上一期已經講述自動投標工具型設計規則，今天順便寫寫自動投標功能產品篇。

一、三大優勢

目前大部分主流平臺都擁有這款產品，該產品具備三大優勢

• 降低用戶時間成本；
• 降低用戶管理成本；
• 滿足用戶分散風險需求。

目前分為2種業務形態，以期限最為界定方式

二、業務流程圖

三、目前業內已有產品

人人貸

U計劃是人人貸為用戶提供的本金自動循環出借及到期自動轉讓退出的理財工具。在用戶認可的標的范圍內，U計劃對符合要求的標的進行自動投標，且回款本金在相應期限內自動復投，期限結束后U計劃會通過人人貸債權轉讓平臺進行轉讓退出。

U計劃投資期限分為3個月、6個月、12個月，1000元起投，預期收益為6%~10%。

來理財

月利寶是來理財主推的理財產品，滿足投資人不同的流動性需求，投資后每月將收回等額的本金和利息，每月都有現金流。

為實現用戶資金投資收益最大化，來理財專門研發了自動投標功能。用戶通過設定單筆投標金額限額、賬戶最低保留金額、年化利率、借款期限等條件， 一旦賬戶中有回款或已充值未使用的資金，將會對符合要求的項目按用戶的設定進行自動投標，更好地提高資金的使用率，幫助用戶輕松管理賬戶中的資金，實現一鍵式輕松理財。

來理財自動投標期限取決于用戶的意愿和產品的真實所需，一般為12-36個月，起投金額為100元，預期收益率為10.5%~12.5%。

有利網

定存寶是有利網推出的自動投資及定時自動轉讓的理財計劃，是根據真實存在的投資項目制定的智能理財工具。出借人出借的本金和收益將在投資期限到達后一次性返回至其賬戶，并由系統實現自動化的分散投資，更好的滿足了出借人的需求。

定存寶投資期限有2個月-13個月多種，起投金額與人人貸相同，均為1000元起投，預期收益率在8%-10%。

“U計劃”通過本金自動循環出借及到期自動轉讓退出，提高了用戶資金的流動性，但只有三種可供選擇的投資期限，靈活性有待提高。定存寶的投資期限非常靈活，可滿足不同投資者的投資需求。但起投金額1000元和預期收益率處于中下水平，對P2P投資者來說還是受到一些限制和收益方面的減少。。

來理財自動投標功能，具有投資便捷、期限靈活、復利投資等優勢。與“U計劃”、“定存寶”相比，來理財投資門檻更低，所有項目100元即可起投，可覆蓋更多客戶群體。10.5%-12.5%的預期收益率也比另兩平臺的收益更具有吸引力。

四、配置規則與業務規則

1后臺配置內容

發布標的是必填要素：

• 1.1標的名稱
• 1.2標的預期收益率
• 1.3標的總金額
• 1.4標的期限
• 1.5標的投資門檻及上線
• 1.6起息期（自投資的具體項目滿標且成功放款后次日起開始計算）。
• 1.7是否允許轉讓，如果是，應有相應債權轉讓協議及相關費用規則。
• 1.8居間服務費
• 1.9標的相關協議范本
• 1.10標的對應還款方式

2、前端用戶設置內容

• 2.1自動投資開關，開啟則有效；
• 2.2根據自動投標工具篇規則配置自動投標條件。
• 2.3 “N計劃”業務邏輯

N計劃為一款平臺標的組合產品，此產品通過分散投資標的已降低出借者投資風險，由不同借款人、不同借款標的所組成。根據出借人設定的自動投標規則，自動匹配符合條件的N計劃，收益與本金在計劃借款標的到期后分別還清（存在不同借款期限，所以此處還款是分期還），在出借人添加規則時，可以提供續投或者退出選擇（必加入短信提醒機制）。

• 2.4 N計劃產品規則

2.4.1 N計劃包含標的期限不得大于發布標的填寫最大期限；

2.4.2 N計劃包含標的綜合收益率必須不得低于發布標的填寫的預期收益率。

2.4.3 出借資金凍結：出借人（乙方）按照平臺發布的“N計劃”投資規則，點擊“確認投資”按鈕（具體以平臺顯示為準）后，即視為乙方已經向甲方發出不可撤銷的授權指令，授權甲方委托相應的支付機構，在乙方的分賬戶中，凍結金額等同于乙方委托投資的出借資金數額。

2.4.5 出借資金劃出：平臺系統根據分散原則，隨機進行乙方出借資金與項目的匹配，當項目交易相對方的融資需求得到全部滿足且出借資金全部凍結時，即視為乙方不可撤銷地授權甲方委托相應支付機構，將凍結的出借資金劃轉至項目交易相對方的分賬戶。

乙方如需轉讓，應輸入交易密碼，并以點擊“確認提交”（具體以平臺顯示為準）功能按鈕的方式提交申請；并等待甲方審核確認（此處涉及站內債權轉讓功能）。

下一期想與大家分享一下類貨幣基金的產品設計規則。

作者：互金扒扒，微信公眾號：互金扒扒，歡迎交流~

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