金額/頭寸金額用來評估路由效果。

九、路由兜底

所謂路由兜底，指的是當路由所有的資金方之后，發現當期的資金方都不能滿足客戶的放款要求，這時候自有資金恰好可以滿足，所以這時候可以設置自己有資金兜底。這就是路由兜底功能，由于路由過程中客戶是無感的，其預期結果要么是 外部資金要么是兜底資金放款，所以需要同時展示路由的外部資金和自有資金的協議進行前端展示。

十、資金路由分發模式

資金路由有流量分發、借據分發、長尾流量分發，模式設計的原則是客戶一般分為授信和用信，以及授信拒絕和用信拒絕，這樣可以不同的流程節點進行分發。也可以有指定資金分發策略，來應對一些資金方的特殊要求。

1. 流量分發：

指的是平臺的流量按照一定的比例和規則直接路由給資金方，平臺不對客戶進行授信，客戶的授信和用信以及后續的服務全部由資金方來合作。

2. 借據分發：

指的是平臺先對客戶進行授信，然后客戶在用信的時候路由給其它資金方。

2.1 借據級分發：借據級別分發是對客戶每次借款的時候，進行一次路由，路由到某個資金方，那么由該資金方放款，下一次借款可能路由給另外一個資金方。因為是以單次放款維度進行分發，所以叫借據級分發。借據級分發對平臺的優點是靈活，流量分發的顆粒度最細，對客戶產生的影響就是每次借款的資金方可能不同，多次貸款的還款提醒短信分別由不同的資金方發送。

2.2 客戶級分發：客戶級分發是客戶第一次路由給某個資金方，那么下一次客戶就不過路由，直接分發給某資金方?？蛻艏壏职l對資金方的服務要求很高，通過率要保持穩定，對客戶的體驗稍好。

3. 長尾流量分發

對于一些流量 ，可能一種情況是經過資金運營策略，所有的資金方都拒絕了，或者是自有資金拒絕了，這些客戶如果都放棄了，對平臺是很大的損失。所以需要對其進行分發，其又可以分為全部分發和均勻分發。

3.1 全部分發：去市面上找一些能夠全部吃下客戶風險等級很差的資金方，對于資金運營策略全部拒絕的客戶，都路由給這家資金方。

3.2 均勻分發：

正常情況下很少有資金方能夠吃下所有風險等級很差的客戶，所有造成的結論是很多差客戶路由給風險識別能力很差的資金方了。

對于這部分長尾客戶，如果全部路由給識別能力很差的資金方，造成的后果是這家資金方必然不長遠。為了解決此問題可以再對風險等級很差的客戶，做長尾平分分發。有點像買蘋果一樣，挑剩下的一大筐蘋果，里面有好蘋果也有爛蘋果，目前還有三個顧客需要購買。

如果讓前面的客戶繼續挑選，那么最后一個客戶面臨的肯定都是爛蘋果。所以需要對客戶A、客戶B、客戶C進行路由設計。

3.3 長尾道理設計原理：長尾客戶，應該均勻分配，使得合作利益最大化。

支持長尾流量優先級配置：比如優先A，其次B，最后是C。然后針對長尾客戶的池子，進行按比例或者按數量進行分配配置，比如A 30%，B分配30%，C分配40%。其原則是A 分配滿了之后，再分配給B ,B分配滿之后再分配給C。

4. 指定資金分發

如果對于某些資金方，基于特殊的合作關系，需要將特殊的一些客戶給某些資金方，這樣可以基于指定的資金方路由。這種場景下，是基于路由的路由結果，如果先命中指定資金分發，那么就不進入正常的路由規則配置中。一般這樣的指定資金方的都是通過離線跑批的形式決定的。離線跑批是合作雙方基于信任的基礎上，雙方的數據都是經過加密的，由線下導入進行匹配，匹配上的客戶提前打上指定資金的標簽，下次路由就直接路由到指定資金。

十一、資金路由的前端展示

在app或者h5等前端設計的時候，最好先調用路由查詢，先獲得了資金方，這個時候就可以展示資金方的協議如圖為客戶分發下，展示金融機構名稱。

還有一種情況是展示資金方的協議以及自有資金的協議，這樣當資金方放款失敗，自有資金可以直接兜底。

十二、聯合建模

當路由結果給某一個資金，但是其通過率太低，會影響到整體客戶的投放，雖然有自有資金進行兜底，但是自有資金也可能存在頭寸不足或者客戶要素和自有資金不匹配。

這樣會有相當部分客戶浪費掉了，為了提高資金的授信和用信通過率就需要聯合建模的方式一起提高通過率。聯合建模主要雙方拿一些有歷史表現的數據，由資金方到資產方的環境模擬跑數據。

具體由資金方提供一批有風險表現的用戶去匹配資產方的數據特征，去找出一些識別度高的特征，比如黑名單這種。挑選出的變量由資產方進行模型部署，這樣資產方就指定資金方不需要哪些客戶。

十三、路由系統的時序圖

流量分發的路由時序圖簡化圖：

如圖，在客戶進入資產方之后，就被路由給資金方，由資金方直接授信和用信。借據分發的路由時序圖簡化圖

如圖，在客戶先在資產平臺申請授信，授信成功后再用信環節路由資金方。

十四、路由耗時分析

由于不同的數據源，路由過程要調用大量的路由，這樣需要分析每個路由系統的調用時長，以監控路由發生過程中的異常數據源。監控的維度有調用次數，失敗次數，每個路由節點的日、周、月的調用時長。

十五、功能架構

后管設計按照以上設計原則進行界面設計，界面設計的原理是邏輯和層次清晰即可。比如白名單管理、資金頭寸管理、資金運營策略、資金方管理、指定資金策略管理、均勻分發管理。其功能架構圖如下：

其中資金路由策略里面每個小模塊可以作為一個后管配置界面，在配置界面里面按照資金+規則維度邏輯關系配置我們要的具體規則。

十七、路由系統設計效果分析

路由系統的設計效果，來自于當接入的資金方不變，客戶資質不變，最后體現在投放金額的提高上。即資源這個變量不變的情況下，路由系統的效果是增量提升。

其衡量指標：

資金方頭寸使用率= 資金方頭寸使用額度/資金方頭寸額

路由成功率=路由成功量/路由申請量

十八、最后

路由的發展方向是更加精準，而更加精準的后續發展就是從從數量向質量的發展。比如搭建一個模型，在資金推送的同時實時計算當天的路由收益情況，實現收益最大化的路由。

總結下來路由的設計讓我想起了當年做工業軟件的自動排產系統，其核心就是根據前置條件篩選出我們想要的最優方案。我們知道資金路由其概念和原理，后面無非是用新技術去優化，以及壯大其場景。

之前我們講的流程是流量從是從無到有，而現在從有到優，這是是屬于路由系統的勝利章節。