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隨著科技的進(jìn)步，越來(lái)越多的人開始使用電子錢包，這種方便快捷的支付方式已經(jīng)成為當(dāng)今社會(huì)的一種趨勢(shì)。電子錢包的業(yè)務(wù)流程也變得更加高效，本篇文章中，作者詳細(xì)介紹了每種業(yè)務(wù)場(chǎng)景對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)流程、功能構(gòu)架圖，以及核心業(yè)務(wù)的邏輯解析。希望對(duì)你有幫助。

一、電子錢包介紹

提到錢包，大家可能會(huì)想到之前當(dāng)我們狂商場(chǎng)、出去購(gòu)物時(shí)隨身攜帶的錢包，錢包中一般會(huì)放現(xiàn)金、銀行卡以及個(gè)人證件。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和支付技術(shù)的發(fā)展，人們的衣食住行、零售、交通出行、公共繳費(fèi)等各個(gè)生活場(chǎng)景都出現(xiàn)了移動(dòng)支付的身影，進(jìn)而出門不用帶上厚重的錢包，而是通過一部手機(jī)就可以完成支付。

這不僅改變了我們的支付方式，也提高了我們的支付效率，讓我們的生活變得簡(jiǎn)單高效起來(lái)。

（1）什么是電子錢包

支付寶、微信兩款軟件已經(jīng)深入大眾，我們可以打開支付寶看看什么是電子錢包，掃一掃、收付款等功能分布在支付寶首頁(yè)功能區(qū)列表上，轉(zhuǎn)賬、余額寶等內(nèi)容錯(cuò)落分布在功能區(qū)頁(yè)面中。

接著我們?cè)賮?lái)看看微信的錢包又是什么樣子，在極簡(jiǎn)的功能區(qū)有序的排列著收付款、錢包、金融理財(cái)?shù)葓D標(biāo)。

通過對(duì)比與分析不難發(fā)現(xiàn)，支付寶和微信的電子錢包功能主要包含充值、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬以及一些輔助的功能。這些功能背后有兩個(gè)基本的要素：錢包里面有多少錢以及支付的動(dòng)態(tài)流水是什么樣子。

（2）電子錢包分類

錢包的本質(zhì)是賬戶，那么從賬戶的資金屬性來(lái)看，電子錢包一般分為三類：

• 銀行類錢包：由銀行基于銀行賬戶體系構(gòu)建的錢包，比如建行的“龍支付”；
• 支付機(jī)構(gòu)錢包：由支付機(jī)構(gòu)基于支付賬戶體系提供錢包解決方案構(gòu)建的錢包或者API，經(jīng)過商戶封裝后的錢包；
• 平臺(tái)自建錢包：各個(gè)平臺(tái)自己基于自建賬戶搭建的虛擬賬戶，再對(duì)接銀行類錢包或支付機(jī)構(gòu)錢包，完成本平臺(tái)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景需求。

（3）電子錢包應(yīng)用場(chǎng)景

在場(chǎng)景拓展中，電子錢包可以錢包賬戶體系，可依托該賬戶體系在未來(lái)擴(kuò)展更多的生活服務(wù)、金融業(yè)務(wù)功能模塊，比如分期、理財(cái)和信貸等。

在移動(dòng)支付中，電子千百可以對(duì)接本地支付渠道，提供先進(jìn)的電子化、移動(dòng)端支付工具，支持線上和線下交易。

在外部應(yīng)用集成中，電子錢包可以對(duì)接通信、水電燃?xì)獾确?wù)商，集成便民充值、繳費(fèi)等增值服務(wù)；在支付賬戶中，電子錢包支持多張賬戶（例如積分、優(yōu)惠券、紅包等營(yíng)銷賬戶）擴(kuò)展及應(yīng)用，以滿足新業(yè)務(wù)的衍生和發(fā)展。

二、電子錢包業(yè)務(wù)流程

如上述支付寶、微信錢包，電子錢包的業(yè)務(wù)場(chǎng)景主要包含充值、支付、提現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬，下文詳細(xì)介紹每種業(yè)務(wù)場(chǎng)景對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)流程。

（1）充值

充值，就是將銀行卡的錢充值到電子錢包中，充值成功后消費(fèi)者可以在錢包中看到對(duì)應(yīng)的余額。

（2）提現(xiàn)

提現(xiàn)就是將電子錢包中的余額提現(xiàn)至指定的銀行卡中。

（3）轉(zhuǎn)賬

錢包分為通用錢包和特定錢包。支付寶、微信屬于通用錢包，只要開通了支付寶、微信的錢包就可以互相轉(zhuǎn)賬。特定錢包是指在某一特定平臺(tái)上開立的錢包，只能在平臺(tái)內(nèi)的錢包可以互相轉(zhuǎn)賬，超出了該平臺(tái)就不能轉(zhuǎn)賬。

（4）支付

支付是指消費(fèi)者在平臺(tái)消費(fèi)時(shí)，選擇錢包余額進(jìn)行支付，支付完成后余額減少。

三、電子錢包功能架構(gòu)圖

從錢包的應(yīng)用層到底層支撐系統(tǒng)，錢包的功能架構(gòu)如下圖：

錢包分個(gè)人錢包和商戶錢包，個(gè)人錢包主要供C端用戶使用，商戶錢包供B端用戶使用。

（1）個(gè)人錢包

對(duì)于個(gè)人用戶的錢包，主要提供賬戶管理、賬戶服務(wù)以及其他應(yīng)用服務(wù)。

賬戶管理

通過個(gè)人錢包，用戶可以對(duì)個(gè)人的賬戶進(jìn)行管理，包括：用戶注冊(cè)、用戶登錄、登錄退出、找回密碼、基本信息管理、銀行卡管理以及多種方式的安全認(rèn)證。

賬戶服務(wù)

賬戶服務(wù)場(chǎng)景包括：賬戶一覽、支付、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬以及信息查詢管理。

應(yīng)用服務(wù)

除了基本的賬戶管理和賬戶服務(wù)，個(gè)人錢包還應(yīng)支持各種生活服務(wù)，包括手機(jī)充值、公共事業(yè)繳費(fèi)以及錢包余額理財(cái)?shù)葢?yīng)用功能服務(wù)。

（2）商戶錢包

對(duì)于商戶錢包，主要提供賬戶管理、賬戶服務(wù)、對(duì)賬管理以及操作人員管理等功能。

賬戶管理

在商戶錢包中，可以完成用戶注冊(cè)、用戶登錄、登錄退出、找回密碼、基本信息管理、企業(yè)實(shí)名認(rèn)證等。

賬戶服務(wù)

對(duì)于商戶錢包，提供的主要賬戶服務(wù)包括：組合支付、合并支付等各類支付，以及充值、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、賬戶及交易信息查詢等功能。

對(duì)賬單管理

商戶錢包還可以按月生成錢包對(duì)賬單、結(jié)算對(duì)賬單，完成對(duì)賬單的下載等功能

操作員管理

商戶自己可以對(duì)不同操作人員設(shè)置不同操作權(quán)限，新增或添加操作人員，根據(jù)不同操作員設(shè)置不同的權(quán)限，如提現(xiàn)審核、轉(zhuǎn)賬審核、賬號(hào)管理等。

四、核心業(yè)務(wù)邏輯解析

電子錢包的核心本質(zhì)是賬戶，能夠?qū)崿F(xiàn)資金的閉環(huán)管理。相比于收單業(yè)務(wù)的資金單向從付款人銀行卡扣款到收單方的銀行賬戶，錢包賬戶可以使資金在平臺(tái)內(nèi)部雙向流動(dòng)，從而實(shí)現(xiàn)資金的沉淀，增加銀行低利率的活期存款。

錢包的底層是賬戶，賬戶的形式有二類戶、虛擬賬戶。本文將基于虛擬賬戶的形式詳細(xì)講解銀行體系中錢包開立、充值、支付、提現(xiàn)等場(chǎng)景的業(yè)務(wù)邏輯。

（1）錢包開立

錢包分為個(gè)人錢包和商戶錢包，不同主體類型的錢包開立的方式也不一樣。無(wú)論個(gè)人錢包還是商戶錢包，背后對(duì)應(yīng)的賬戶都是虛擬賬戶，賬戶名稱是:用戶姓名-錢包賬戶，如王強(qiáng)-錢包賬戶。

個(gè)人錢包開立的流程：用戶先注冊(cè)為平臺(tái)的用戶獲得唯一的用戶ID,進(jìn)入到我的錢包欄目，電子申請(qǐng)開通錢包功能，此時(shí)的錢包功能是由銀行嵌入在平臺(tái)上，此時(shí)輸入姓名、身份證、手機(jī)號(hào)碼、銀行卡號(hào)等要素進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，實(shí)名認(rèn)證通過后用戶設(shè)置支付密碼，至此用戶錢包賬戶開立成功，賬戶余額為0，用戶可以使用錢包相關(guān)功能。

商戶錢包是指商戶使用的是對(duì)公賬戶，開立的流程：商戶先注冊(cè)為平臺(tái)的用戶獲得唯一的用戶ID,進(jìn)入到我的錢包欄目，申請(qǐng)開通電子錢包功能，此時(shí)輸入企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照信息、對(duì)公賬戶、手機(jī)號(hào)碼，通過小額打款的方式認(rèn)證商戶信息，認(rèn)證通過后設(shè)置支付密碼，至此用戶錢包賬戶開立成功，賬戶余額為0，用戶可以使用錢包相關(guān)功能。由于篇幅關(guān)系，下文不過多介紹商戶錢包相關(guān)功能。

（2）充值

假設(shè)王強(qiáng)在A平臺(tái)開通了電子錢包業(yè)務(wù)，在錢包里面使用銀行卡充值了100元，該業(yè)務(wù)場(chǎng)景背后對(duì)應(yīng)的信息流和資金流如下：

信息流：生成一筆充值訂單，訂單信息如下圖：

資金流：王強(qiáng)充值的錢進(jìn)入到銀行監(jiān)管賬戶，該賬戶是銀行專門為A平臺(tái)開立的資金監(jiān)管賬戶，屬于銀行內(nèi)部戶，A平臺(tái)無(wú)權(quán)限操作該賬戶。

（3）支付

假設(shè)王強(qiáng)在A平臺(tái)上商家B的店鋪購(gòu)買了一本書60元，使用錢包余額支付，該業(yè)務(wù)場(chǎng)景背后對(duì)應(yīng)的信息流和資金流如下：

信息流：生成一筆支付訂單，訂單信息如下圖：

資金流：王強(qiáng)使用賬戶余額購(gòu)買成功后，王強(qiáng)的賬戶余額為40元，商戶B的賬戶余額為60元，但監(jiān)管賬戶的余額不變，仍是100元。

（4）提現(xiàn)

假設(shè)王強(qiáng)從錢包中提現(xiàn)30元，該業(yè)務(wù)場(chǎng)景背后對(duì)應(yīng)的信息流和資金流如下：

信息流：生成一筆提現(xiàn)訂單，訂單信息如下圖：

資金流：王強(qiáng)提現(xiàn)30元后，王強(qiáng)的賬戶余額為10元，此時(shí)監(jiān)管賬戶的余額為70元。