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信貸工廠是指金融企業像工廠標準化制造產品一樣對信貸進行處理。隨著金融科技不斷發展，信貸工廠成為了金融企業提供金融服務的新發力點。本文詳細介紹了信貸工廠的概念、作用，梳理了信貸工廠設計的幾個要點與關鍵，有助于更好地理解信貸工廠在金融服務中解決的核心問題與利用價值。適合關注金融產品設計的小伙伴閱讀。

隨著金融科技的不斷發展，金融創新進入拐點式爆發。以銀行為代表的金融企業，以金融科技為抓手，打造一個代表金融創新的“信貸工廠”。

其中建設銀行率先引進，中國銀行全國推廣，其它銀行陸續跟進。

信貸工廠是指金融企業像工廠標準化制造產品一樣對信貸進行處理。

即對小額貸款或企業融資的貸前申請、額度授信、貸中下單、審批放款、貸后還款、逾期催收、風控管理等業務流程，按照工廠“流水線”作業方式進行批量操作，可提高信貸作業的效率。

基于信貸工廠打造“貸款超市”，可根據個人的使用場景、企業的經營情況，設計不同貸款形式、融資方案的信貸產品。

借鑒“工廠化”服務模式，建立標準化的信貸業務流程，為客戶提供全方位的小額貸款、企業融資、支付結算、現金管理、資金托管等金融服務。

一、打造信貸工廠2個理由

信貸工廠實現了金融企業信貸業務集約化、標準化、批量化的流水線作業，打造“信貸工廠”是為了可復制，為了上規模，為了提高效率。即信貸工廠為金融企業實現降本增效，為小微企業解決融資需求：

1. 信貸工廠支持貸款業務的快速迭代

以往的信貸產品設計流程繁瑣、業務復雜、功能耦合，導致信貸產品研發周期長，無法快速滿足不同客戶的不同使用場景需求。

信貸工廠讓信貸業務分散獨立、高效協同，能夠支持產品創新和快速迭代。

2. 信貸工廠解決小微企業的融資難題

當前小微企業面臨著融資難的問題，一方面是自身的資產比較少，無信用增級，無抵押擔保；另一方面是銀行的信息不對稱，客戶太復雜性，風險能力弱。

信貸工廠對處于不同發展階段的小微企業定制不同的金融服務，滿足了小微企業客戶信貸的“短期、高頻、快速”需求。

二、做好信貸工廠3個關鍵點

信貸工廠的核心是對信貸流程進行功能性分割。基于集約作業+模型支持，實現“信貸工廠”模式的目標，就要支持信貸業務的生產、作業、管理的靈活配置。

1. 信貸生產組件化、參數化

信貸工廠在生產信貸產品的過程中，往往會采用組件化和參數化的模型架構的建立方法。

組件化就是把信貸作業的不同功能模塊解耦，形成獨立組件，方便重復調用。而參數化就是把信貸作業的不同傳遞數據分離，建立特定關系，方便重復執行。

2. 信貸作業標準化、流程化

前端把信貸業務的信息拆分成標準化元件，后臺把信貸業務的模型組裝成參數化數據。

在貸款的貸前調查、業務受理、審批復核、放款審核、還款對賬、逾期代償等過程中，通過標準化、流程化的作業對貸款進行審批，按審批角色進行分工，可精準質量控制，高效批量處理。

3. 信貸管理的全流程風險預警

信貸業務增長伴隨而來的就是信貸風險。為了把控風險，在信貸業務的每一個環節，會配置多種風控策略。

從貸前準入到貸后維護，基于數據判斷對信貸業務進行風險預警，基于風險級別對信貸業務實行風險管理，以達到風險可控的目的。

三、設計信貸工廠4個方面

信貸工廠設計是引入產品模板、模型概念，通過參數配置，進行組合設計，實現產品創新，讓定制化成為可能。

信貸工廠基于消費需求和使用場景，構建以客戶為中心的金融業務形態，支持信貸產品的靈活配置：角色權限可配置、流程可配置、產品參數可配置、基礎功能可配置。

1. 角色權限可配置

信貸業務要想在貸款申請、進度查詢、額度授信、借款下單和貸后管理的整個過程中得到有效執行，關鍵是給不同的用戶分配不同的角色權限。信貸工廠支持快速創建角色，并設置權限，能夠適應信貸業務的崗位變動。

以信貸角色配置為例，為了對將貸款過程管理中的問題，進行有效的管控，我們可以基于貸款業務的各個環節，去定義貸前管理、貸中管理、貸后管理等角色。

在貸后管理中，主要處理還款管理、展期管理、逾期管理、催收管理等任務。

以催收管理為例，給其分配查看逾期案件、AI外呼、委外催收、催收任務處理、催回明細監控等權限。

2. 業務流程可配置

根據信貸產品的不同節點、對象、場景、規則去配置業務流程，從而引導信貸業務員在某階段應該做什么業務操作。根據金融企業不同階段的的需求，業務流程靈活變動，以提高運作效率。

征信系統被應用到信貸業務的各個環節，為金融企業提高審貸效率。

以信貸流程定義為例，在征信環節，可定義征信報告上傳、征信核錄、征信審核等流程。

把信貸節點權限梳理清楚，完善信貸的貸款準入判斷、客戶申請評分、額度授信估算、風控策略模型等，可以有效的減少信貸風險。

3. 產品參數可配置

產品參數配置是最為關鍵的環節。根據不同項目配置評分卡、決策樹、規則庫、表達式等產品參數，以適應企業業務的調整或變動。

基于參數設置信貸產品，定義產品編碼、貸款額度、貸款利率、貸款期限、還款方式、循環額度、貸款用途、申請人身份等貸款的所有元素，并提供各種產品費用計算、試算、反算服務，以滿足各類信貸業務需求。

信貸產品是指特定產品要素下的信貸服務方式，主要有貸款、擔保、承兌、信用支持、保函、信用證和承諾等。

以信貸產品類型為例，根據消費場景、個人周轉、中小企業流動性資金需求、房產交易等貸款需求場景，可以將貸款細分為消費貸、小額貸、經營貸、房抵貸等產品。

以小額貸為例，根據貸款產品的業務屬性，去新增信貸產品類型，我們可以自定義貸款產品的貸款金額、所屬渠道、產品類型、附件類型、貸款期限、還款方式、額度循環、借款用途等信息。

4. 基礎功能可配置

將信貸產品的各種基礎功能進行定義并封裝，根據不同客戶需求，配置貸款通基礎信息、業務開辦地區、貸款資金路由、審批流程節點、借款金額試算、還款計劃試算、逾期代償代扣等產品功能。

信貸面簽只是審核借款人信息的一個過程，一般是面簽審核通過才會放款。大部分信貸產品都會有時間限制，可以根據借款人的時間安排，靈活配置多個面簽時間。

信貸面簽審核時間一般比較短，最快當天就有可能出審核結果。根據面簽預約流水，在規定的時間進行遠程面簽或臨柜核驗，可以驗證貸款真實性并有效減少放款時間。

“信貸工廠”模式依托業務系統、審批系統、征信系統、催收系統、賬務系統，以及評分機制、風控模型、決策引擎等，顛覆了傳統的信貸融資模式，為客戶提供全方位信貸服務，也讓信貸業務逐步模塊化、系統化、流程化、標準化。