在日常工作當中，信貸業務的拆分是很詳細的，甚至細致到了功能模塊。而站在個人角度，信貸業務流程可以拆分成產品設計、產品營銷、獲取用戶等22個環節。本文就此22個環節展開，介紹了信貸業務全流程，一起來看看吧。

信貸業務從業務流轉來看，分為貸前、貸中、貸后。不同的環節，繼續拆分貸前又分為貸款申請、貸款審查、貸款審批、貸款開戶、貸款發放。貸中細分為貸款計息、貸款利率調整、貸款還款、貸款展期、貸款形態轉移。貸后細分為催收/委外、貸款核銷、結清銷戶。整體結構如下圖：

在日常工作當中，信貸業務的拆分更加詳細，細致到了功能模塊，站在個人的角度，信貸業務流程可以拆分為以下節點產品設計、產品營銷、獲取用戶、賬號注冊、信息收集、授信審批、額度審批、賬戶凍結/解凍、借款提現、提現審批、發放貸款、貸款計息、征信上報、貸款還款、貸中監控、提額/降額、展期/縮期、催收/委外、貸款核銷、結清銷戶。

一、產品設計

設計滿足用戶需求的產品，針對特定的場景，整合場景，設計相應的產品，比如針對教育相關的分期產品，針對旅游出行相關的產品，圍繞齒科醫療的分期產品，健身類消費金融服務產品，家用電器消費產品，3C產品消費金融服務，圍繞消費場景的現金借貸產品等等。其核心就是給用戶提供什么產品，滿足用戶的需求。

二、產品營銷

產品營銷核心就是將產品觸達用戶，用戶需要時，直接可以使用，觸達率越高越好。微信微粒貸、支付寶借唄、京東京東白條、美團月付，在日常生活中，使用頻率很高。

通過各種方式觸達，比如京東白條每日提額，增加用戶的授信額度，同時提高用戶黏性，養成使用產品的習慣。比如美團月付，在支付環節引導用戶使用美團月付產品，當月消費下月還，解決用戶資金需求。

不同產品的設計針對用戶不同的資金需求，比如微信微粒貸產品，授信額度普遍高于借唄，且借款利率低，滿足用戶不是非常大額的場景需求。產品營銷手段很多，市面上五花八門什么樣的都有，通過短視頻引導、電視劇廣告植入、支付落地頁引導、場景周邊引導、地推、客服營銷、短信營銷等等。目的就是引導用戶有需求時使用產品。

三、獲取用戶

通過各種手段觸達用戶之后，用戶在日常場景中，有相關需求時，第一時間想到了相關產品，通過簡單快捷的方式使用產品，進入信貸業務流程入口。

四、賬號注冊

用戶通過手機號或郵想注冊賬號，為產品、用戶、平臺的第一次接觸，平臺提供產品滿足用戶需求，需要用戶留存注冊信息，為登錄平臺的賬號憑證。很多平臺會引導用戶下載APP，通過APP采集用戶信息。

賬號注冊環節，很多APP與運營商(移動、電信、聯通)直接獲取手機號相關信息，一鍵登錄。流程進一步簡化，都不需要短信驗證碼就可以登錄平臺。流程是非常簡單方便，但是如果手機被偷，或者遺失，也有巨大的風險。

五、信息收集

該環節主要為獲取用戶的信息，根據用戶信息，評估借款用戶的授信額度，信息模塊人臉識別、實名認證(身份證正反面照片)、四要素驗證（姓名、身份證號、銀行卡號、銀行卡預留手機號）個人信息、征信授權協議。

• 人臉識別通過手機APP前置攝像頭，識別人臉信息(活體識別)，同時可以進行人臉與身份照片的對比核驗，將低用戶欺詐風險。
• 實名認證通過移動互聯網，采集身份證人面像照片、身份證國徽像照片，通過OCR識別技術，識別身份證信息，只要在身份證上的信息，基本可以全部收集姓名、性別、民族、出生日期、住址、身份證號、身份證照片、簽發機關、有效期等。
• 四要素認證通過姓名、身份證號、銀行卡號、銀行卡號預留手機號四要素信息驗證，驗證過程中，平臺會與支付公司簽約代扣協議，從用戶綁定的銀行賬戶中劃扣相應的費用。支付公司開展業務受央行監管，且只有擁有支付牌照的公司才享有相應的權益。
• 用戶信息收集個人信息學歷、婚姻狀況、所在城市、緊急聯系人等。該環節APP會獲取用戶的位置信息GPS、通訊錄信息。
• 征信授權協議授權相關平臺金融信息基礎數據庫、中國互聯網金融協會信用信息共享平臺、小貸業務管理平臺、百行征信、中國人民銀行征信中心，查詢用戶征信相關信息，以及用戶發生逾期之后在告知本人后，上報個人不良信息至相關平臺。

收集信息的過程中會有一系列的協議，如果不是從業人員估計看協議兩小時也看不完，更不用說明白協議的內容以及使用場景，簡單匯總注冊至授信環節的協議。

1. 注冊環節：《通訊服務與隱私協議條款》中國聯通、移動與電信等所運營的‘手機號一鍵登錄’服務，只要你登錄了就是對協議的接受、認可?！秱€人信息保護政策》通過該協議告知用戶平臺會調用和收集用戶的哪些信息?！队脩魠f議》平臺對用戶的服務費協議。
2. 銀行卡驗證：《自動還款等協議》自動從用戶銀行賬戶劃扣資金。
3. 征信查詢：《個人征信業務授權書》授權相關平臺查詢用戶的征信報告。

六、授信審批

通過收集用戶信息，以及平臺通過三方渠道獲取的用戶信息、征信報告等等，經過風控模型的篩選給用戶進行評分，各大平臺評分標準體系不同，審批的結果也會有很大差異。該環節后續單獨通過文章進行介紹。

是平臺開展業務的關鍵所在。授信審批要么審批通過、要么審批拒絕。如果審批拒絕，您在該平臺的將借不到錢。如果審批通過，也會根據你的資質（個人綜合經濟狀況、收入方式、還款能力）綜合評估授信額度。

七、額度審批

額度審批是非常關鍵的一個環節，中國銀保監會針對消費金融公司向個人發放消費貸款不應超過客戶風險承受能力且借款人貸款余額最高不得超過人民幣20萬元，各平臺進行綜合審批額度，需要進行綜合評估，不但要依據自己的評估標準，還要通過其他平臺判斷用戶是否有多頭借貸（在多個平臺進行借款），綜合評估相應的額度。

評估額度完成之后，也不是一直不變，隨著用戶借款還款記錄的增加，以及綜合實力的提升，借款額度各平臺也會進行動態調整，增加或者減少額度，滿足用戶的借款需求，公司規模比較大的，會有專門的額度管理系統，管理用戶的借款額度，后續環節單獨文章介紹。

八、賬戶開戶

平臺額度審批完成之后，底層會創建賬戶體系，一個用戶對應一個注冊賬號對應一個賬戶，一個賬戶對應多筆借款，賬戶的創建方便用戶統一進行還款，賬戶創建時，平臺會給用戶創建還款日，用戶可以在還款日統一進行還款。

九、凍結/解凍

在用戶有重大風險隱患時，各平臺會針對用戶的額度進行凍結，比如用戶有欺詐行為，或者用戶手機丟失被非法操作，用戶可以與平臺及時聯系，凍結額度，這樣不是用戶本人，就無法進行額度提現。

解凍是凍結的對立，可以凍結，也可以解凍，經過用戶的申請，溝通確認，無問題可以進行解凍恢復額度。

該環節是風控的一種手段，在發生重大風險時起到保護的作用，降低系統風險。

十、借款提現

該環節就是用戶提款環節，需要完成事項如下借多少錢？借款利率是多少？怎么還？借多久？還款計劃？收款卡？貸款用途是什么？放款機構是誰？貸款合同簽約？密碼設置？。

1. 借多少錢？

確定借款金額的大小，借款額度在審批額度的范圍之內。

2. 借款利率多少？

借款需要付出的成本，一般平臺額度審批完成之后，借款利率也會同步確定。

各大互聯網平臺用戶的借款日利率上限都為0.05%，對應年化利率0.05%X360=18%，借1萬塊錢，1年的利息為1800.隨著用戶在平臺借款次數的增加，以及用戶還款能力的增加，平臺也會逐步調整用戶的借款利率，比如我自己微粒貸的借款利率從0.05%->0.04%->0.03%【18%、14.4%、10.8%】，不要以為是一些冰冷的數字，還款的時候就知道每一分錢都來之不易。

3. 怎么還？

通過什么的方式生成還款計劃，常見的有等額本息、等額本金、先息后本、等本等息等等，雖然利率相等，但是通過不同的還款方式生成還款計劃，用戶需要付出的成本有很大差異，后續會有單獨文章拆借相關細節。記得關注訂閱專欄哦。

4. 借多久？

用戶借款的時間周期，借款時間越長，短時間內的還款壓力越小，但是整體付出的成本會更高，是個雙刃劍，要是讓我選擇的話，能不借款就不借款，借款屬于負債，會持續增加負擔。

5. 還款計劃？

用戶選擇金額和期限之后，平臺會根據相關信息自動進行還款計劃試算，告知用戶每月應還的本金和息費。

6. 收款卡？

機構放款之后，通過什么方式把錢給到用戶，通用的方式銀行卡，直接放款至用戶綁定的銀行卡中，同時也是后續還款環節代扣卡。隨著移動互聯網的發展，也可以直接放款至微信賬戶或支付寶賬戶當中。

7. 貸款用途是什么？

貸款的實際用途，個人覺得大額類的固定貸款用途還是可以監控，小額類的目前基本不能監控，資金的最終使用流向很難控制，比如各大平臺經常發放放款優惠券，很多人就會借款1個月，當月免利息，拿著資金進行理財投資等等，1個月之后歸還，用戶基本上沒有損失，還能額外賺點利息。

8. 放款機構是誰？

放款機構是一個很重要的因素，底層代表著多種業務模式，助貸模式、聯貸模式、融擔模式等等比如你在微粒貸借款，給你提供資金的可能是廊坊銀行，不同平臺具有的放貸資質也不相同，后續會針對資金來源單獨進行文章拆借，記得訂閱關注哦。

9. 貸款合同簽約？

將借款人、平臺、放款機構三者需要履約的內容以文本形式約定留存，載明貸款用途、貸款金額、貸款利息、提款、還款、提前還款、違約還款等內容，約定各方應該履約的內容，如果嚴重可以通過法律手段保護相關人的權益。

10. 密碼設置？

該步驟就是確定發起借款的操作人是用戶本人，通過密碼驗證或人臉識別，進行用戶識別驗證。

十一、提現審批

用戶發起提現之后，平臺會進行提現審批，前端用戶感知就是審批中，后端平臺涉及模塊資產路由、資金路由、提現審批。

1. 資產路由：用戶確認提現之后進行資產路由，將用戶提現訂單進行分類劃分，分類標準很多，根據用戶劃分，根據平臺劃分、根據借款利率劃分，大型互聯網平臺都會有相關模塊。
2. 資金路由：資產分類完成之后，后續就是資金的匹配，資金路由甚至會提現在提現流程當中，在用戶提現時已經確定放款機構。比如微粒貸、美團生活費提現環節可以直接放款放款機構。
3. 提現審批：用戶發起提現之后，不一定可以提現成功，平臺會針對用戶借款信息進行風控審核、反欺詐審核防止系統風險產生。比如GPS地址為顯示在北京，而IP顯示在上海。比如一天內不同地區的登錄次數等等。

十二、機構放款

所有準備工作完成之后，就是放款環節，該步驟要做的事情就是放款至用戶的收款賬戶中，涉及發起方平臺、放款機構、收款方用戶，如果平臺沒有支付牌照還涉及三方支付公司。

十三、貸款計息

貸款放款之后，平臺需要進行放款數據記錄，留存借款用戶的信息，系統一般會記錄借款用戶的借款信息、還款計劃、還款記錄等。底層拆分貸款產品要素，通過產品工廠排列組合，生成用戶借款信息。該環節就是記錄清楚，什么時候還錢、要還多少錢、逾期不還記錄罰息等等維度的數據留存。

十四、放款展示

放款之后平臺需要告知用戶放款結果，目前通用的手段通過短信告知用戶放款成功結果，平臺APP通過消息提醒通知用戶，用戶也可以在個人中心查詢放款結果。放款成功之后，平臺都會展示借款信息，還款計劃已經借款時的合同信息等。

十五、征信上報

放款成功之后，各平臺會進行放款數據征信上報，將放款信息統一匯集至中國人民銀行征信管理中心或百行征信，不同類型的機構上報主體不同，比如消費金融公司需要將數據上報至中國人民銀行征信管理局，小貸公司數據匯總至百行征信。

征信是信貸中非常關鍵的話題后續章節單獨介紹征信。征信報告是什么征信報告對你有什么用？有哪些平臺可以做征信報告？使用場景是什么？等等。

十六、借款還款

發起借款之后，用戶就可以進行還款，還款有以下幾種正常還款、提前還款、逾期還款。

1. 正常還款

用戶借款完成之后，通過還款計劃可以看到首次及之后的還款時間，到達還款時間之后就可以進行還款?？梢酝ㄟ^主動還款或系統自動代扣兩類方式進行還款。

1. 主動還款就是用戶主動發起還款，通過平臺將還款金額支付至平臺指定的賬戶中。
2. 系統代扣在前端綁卡簽約流程中，還記得有自動代扣協議吧，使用場景就是在該環節。在還款日時，系統自動獲取需要還款的金額，從用戶綁定的銀行卡中劃扣應還款金額。

2. 提前還款

用戶在借款完成之后可以申請提前將該筆還款結清，也可以進行部分還款，即提前結清或提前部分還款。

1. 提前結清，用戶主動將整筆借款結清。
2. 提前部分還款，提前歸還一部分本金，然后按新的還款計劃還款。

說明注意各大平臺會在用戶提前結清時收違約金或提前還款手續費等。

3. 逾期還款

借款到還款日之后，需要進行還款，未還按時還款借款就會發生逾期，部分平臺會有寬限期的概念，一般為3到5天，在寬限期內只會計算用戶的罰息，但不會實收，如果用戶一直不還款，寬限期計算的罰息也會一并收取。說明逾期之后各平臺會進行征信上報，逾期數據被上報，會影響用戶的后續借款行為。

十七、貸中監控

用戶借款額度比較大，在貸款途中平臺會針對高風險用戶進行貸中風控監控，如果識別到異常風險，可能會提前告知用戶進行還款，降低系統風險。也會對客戶做運營，提高客戶的黏性與動支。

十八、提額/降額

用戶借款完成之后，或者平臺為了更好的刺激用戶進行借款，會通過提額方式時不時的觸達用戶，引導用戶去借款。額度的大小本質是代表不同階段，不同層次的需求，比如寧波通商銀行白領通產品，授信額度高達50萬，主要針對公務員、教師、醫生、會計、律師等具有穩定職業的白領人士發放。

降額也會發生，有時甚至將額度降為0，平臺通過風控手段識別到用戶有巨大風險，或者有多頭借貸，還款之后直接將額度調小，或者直接額度調為0，用戶想要獲取額度就需要重新進行授信申請。

十九、展期/縮期

展期和縮期是針對還還款計劃。將還款計劃延長或者將還款計劃周期縮短。

1. 展期

展期一般在大額借款中比較多，用戶針對當前借款延期，即將借款期限延期。用戶按延期后的還款計劃進行還款，可以進一步緩解資金緊張問題，但是也需要關注平臺是否支持展期。

展期同正常審批流程，也會針對借款用戶重新進行審批、定價等，但是借款金額一般會小于等于首次借款金額。也會有合同簽約流程，但是不會有放款環節，因為是針對原借款的行為。相關步驟完成之后，按新的還款計劃還款即可。

2. 縮期

展期行內比較常見，縮期比較少，就是將還款計劃的周期縮短，前提是用戶在還款計劃到期之前，要不然也沒有縮期的概念了?？s期，就是將還款計劃的周期變短，提前結束還款。

但是和提前部分還款還是有很大差異，提前部分還款是用戶還款之后，整個還款時間周期不變，每期攤薄，即之前用戶的還款金額每月3000元，提前部分還款之后，每月還款金額變小為2500元。

二十、催收/委外

用戶逾期一直不還款，就會進入催收環節，催收是一個非常大的話題，這里簡述催收手段和不同階段的催收流程。常見催收手段短信提醒、IVR提醒、Push推送、征信上報、豁免、延期/展期、第三方委外催收、網絡仲裁、民事訴訟、支付令、刑事訴訟追償。

1. 短信提醒

在還款日前7天及前2天，通過短信方式告知客戶還款金額、還款時間，提醒期注意按時還款，避免征信出現逾期記錄。

2. IVR提醒

主要通過交互式語音對欠款客戶進行提醒，該方式主要用于客戶逾期天數較低時的還款提醒類催收。

3. Push推送

對于安裝有平臺APP的用戶，通過APP 消息推送的形式告知客戶還款日期、欠款金額及還款途徑等內容，提醒客戶按時還款。

4. 征信上報

在客戶逾期前和逾期中，通過征信上報提醒和征信上報的形式提醒客戶按時還款，避免對其征信造成不良影響，影響后續買房、買車、子女教育、出行。

5. 豁免

對于還款有困難的客戶，通過減免部分息費等形式減輕客戶還款壓力，增強客戶還款動力，促進客戶還款。

6. 延期/展期

對于能明確證明其有經濟困難的用戶或者有特殊情況的用戶（比如下崗、受疫情影響等），通過降客戶所有還款日順延一期至多期/或者拉長整體還款期限以達到降低每期還款金額的形式，減輕客戶還款壓力，踐行綠色金融理念。

7. 第三方委外催收

將一定賬齡的客戶通過委托給第三方專業催收公司代為進行催收的方式，利用其專業化人才促進回款的催收方式。

8. 律師函催收

通過對逾期180天以上的客戶，發送律師函的形式，告知客戶有按時還款的義務。

9. 網絡仲裁

網絡仲裁是將傳統的仲裁與互聯網形式相結合，以達到批量、高效對逾期案件進行仲裁，促進回款的新型催收方式。

10. 民事訴訟

對高賬齡逾期個案進行民事訴訟，以達到威懾惡意逾期客戶，促使其按時歸還欠款，維護公司合法利益的催收手段。須注意，民事訴訟與網絡仲裁手段只能二選一，不可同時使用。

11. 支付令

支付令是人民法院依照民事訴訟法規定的督促程序，根據債權人的申請，向債務人發出的限期履行給付金錢或有價證券的法律文書。

12. 刑事訴訟追償

刑事訴訟追償用的很少。根據逾期賬齡的不同，催收可劃分為如下幾個階段預催收、早期催收、中期催收、晚期催收、委外催收。以下，將詳細介紹四個催收階段的流程。

13. 預催收

主要是針對還未逾期的客戶進行的輕微催收動作。該階段的客戶，一般不納入催收階段，但從催收整體風險控制的角度考慮，一般催收部門會進行輕微的催收。該階段的催收主要是在客戶賬單日至還款日期間進行還款提醒，引起客戶的重視。

此階段，由于客戶量較大，考慮成本和效率的問題，一般會采取自動化措施如智能語音IVR、短信等全自動化的流程來觸達通知客戶，提醒客戶按時還款。該階段的催收，主要是為了減少入催率，但在實際操作過程中，該階段的催收效果往往比較有限。

該階段的催收話術，主要以善意提醒為主，不會對客戶進行施壓，避免引起客戶抵觸的心理。根據實際操作經驗，X公司一般會在客戶賬單日的前7天和前1天，提醒客戶還款。該階段的催收流程可總結為如下還款日前，催收決策引擎會對符合條件的客戶進行篩選、分群，根據不同的閾值觸發不同的催收催收工具和話術。

14. 早期催收

主要是針對M1階段（逾期1-30天）的客戶進行的催收活動。該階段的催收流程如下針對逾期1天至30天的客戶，觸發催收信用評分等模型，調用催收決策引擎對客戶進行分群和分隊列，將不同等級、不同逾期天數的客戶分配至不同的隊列，供催收坐席進行電話催收。

由于客戶已經欠款，催收難度加大，所以，相對于預催收，M1階段的催收強調對客戶形成一定的還款壓力。在話術和催收頻率上，M1催收會更加強調勸說還款和一定程度上的連貫施壓。

15. 中期催收

是對逾期30天至90天之間的客戶進行的催收，該階段的催收流程和早期的催收流程類似，但是由于客戶已經逾期30+以上，回收難度更大，因此針對該階段的逾期客戶，在催收時需要更加注重談判技巧和持續性的施壓，使客戶明白還款帶來的益處遠遠大于其不還款所得到的收益。

在這個階段，碰到特別難以處理的客戶，可以考慮進行提前委外，聘請外部專業催收公司來對該客戶進行催收，盡可能促進回款。

16. 晚期催收

要針對逾期賬齡在90—180天之間的客戶進行的催收行為，該階段的催收主要依托于法律手段。公司會委托第三方律所對客戶發送正式的律師函，告知客戶欠債不還將面臨的法律風險。

同時，為了促進回款，公司會對對逾期90天以上的客戶進行縮期操作，便于坐席一次性催回客戶全部欠款。另外，考慮到催收難度，公司會將該部分客戶進行委外，委托給第三方專業公司進行催收以加速回款。公司會繼續施以電話催收、短信催收等手段為輔助手段，與客戶協商還款。

對于一些“老賴客戶”，公司會根據合同約定，啟動仲裁或者法律訴訟。當然，啟動這些程序的目的，不是說一定要仲裁或訴訟，這樣耗時費力，二期回款周期被大大拉長。該手段的主要目的是為了對客戶形成一定的壓力，在過程中促使客戶還款，這樣可以大大節約人力和時間成本。

由于X公司客戶的貸款金額小而分散，因此若通過仲裁、訴訟等傳統手段來解決的話，成本極高，而且極耗費人力，且案件執行周期過程。因此，催收案件除部分特殊案件外，一般不會考慮傳統的訴訟、仲裁手段來進行催收。

二十一、貸款核銷

按規定將呆賬貸款或貸款損失予以核銷的一種制度。不是任何一筆不良貸款都可以核銷，必須符合一定條件，中央政府對貸款核銷有著嚴格的法律程序。必須是經過多種努力認定沒有任何收回或者減少的可能性，已經成為呆賬的不良貸款。

核銷呆賬是用利潤來核銷的，因此會減少當年的收益，但是一般銀監局對金融機構又有不良貸款率的指標要求，因此各家金融機構必須綜合考慮利潤和不良指標，來決定是否進行核銷 。

二十二、結清銷戶

借款完成之后，針對特殊用戶結清銷戶，有的借款用戶甚至會進黑名單，一旦進入黑名單，各大平臺還會共享，借款用戶之后將無法進行借款提現。

以上就是整個信貸業務流程中涉及到的22個環節。