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如今，支付通道已經(jīng)是日常生活和商業(yè)交易中不可或缺的部分，也是各種支付業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。本文作者對(duì)如何接入支付通道及規(guī)劃通道管理系統(tǒng)相關(guān)功能進(jìn)行了分析，一起來(lái)看一下吧。

從最初的現(xiàn)金支付到當(dāng)下的電子支付，支付通道已然是日常生活和商業(yè)交易中不可或缺的部分，也是各種支付業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。本文將詳細(xì)解析如何接入支付通道及規(guī)劃通道管理系統(tǒng)相關(guān)功能。

01 什么是支付通道

以運(yùn)輸貨物為例，要將一批貨從A地運(yùn)到B地，可實(shí)現(xiàn)的運(yùn)輸方式有路運(yùn)、海運(yùn)、鐵運(yùn)、空運(yùn)。相同的目的地，不同的運(yùn)輸方式，往往還有許多不同的航道、鐵道和公路可供選擇，只不過(guò)過(guò)程中耗費(fèi)的時(shí)間、承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)、金錢(qián)成本不同而已。

1. 支付通道概念

類(lèi)似于運(yùn)輸，支付通道的本質(zhì)是通過(guò)構(gòu)建一個(gè)個(gè)信息交換的環(huán)境，用于支持交易過(guò)程中多方之間的信息的傳遞和驗(yàn)證，以實(shí)現(xiàn)交易資金的流動(dòng)，最終促進(jìn)交易的完成。

狹義上支付通道是指交易時(shí)連接消費(fèi)者、商家和銀行各方錢(qián)包賬戶的網(wǎng)絡(luò)通路，而從廣義上來(lái)看，只要能需滿足支付的需求，并將信息、資金成功安全地轉(zhuǎn)移給對(duì)應(yīng)的收款方的路徑，即使是企業(yè)的用積分去支付、利用虛擬卡、利用虛擬賬戶等內(nèi)部的資產(chǎn)形式來(lái)支付，與這些管理資產(chǎn)的系統(tǒng)對(duì)接接入，我們可以說(shuō)接入了“內(nèi)部的虛擬支付通道”。

2. 支付通道的分類(lèi)

隨著支付行業(yè)的發(fā)展，不同支付場(chǎng)景催生出多種多樣的支付通道，不同的通道細(xì)分出了不同的特點(diǎn)，我們可以從多個(gè)不同的維度進(jìn)行分類(lèi)，來(lái)更好地感知支付通道的差異。例如：

• 支持不同卡類(lèi)型的通道：僅支持借記卡的通道、僅支持貸記卡的通道、借貸卡都支持的通道；
• 扣款交互模式不同的通道：扣款前需要簽約、鑒權(quán)的快捷通道、可建立預(yù)付授權(quán)關(guān)系，用于信用卡還款和水電煤繳費(fèi)的代扣通道、需跳轉(zhuǎn)銀行頁(yè)面進(jìn)行付款的網(wǎng)銀通道、通常被用于手機(jī)話費(fèi)支付和流量充值等業(yè)務(wù)的手機(jī)運(yùn)營(yíng)商鑒權(quán)通道、支付時(shí)使用微信、支付寶等第三方支付平臺(tái)輸入支付密碼或者進(jìn)行指紋識(shí)別等進(jìn)行認(rèn)證的身份認(rèn)證通道；
• 交易支持不同發(fā)起方的通道：持卡人（用戶）發(fā)起、商戶（平臺(tái)）發(fā)起；
• 有不同行業(yè)限制的通道：微信代扣就僅限符合周期扣費(fèi)和先享后付場(chǎng)景的行業(yè)使用，會(huì)員續(xù)費(fèi)、水電煤民生類(lèi)行業(yè)、打車(chē)、酒店類(lèi)行業(yè)、停車(chē)場(chǎng)或高速公路無(wú)人繳費(fèi)；
• 扣款要素不同的通道：如網(wǎng)銀需要卡號(hào)和密碼二要素、快捷則需要驗(yàn)證卡號(hào)/賬號(hào)、戶名、證件號(hào)、手機(jī)號(hào)四要素；
• 支付標(biāo)的物不同的通道：比如用積分來(lái)支付、銀行卡支付、代幣支付、虛擬幣支付、銀行卡支付等。

1）根據(jù)通道的用途

通道的用途，顧名思義就是通道的功能，直白一點(diǎn)就是用來(lái)干嘛的，分為收款、付款、認(rèn)證、跨境等。

• 收款通道：常說(shuō)做支付要先做收單，收款通道就是實(shí)現(xiàn)讓別人的“資產(chǎn)”付給自己的通道，打比方有早餐店“掃碼支付”收錢(qián)立牌、線下商超的POS機(jī)支付、各類(lèi)公交地鐵卡和乘車(chē)碼。
• 出款通道：“出來(lái)混總是要還的”，出款通道能夠?qū)崿F(xiàn)把自己的錢(qián)付給別人，好比公司給我們發(fā)工資的代付通道、靈活用工通道、銀企直連通道。
• 鑒權(quán)通道：鑒權(quán)通道可以被想象成一條連接交易雙方之間的安全通道，要先經(jīng)過(guò)驗(yàn)證，才能通往支付之門(mén)。常見(jiàn)有銀行卡簽約驗(yàn)證；身份信息認(rèn)證（四要素等），像賬戶的一些實(shí)名認(rèn)證以及銀行卡的綁定都需要用到；3D-Secure（3DS），一種用于網(wǎng)上支付的安全協(xié)議；指紋識(shí)別、面部識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)，通過(guò)授權(quán)人的生物特征來(lái)進(jìn)行鑒權(quán)。

2）根據(jù)通道支持的對(duì)象

通道支持的對(duì)象，指的是支付交易的雙方是誰(shuí)，可以是個(gè)人、企業(yè)、組織等，通常我們區(qū)分為對(duì)公和對(duì)私。

• 對(duì)公通道：用于企業(yè)賬戶支付，包括企業(yè)網(wǎng)銀，企業(yè)賬戶代扣，企業(yè)轉(zhuǎn)賬等等。
• 對(duì)私通道：用于個(gè)人賬戶支付，包括銀行卡支付，微信、支付寶等三方個(gè)人賬戶支付。

3）按渠道提供方分類(lèi)

其實(shí)支付通道是分層次的，下層為上層服務(wù)。不同的角色（按有無(wú)支付牌照、金融資質(zhì)區(qū)分）對(duì)應(yīng)所需的通道提供方是不同的。

• 對(duì)于普通企業(yè)：通道的提供方是具有支付牌照的三方公司如支付寶、微信支付；各個(gè)銀行；或者是企業(yè)自己內(nèi)部搭建的虛擬賬戶支付通道、卡券支付通道、積分支付通道等。
• 對(duì)于三方支付機(jī)構(gòu)：那些有支付牌照，能對(duì)外提供支付能力的三方機(jī)構(gòu)，他們需要的通道則是金融機(jī)構(gòu)（銀行、網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)）的核心系統(tǒng)。
• 對(duì)于銀行：銀行所需的通道就是央行（也就是人行）的大小額系統(tǒng)、超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)，這幾個(gè)通道也是金融活動(dòng)的根基。

4）其他分類(lèi)

根據(jù)支付方式：就是用戶在平臺(tái)下單后調(diào)起收銀臺(tái)看到各種各樣支付方式，包括云閃付、支付寶、微信支付、Apple Pay等。如京東PC收銀臺(tái)就有2個(gè)支付品牌，京東支付和微信支付；3個(gè)支付方式，白條、小金庫(kù)、微信掃碼支付。

• 根據(jù)支付場(chǎng)景：包括線上支付、線下支付、跨境支付等。假設(shè)你深夜餓了，通過(guò)餓了么點(diǎn)外賣(mài)之后支付寶線上支付，或者出去樓下實(shí)體店面吃一碗隆江豬腳飯用二維碼線下支付，然后早上醒來(lái)后像梁朝偉一樣去倫敦喂鴿子，想喝一杯咖啡就需要用到跨境支付了。
• 根據(jù)支付保障機(jī)制：包括擔(dān)保交易（拍賣(mài)網(wǎng)站的拍賣(mài)交易就是一種擔(dān)保交易方式）、中介支付（像電商支付平臺(tái)，買(mǎi)家付款后會(huì)將資金凍結(jié)，待確認(rèn)收貨后才會(huì)把錢(qián)付給賣(mài)家）、風(fēng)控評(píng)估（例如，貸款公司對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，判斷其還款能力和信用水平）等。

對(duì)支付通道有了初步的認(rèn)識(shí)之后，我們來(lái)假定以下這樣一個(gè)場(chǎng)景。假如你的公司要上線一個(gè)新業(yè)務(wù)，涉及到線上交易，需要你來(lái)負(fù)責(zé)接入支付，你會(huì)怎么處理。

3. 支付通道的結(jié)構(gòu)關(guān)系

要深如了解支付通道，我們還需要知道一個(gè)通道在支付體系中所存在的結(jié)構(gòu)關(guān)系，這也是很多人容易混淆的，特別是支付方式、支付通道、支付品牌、支付產(chǎn)品、支付合作方之間的關(guān)系。

支付方式、通道和品牌上文已經(jīng)釋義過(guò)，而什么是支付產(chǎn)品呢，我們借用微信支付的定義，支付產(chǎn)品其實(shí)就是支付機(jī)構(gòu)針對(duì)某個(gè)支付場(chǎng)景，提供給外放使用的一套“解決方案”，其最基礎(chǔ)也是最核心需要包含“支付通道”和“賬戶”兩個(gè)服務(wù)，然后才能結(jié)合不同的場(chǎng)景包裝出不同的產(chǎn)品。

1）支付通道-支付方式的關(guān)系

同一個(gè)支付方式，除了自身的官方通道，往往也會(huì)授權(quán)其他機(jī)構(gòu)合作封裝出對(duì)應(yīng)通道，所以一個(gè)支付方式是由多個(gè)支付通道可以選擇。

2）支付通道-支付合作方的關(guān)系

支付通道跟不同的合作方，又是處于什么關(guān)系呢。假設(shè)“光企業(yè)”要通過(guò)易票聯(lián)接入微信支付的通道，那這條通道跟各個(gè)機(jī)構(gòu)的關(guān)系如下。

3）支付通道-收付賬戶的關(guān)系

文章開(kāi)頭咱們也講過(guò)，通道最終目的就算將不同收付賬戶之間的資金進(jìn)行轉(zhuǎn)移。以微信支付通道舉例，可以看到通道和賬戶之間的關(guān)系和資金的轉(zhuǎn)移。

4）普通商戶的支付通道結(jié)構(gòu)關(guān)系

作為一個(gè)普通的企業(yè)，是有可能同時(shí)接入多個(gè)支付方式，因此也會(huì)有多條支付通道，那么這之間整體的關(guān)系又是怎么樣的呢。

5）普通商戶與金融機(jī)構(gòu)的支付通道結(jié)構(gòu)關(guān)系

再往下走就涉及到支付機(jī)構(gòu)和清結(jié)算機(jī)構(gòu)了。

通過(guò)上面的結(jié)構(gòu)關(guān)系分析，我們可以初步看出一個(gè)從用戶支付方式到各層支付支付組織之間的關(guān)系。

02 選擇支付通道

尋找合適的通道之前，我們來(lái)看下應(yīng)該怎么選。

假設(shè)你是光企業(yè)的物流運(yùn)輸部，你需要采購(gòu)一輛貨車(chē)，那你肯定需要關(guān)注對(duì)應(yīng)貨車(chē)的屬性有哪些對(duì)吧？車(chē)型是普通貨車(chē)還是牽引車(chē)、載重總量是多少、要燃油車(chē)還是新能源等。

選通道也是，要知道通道都有哪些屬性，這些屬性就是我們?cè)谶x擇時(shí)要思考的維度，這些屬性也是后續(xù)路由去判斷的維度依據(jù)。

了解了通道的屬性，就對(duì)通道有了更直觀的認(rèn)識(shí)，那么就可以基于需求區(qū)選擇所需要的通道了。

1. 基于業(yè)務(wù)和交易場(chǎng)景做選擇

要選擇什么通道，要先了解業(yè)務(wù)的場(chǎng)景，不同的業(yè)務(wù)模式需要不同的支付方式。例如，傳統(tǒng)的線下零售業(yè)務(wù)可以選擇POS機(jī)、微信支付寶的主掃、掃臉等，而線上平臺(tái)則需要根據(jù)不同的平臺(tái)進(jìn)行選擇。

打比方公司準(zhǔn)備依托微信小程序開(kāi)發(fā)一款“針對(duì)園區(qū)等高密度打工人區(qū)域的午餐外賣(mài)”產(chǎn)品，則肯定是需要選擇接入“微信小程序支付”方式的通道，而不可能選擇支付寶。當(dāng)產(chǎn)品成熟了有余力了再考慮拓展其他平臺(tái)或者接入其他支付方式的通道。

2. 多維度指標(biāo)評(píng)估預(yù)選通道

選定好合作機(jī)構(gòu)之后，可以根據(jù)下表，評(píng)估該通道是否符合公司業(yè)務(wù)需求，評(píng)估滿足需求的話，就可以著手接入了。

3. 通道的接入流程

1）參與的團(tuán)隊(duì)成員及分工

2）對(duì)接準(zhǔn)備

步驟一：明確自身需求

對(duì)接之前，先確定自己的功能需求，比如我們是做演唱會(huì)票務(wù)，用戶搶票之后是不允許退款的，那此時(shí)沒(méi)有退款功能也不影響第一期上線。另外如果咱們是租賃場(chǎng)景比如租房，需要向用戶收押金，但是退款往往有時(shí)限，這個(gè)時(shí)候就需要思考其他退款辦法了，比如接入打款通道。

步驟二：明確接口文檔

一般的支付公司為了方便廣大用戶使用,提供各種不同的接口,相同的功能也進(jìn)行多變的實(shí)現(xiàn)。所以我們跟對(duì)方講清需求后，對(duì)方開(kāi)發(fā)人員通常比你更熟悉接口的使用和效果，他們很可以幫助我們快速找到最優(yōu)的接口方案。

另外，很多合作方的文檔都可能存在更新不及時(shí)問(wèn)題，可以跟對(duì)方確定清楚用哪個(gè)板本的文檔。

步驟三：研讀接口文檔

必須弄清你需要哪些接口后，我們要看清楚接口字段值怎么傳、是否必傳，以及有什么響應(yīng)碼。另外注意要和對(duì)方確定好返回結(jié)果是以碼為準(zhǔn)，還是以描述為準(zhǔn)。

步驟四：輸出需求文檔

包含接入的背景，羅列功能點(diǎn)，第一期做哪些。

這里先強(qiáng)調(diào)一個(gè)支付中和退款中的問(wèn)題，一定要牢記設(shè)計(jì)支付狀態(tài)要考慮中間狀態(tài)，以免產(chǎn)生線上問(wèn)題。

此外安全類(lèi)對(duì)接準(zhǔn)備也需要提前溝通清楚，如IP地址白名單是否配置，怎么配置；公私鑰加簽驗(yàn)簽；接口加密解密；是否需要專(zhuān)網(wǎng)、前置機(jī)堡壘機(jī)等，作為普通企業(yè)，如果不是對(duì)接銀行核心系統(tǒng)的話，一般是不需要前置機(jī)堡壘機(jī)。這個(gè)環(huán)節(jié)你也可以拉上開(kāi)發(fā)大哥協(xié)助評(píng)估。

03 通道管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)

選擇好要接入的之后，我們就需要規(guī)劃我們的通道管理模塊，以避免后續(xù)支付業(yè)務(wù)壯大了，最基礎(chǔ)的模塊卻一團(tuán)糟，因?yàn)楹芏嗳硕际菆D快，先干上線，等到發(fā)現(xiàn)好亂了的時(shí)候，已經(jīng)為時(shí)已晚。

規(guī)劃通道管理模塊之前，我們先看下通道管理在整個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)中是在哪里發(fā)揮作用的。

上游系統(tǒng)選擇完通道，就可以拉起對(duì)應(yīng)的支付、退款、打款請(qǐng)求了。

接著我們就來(lái)分析，我需要為通道管理規(guī)劃什么樣的功能。管理管理，首先咱們肯定得知道有什么通道，才能管理吧，因此肯定需要有一個(gè)通道管理列表。

1. 通道管理列表

這里以入金通道舉例子，接入通道之后，每一條通道都有唯一的通道名稱和編碼，這個(gè)好理解，就像每個(gè)人都有身份證和名稱一樣。然后再把通道關(guān)聯(lián)上支付方式和狀態(tài)，沒(méi)有其他追求的話，這個(gè)通道管理也就能用起來(lái)了。

不過(guò)咱們還是要為以后打好基礎(chǔ)，站在企業(yè)的角度，咱們是不是需要核算每一次支付產(chǎn)生，企業(yè)所要付出的成本，也就是通道手續(xù)費(fèi)，此時(shí)我們就需要為該通道關(guān)聯(lián)對(duì)應(yīng)的“成本規(guī)則”；比如站在運(yùn)營(yíng)/維護(hù)通道人員的角度，通道的一些商戶號(hào)、回調(diào)地址有時(shí)候也需要變更，我們是不是做成配置化會(huì)顯得更人性化；假設(shè)我們財(cái)務(wù)要知道每一筆支付是去到哪個(gè)賬戶，好去核對(duì)每天的賬目，那我們是不是需要在通道關(guān)聯(lián)“入賬賬戶”會(huì)讓后續(xù)的對(duì)賬更方便（注意這里不是指定真實(shí)的資金流渠道哪個(gè)賬戶，而是純粹的記錄，方便后續(xù)核賬）。

至于“映射通道代碼編碼”和“權(quán)重”，沒(méi)有也行?！皺?quán)重”主要是為了方便路由去兜底一個(gè)支付通道。而“映射通道代碼編碼”作用是讓運(yùn)營(yíng)和后續(xù)接手的開(kāi)發(fā)知道，這一條我們“定義的通道”對(duì)應(yīng)是走那一套真實(shí)的通道代碼。闡述一個(gè)具體情況，當(dāng)我們公司接入某家公司同一條通道，但是出于商務(wù)等原因開(kāi)通了幾個(gè)商戶號(hào)，這幾個(gè)商戶號(hào)要參與路由切換，而背后對(duì)應(yīng)的代碼，則是同一套。

所以一開(kāi)始設(shè)計(jì)的時(shí)候，個(gè)人建議把我“不同真實(shí)通道+不同商戶號(hào)”為最小顆粒度，定義我們通道管理里的唯一通道。

2. 通道成本規(guī)則

通道成本規(guī)則我們?cè)O(shè)計(jì)成單獨(dú)配置規(guī)則，然后再?gòu)耐ǖ狸P(guān)聯(lián)對(duì)應(yīng)的成本規(guī)則，這樣就不用新增通道的時(shí)候反復(fù)配置同樣的成本規(guī)則。

遇到銀行卡通道的時(shí)候，不同的銀行收的費(fèi)用可能會(huì)不一樣，所以可以根據(jù)自身需求定義一個(gè)特殊銀行特殊配置，如果特殊銀行多的話，建議用導(dǎo)入配置文件的交互形式。

至于通道成本怎么用呢，其實(shí)就是在我們發(fā)起交易和退款的時(shí)候，讀取對(duì)應(yīng)通道的成本規(guī)則，計(jì)算出這一筆交易所產(chǎn)生的成本，并記錄在每一筆支付記錄里面，以后統(tǒng)計(jì)就可以很方便拉。

3. 通道參數(shù)配置

通道參數(shù)配置，一般是配置比較敏感的內(nèi)容，商戶號(hào)、請(qǐng)求地址等，記得做好菜單或者功能權(quán)限，專(zhuān)人專(zhuān)用。

04 銀行卡代扣通道接入實(shí)戰(zhàn)

1. 接入背景

為給客戶提供更快捷、更優(yōu)秀的支付體驗(yàn)，我們團(tuán)隊(duì)決定開(kāi)發(fā)上線一個(gè)銀行卡代扣支付功能，讓用戶實(shí)現(xiàn)賬單的自動(dòng)代扣支付，免去繁瑣的操作。

經(jīng)過(guò)公司領(lǐng)導(dǎo)層商議，決定接入PAF協(xié)議支付這條通道。

2. 研讀接口文檔

1）接口調(diào)用流程

通過(guò)接口調(diào)用流程，我們可以看出要銀行卡代扣通道，要完成支付之前，還需要進(jìn)行簽約兩步。

第一步調(diào)用協(xié)議簽約接口進(jìn)行簽約請(qǐng)求，下發(fā)短信給用戶，用戶輸入短信后調(diào)用協(xié)議簽約短信驗(yàn)證接口驗(yàn)證驗(yàn)證碼，完成簽約；

第二步通過(guò)協(xié)議簽約返回的信息（簽約號(hào)）進(jìn)行協(xié)議扣款，并同步返回交易狀態(tài)。

弄清楚流程之后，我們繼續(xù)細(xì)看接口文檔。

2）簽約環(huán)節(jié)

①協(xié)議簽約接口

就是發(fā)起協(xié)議簽約申請(qǐng)，發(fā)起成功后會(huì)給持卡人下發(fā)一條短信。

可以看到這條通道申請(qǐng)協(xié)議簽約的時(shí)候，需要上送一個(gè)銀行編碼，并且這個(gè)編碼是要根據(jù)這條通道的定義來(lái)，看到這里我們就要聯(lián)想起兩個(gè)問(wèn)題。

第一點(diǎn)，卡簽約的時(shí)候需要知道這張卡是什么銀行卡，這個(gè)后續(xù)跟大家介紹卡bin模塊。第二點(diǎn)是，不同無(wú)卡通道有可能存在的特殊標(biāo)準(zhǔn)，使用的銀行編碼標(biāo)準(zhǔn)與其他不相同，這時(shí)可以回想我們的通道屬性和特征，就存在通道銀行編碼的對(duì)應(yīng)維護(hù)了。

這里再說(shuō)一個(gè)點(diǎn)，有一些通道簽約信用卡的時(shí)候，需要上送CCV和有效期，而剛好這條通道不需要，因此前端簽約頁(yè)面也需要根據(jù)不同的通道進(jìn)行路由，從這里又印證了咱們通道管理和維護(hù)還是蠻重要的。

調(diào)用簽約申請(qǐng)之后，合作方會(huì)給持卡人手機(jī)發(fā)送短信，并接口返回一個(gè)令牌號(hào)。

②短信驗(yàn)證接口

用戶輸入短信驗(yàn)證碼后，接口上送驗(yàn)證碼和令牌號(hào)，就可以完成短信驗(yàn)證，驗(yàn)證通過(guò)就可以簽約成功，獲取對(duì)應(yīng)的協(xié)議號(hào)。

3）扣款和退款環(huán)節(jié)

①扣款接口

拿到簽約協(xié)議號(hào)，則可以根據(jù)該協(xié)議號(hào)進(jìn)行發(fā)起扣款，咱們看接口說(shuō)明，需要特別注意交易金額這個(gè)字段，單位是分，千萬(wàn)要搞清楚交易金額的單位，別擺大烏龍。

另外咱們看到有一個(gè)后臺(tái)通知地址，他是我們發(fā)起扣款交易時(shí)，指定一個(gè)交易結(jié)果的通知地址，當(dāng)交易有結(jié)果后，通道方會(huì)將結(jié)果告訴我們，按照上述地址。像更嚴(yán)密的通道方還會(huì)要求接入方進(jìn)行結(jié)果響應(yīng)，并且有一套完整的通知策略。

發(fā)起扣款之后，我們就需要關(guān)注扣款是否成功，可以看到響應(yīng)信息已經(jīng)說(shuō)明這個(gè)操作成功僅代表請(qǐng)求成功，不代表交易成功。

因此這里重點(diǎn)說(shuō)一聲，支付狀態(tài)一定要有支付中這個(gè)中間狀態(tài)，以及要對(duì)支付中這個(gè)狀態(tài)有對(duì)應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制，不然很容易發(fā)生線上交易事故。當(dāng)你發(fā)起一筆交易的時(shí)候，還沒(méi)收到通道方的結(jié)果之前這一筆交易就是支付中，等到有回調(diào)結(jié)果或者主動(dòng)查詢，再根據(jù)結(jié)果更改狀態(tài)。

另外我們也要關(guān)注，單筆交易有無(wú)最低金額限制，以及并發(fā)量最多是多少，能不能多線程。

順便再提一嘴，最好建議開(kāi)發(fā)大哥在封裝支付和退款接口的時(shí)候，即使接入了很多不同的通道，建議也盡量封裝成一個(gè)統(tǒng)一的下單接口和回調(diào)接口給業(yè)務(wù)層用，可以避免很多麻煩。

以及一定要讓前后端大哥們記得做防抖！

②退款接口

退款也可以看到，金額單位是分，以及退款也需要加退款中狀態(tài)，同扣款一樣就不贅述。

這種退款是原路退回，通道方會(huì)做好校驗(yàn)，一般不太可能一筆支付多退了錢(qián)，倒是要考慮退款時(shí)效是多長(zhǎng)（有的合作方限制交易半年或一年后就不能退款）、能不能部分退款、退款次數(shù)有沒(méi)有限制、同一筆支付能不能同時(shí)發(fā)起2次退款。

4）響應(yīng)碼

一般響應(yīng)碼有公共響應(yīng)碼和不同接口對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)響應(yīng)碼，這里建議前期梳理出一些常見(jiàn)通用的響應(yīng)碼，并“翻譯”出用戶可讀懂的文字，以供展示。以及可以在報(bào)錯(cuò)類(lèi)的提示前面加上通道合作方英文，以方便定位是我們系統(tǒng)報(bào)錯(cuò)，還是哪個(gè)通道方報(bào)錯(cuò)。

如我們公司定義為DM，某通道方定義為PAF，則報(bào)錯(cuò)內(nèi)容展示為PAF:XXXXX，就可以很快速定位到是通道方的報(bào)錯(cuò)。

3. 功能規(guī)劃

1）用戶端簽約

考慮到用戶體驗(yàn)問(wèn)題，用戶綁卡簽約的時(shí)候最好就是不用自己輸入卡號(hào)和選擇所屬銀行。因此我們就要接入銀行卡OCR功能，以及需要根據(jù)OCR識(shí)別出來(lái)的卡號(hào)匹配到銀行卡所屬的銀行以及銀行卡的類(lèi)型，才能根據(jù)通道方的要求來(lái)上送銀行編碼和卡類(lèi)型，這個(gè)時(shí)候卡bin模塊就可以派上用場(chǎng)。

具體用戶端交互大家可以去參考支付寶、微信等大產(chǎn)品。

此外建議保留讓用戶手動(dòng)選擇更改銀行卡所屬銀行的功能，避免卡號(hào)識(shí)別錯(cuò)誤導(dǎo)致無(wú)法進(jìn)行簽約。

2）卡bin管理

卡BIN是一種標(biāo)識(shí)銀行卡的編碼方式，又稱為銀行識(shí)別碼。它通常由6到9個(gè)數(shù)字組成，前幾位數(shù)字可以表明銀行卡所屬的銀行、卡的種類(lèi)以及卡的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)組織（ISO）代碼等信息?？˙IN在銀行卡的處理流程中非常重要，可以用來(lái)驗(yàn)證卡的有效性、確定卡的類(lèi)型及所屬銀行等信息。

國(guó)內(nèi)的卡表信息如下圖，一般跟通道方拿一下都會(huì)有。

經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)清洗之后，提取我們所需的信息，銀行卡中心的卡BIN管理就出來(lái)了。更加專(zhuān)業(yè)一點(diǎn)的公司甚至?xí)⒖˙IN圖標(biāo)配置進(jìn)來(lái)，以及將通道和卡BIN進(jìn)行匹配關(guān)聯(lián)維護(hù)，做到更加精細(xì)化管理通道所支持的能力。

有了卡BIN之后，我們就能根據(jù)用戶輸入的銀行卡號(hào)匹配該卡所屬銀行。

匹配邏輯可以如下：

首先用銀行卡驗(yàn)證luhn算法校驗(yàn)卡號(hào)的正確性，如不正確可以提示用戶檢查修改卡號(hào)。其原理是將銀行卡號(hào)逐位相加，然后將結(jié)果與校驗(yàn)碼比較。具體步驟如下：

1. 從銀行卡號(hào)的最后一位數(shù)字開(kāi)始，逆向?qū)⒚總€(gè)數(shù)字和它的位數(shù)做乘積。
2. 將這些乘積相加，得到一個(gè)和值。
3. 將和值除以模數(shù)（10）取余，得到校驗(yàn)碼。
4. 如果校驗(yàn)碼與銀行卡號(hào)的最后一位數(shù)字相同，則銀行卡號(hào)有效，否則銀行卡號(hào)無(wú)效。

以中國(guó)銀行卡為例，luha算法的模數(shù)為10，校驗(yàn)碼為銀行卡號(hào)末位數(shù)字。

實(shí)際操作中，可以先將銀行卡號(hào)轉(zhuǎn)換為int類(lèi)型，再進(jìn)行計(jì)算和比較。例如，以下代碼可以驗(yàn)證一個(gè)銀行卡號(hào)是否有效：

“`python

def check_luhn(card_num):

num_list= list(map(int, str(card_num)))

fori in range(len(num_list)-2, -1, -2):

num_list[i]<<= 1

ifnum_list[i] > 9:

num_list[i]-= 9

ifsum(num_list) % 10 == 0:

returnTrue

else:

returnFalse

“`

其中，str(card_num)將card_num轉(zhuǎn)換為字符串，map(int, str(card_num))將字符串轉(zhuǎn)換為由每位數(shù)字組成的列表，然后進(jìn)行逆向乘積求和，并進(jìn)行校驗(yàn)。

代碼來(lái)源：chatGPT，僅供參考。

目前銀聯(lián)卡幾乎都支持校驗(yàn)碼算法，但是也不排除極個(gè)別不支持此算法的，如杭州銀行早期發(fā)行的西湖卡和浙江民泰商業(yè)銀行。

銀行卡號(hào)檢測(cè)正確之后，就從10位開(kāi)始遍歷卡bin表，依次遞減至6位，直到找到唯一卡bin為止，并返回該卡bin對(duì)應(yīng)的銀行卡信息和所屬銀行。（目前國(guó)內(nèi)銀聯(lián)卡,因銀行眾多,特別是村鎮(zhèn)銀行的存在,BIN長(zhǎng)度以6位占絕大部分,另外還存在7、8、9、10等位數(shù)卡BIN）。

如果要更嚴(yán)謹(jǐn)，還可以匹配銀行卡長(zhǎng)度對(duì)應(yīng)得上不。

3）銀行管理

銀行管理用于維護(hù)企業(yè)自己系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)銀行及編碼，為什么要加自己內(nèi)部的標(biāo)準(zhǔn)？

還記得上文說(shuō)過(guò)的不同通道可能有不同的銀行編碼標(biāo)準(zhǔn)嗎？如果我們接了多個(gè)通道都有不同標(biāo)準(zhǔn)的銀行編碼，那么我們要根據(jù)我們自己的卡BIN，匹配我們標(biāo)準(zhǔn)的銀行編碼，再去映射不同的通道編碼。

再者當(dāng)我們沒(méi)有接入多個(gè)通道的時(shí)候，不用復(fù)雜的路由的時(shí)候，哪些銀行的儲(chǔ)蓄卡、信用卡是否支持簽約代扣，也可以放在此處去維護(hù)管理，當(dāng)前端識(shí)別到不支持的銀行的時(shí)候，則直接提示用戶換卡即可。

4）簽約記錄

簽約記錄，方便運(yùn)營(yíng)/客服人員核實(shí)某個(gè)用戶某張卡的簽約狀態(tài)，以應(yīng)對(duì)用戶的進(jìn)件咨詢和對(duì)外合作。

簽約數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)大家可以根據(jù)實(shí)際場(chǎng)景來(lái)設(shè)計(jì)，一種是卡號(hào)+商戶、一種是用戶+卡號(hào)+商戶。兩者靈活度不一樣，舉個(gè)場(chǎng)景，一個(gè)車(chē)隊(duì)老板名下掛靠了很多太車(chē)，分別不同司機(jī)在管理，但是都用老板或者公司的賬戶簽約代扣ETC通行費(fèi)，如果某臺(tái)車(chē)離職了，如果簽約結(jié)構(gòu)是卡號(hào)+商戶，那把離職的司機(jī)的簽約關(guān)系解綁了，那老板名下所有簽約關(guān)系都解綁了。

然后關(guān)于簽約數(shù)據(jù)，建議一開(kāi)始就讓開(kāi)發(fā)大哥們維護(hù)一份獨(dú)立的、統(tǒng)一的通道簽約數(shù)據(jù)層，用于記錄卡/賬戶信息在不同通道上的簽約或者驗(yàn)證結(jié)果，以便路由層及其他業(yè)務(wù)場(chǎng)景可以據(jù)此來(lái)進(jìn)行重新簽約或者支付路由。

如果部維護(hù)統(tǒng)一的簽約數(shù)據(jù)，而是業(yè)務(wù)各自去維護(hù)，就會(huì)出現(xiàn)一個(gè)比較尷尬的現(xiàn)象，以我司舉例子，我們有客車(chē)和貨車(chē)業(yè)務(wù)線，但是同一個(gè)用戶同一張卡可能同時(shí)辦理了客車(chē)和貨車(chē)，簽約數(shù)據(jù)如果各自維護(hù)，存在先后的簽約關(guān)系，在通道方舊的簽約號(hào)就會(huì)失效，失效的那一條業(yè)務(wù)線對(duì)應(yīng)的用戶就會(huì)扣款失敗。

同一張卡的簽約策略也是值得考究的，比如通道方是否允許重復(fù)簽約，重復(fù)簽約會(huì)返回什么樣的結(jié)果，這些都是要搞清楚的。

然后基于企業(yè)自身，重復(fù)簽約的時(shí)候是自己內(nèi)部走個(gè)驗(yàn)證即可，還是重新上送通道方進(jìn)行簽約，這些也都要考慮好。如果通道方?jīng)]有限制，個(gè)人傾向重新上送通道方去做簽約，這樣可以及時(shí)更新已過(guò)期的簽約號(hào)。

有了統(tǒng)一的簽約數(shù)據(jù)的話，同一張卡我甚至可以根據(jù)業(yè)務(wù)需求，在用戶不同綁卡場(chǎng)景下判斷是否走另外的通道進(jìn)行簽約，為同一張卡增加多一個(gè)扣款通道。

5）通道異常應(yīng)急處理機(jī)制

最后再建議大家，可以在前期就考慮規(guī)劃下異常預(yù)警機(jī)制，比如某個(gè)通道連續(xù)簽約、扣款失敗，就要及時(shí)發(fā)出通知。

我們可以秉承下列3個(gè)原則設(shè)定處理機(jī)制，在通道出了異常之后快速響應(yīng)，確保交易正常、規(guī)避損失、維護(hù)用戶體驗(yàn)。

專(zhuān)業(yè)：應(yīng)急規(guī)范及角色分工清晰；有序：應(yīng)急流程清楚簡(jiǎn)單、為可執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)化流程；快速：優(yōu)先恢復(fù)通道交易穩(wěn)定性，其次定位問(wèn)題和提出解決方案。

萬(wàn)丈高樓平地起，對(duì)于支付而言，支付通道管理是不可或缺的一環(huán)，其他第三方底層服務(wù)也可沿用該思路進(jìn)行管理，希望本文能對(duì)大家?guī)?lái)幫助。