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在互聯網產品中，風險控制是非常重要的一環，而對業務的風控則是重中之重。作者將風控比喻為「鏢局」，對風控的各個業務進行說明的同時，也能讓大家快速進行理解。

在過去的工作經歷中，或眼見，或耳聞，風控與業務間總是存在著對立的情況，業務嫌風控限制太多，風控嫌業務不關注風險，最終或是一方屈服，又或是兩方不歡而散。但實際上，風控與業務的關系，更像是顧客與鏢局的關系。

對顧客來說，想要將貨物運送到目的地，不被山匪劫掠，需要鏢局的保護，同時也需要付出一定的保金。

對鏢局來說，顧客的信任度決定了是否可以持續獲得價值，既要盡量避免貨物損失，又不能讓顧客付出過高的成本。

一、如何做好風控：好鏢局的必備能力

如果把風控看做是業務的“鏢局”，那么想要把鏢局的業務做好，需要具備哪些條件呢？

1. 強大的戰斗力

想要做一個好鏢局，必須有強大的戰斗力，才能在押運的過程中應對各路山匪的攻擊。

鏢局通過招募或培養武藝高強的鏢師，配備精良的武器，打造自己的護衛隊，同時這些隊伍也需要經過一次又一次的演習和實戰，才能夠最終形成強大的戰斗力。當具備了這些條件，在面對山匪突襲時，才能夠從容不迫地布置防御手段，保護顧客的貨物不受損失。

一個優秀的風控團隊，有能力的核心成員（鏢師）、好用的產品能力（武器）、豐富的黑產對抗經驗（演習與實戰），都是必不可少的條件。

2. 完整的團隊構建

要組建一個完善的鏢局，除了鏢師，還需要一系列其他的成員。

一般來說，鏢局要有當家、總鏢頭、鏢師、趟子手、掌柜、雜役等。除了負責管理的當家、運鏢的總鏢頭和鏢師之外，趟子手、掌柜、雜役等也都是必不可少的，每個人分工不同，相互協作，才能夠發揮最大的作用。

同樣在風控團隊中，我們需要有統一的管理者來管理團隊的運作和方向，產研團隊提供各項產品能力、系統功能支持，算法策略團隊產出有效的黑產識別策略，同樣也需要審核處置團隊、數據評估團隊、算法標注團隊等提供支持。一些團隊可能并沒有在風險對抗的一線直接應對各類黑產攻擊，但是一線的每個能力、每條策略中，都有著他們在背后的付出。

3. 安全的走鏢路線

在運送貨物時，一般鏢局都會有固定的行進路線，盡量繞開匪人出沒的地點，有經驗的鏢師在運鏢時，也會根據地勢情況，判斷是不是會有危險?！端疂G傳》里楊志押送生辰綱，途經黃泥崗時，也因為地勢險惡，不敢休息。

正行之間，前面迎著那土岡子。一行十五人奔土岡子來，歇下擔仗，十四人都去松林樹下睡倒了。楊志說道：“苦也！這里是甚么去處，你們卻在這里歇涼！起來快走！”

在風控工作中，對于業務新上線的功能，風險評審是重要一環，我們需要在業務功能正式開發之前，將潛在的風險漏洞提出并進行完善，盡可能規避“窮山惡水”之地。對于已有功能，我們同樣可以根據經驗，快速判斷當前的哪些環節存在風險，可以通過什么樣的手段來進行防控。

4. 了解綠林情況

鏢局要想安全走鏢，需要盡可能了解各地的綠林情況，哪些山頭有什么人，哪些地方傳出有匪人出沒，其他鏢局遇到了哪些襲擊等等。

對于風控來說，一個健壯的風控體系，少不了對黑產情報的了解。比如黑產平臺流通的資源數據、軟件工具，黑產常用的攻擊方式，近期的黑產動態等等。風控體系并不是閉門造車，所有的機制其實都是有針對性的，做到知己知彼尤為重要。

5. 與官府的關系

鏢局還需要有官府的人脈，一旦出現問題，可以協同官府對山匪團伙進行打擊和震懾。

現在很多大企業，比如騰訊等，都在持續和警方進行合作，這種警企合作的模式，可以充分發揮企業的大數據優勢，利用企業的業務數據積累，配合警方對違法團伙進行快速鎖定和有效打擊。

6. 風險轉移

在情景喜劇《龍門鏢局》里，龍門鏢局的每一單，都會向平安票號進行投保。我們暫且不去深究真實的鏢局是不是有這個流程，也不考慮廣告植入的問題，單說為走鏢投保的這種模式。

在業務風控里其實這種方式也已經有一定范圍的應用，比如電商業務里常見的運費險。通過和保險公司合作，對參保運費險的訂單進行投保，這部分保費會通過與保險公司的系統對接創建對應保單。一旦出現退貨情況，將由保險公司進行承擔全部或部分運費，不需要用戶或商家再額外買單。

再完善的風控體系也沒有辦法完全杜絕風險損失，在這種情況下，風險轉移其實也是對業務、對用戶利益的一種有效保障。

二、風控可持續的關鍵：獲取客戶的信任

上述我們以“鏢局”作類比，初步分析了一個優秀的風控團隊需要具備哪些能力，但是最核心的一點其實還是顧客的信任。

一個好的鏢局，如果想讓業務具備持續性，那必不可少的是擁有自己忠實的用戶群，才能夠持續的提供收益，以上做的種種努力才有價值。

最后我們再次回到風控與業務之間的關系探討。對一個企業來說，業務永遠是根本，風控的價值是讓業務保持健康，而不是一味地想要限制業務的變化。一些風控同學可能對風險抱有零容忍的態度，但從業務的角度來說，接受一定程度的風險，帶來更大的收益，這才更有價值。

就像我們在產品思維里常說的用戶第一，那對于風控來說，業務就是我們的用戶，但是在產品能力、運營流程、風控方案的建設過程中，我們是否真的從用戶角度做了考量？