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在當(dāng)今復(fù)雜的金融交易環(huán)境中，清結(jié)算中臺(tái)作為核心的基礎(chǔ)設(shè)施，扮演著至關(guān)重要的角色。它不僅能夠確保交易的準(zhǔn)確性、安全性和及時(shí)性，還能提高金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)效率，降低風(fēng)險(xiǎn)。

本文將深入探討清結(jié)算中臺(tái)的定義、流程、模型以及產(chǎn)品功能，為讀者全面展示這一重要金融工具的設(shè)計(jì)與應(yīng)用。

一、清結(jié)算中臺(tái)的定義

清結(jié)算中臺(tái)是一個(gè)集成了清算和結(jié)算功能的中間平臺(tái)，旨在為金融交易提供統(tǒng)一、高效的處理服務(wù)。它連接了交易雙方、支付渠道和金融機(jī)構(gòu)，對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、核對(duì)、清算。

清結(jié)算中臺(tái)的主要作用包括：

1. 提高交易處理效率：通過(guò)集中處理清結(jié)算業(yè)務(wù)，減少重復(fù)勞動(dòng)和人工干預(yù)，提高處理速度和準(zhǔn)確性。
2. 降低風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理異常情況，降低信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。
3. 增強(qiáng)數(shù)據(jù)透明度：提供統(tǒng)一的交易數(shù)據(jù)視圖，方便金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和監(jiān)管合規(guī)。
4. 支持多種交易類(lèi)型：適用于不同的金融交易場(chǎng)景，如支付、證券交易、外匯交易等。

二、清結(jié)算中臺(tái)的流程

2.1 流程步驟

交易數(shù)據(jù)采集

• 從交易系統(tǒng)、支付渠道等數(shù)據(jù)源獲取交易數(shù)據(jù)，包括交易金額、交易時(shí)間、交易雙方信息等。
• 對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行初步校驗(yàn)和清洗，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性。

清算處理

• 對(duì)采集到的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分類(lèi)和匯總，計(jì)算交易雙方的應(yīng)收應(yīng)付金額。
• 根據(jù)清算規(guī)則和算法，進(jìn)行凈額清算或全額清算，確定最終的清算結(jié)果。

結(jié)算處理

• 根據(jù)清算結(jié)果，生成結(jié)算指令，發(fā)送給支付渠道或金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金結(jié)算。
• 監(jiān)控結(jié)算過(guò)程，確保資金按時(shí)、準(zhǔn)確地轉(zhuǎn)移。

對(duì)賬處理

• 對(duì)交易數(shù)據(jù)、清算結(jié)果和結(jié)算結(jié)果進(jìn)行對(duì)賬，確保數(shù)據(jù)的一致性。
• 發(fā)現(xiàn)差異及時(shí)進(jìn)行調(diào)整和處理，保證交易的準(zhǔn)確性。

報(bào)表生成與分析

• 生成清結(jié)算報(bào)表，包括交易明細(xì)、清算結(jié)果、結(jié)算情況等，為金融機(jī)構(gòu)提供決策依據(jù)。
• 對(duì)清結(jié)算數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，挖掘潛在的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

2.2 系統(tǒng)交互流程圖示意

1. 上游業(yè)務(wù)訂單發(fā)生需要計(jì)費(fèi)時(shí)，將事件+場(chǎng)景推送給清分系統(tǒng)，清分系統(tǒng)根據(jù)事件+場(chǎng)景匹配需要計(jì)算的所有費(fèi)項(xiàng)和相應(yīng)的計(jì)費(fèi)公式。
2. 按照計(jì)費(fèi)規(guī)則的計(jì)算公式進(jìn)行金額計(jì)算，得出所有待結(jié)算的費(fèi)項(xiàng)+金額。將計(jì)費(fèi)結(jié)果推送賬戶(hù)系統(tǒng)，入應(yīng)付/應(yīng)收賬戶(hù)。
3. 所有已計(jì)費(fèi)待結(jié)算的費(fèi)項(xiàng)推送給結(jié)算系統(tǒng)后，結(jié)算系統(tǒng)按照結(jié)算規(guī)則的賬單日和賬單周期，圈選所有要結(jié)算的費(fèi)項(xiàng)。生產(chǎn)【待對(duì)賬結(jié)算單】。
4. 對(duì)賬差異結(jié)果出來(lái)后【待確認(rèn)】，由財(cái)務(wù)人員確認(rèn)是否要進(jìn)行手動(dòng)調(diào)整，確認(rèn)完成后請(qǐng)求支付系統(tǒng)進(jìn)行付款，（可與客戶(hù)進(jìn)行開(kāi)發(fā)票環(huán)境后付款）

三、清結(jié)算中臺(tái)的模型

3.1 模型概括

清算模型

• 凈額清算：對(duì)交易雙方的應(yīng)收應(yīng)付金額進(jìn)行軋差計(jì)算，只結(jié)算凈額部分，減少資金占用和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。
• 全額清算：對(duì)每一筆交易進(jìn)行單獨(dú)結(jié)算，確保資金的實(shí)時(shí)到賬，但對(duì)資金流動(dòng)性要求較高。

結(jié)算模型

• 實(shí)時(shí)結(jié)算：交易完成后立即進(jìn)行資金結(jié)算，適用于對(duì)時(shí)效性要求高的交易場(chǎng)景。
• 批量結(jié)算：將多個(gè)交易匯總后進(jìn)行批量結(jié)算，提高結(jié)算效率，降低成本。

風(fēng)險(xiǎn)模型

• 信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：根據(jù)交易雙方的信用狀況和歷史交易記錄，評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。
• 操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控：對(duì)清結(jié)算過(guò)程中的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，如系統(tǒng)故障、人為錯(cuò)誤等，及時(shí)采取措施進(jìn)行防范和處理。

3.2 清結(jié)算模型

四、清結(jié)算中臺(tái)的產(chǎn)品功能

4.1 核心功能模塊

交易管理

• 支持多種交易類(lèi)型的接入和處理，如支付、轉(zhuǎn)賬、退款等。
• 對(duì)交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和管理，包括交易狀態(tài)查詢(xún)、交易撤銷(xiāo)、交易沖正等。

清算管理

• 提供靈活的清算規(guī)則配置，滿(mǎn)足不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景的需求。
• 支持多種清算方式，如凈額清算、全額清算等。
• 對(duì)清算結(jié)果進(jìn)行審核和確認(rèn)，確保準(zhǔn)確性。

結(jié)算管理

• 與支付渠道和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行對(duì)接，實(shí)現(xiàn)資金的快速結(jié)算。
• 提供結(jié)算指令的生成、發(fā)送和跟蹤功能，確保結(jié)算的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。
• 支持多種結(jié)算方式，如實(shí)時(shí)結(jié)算、批量結(jié)算等。

對(duì)賬管理

• 提供自動(dòng)對(duì)賬功能，對(duì)交易數(shù)據(jù)、清算結(jié)果和結(jié)算結(jié)果進(jìn)行比對(duì)，發(fā)現(xiàn)差異及時(shí)提醒。
• 支持手工對(duì)賬和差異調(diào)整，確保數(shù)據(jù)的一致性。

風(fēng)險(xiǎn)管理

• 建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)警。
• 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行處理和跟蹤，降低風(fēng)險(xiǎn)損失。

報(bào)表管理

• 生成各種清結(jié)算報(bào)表，如交易明細(xì)報(bào)表、清算報(bào)表、結(jié)算報(bào)表等。
• 提供報(bào)表查詢(xún)和導(dǎo)出功能，方便用戶(hù)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和決策。

系統(tǒng)管理

• 對(duì)用戶(hù)權(quán)限進(jìn)行管理，確保系統(tǒng)的安全性和保密性。
• 對(duì)系統(tǒng)參數(shù)進(jìn)行配置和維護(hù)，保證系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。
• 提供日志管理和審計(jì)功能，方便對(duì)系統(tǒng)操作進(jìn)行追溯和審查。

4.2 模型拆解&舉例示意

1、費(fèi)項(xiàng)

業(yè)務(wù)發(fā)生過(guò)程中，不同節(jié)點(diǎn)、不同角色都會(huì)產(chǎn)生不同的費(fèi)項(xiàng)，是整個(gè)清結(jié)算核心底層數(shù)據(jù)。所有計(jì)費(fèi)、結(jié)算都依賴(lài)于費(fèi)項(xiàng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，等同于電商中的主數(shù)據(jù)-商品。費(fèi)項(xiàng)是清結(jié)算的主數(shù)據(jù)。

主要內(nèi)容：所屬業(yè)務(wù)線(xiàn)（中臺(tái)模式需要）、名稱(chēng)、ID、所屬角色（如果統(tǒng)一業(yè)務(wù)線(xiàn)有不同角色都使用，可用所屬角色區(qū)分，例：平臺(tái)、商戶(hù)）。費(fèi)項(xiàng)層級(jí)。

費(fèi)項(xiàng)舉例：

• 外賣(mài)：餓了么用戶(hù)下單購(gòu)買(mǎi)、騎手接單、送達(dá)。乘客支付金額、騎手傭金、餓了么平臺(tái)傭金、商戶(hù)傭金。
• 倉(cāng)儲(chǔ)：訂單打包操作費(fèi)、倉(cāng)租費(fèi)。
• 網(wǎng)約車(chē)：訂單總金額、司機(jī)傭金、乘客支付金額、渠道傭金、運(yùn)力公司傭金、商戶(hù)傭金。

2、事件+場(chǎng)景定義

場(chǎng)景：不同的業(yè)務(wù)模式，規(guī)定不同的場(chǎng)景。

事件：需要計(jì)費(fèi)的時(shí)機(jī)，一般按訂單的狀態(tài)機(jī)和其他場(chǎng)景的觸發(fā)時(shí)機(jī)。

舉例

3、計(jì)費(fèi)規(guī)則

計(jì)費(fèi)規(guī)則主要內(nèi)容：業(yè)務(wù)線(xiàn)、費(fèi)項(xiàng)、計(jì)費(fèi)規(guī)則名稱(chēng)、事件、計(jì)費(fèi)公式（分成模式、規(guī)則、費(fèi)率）、狀態(tài)、范圍（城市或有其他不同維度的訴求）狀態(tài)。

分成模式：可按固定金額、固定比例、按階梯比例等方式進(jìn)行分傭配置。

一個(gè)費(fèi)項(xiàng)在不同場(chǎng)景/事件存在多個(gè)計(jì)費(fèi)規(guī)則，各業(yè)務(wù)線(xiàn)在不同的事件通知清分系統(tǒng)后，清分按條件找尋生效中的計(jì)費(fèi)規(guī)則，算出計(jì)費(fèi)結(jié)果。

4、計(jì)費(fèi)明細(xì)

根據(jù)計(jì)費(fèi)規(guī)則得出計(jì)費(fèi)明細(xì)，主要內(nèi)容：計(jì)費(fèi)時(shí)間、費(fèi)項(xiàng)、計(jì)費(fèi)金額、計(jì)費(fèi)流水ID

5、結(jié)算規(guī)則配置

主要內(nèi)容：

• 結(jié)算單類(lèi)型：用于區(qū)分不同結(jié)算單，可用枚舉維護(hù)；
• 結(jié)算周期：日結(jié)（T+n,表示延后幾天生成賬單，可選自然日/工作日）、周結(jié)、月結(jié)、實(shí)時(shí)結(jié)等；
• 結(jié)算方：選擇結(jié)算主體&結(jié)算對(duì)象；
• 費(fèi)項(xiàng)：按照不同的結(jié)單類(lèi)型，選擇結(jié)算對(duì)應(yīng)的所有費(fèi)項(xiàng)；
• 結(jié)算方向：應(yīng)付/應(yīng)收。

6、結(jié)算單

主要內(nèi)容包含：

• 結(jié)算的基本信息：結(jié)算規(guī)則的快照信息（結(jié)算周期、規(guī)則ID、結(jié)算方向、結(jié)算對(duì)象）；
• 結(jié)算賬單的時(shí)間信息：結(jié)算單開(kāi)始時(shí)間、結(jié)算單結(jié)束時(shí)間、結(jié)算單創(chuàng)建時(shí)間、結(jié)算單完成時(shí)間；
• 結(jié)算信息：結(jié)算金額、渠道；
• 對(duì)賬信息：線(xiàn)上對(duì)賬的信息。對(duì)賬結(jié)算、對(duì)賬時(shí)間等；
• 調(diào)整單信息：調(diào)整金額、原因、操作人、操作時(shí)間；

五、結(jié)論

清結(jié)算中臺(tái)作為金融交易的核心樞紐，對(duì)于提高金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)效率、降低風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。

通過(guò)合理的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，清結(jié)算中臺(tái)能夠?qū)崿F(xiàn)交易數(shù)據(jù)的高效采集、清算和結(jié)算處理，提供準(zhǔn)確的對(duì)賬和報(bào)表功能，以及有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。在未來(lái)的金融科技發(fā)展中，清結(jié)算中臺(tái)將不斷創(chuàng)新和完善，為金融行業(yè)的發(fā)展提供更加堅(jiān)實(shí)的支撐。

上述介紹了清結(jié)算核心流程、清結(jié)算模型的設(shè)計(jì)，后續(xù)將按模塊詳細(xì)講解產(chǎn)品功能及示例。如果有不理解可留言～