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賬戶系統作為實際記錄資金數據變動的載體，是一個比較重要的底層核心系統。那么該如何搭建賬戶系統呢？作者分享了相關核心設計方法和思路，希望對你后續部分工作有所幫助。

一、概述

我們上文講了結算系統的從0到1建設，本次我們分享結算渠道的一個重要下游系統：賬戶系統，看下賬戶系統是如何與其他系統交互，需要具備哪些核心功能模塊以及核心的規則怎么設計。

1. 什么是賬戶/賬戶的作用？

賬戶是記錄賬戶所屬人（賬戶主體）資產增減變化的載體，簡單來說賬戶系統就是用來記賬的，這也是賬戶系統最核心的功能，在這個基礎之上也會根據業務需要衍生出來的其他附屬功能為了方便大家理解，我們可以找下賬戶系統對應現實生活中的映射，最常見的就是古代商鋪的賬本，賬房先生（清結算系統）需要在賬本上（賬戶系統）記清楚這家店鋪的每一筆收入和支出（賬戶流水）。

從上面的例子可以看出來，賬戶系統本質就是一個【電子賬本】說到【賬】這里多說一點，大家平時能接觸的【賬】有2套：

一套是業務賬：也就是我們這次要分享的內容，主要是由于業務開展產生的各參與方資產變動，難在業務場景與規則，系統功能建設相對還好，難度可控。

一套是財務賬：很多人覺得財務很難，主要是因為財務側記賬用詞更專業一些，例如會計科目、會計分錄、借貸記、試算平衡等等，但其實沒有那么復雜或者說即便復雜也和你沒關系，原因主要是2個：

（1）和你無關：對于大多數公司來說，完全自研嚴格意義上財務記賬系統成本非常之高，大部分公司還是采購金蝶/用友等財務saas，要求高一些的可能會針對性的做一些開發，大多數人壓根沒有機會接觸上述的專業詞匯

（2）沒那么復雜：每家公司對于財務系統的定義都不一樣，有的把資金結算系統劃到財務系統，有的把發票/差旅報銷劃到財務系統等，這些產品基本上都和上文說的專業詞匯無關，梳理好業務流程沒那么復雜解法：如果涉及到財務記賬相關工作，先和財務同學聊清楚做賬/結賬流程，其實財務不難，說到底也是把業務數據轉化成會計語言、線下流程在線化，真要涉及到會計相關的專業知識，買一本《初級會計基礎》，多翻翻對應章節，然后多與財務同學聊一聊，足夠你解決問題

2. 賬戶的分類

賬戶分類：

賬戶劃分有很多維度和標準，為了方便大家理解，我先按照最簡單的分類方法說下，按照賬戶管理方可以大概分為3大類：平臺賬戶（自己公司）、支付機構賬戶、銀行賬戶，顧名思義就是這三方對各自賬戶的管理負責（增、刪、改、查等），市面上所有賬戶都包含在這3個體系內。

同時根據是否沉淀資金也可以分資金類賬戶、非資金類賬戶，平臺賬戶合規情況下都是非資金類賬戶，僅是記賬作用，支付機構和銀行卡賬戶則會沉淀真實資金，劃到資金類賬戶，簡單如上圖

記賬場景簡述：

平臺賬戶按照賬戶記賬的資產類型不同，又可以細分為積分賬戶、資金賬戶、金幣賬戶、歡樂豆賬戶等等，資產類型最終還是反應到實際的業務場景，例如積分賬戶可能涉及到打卡送積分、購買送積分等等，其他相似，不再贅述支付機構與銀行賬戶，可以直接沉淀用戶/商戶資金，用戶可直接進行充值/提現/轉賬，最常見的就是微信/支付寶余額賬戶與銀行儲蓄卡/存折，同時根據不同鑒權信息的數量，支付機構與銀行賬戶又會對賬戶進行等級的劃分，也就是常說的Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶，簡單來說你驗證的信息越多，你的賬戶權限越高、交易限額越高、可使用的范圍越多，如下圖所示：

3. 賬戶的功能

上面也說了賬戶最核心的功能是記賬，除了記賬外，還會根據業務實際需要增加其他功能，常見的附屬功能及對應業務場景如下：

充值：充值有兩個比較常見的場景：

1. 保證金/押金充值：這個還屬于比較常見的業務場景，共享單車押金、商家入駐電商平臺、勞動者入駐外賣平臺等等
2. 余額充值：這個業務場景也很多，很多電商平臺都支持充值（見下圖），甚至為了鼓勵用戶充值還會有使用營銷手段，例如充1000送100，最終目的是為了增加用戶黏性，讓用戶持續在平臺消費，也不排除可能部分平臺也有挪用資金用作他用的想法

余額支付：這個是是和充值配套的功能，充值后得支持用戶使用余額支付才行，不然沒有太大的業務價值，用戶也沒有動力去充值。

• 提現：這個很是很常見的業務需求，資金結算至商戶/用戶賬戶后，商戶/用戶線上直接將資金提現至銀行賬戶，降低運營/財務壓力，同時用戶體驗相對于線下打款的方式也好得多；
• 轉賬：這個日常生活中用的較多，例如微信/支付寶轉賬，但在實際的業務開展中用的比較少，因為微信/支付寶有一定的社交關系鏈在里面，一個平臺上的兩個商戶/用戶誰都不認識誰，基本上不存在互相轉賬的場景，可能平臺向商戶轉賬還存在業務可能性，但實際上也很少遇到；
• 合規問題：正好趁著這塊說下合規問題，大概率有人會說上述中賬戶充值和余額支付不合規，若賬戶充值與支付走的不是銀行和支付機構的賬戶，確實存在合規風險，但靈魂拷問來了：你們平臺目前的發展階段真的需要考慮合規問題嗎？

我之前在支付公司見到過很多平臺在自建賬戶做充值/余額支付、二清，月交易額過億的也不是沒有，倒不是說他們做的對，但實際上如果不是上市或進行大額融資（不一定會），在不被惡意舉報的情況下，基本上沒有人關心平臺的資金合規問題，別人關心的是你們業務模式有沒有跑通，未來增長空間怎么樣？

拼多多早期也被舉報“二清”，但也不影響其成為中國第三大電商平臺我想表達的是：資金合規是重要，但也不能因噎廢食，更不能以這個為理由阻礙業務發展，業務都沒了，資金再合規的意義何在？有風險可以正常提，提前暴露，讓財務/法務做好備案，但絕不能阻礙業務發展。

4. 賬戶流程/名詞解釋

賬戶作為賬務數據的載體，會有較多系統/業務交互流程，我在這里簡單介紹一下，也把賬戶中心的幾個關鍵詞也同步說明下，方便大家理解：

流程說明：

• 開戶：這個比較好理解，就是為參與方開通賬戶的流程，賬戶中心提供開戶接口，上游商家/供應商系統，根據業務需要自行請求開戶接口完成開戶動作
• 注銷流程：原理與業務場景同上文開戶流程，不再贅述
• 入賬流程：上游結算系統請求賬戶中心入賬接口，完成資金入賬
• 凍結/解凍流程：主要為賬戶所有方觸發平臺風控（如違規、輿情客訴等），需將賬戶凍結防止資金提現，可以手動凍結，也可以由上游系統（如獎懲/風控系統）通過接口凍結
• 轉賬/資金劃撥流程：簡單來說賬戶間資金互轉，但實際業務中應用的場景比較少，而且如果平臺（大商戶+子商戶模式）接的三方支付機構的賬戶體系，現在基本不太可能給開通子賬戶互轉權限，可能會觸發反洗錢風控。資金調撥流程相對來說還有一些應用場景，還是【大商戶+子商戶】模式，例如平臺給下屬商家發放一些補貼、或者授予子商戶一些消費額度等都可通過資金劃撥來實現，直接將平臺賬戶資金劃撥至子商戶賬戶中。以上劃撥操作涉及到賬戶實際資金數據，為防止人惡意調整賬務數據，平臺需要加上劃撥次數和金額限制，也可加上審批流程，一個要點：凡涉及到錢，必須謹慎。
• 提現流程：商戶/勞動者在線發起資金提現，賬戶系統扣減余額，請求提現平臺完成資金出款

名詞解釋：

賬戶主體：簡單來說就是此賬戶屬于誰，每個賬戶主體都有所屬的唯一主體ID，一個主體根據業務的需要可以擁有多個賬戶，例如為了實現記賬清楚，達到收支兩條線的目的，一個商戶既可以擁有結算賬戶，又可以擁有手續賬戶

主體類型：主體類型也即是賬戶所有方的類型，再具象一些就是業務參與方類型，舉個例子，一筆訂單可能涉及到供應商、分銷員、銷售等等，對應主體類型就是：供應商、分銷員、銷售

賬務流水：簡單來說即是記一筆賬需要記錄的信息，這個根據自身業務需要加減即可，如下圖所示：

費用類型：關于費用類型我已經在上篇文章中詳細說明過，可以去查看下，就不在此贅述了。

結算周期：簡單來說就是賬戶資金可實際支配的賬期，舉個簡單的例子，打工人一般都是本月上班，下個月發本月的工資，賬戶的結算周期原理和這個類似。

只不過為了方便勞動者/商家方便看到本月的收入，資金會實時入賬到待結算賬戶中，但賬戶余額只能看到不可實際支配，到達約定的結算周期后，資金會轉入結算賬戶中，勞動者/商家可自由支配（提現/支付等）

比較常見結算周期：T+N、D+N（N大于等于0），支付機構正常情況下都是T+1結算，但這個不是一定的，針對資質較好的大客戶爸爸，D+0（準實時）結算也不是沒遇見過（非常之少），一切還要以實際業務需要為準

5. 賬戶中心的價值

賬戶中心的價值主要有2個方面：體驗/效率與業務價值，我們分開說一下：

效率/體驗：效率方面主要是極大降低了運營薪資計算與財務資金核對與打款的壓力，也降低了出錯的風險，效率則是極大提高了賬戶所有人進行資金提現體驗與資金數據感知體驗（賬看的更清楚、更及時）

業務價值：業務價值主要體現在2個點：

1. 管理抓手：提供一個勞動者/商戶管理的抓手，通過結算周期與賬戶扣除的結合，若勞動者/商戶發生違規，除可以扣除保證金外，還可以扣除賬戶內資金，作為管理勞動者/商家的一個手段
2. 業務增長：配合賬戶充值與余額支付，搭配充值的營銷手段鼓勵用戶充值，進而增加用戶黏性，持續在平臺消費，增加平臺收入二.系統架構

從上圖可以看出賬戶中心在整個資金結算過程中處于最底層，也即是賬戶中心不實際影響業務規則，只負責記錄業務產生的資金數據，按照系統職能劃分的話，賬戶系統劃到中臺體系內是沒有什么疑問的

三、賬戶系統從0到1搭建

1. 系統間流程圖

上圖是O2O電商賬戶清結算的系統交互流程圖，深藍色為賬戶系統，上游系統為統一結算平臺（視平臺需要搭建），再往上游是請求入賬的幾個核心系統，例如業務計費系統、商家獎懲系統、分銷系統等等，以上系統是根據平臺自身業務需要建設，有可能部分系統無，也有可能增加更多系統

從上圖可以看出，賬戶中心不包含業務邏輯，正常情況下只是作為1個記錄資金數據變動的角色，賬戶資金的增減變化是由上游業務系統觸發的。

2. 核心流程及主要原型圖

（1）開戶流程

這個流程可以通過上游系統（主要為商家/供應商/服務商管理系統）請求賬戶系統開戶接口完成開戶動作，適用于平臺賬戶數量較多的場景，也可以在系統后臺直接給商戶開通對應賬戶（見下圖），適用于企業內部平臺或SaaS平臺。

（2）入賬流程

這個是賬戶系統建設中最基礎也是很核心的流程，因為我們之前也說過記賬是最賬戶系統最核心的功能，整體入賬流程和資金結算流程一樣，可以看之前結算系統搭建的文章，就不再贅述了。

在這說一下【結算周期】這個點，上文也說了結算周期本質上來說就是資金正常入賬后，多久之后商戶才可實際支配，也就是生活中常說的賬期，大概分為兩類，一種是支付機構T+1結算，這個是支付行業規則，但也有極特殊例外，上文也已經說過，另一種就是平臺自行確定平臺自己資金的結算周期，這個就純看自己平臺需要。

實現賬期方式有2種：1種按照業務線維度/商戶維度/費用類型維度配置結算周期，資金先統一結算至【待結算賬戶】，資金達到結算周期后，再結算至商戶【結算賬戶】，商戶即可自由支配，另1種是將資金按照固定時間或固定周期凍結，然后定時任務掃描進行解凍，兩種方式都可實現，可視自己公司需要選擇。

（3）劃撥流程

資金劃撥或轉賬比較簡單，需要特別注意的是，資金劃撥涉及到真實的資金信息，需要做好權限控制，可以配合審批流使用，防止資金被惡意劃撥。

3. 賬戶接口

賬戶中心對外接口根據平臺業務需要不同，也不盡相同，列了一下比較常用的對外接口及相關參數（見下圖），實際工作中，可根據實際業務需要開發對應接口，這個沒有標準。

四、總結

大部分涉及到資金分賬、充值/提現的業務都會涉及到資金數據記賬，賬戶系統作為實際記錄資金數據變動的載體，還是一個比較重要的底層核心系統。

掌握賬戶系統的搭建能力對于此部分工作的展開具有很好的幫助，而且了解賬戶系統的核心設計方法和思路后，搭建一個適合自身平臺需要的系統，難度整體可控。