一款完整的產品都會涉及到前后臺系統的服務設計，但在實際工作中，信貸產品經理在這兩塊上會有所側重。為了讓大家對不同崗位的邊界更加清晰，作者介紹了主要系統的產品定位和設計思路，希望對你有所啟發。

一款完整的互聯網產品一定有前端服務設計也有后端系統設計，是前后端系統聯動的設計體系。信貸產品經理在實際工作中會有所側重。前端也稱為 C 端，更多強調服務閉環和體驗完整性；后端也稱為 B 端，更多強調效率達成和解決實際業務問題。

在產品項目推進的過程中，很多項目都是跨系統、跨團隊的大項目，隨著產品經理對業務的深入，其角色會變為項目的主PM，需要對前端流程和后端系統有充分認知，可以就整體項目之中涉及的系統和對應的職責邊界進行快速決斷。

每一家互聯網金融企業都會有很多的后臺系統，名字千差萬別，但是解決的問題都是一樣的。在《互聯網金融產品經理必讀》一書中提到一個觀點，如今許多企業都會在內部成立業務數字化系統的項目組，集中搭建一批中后臺系統，賦能業務發展。

信貸業務中常見的中后臺系統有信貸核心系統、分發路由系統、產品管理及定價系統，客戶數據資產系統、客戶經營系統、小流量配置試驗系統、千人千面界面配置系統、營銷權益系統、業務數據分析系統等。

除此以外，還有助貸機構 CRM 管理系統負責助貸機構的信息管理，支付清結算系統負責資金劃出及資金清分工作，風控系統負責風控策略和風控規則的決策管理等。每一個系統都有專門的產品經理來負責，系統邏輯較為復雜，專業性較強。

為了讓大家在實際工作中能快速了解不同系統的核心職責和能力邊界，提高工作效率，下面介紹主要系統的產品定位和設計思路。感興趣的讀者可以在實際工作中以此知識為基礎，結合具體項目需求深入學習。

一、信貸核心系統

信貸業務開展的過程中，借據管理是基礎能力。核心系統的主要職責是借據信息的存儲和管理、分期計劃和息費計算及交易流水管理。

①借據。借據是用來標識客戶的一次借款，每個借據都有全局唯一的借據號。借據包含各項息費金額、借款日、借據狀態等基礎信息。

②分期計劃。借據會根據產品規則包含多個分期計劃，如 3 期、6 期、

12 期、24 期、36 期等。每個分期計劃都有各自息費對應的應還、已還以及分期狀態等信息。

③交易流水。交易流水用來唯一標識客戶的一次交易行為，如放款、還款、退款等。每一種交易行為對應一個交易碼。同時交易行為對應的息費金額等信息的變化過程都會被系統記錄和保留。

當業務流程涉及放款、還款、退款、降貸、展期、縮期、息費減免等事項時，信貸核心系統都會針對業務變化，實時調整借據信息。同時，核心系統還負責執行各類跑批任務，跑批任務主要分為罰息計算、借據拆分、退還款清分、出各類對賬文件（總賬文件、放款明細文件、分期計劃文件、借據變更文件等）等。

信貸核心系統是業務最底層的能力建設，也是偏金融業務范疇的系統，信貸核心系統會與風控系統、支付系統、賬務系統等后端系統緊密配合。

從產品定位來看，信貸核心系統屬于偏后臺的數字化系統框架體系。這類系統往往由通曉信貸專業知識和金融業務底層耦合邏輯的 B 端產品經理負責規劃設計。

二、分發路由系統

信貸放款需要資金支持，目前的信貸業務，除了使用自營資金承接外， 更多的資金來源需要依靠合作金融機構的資金池。每家平臺都會接入幾家甚至幾十家的合作金融機構。

客戶在平臺申請一筆貸款后，系統就會匹配一家或多家出資方進行資金承接，在承接匹配的過程中，會出現借款方（客戶） 和出資方因為種種原因無法匹配的情況，例如客戶的資質和風險評分與出資方的風控要求不匹配，或者出資方的資金不足，出資方系統臨時維護等，這時候平臺就需要進行快速調整，將這個客戶分配給其他機構進行承接問詢，找到合適的出資方進行后續的授信、用信、放款等流程，這個過程就稱為回收再分發，即先回收、再分發。

為了方便大家理解，后面會用“客戶”指代借款方，用“機構”指代出資方。在實際系統項目設計過程中，產品經理和研發經理也經常會使用“客戶”和“機構”這兩個詞來進行日常溝通。

分發路由系統的核心定位是資產（客戶）與資金（機構）的精準匹配， 考慮因素包含盈利性、承接率、均衡度和合規政策等。整個分發的邏輯是一個綜合判斷實時調整的動態過程，屬于策略產品設計的范疇，是一個持續迭代的最優策略結果的輸出工作。

分發過程包括機構篩選、機構排序和機構輪詢。機構篩選主要根據客戶的定價等因素篩選合適的承接機構，然后根據資金計劃均衡度進行機構排序，排序后進行機構輪詢來決定最終可以承接的機構。整個過程對處理時效和承接率有明確的指標要求。

同時分發系統還承接機構拒絕后的客戶的回收處理邏輯，將被拒絕的客戶重新分配給其他機構，如果客戶再次被拒絕且沒有找到其他機構承接，則用信失敗。系統最終可以根據經營策略進行調配和轉移，將客戶分配導流給第三方的貸超平臺進行資產承接。

簡單地說，導流模式就是我自己服務不了的客戶，通過貸超產品分給其他外部合作伙伴進行接盤。站在客戶體驗角度來看，整個流程需要做到信息明示和自愿選擇。

回收再分發從系統流程來看，主要分為授信回收再分發和用信回收再分發兩類?？蛻粼谄脚_申請授信時，會首先經過平臺的自有風控系統的初篩， 然后問詢機構的盈利性及風控等要求進行授信 Offer 的輸出。

在過程中，平臺會問詢多家機構的風控系統，得到最終的承接機構，此過程會存在一定的等待耗時，此類屬于負向體驗折損，盡量讓客戶減少等待的感受。如果遇到機構維護等異常情況，還會進行緩沖池的兜底設計，將客戶暫時放入等待隊列而不直接給出最終的失敗狀態結果。

在業務開展過程中，為了最大化地減少前序流程的轉化折損，提升轉化率和承接率，目前很多的互聯網金融平臺都優先采取用信分發的模式，授信時先使用自有風控系統和自營資金進行資質判斷和流程承接，在實際用信時再分發給合適的出資機構進行承接，對于客戶資料不全的情況，下發對應補件信息引導客戶進行資料補充，客戶看到的前端流程就是用信補錄頁。

從客戶體驗的角度來看，回收再分發的次數不宜過多，最理想的狀態就是用信分發的次數只有一次，一次性選擇一家出資機構進行匹配，規避切換機構的負向體驗感知。所以分發策略的智能化和準確度就顯得尤為重要。

三、產品管理及定價系統

有了負責借據管理的核心系統、負責資金分發的分發路由系統，還需要管理產品定價。產品管理及定價系統主要分為兩部分：產品管理模塊和產品定價模塊。

產品管理模塊主要負責產品線的創建維護，產品的金融實體要素、定價碼管理的信息維護（前面提到的信貸產品金融實體六要素的相關配置能力就是這個模塊來承接），同時負責業務八項息費等基礎信息的配置。例如某金融平臺有現金貸、企業貸、教育貸三款產品，這三款產品就是三條產品線，創建產品線后再進行金融實體要素和定價信息的相關配置關聯。

定價管理模塊維護了信貸業務線的定價碼信息，包括定價碼的創建、查看、編輯、生效、失效等操作。

產品定價模塊的核心職責包括定價存儲、定價查詢、調整定價三部分。定價存儲服務是對客戶的固定價格信息、臨時價格信息、臨時額度信息進行存儲；定價查詢服務用于查詢客戶的定價碼

日利率、還款方式、定價因子 1、PNO2、LPR、APR、IRR 等信息；調整定價則負責針對指定定價碼、指定幅度、指定最大日利率等不同方式調整定價。

客戶的最終 Offer 價格是風控系統決策的，價格信息寫入定價系統以便存儲和后續調用查詢。定價系統的結果會用于前端頁面的展示，例如試算頁中的借款期限、日利率、年利率、可支持的還款方式等各類信息的計算和字段結果信息都需要定價系統的大力支持。

前端產品經理負責頁面表達框架設計，定價系統產品經理負責平臺功能，提供實時查詢試算接口和對應結果輸出的能力。

名詞解釋：

• 八項息費：利息、手續費、罰息、逾期費、服務費、賬號管理費、提前還款違約金、退款違約金。
• 定價碼：根據業務發展，基于多組還款方式和還款期數等信息的組合而生成。

*內容節選自《互聯網金融產品經理必讀》