信貸風控和工程風控的同一種思路

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風控,不僅僅在金融領域重要,在工程領域也一樣重要,若二者都適用,那么是否能夠能夠互為驗證?本文對在金融領域和工程領域的風控思路進行分析,探討其共同的思路,一起來看看。

什么時候需要做風控,什么時候不需要做風控,我在對風控的深度解釋里寫過了。總結起來就是:

  • 如果不去試探風險,風控就毫無意義;
  • 不要過于關注風險,什么都不做才沒有風險;
  • 藍海變紅海,賽道上擁擠不堪,最需要做風控。

日常瑣碎工作中提煉一些原則原理我總覺得很重要,就是知其然知其所以然。我在去年春節送的祝福里說過:

我們每天都要做很多工作,帶著疑惑去工作,和帶著確定性去工作,結果肯定是不一樣的。如果我們能更理解業務、更理解團隊,更清楚為什么做這件事情、應該做成什么結果,我相信就能做得更好。

風控這個東西,不僅僅是在金融領域很重要,工程領域一樣重要。那如果我有一個想法,在兩種領域都適用,我們都聊一遍,讓它們互為驗證,是不是很有趣?

01

我們基于一套風控模型策略去開展業務,業務的開展會產生一系列結果。然后精細化運營,還要做什么呢?

一定是去關注那些壞賬,它們是怎么個構成,具備什么特點。

這是兩套很不同的思路。

通常,策略模型關注全量,去把好壞給區分開就可以了,區分得越明顯,業務越容易做好。你當然可以不斷優化這個模型和策略,讓它做得更好。

但更應該做的是,去關注那些壞賬,關注bad用戶,分析它的構成。可能很多人是多頭用戶,那你去做多頭評級;很多人是大額用戶,你需要優化大額的識別;很多人是低收人群,是不是不要給他們放貸了?

做利潤的時候,你關注的是一個比例,PD不變,巴不得規模越大越好;但當你做催收的時候,你會關注分子本身,因為分子變成了你的全量。

關注PD,你會想要優化風險高的;關注壞賬,你會想要優化損失多的。當然,這兩者只有微妙的差異。

只有在精細化運營,非常精細化的時候,可以這么考慮。很多機構現在就進入了這個階段,不是偶然。

經濟上行階段,或者說行業上行,做增量,大干快上,PD行就放量。慢就是虧,腳踏實地穩健經營是不可能的。這個階段對未來的預期很好,現在比過去好,未來比現在更好。

經濟下行階段,或者說行業下行,做存量,能減少損失的部分就得減少。如果損失很多來自于共債的客群,即使這個客群當前整體是盈利的,也可以不做的,下行階段誰能保證未來呢?

這就是關注壞賬的意義。未來和過去不一定相同。

不要過分解讀,當然是整體更重要,傳世經典的書畫作品都是贏在整體,整體好的時候細節就叫缺陷美。

關于風控,就聊這些。對某些人來說,看到這就可以結束了。

02

上述討論背后有一個思想,那就是先整體后局部。好壞是整體,壞賬是局部,先解決整體的PD問題,再拆分壞賬找到該關注的局部問題。

先整體后局部,這是一個很有趣的話題。

魯迅寫百草園就是這個思路,兩個不必說先把園子整體的感觀給表達出來了,后面就開始聚焦細節。我們來欣賞一下:

不必說碧綠的菜畦,光滑的石井欄,高大的皂莢樹,紫紅的桑葚;也不必說鳴蟬在樹葉里長吟,肥胖的黃蜂伏在菜花上,輕捷的叫天子(云雀)忽然從草間直竄向云霄里去了。單是周圍的短短的泥墻根一帶,就有無限趣味。油蛉在這里低唱,蟋蟀們在這里彈琴。翻開斷磚來,有時會遇見蜈蚣;還有斑蝥,倘若用手指按住它的脊梁,便會拍的一聲,從后竅噴出一陣煙霧。何首烏藤和木蓮藤纏絡著,木蓮有蓮房一般的果實,何首烏有擁腫的根。有人說,何首烏根是有象人形的,吃了便可以成仙,我于是常常拔它起來,牽連不斷地拔起來,也曾因此弄壞了泥墻,卻從來沒有見過有一塊根象人樣。如果不怕刺,還可以摘到覆盆子,象小珊瑚珠攢成的小球,又酸又甜,色味都比桑椹要好得遠。

03

開始說土木工程領域。所有的工程都可以說是,在保證安全的情況下滿足建筑所需的功能。

工程領域怎么做風險控制?把承載力算小一點,把外部作用算大一點,這樣都能滿足,自然安全系數就有了裕度。萬一出了些什么特殊事件,也容易兜得住。

就像,普通住宅的設計使用年限一般是50年,但實際上北京超過50年樓齡的老小區太多了,甚至加固都沒有。檢測檢測可能結構上還好得很,這就是設計過程中考慮了一些裕度。

中國科技館有個球幕影院,怎么做這個球呢?結構設計很重要,你得設計一個穩定可靠的受力體系。假如我們做成了下面這樣:

然后我們得保證它安全可靠。結構上有一個穩定承載力和強度承載力,穩定一般是由整體決定的,強度由構件決定。一個結構設計得不好,它可能很容易倒,但它并沒有壞。下面就是這種不好的例子,桿件都沒壞,但整體變形過大。

所以,設計過程是,先滿足整體結構上不會出現薄弱區域,產生大的形變,然后根據各個桿件的受力優化性能。整體先于局部,一定要先解決整體的問題,再去做局部的優化。

硬要找關聯的話,工程領域的結構設計,就像信貸領域的業務模式,必須保證這個模式是可行的。校園貸不行,所以趣店就不行,自己覺得行不行。

在一個可行的業務模式下深耕,做好常規的風控,如果沒事做了,就做局部優化吧。

兩種風控一種玩法,說的就是這個“先整體后局部”的思想。如果你沒覺得有什么關聯,就當我寫了個球吧。

專欄作家

雷帥,微信公眾號:雷帥快與慢,人人都是產品經理專欄作家。風控算法工程師,懂點風控、懂點業務、懂點人生。始終相信經驗讓工作更簡單,繼而發現風控讓人生更自由。

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